雷裕武:财商教育从 “有限管理”开始

Q：《钱经》

L：雷裕武

Q 短期来看，中国经济让普通人看不透，您如何理解目前的经济情况？

在您看来，目前的财商教育中 ，父母在和孩子谈钱时都有哪些误区？

L 年轻人甚少从家人那里学到消费理财的概念，由于价值观的差异，金钱消费往往是他们与家人沟通的死穴，随着生活水平大大提高，物质供应也丰裕起来，过去一直信奉以“节俭”为基础的理财教育或许已不合时宜，而“谈钱伤感情”甚至有可能成为促使双方关系破裂的诱因。

此外，这一代孩子普遍生活无忧，为人父母的往往会为孩子预备最好的东西，在物质上不停供应，有时甚至在他们未要求已先加倍奉上，当然，爷爷奶奶对孙儿宠爱有加，也成为另一强大支持后盾，结果这一代孩子要掌握“有限”的概念实在困难重重。难怪不少孩子在物欲追求上迷失自我，失去管理金钱的能力。

遗憾的是，大部分父母可能只看重孩子的学习成绩和其他体艺发展，对财商教育并没有特别在意，加上这一代双职父母非常普及，即使有时间传递财商知识，往往只流于理论层面，缺乏实践空间，结果孩子在朋辈影响以及传媒肆意鼓吹的消费文化下，逐渐养成偏重物质主义的价值观。

Q 目前并没有实际的证据能证明接受过财商教育的孩子比没有接受过财商教育的孩子在成人后可以获得更大的成功，不知道您对这个问题怎么看？或者换个说法，财商教育教给孩子的究竟是什么？

L 金钱观是一种面对和使用金钱的态度，对于今日身处于物质丰裕的孩子尤其重要。正确的金钱观并非让孩子肆意消费、挥霍无度，也不是只储不花，做个谢绝消费的守财奴.我认为对于年幼子女，理财观念并不在乎投资或获利之道，主要概念有二：掌握“管理和有限”，以及“有钱非万能”的道理。

首先，“管理和有限”是让孩子知道金钱不是从天上掉下来的，而是父母努力工作赚回来的；既需要付出努力才可享受成果。同时，金钱也不能满足所有欲望，必须教导孩子懂得分辨需要（needs）和想要（wants），调整目标，余下来便好好地运用自己有限的资源去达成目标。

最有效的方法，就是透过生活细节将理财道理带出来，如能让他们参与实践，效果更佳。我建议从初小开始，便可考虑给予孩子零用钱，让他们从中学习“有限”和“管理”的概念，甚至一尝消费的乐趣，远较纯粹听父母讲道理来得有效和深刻。

其次，“金钱非万能”，一旦父母过度强调金钱的重要性，或会为子女带来潜移默化的影响，认为金钱能主宰一切。诚然，我们生活不能缺少金钱，但金钱绝非万能，有不少重要的东西都非金钱所能买来的，例如父母对子女无微不至的爱和关心。遗憾的是我们还经常听到，不少双职父母认为金钱和物质可用来补偿关心和陪伴孩子的时间，但往往结果衍生出不少的家庭问题和危机。因此，即使家庭富足有余，也应紧记千万不能让孩子产生金钱能解决所有问题的错误观念。

说到底，父母必须清楚检视自己的价值观，因为这些观念将会在日常生活中自然流露出来的，同时也会潜移默化地建构出孩子的观念和态度。

Q 从某种角度上来说，孩子的财商教育考验的是父母的财商，在您的书中也可以看到这样的观点，如果父母对财富的理解能力有限，或者说父母没有能力教给孩子专业的财富观和理财能力的时候，应该怎样解决这个问题？

L 每个家庭都奉行一套独特“家教”，若留心观察，从中不难看到父母的价值观。到底父母重什么轻什么，对什么较为看重，都对孩子日后的成长以及性格塑造有着深远的影响，当中也包括财商教育。许多人或有误解，以为一定要学富五车才有全面的财富观，不少父母出于自卑，认为自己没有能力而主动放弃教导，其实财商教育并不是什么高深智慧，一般可应用在日常生活中，简单如运用有限的薪津去应付日常开支，或透过投资钱生钱去滚存家庭储备等，也是不少家庭经常要面对的处境。其实，理财并不困难，充其量只是一些简单数学算式，一般成人也能驾驭，最重要的反是背后的生活态度，是否把理财习惯放在心上，减少一些不必要、非计划、冲动的开支。

要紧记，培养孩子的财商教育，宜自幼开始。孩子年纪还小时，父母是他们的身教榜样，父母所说的他们都遵从并牢记在心，效果非常显著。随着他们踏入小学，老师和校长的影响力逐步提高，有时孩子甚至以老师的话挑战父母的权威，同时，他们开始建立自己的思考模式，未必对父母事事依循，幸好父母的影响力犹在，应主动保持沟通。踏入中学后，朋辈和社会文化的威力不容忽视，甚至盖过师长和父母的声音。在部分极端情况下，子女甚至认定父母所说的全是错误，逆向而行。说到底，这是每个孩子成长必经阶段，如孩子自幼得到父母内化的价值观，即使没有完全的免疫力，但冲击带来的负面影响也会相对有限。

Q 父母为了培养孩子勤俭节约，可以通过哪些方式进行？通过在孩子面前表现出对金钱的忧虑，比方说哭穷，是恰当的方式吗？

L 勤俭节约是传统美德，值得培养孩子自幼遵守。而父母身教仍是最有效的方法，试想父母在日常生活中勤俭节约，孩子看在眼内，自然也会照做。

那些年，我们的父母辈大多“刻意”为孩子营造一个相对贫困的生活方式，深信唯有在这样的环境下成长的孩子，才能自幼养成坚毅刻苦和节俭的美德，继而慢慢地塑造他们日后的理财及消费行为，简而言之，一切强调多储蓄、少消费。时移世易，近年社会文化起了重大的转变，消费资讯泛滥，年轻人已不再活在无菌的金刚罩下，抗逆力也经常受到冲击。他们深受传媒和朋辈的影响，逐渐建立了不少“特别”的价值观，最普遍的就是往往把价值（Value）与价钱（Price）画上等号，深信人的价值是由“行头”决定，追求时尚名牌波鞋、智能电话以增加认同感，结果为亲子关系带来不少张力。

试想在这种情况下，父母如仍继续在孩子面前哭穷，实在难以奏效，因为他们知道父母并不穷。我认为最佳方法是父母“应花得花”，尽量减少冲动消费，孩子看在眼内，自己耳濡目染，慢慢被感染过来。此外，父母如有机会也可带孩子在工作之余去做义务工作，探访一些老弱孤寡，让他们从另一个角度去看世界，这远较二手资讯来得有效。

Q 有的父母认为会花钱才会赚钱，而有的父母认为一定要从小教育孩子节约是美德，对这个问题您怎么看？

L 我认识一些父母视金钱为邪恶核心，担心过早让孩子接触金钱，或会带来反效果，因此尽量不给予孩子接触金钱的机会，所有消费也代为处理，即使高小或初中也不给予零用钱，白白错失了让他们学习理财的机会。某些父母则一定要从小教育孩子节约是美德，即使他们给予零用钱，也会“威迫利诱”孩子把全数金钱存起来，藉以培养储蓄的美德，这等同白白浪费亲子理财的好机会。

其实，孩子“理财”并不牵涉什么大道理，最重要是自幼慢慢累积经验，掌握技巧，其中有效方法之一就是给子女零用钱。我一直认为零用钱是孩子学习金钱管理的重要一环，特别是帮助他们掌握“有限和管理”的基本概念，以及认识“金钱有限，必须有效管理”的道理。当然，要学习管理金钱，又怎能空谈理论，没有实践机会呢？正如学习游泳不能单在房间空谈理论，始终需要到泳池亲自尝试。

父母给子女零用钱，必须配合一套健全的金钱教育，引导他们学会如何分配有限的金钱，其中可考虑“3S法则”（即储蓄SAVING、消费SPENDING 和分享SHARING），鼓励孩子把金钱在3S中适当配置。父母切忌只发放金钱，而不加以引导，或“威迫利诱”孩子把全数金钱放入存钱罐，藉以培养储蓄的美德，这等同白白浪费亲子理财的好机会。