电子信息时代央行网络反洗钱工作的措施建议

【前言】电子信息时代央行网络反洗钱工作的措施建议由文秘帮小编整理而成，但愿对你的学习工作带来帮助。网上银行是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供传统银行服务的业务。网上银行对比传统银行，效率更高，开放程度更广，使用也更加便捷。不法分子正是利用了电子信息时代网络化的诸多特点进行洗钱犯罪活动。主要有以下几个特点： （一）隐秘性 网上银行全是无纸...

摘要：中国人民银行是中国反洗钱工作的核心领导者与监督者。随着网络的高速发展，网上支付业务成为了电子金融化时代核心支付模式。但是伴随着支付的比重与网上交易的日渐增加，不法分子也开始利用便利的互联网发掘出新的洗钱模式。这无疑对央行网上银行反洗钱工作提出了新的挑战。

关键词：网络洗钱 反洗钱 预防措施

随着电子信息技术的飞速发展，以及电子商务的日渐成熟，网上银行的相关业务已然成为当下最时髦，最流行的银行服务形式之一。最新的2014《中国互联网业发展报告》指出截止2014年6月，中国移动电子商务市场交易规模达2542 亿元，同比增长378%。下半年，仅“双十一”当天，淘宝购物来自移动端交易额高达243亿元。在如此大的交易规模中，网络购物所占的比率超过了50%。

以上数据可以看出日益增加的网络交易和移动支付比率不断上升，不法分子也开始乘机利用网络虚拟、敏捷、保密、国际等特性，推出了新的洗钱模式：网络化洗钱。它即是指通过电子商务活动和电子网络银行业务中提供的支付形式来掩盖其隐秘犯罪所取得的收益来源的犯罪活动。央行如何打击网络洗钱成为了反洗钱工作中的新难题。

一、网络洗钱的基本特点

网上银行是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供传统银行服务的业务。网上银行对比传统银行，效率更高，开放程度更广，使用也更加便捷。不法分子正是利用了电子信息时代网络化的诸多特点进行洗钱犯罪活动。主要有以下几个特点：

（一）隐秘性

网上银行全是无纸化操作，客户更不需要与银行工作人员面对面交流，只需按照既定的操作步奏就能完成传统银行业务。用户验证只需要提供商业银行给你提供的网银钥匙，认“证”而不认人。有些网上银行为拉取客户，甚至推出了匿名注册、交易等服务。为了便捷，转账、支付都不需要输入资金的来源以及资金的用途，网上银行面对每天巨大的交易量也不会逐一审查。这就使得不法法子可以迅速洗钱而不留下一点痕迹。留给央行日后审查的仅仅是一堆交易数据而得不到犯罪分子的任何信息。

（二）迅捷性

在网上银行服务中，客户面对的是机器而不是人。机器终端可以不间断营业，并能同时处理大量交易数据。不法分子利用网络的迅捷性，将非法所得的大量资金打入自己事先开好的若干不同账户，改变资金流向，对资金进行不同方向的使用。因为将资金分成了很多小份，每个账户进行数额较小的洗钱活动，也不会引起相关督查机构的警觉。犯罪分子只需要点几下鼠标按几个键，在极短的时间内就能轻松将黑钱洗白并且掩盖资金来源。

（三）低成本低风险性

在传统的洗钱方式中，无论是通过地下钱庄还是通过非法走私，都将面临高风险高成本。电子信息时代的到来，为洗钱提供了一处低成本低风险的庇护所。在电商提供的平台成立网络电子服务公司，不法分子不需要交任何费用，电商为谋取自身利益也不会对其进行严格的审查。这无疑大大降低了洗钱所需要的成本，同时也降低了风险。

（四）模糊性

不法分子通过在网络注册的大量账户，购买各类虚拟、实物、空壳产品。同时这些账户相互之间以不同目的为由反复转账，与正常账户来回转账，模糊资金来源，掩盖犯罪资金的用处，给监管部门审查带来了极大困难。

二、网络洗钱的基本模式

不法分子充分利用网络洗钱隐秘性、迅捷性、低成本低风险模糊性，结合传统的洗钱手法发掘出了新型网络洗钱模式。接下来就对这些犯罪手法进行分析，在其基础上提出合理化建议与应对措施。

（一）利用网上银行账户洗钱

由于网上银行的开放性，犯罪分子常常通过多种渠道获取大量他人身份信息，在网上银行进行账户注册。将非法所得资金先注入经常性正常商业用途账户，然后迅速以各种理由在这些账户中来回转账，在很短的时间内把资金迅速分散最终转入国外银行账户。这种做法不但逃避了监管者的法眼，甚至欺骗了防范系统。

（二）利用虚拟产品与电子货币来洗钱

电子货币是指通过电子化方式进行支付的货币。比如现在十分流行的电子钱包，各类智能卡。电子货币与传统货币相比更加随意，发行主体为了自身利益也不会设定太高的认证门槛，监管部门也不会严查。这无形中滋生了不法分子洗钱犯罪的念头。以某一网络公司洗钱为例，该公司发行自家的用于购买本公司产品的电子货币，然后委派他人购买电子货币再对公司产品进行虚拟消费。这样这笔消费资金就会以合理的名义进入公司正常账户。资金实际上一直是在不法分子自己手里，利用电子货币将不法所得的黑钱洗干净，做法十分狡猾。利用虚拟产品洗钱也是十分隐秘、简单。不需要面面交易，也不需要银行账户的转账，买方只需要使用虚拟产品如网络游戏币交易，卖方再将虚拟产品兑现把黑钱漂白。

（三）与第三方支付平台或其员工合作，共谋洗钱

一些第三方支付平台及其员工受洗钱犯罪分子贿赂，为了私利给不法分子洗钱活动睁一只眼闭一只眼。比如让他们利用内部账号或是无记名账号对资金进行转移，甚至故意关闭监控软件给犯罪活动大开绿灯。

三、央行网络银行反洗钱工作中出现的问题

通过前文对网络洗钱与基本模式的分析，在网络反洗钱的工作上，央行虽然高度重视，也出台了很对政策来防范网络洗钱。但其中依然存在各式各样的问题急需要加以解决。

（一）网络用户身份识别水分大

在传统的银行业务服务中，客户都是与职员面对面，身份信息一目了然，不可能存在假冒注册的现象。在电子信息时代，一切都为了化繁为简，账户注册只需要跟着提供的步奏走，相关的认证检查也仅仅是走个过场。不法分子利用这点冒用甚至填写虚假个人信息，掩盖自己犯罪意图躲避相关执法部门的督查。

（二）没有完善的网银监控手段

网上银行账户间资金的转移十分的迅捷，短时间内会产生大量的交易数据。数据越庞大，从其中甄别可疑信息也就会越困难。央行缺乏行之有效的监控手段，再加上人手有限，一些信息难免会有遗漏。

（三）央行基层的监管能力不够

电子信息化的到来加速了互联网的高速发展，央行基层软硬件更新速度已远远跟不上时代的发展。很多央行基层甚至都没有反洗钱部门。有些央行基层虽然有，但是督查手段十分落后，有的还处在非电子化阶段。不法分子往往利用央行基层在反洗钱工作中的“盲区”大肆进行网络洗钱活动。

四 电子信息时代下央行网络反洗钱工作措施与建议

（一）加紧出台健全完善的网络反洗钱法律法规，从法律角度对相关活动进行严格控制与监管

我国的《反洗钱法》制定于2006年，其相关内容已经跟不上时展的步伐。为避免《反洗钱法》在网络洗钱中的真空，必须联系实际加紧推出适合当展的法律法规，构建完善的法规体系。

（二）督促开展网络金融服务的金融机构加大对客户身份认证的力度

一是在客户注册的时候，必须要求客户提供真实的本人身份证复印件。同时开发软件，在客户进行身份注册的同时利用客户电脑前的摄像头对本人进行录像，拍照识别，并做永久记录。二是控制同一IP地址，同一身份的开户账户数目。三是对大额网络交易迅速监督，一有异常情况立马对资金进行冻结，对账户人认证信息进行再次审查。四是将征信系统也运用到网上银行的客户开户之中。客户进行初次注册立即跟真实信息核对，一有虚假就加入诚信档案，永久封存。

（三）加强国际网络反洗钱的交流与合作

随着网络的发展与普及，网上银行业务范围也越来越广，通过网银都能实现外汇的买卖与结算。这也为不法分子利用网络没有属地限制的空间虚拟性将大量非法资金转出境外提供了便利。只有加强国际间网络反洗钱的交流与合作，客户信息的共享，共同开发先进监控软件，利用技术去修复网络发洗钱工作中的漏洞。

随着电子信息技术的高速发展，中央银行要总结经验教训，与时俱进，将政策落实于实际发展，构建完善的网络反洗钱防范体系，保证国家金融体系长久稳健的发展。

参考文献：

[1]王广谦.中央银行学[M].北京：高等教育出版社，2011

[2]中华人民共和国反洗钱法[S].2006

[3]刘自运.“超级网银”时代对网上银行反洗钱工作的思考[J].黑河学刊，2011（1）

[4]郭德香.试析电子金融化时代反洗钱措施之变革.中国刑事法杂志，2014（4）

（孙洪，1993年生，安徽池州人，安徽财经大学金融学院。研究方向：国际金融）