银行理财产品安全收益大比拼

如今,各家银行的理财产品越来越多,每年发行的数量达400多个:“汇聚宝”、“稳得利”、“汇丰利”……每家银行都发行很多系列的理财产品,每个系列又分为很多款,每款产品又分为很多期,每期产品的内容又不一样,产品的条款让人眼花缭乱、目不暇接。

怎样才能在这么多的产品中选到适合自己的产品?如果能够准确抓住关键的条款,这个问题就比较简单了。理财产品的条款很多,很多条款是银行为减少麻烦而设立的。阅读理财产品说明只需要掌握关键的条款,主要包括:期限、能否提前终止、年化收益率、投资的方向、是否保本保息、起点金额等。可运用资金三性选择产品,对这些要也进行归类:安全性――投资的方向、是否保本保息;盈利性――年化收益率;灵活性――期限、能否提前终止。

辩证看待理财产品的安全性

比较产品首先要确定产品的风险等级。简单的说,首先要确定你是在坐飞机、汽车还是步行。如果把保本保息的产品和非保本产品相比,非保本产品的收益肯定要高得多,这个非保本产品风险也会高得多。

在理财中风险控制是很重要的。社会永远都是缺钱的,收益高的投资机会到处都是,到处都是找你借钱的人,其中很多都是骗子。如果说收益是汽车的油门,风险控制就是刹车,没有刹车的汽车比没有油的车要可怕得多。

以09年12月部分银行发行的理财产品的安全性为例:

争取最高年化收益率

年化收益率类似于我们常说的存款利息,是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率。在确定了产品风险等级以后,将相同风险程度的产品横向比较,只要确定的是相同的期限,比较就简单了。现就上述的产品列表比较:

通过对比可以轻松地比较理财产品,如果购买短期一个月以内的产品,如果主要考虑产品的安全,可以选择招行的“岁月流金”系列产品;如果追求收益最大,可以考虑工行的“稳得利”产品。如果有3个月到一年的资金,建行的“利得盈”产品的收入比较可观,该产品的安全指数较低,主要是应为该行不承诺本金和利息的安全,从该产品投资的项目――“中国电信股份有限公司四川分公司信贷资产信托”来看,投资的风险几乎为零,安全指数其实很高,然而建行不承诺本金利益的安全,笔者实在无法自作主张地提高“安全指数”。但总体来说,该产品收益高、安全期限适中,推荐购买。在半年的产品中,中行的“中银平稳收益”值得关注,首先该产品的收益比较高。从安全上看,应该说:其投资的“山东鲁能集团有限公司”信托项目要略低于“中国电信”的信托项目。然而从中行“稳健经营”的一贯作风上看,山东鲁能的是集煤炭、房地产等产业一体的集团,安全度还是比较高的。如果是半年的资金,可以在“利得盈”和“中银平稳收益”选择。

期限要合理配置

选择理财产品一定要有明确的期限,因为期限越长收益当然会越高,期限的选择直接影响到产品的收益。从上面列出的表格就能看出,半年期的收益率最低比一月期的最高收益率要高,所以要尽可能的选择收益率最高的产品。然而,期限的选择要考虑各种因素,宏观上2010年中国经济可能还会保持较快的发展,明年加息的几率较大,如果不是完全储蓄型的理财趋向,不建议购买1年以上的产品。

有一点是特别要注意的:理财产品不同于存款,理财产品一般都有这样的条款:“客户不能提前终止”,就是在没有到期以前,客户是不能提前支取的。如果有可能急用的钱,千万不能选择理财产品。有计划的资金,也要考虑出现的异常投资的突然变化,不要全部选择期限较长的产品,要配置一些期限相对较短的产品,要留出一定的提前量,以免半路掉链子。