互联网金融企业类型不同应设立“分类监管”

“网络借贷诱发非法集资将成为新的案件高发点。今年到明年是犯罪高发阶段。”北京市金融工作局副巡视员沈鸿日前在“互联网金融论坛金融消费者保护研讨会”上的一席话，道出了管理网络借贷的严峻性。

近几年网络借贷迅猛发展，但基本处在无门槛、无标准、无监管的“三无状态”下，让该领域非法集资风险快速积聚：入场者蜂拥而至，倒闭、跑路危机频繁出现。据统计，仅今年10月，破产倒闭的P2P平台就达20余家，几乎每天都有。一项关于网贷安全的调查显示，投资人因网贷公司跑路、关闭、借款人逾期等遭遇资金损失的占27.27%。

翼龙贷董事长王思聪表示，网贷公司跑路或倒闭主要有三种情况：一是诈骗，公司本身就以诈骗为目标，网络借贷只是个幌子。二是网贷公司没能控制好风险，借款人无法偿还债务，这笔钱就要由网贷公司来偿还，一旦网贷公司资本金不足，必然会造成资金漏洞。三是网贷公司过度营销，将成本摊高，导致资金不足。

这种情况下，规范行业和保护投资者利益，成为摆在P2P网贷行业面前的最大问题。

“互联网金融有两个底线不能碰或者不能击穿，一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。”8月13日，中国人民银行副行长刘士余出席互联网大会时发表的演讲，表明了监管层对互联网金融风险的态度，也从侧面说明一些不法分子利用P2P网络借贷平台的经营行为缺乏有效监管，以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资的风险已日趋严重。

“P2P乃至整个互联网金融行业都没有相对明确的监管政策，目前初期的网贷，国家控制还较为严格，属于法定特许经营的贷款业务。”拍拍贷CEO张俊表示，政策没有清晰规定哪些地方是雷区，恰恰表明处处都可能是雷区。“这也是为什么P2P虽然发展速度极快但交易金额还很小的主要原因。”

“由于目前尚无明确的法律规范和规定，该领域的非法集资风险正快速集聚。应及时加强有效规范和引导，防止网络借贷领域成为非法集资重灾区。”沈鸿说。

平台运营者们都希望政府及社会对网络借贷有一个积极、阳光、公正的评估，希望政府建立准入审批机制，完善管理监督，建立民间借贷征信制度。但由于互联网金融涉及平台、客户、市场，相互交叉渗透，如何监管成为一大难题。

“应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，划出红线。”王思聪表示，应明确平台的中介性质，平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。

中央民族大学法学院教授邓建鹏认为，由于每家互联网金融企业的类型都不相同，应根据不同类别分类监管。“比如拍拍贷和宜信就属于两种不同的互联网金融形式，在监管方面应区别对待，像拍拍贷这种以备案制监管便可，但对于融资风险大的企业应当严格监管。”

“从自身来讲，P2P网贷平台也应加强信息披露和风险提示，对于借贷双方的信息，应当尽到一定程度的审核义务，对利率畸高的‘借款标’提高警惕。”王思聪透露，翼龙贷已根据自身企业的标准在撰写互联网金融行业规范，有望在12月初由央行，它可能会成为整个行业标准。

“应当为互联网金融领域设立准入门槛。”中央财经大学法学院讲师董新义认为，可以设定标准范围、注册资本金、业务运营范围、运营平台技术等要素提高P2P网贷门槛。

此外，董新义表示，参与者缺乏相应的经济金融法律知识，应建立消费者权益保护制度，或成立专门的互联网金融调解中心，保护参与者的权利。对网民进行金融普及教育，提高其安全意识也是亟待解决的一环。

北京市盈科律师事务所苗永刚律师对此持相同态度，他认为互联网金融消费者人数众多，知识水平参差不齐，学习渠道和方式不一，应针对不同目标群体，开展有针对性的金融消费者教育。

据了解，目前首个针对互联网金融消费者权益保护的网站一一金融315网正在筹备中。未来将与中央财经大学合作，对于受到网贷损失又无力申诉的消费者，金融315网将予以免费援助。