浅谈内蒙古中小企业融资策略

摘 要：解决内蒙古自治区中小企业融资难问题，应建立健全中小企业信用担保体系。这样在较大程度上改善融资现状，促进中小型企业以及自治区的全方位发展。

关键词：内蒙古；中小企业；融资；策略

中图分类号：F292 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2012）08-0110-02

中小企业是内蒙古自治区经济和社会发展的重要力量。2008年下半年以来，受国际金融危机冲击，我国中小企业经营面临很大困难，内蒙古也不例外。中央和各级政府及时出台相关政策措施，加大财税、信贷等扶持力度，改善中小企业经营环境，中小企业生产经营出现了积极变化，但发展形势依然严峻。特别是贷款难、担保难、融资难问题仍十分突出，是当前影响和制约中小企业持续发展的一大瓶颈。有效破解中小企业融资难、促进中小企业加快发展，已经成为社会各界非常关注的热点问题。特别是当前，中央明确提出要加快经济发展方式转变，积极发展中小企业，有利于扩大就业提升居民消费能力，有利于激活民间投资，增强经济增长内生动力，对加快构建我国内需主导、消费支撑型经济发展模式具有重要作用。因此，必须对中小企业融资难问题给予高度重视。

一、内蒙古地区中小企业融资现状

中小企业是内蒙古自治区国民经济和社会发展的重要组成部分。近年来，随着自治区经济结构调整步伐的加快，广大中小企业在拉动民间投资、优化经济结构、推动技术创新、缓解就业压力、保持社会稳定方面发挥着越来越重要的作用。特别是重化工业特征明显的能源、化工等产业聚集区，中小企业在促进区域经济协调发展方面的作用更加突出。然而，内蒙古自治区中小企业，特别是“小三角”地区的中小企业在发展中仍然存在着外部区域政策、服务环境还需改善和企业自我发展能力较弱等问题，其中融资难问题是制约中小企业快速扩张、结构优化、素质提高的主要因素。

近年来内蒙古自治区经济总体上持续保持高速增长，2009年人均生产总值达到25 092元，已经上升到全国第8位；人均一般预算支出4 521元，已经上升到全国第6位；城镇居民人均可支配收入和农牧民人均纯收入分别达到12 378元和3 953元，分别列全国第10位和第15位。内蒙古中小企业发展缓慢，严重影响到扩大就业、提高城乡居民收入水平以及经济和社会协调发展，必须从调整企业组织结构入手，加大对中小企业的扶持力度，充分发挥中小企业在拉动民间投资、优化经济结构、推动技术创新、缓解就业压力、保持社会稳定方面的重要作用，使之成为实现自治区又好又快发展的新的强大动力。

二、当前内蒙古地区中小企业融资难问题及分析

1.中小企业自身的缺陷制约着信贷业务的发展

内蒙古自治区中小企业法人治理结构不健全，经营管理水平低，财务信息不完整，技术创新能力差，经营风险大，市场竞争力弱，有效资产不足。银行对中小企业多数采取抵、质押贷款和担保贷款，如果没有合格有效的资产作抵押，或者满足条件的担保公司提供担保，抵押贷款和担保贷款难以落实。特别是中小企业财务管理制度不规范，会计信息缺乏应有的完整性和准确性，财务报表不能真实反映企业经营情况，银行和企业信息不对称，银行难以用常规方法评估其还贷能力和信贷风险，贷前调查工作难度大，风险难以准确判断。贷款投放后银行缺乏对中小企业贷款使用情况的有效监控手段，贷后风险控制难。

2.国有商业银行尚未健全针对中小企业的信贷管理流程和激励约束机制

与大客户贷款比较，中小企业贷款额度小、贷款面广、贷款期短，费用率以及成本要高得多，国有商业银行对于风险较大、成本较高的中小企业贷款积极性相对不高。银行贷款权限高度集中，分支机构没有中小企业授信及审批、机构设置、薪酬分配等权限，旗县分支机构没有贷款权限。

3.与中小企业资金需求相对应的中小金融机构和担保机构发展规模偏小

农村信用社、城市商业银行是中小企业信贷资金的主要提供者，内蒙古仅有包商银行和呼和浩特、乌海、鄂尔多斯四家城市商业银行，2009年其各项贷款余额仅占全区银行业金融机构的10%。农村信用社历史包袱沉重，信贷能力不强。担保公司资本金规模偏小，目前全区注册资本金在1亿元以上的中小企业担保公司仅有7家，远远不能满足中小企业的担保需要。

三、融资新对策――建立健全中小企业信用担保体系

针对以上制约中小企业融资难的关键环节，目前自治区政府以及很多学者提出集中扶持一批重点中小企业，采取政府三级联动、三方紧密合作、五项支持并举、构建六条通道解决中小企业融资的初步思路。即：实施自治区、盟市、旗县三级政府联动机制，建立政府部门、金融监管部门、商业银行三方紧密型合作机制，统筹协调现有支持中小企业的各种专项资金，通过信用担保、贷款贴息、风险补偿、资金补助、表彰奖励五种支持方式，构建银行贷款、中小企业集合债、集合信托、企业上市、私募融资、创业投资六条通道，努力缓解中小企业融资难问题。这里重点论述在信用担保方面的策略。

1.内蒙古自治区中小企业信用担保体系建设的现状

自内蒙古金融办成立以来，一直围绕缓解中小企业融资难问题，在改善中小企业贷款担保难、会同金融管理部门加大对中小企业信贷扶持等方面做了大量的工作。中小企业信用担保体系得到较快发展，全区初步构建了基本覆盖各盟市工业园区和开发区的中小企业信用担保网络。全区82个担保机构为中小企业累计实施担保99.7亿元，2008年一季度末在保责任余额17.6亿元。在人民银行、中国银监会的政策指导下，各家银行逐步加大对中小企业的信贷支持力度，并针对支持区内中小企业贷款进行了有益的探索。自治区包商银行、赤峰元宝山农村合作银行被中国银监会评为2007年度全国小企业金融服务先进单位。包商银行在国际微小企业贷款项目专家（IPC公司）和国家开发银行的指导下，对微小信贷项目的产品设计、担保方式、风险控制、激励机制、贷款定价等进行了一系列创新。华夏银行创新出物流金融系列产品，浦发银行推出成长型企业金融服务方案，农业发展银行内蒙古分行确定了23个小企业重点经营行，自治区农信社针对不同行业性质的中小企业开办了联保贷款、“融通仓”贷款等信贷产品。

2.内蒙古自治区中小企业信用担保体系工作基本情况

自治区的信用担保体系建设，概括地讲是一个核心、三级网络、股权多元、市场化运作。一个核心就是自治区级担保公司―内蒙古元盛投资担保集团股份有限公司，三级网络就是在盟市及旗县区建立由元盛集团公司参股、控股的担保分支机构。目前，元盛集团公司成员18家，注册资本金50多亿元，覆盖了全区12个盟市和两个计划单列市，并延伸覆盖了部分旗县区。在全区担保体系建设的基础上，自治区又以元盛集团作为出资人投资全国区域性再担保公司――东北再担保公司。目前东北再担保公司内蒙古分公司已运营半年多，并重点对以元盛为龙头的元盛担保集团进行再担保服务。内蒙古担保、再担保体系的构建和完善将极大地提高内蒙古担保公司的整体实力，扩大银行对中小企业贷款的覆盖面和贷款额度。随着担保、再担保体系的进一步完善和各项支持政策的进一步落实，担保业将有效地促进全区中小企业的可持续发展，切实缓解就业压力，对保持内蒙古经济的持续、健康发展发挥积极的作用。元盛集团成员之外，自治区担保体系尚有部分规模较小的担保机构，由于组建晚、规模小、业务量少，2008年之前的自治区中小企业信用担保体系主要以元盛集团为主体，担保业务主要由元盛集团公司完成。

四、信用担保体系的实际效用

1.扩大了中小企业融资的覆盖面，使更多中小企业获得了可持续发展的机会

为了充分发挥担保资金的放大作用，内蒙古自治区担保机构积极推进和加强与各金融机构的合作关系，有效缓解自治区中小企业融资难的局面，促进中小企业持续、快速发展。截至2009年6月30日，元盛集团新增担保9.6亿元，共为217户中小企业解决了融资需求。该集团已累计为3 269户中小企业提供担保60亿元；集团总部累计为集团成员及自治区其他担保公司提供再担保2.13亿元。该集团累计提取风险准备金和未到期责任准备金5 872万元，进一步提高了集团的抗风险能力和担保实力。

2.围绕民生问题，增强中小企业吸纳社会劳动力的能力

关注民生，扩大就业，是坚持以人为本的必然要求，也是坚持发展为了人民、发展依靠人民、发展成果由人民共享的必然要求。扩大就业的根本出路在于发展经济。自治区经济的特点具有重化工业的鲜明特征，产业特点决定了自治区重要产业吸纳劳动力的能力明显不足。随着整体经济增长速度趋缓，拉动就业的能力明显减弱，就业形势十分严峻，中小企业成了创造就业机会的主体。为此，把扩大就业作为公司的社会责任，积极支持那些就业容量大的劳动密集型产业、服务业、各类所有制中小企业，努力培育新的就业增长点，不断扩大社会就业。

3.理顺了银保关系，银行支持中小企业的力度不断加大

元盛集团建立之初，金融机构几乎不愿与之发生业务关系。随着集团公司担保实力的不断增强，担保业务的不断规范和风险防控能力不断提高，金融机构对担保的认识发生了明显变化，合作关系日益紧密，合作范围逐步扩大。目前，该集团公司已与自治区绝大部分银行签署了合作协议，协议放大比例5~10倍。年担保额快速增加，已由2004年的0.55亿元，扩大到2008年的15.69亿元。随着银保关系的不断理顺和完善，将使自治区更多的中小企业获得银行的贷款支持。

4.信用担保体系日益完善，担保资金的集合效益明显提高

为了整合担保资源，保持全自治区担保机构的合理布局和有序竞争，按照国家关于担保体系建设的总体要求，元盛集团紧紧围绕自治区党委、政府的中心工作，以集团产权关系为纽带，以各盟市国家及自治区级开发区（工业园区）为依托，构建以元盛集团为核心的三级信用担保体系。元盛集团的组建使自治区的担保体系建设注入了新的活力，紧密的产权关系，确保了体系运转的整体性和有效性，提高了担保体系运作的效率和效益。东北再担保公司内蒙古分公司的组建和运营，进一步健全和完善了自治区的担保、再担保体系。

五、结语

笔者认为，针对中小企业融资状况给内蒙古自治区经济发展带来的影响，政府以及社会各界应重视发展中小企业，全力提供给中小企业以融资帮助，为中小企业的健康迅速发展提供一个良好的环境，特别是建立健全中小企业信用担保体系，这将在很大程度上改善融资现状，促进中小企业以及自治区的全方位发展。

参考文献：

[1]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001，（1）.

[2]吉昌荣.中小企业信用担保公司可持续发展模式的选择[J].济南金融，2003，（12）.