做个高财商人生赢家 刘海量

“财商”不是个新鲜词，但财商的真正价值，却未必有多少人理解。各大银行、理财机构、培训机构抓住这个极富号召力的词，频频推出各类培训班，尤以儿童培训班最为热门，甚至有一家培训机构推出了针对3岁儿童的财商培训课程。但是细看这类培训班的广告语，几乎都是在鼓吹参加培训之后可以提高赚钱能力。背后传递的价值观，是“金钱至上”。

判断一个人是否具有高财商，绝不是以他赚取了多少财富为标准，某种程度上，守住财富的能力、对待金钱的态度、经历大起大落之后的心态，这些是更重要的标准。一个人在财富增加的同时，如果驾驭财富的能力没有相应增加，就会被钱所累甚至被钱所害。轻松赚钱，智慧花钱，这样的人才是财富人生的真正赢家。赚到钱不代表结束

1999年，美国房地产和小型公司投资人罗伯特・T・清崎与注册会计师、资深经理和咨询专家莎伦・L・莱希特合著了《富爸爸，穷爸爸》一书，首次提出了财商概念，轰动了全美乃至全世界。如果说IQ（智商坂映人作为自然人的生存能力，EQ（情商）反映社会人的社会生存能力，FQ（财商）则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。我们生活在经济社会中，每天都要面对赚钱、花钱、存钱、投资等直接和钱有关的活动，而每一个环节都因为个人财商不同，产生了完全不同的结果。

高财商的人赚钱是持续而稳定的。有的人在投资过程中作风大胆，敢于冒险，时常有很大的斩获。比如买一套房产，转手就赚10万元，这不能算是财商高，只是他的投机能力强，外加运气不错。

高财商的人赚钱的代价更小。有的人通过自身的努力奋斗，拿到了很高的薪水，这也不意味着他的财商高，只是他的工作能力较强。有的人为了赚钱牺牲了健康、爱情，或是不惜与家人反目成仇，这也不是财商高的表现，只能说明他太在乎钱。

高财商的人不会盲目节约。有的人省吃俭用，攒下了一笔可观的积蓄，这不代表他财商高，只是他更有自制力罢了。

高财商的人不会要不义之财。有的人靠坑蒙拐骗赚到了很多钱，这不是财商高，只是他道德底线低。一旦事情败露，他的财富就将付之流水，甚至自己也要面临牢狱之灾。

高财商的人也不会把自己的命运交到别人手中。有的人随着年龄的增长薪水越来越多，但是背负的固定开销也越来越多。结果是他们对工作的依赖性也越来越强，不敢换工作，因为一旦有两个月领不到工资，庞大的开销就会压垮他们。

所以许多人看起来是有钱了，但是根本算不上是真正的富人。一次投资失败，一场重大疾病，一个政策转向，一次没有准备的失业，就可能让他们的命运发生逆转，沦为穷人。

能为你一生的幸福生活提供物质保障的，是财富，而财富又来源于个人创造财富的能力。投资房产有人一无所获；投资股市有人赔到跳楼。钱会贬值，就算是把钱存起来，资产也会缩水。财富管理的问题，没有人可以置身事外。要应对不断变化的经济环境，财商是最有效的综合武器。

财商的核心是价值观

财商由4个因素构成。一是财富行为，即“获取、管理、应用财富的行为”。第二是与财富相关的态度，比如对债务、风险保障、消费生活、以及财富本身的认知态度。第三是有关财富的知识。最后一个则是财富性格，财富性格某种程度上是隐性的财商，主要是通过对薪资的渴求、对风险的偏好等表现出来。

财商的核心是人们对财富的态度，也就是价值观。

洛克菲勒家族的“零花钱”教育如今被引为儿童财商教育的样板，但其实洛克菲勒并非要开发子女财商，而是要培养他们勤俭的品性。很多中国家长没有理解洛克菲勒的价值观，只是盲目照搬“劳动换取零花钱”的形式，让孩子从小就学会了斤斤计较。没有奖励，孩子就不干活。他们忘记了，洛克菲勒家族的孩子们还被教育“乐于奉献”以及“保持谦卑”。

至于犹太人的“赚钱哲学”更是一种误解。犹太人最最信奉的不是财富，而是知识。在犹太人的传统观念里，知识是最可靠的财富，是“唯一可以随身携带而且终身享用不尽的财产”。正是对知识的重视，和一种坚韧的民族精神，最终为他们带来了财富。

赚钱的目的不应该是赚钱本身，而是为了让生活更幸福。如果你掌握了必要的理财技巧，可以让财富快速增长，让生活品质得到明显提升，那固然很好。但是，如果你拥有的财富已经让你过上了理想的生活，就完全没有必要冒很大的风险，去挣花不掉的钱。财富需要积累，但更要懂得如何享受。如果你在致富的过程中没有感到快乐的话，就不要指望富有之后会快乐起来。

财富不等于幸福，因为赚到了钱未必能守住，守住了钱未必知道怎么花，花出去了未必会感到快乐。提高财商不仅是为了赚更多钱，更是为了与财富和谐相处，让财富带来更圆满的人生。随着年龄的增大，如果你的钱能够不断地给你买回更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么就意味着你的财商在增加。

我们总在提出财富自由，财富自由的标准也不是资产达到某个固定的水平线，我们的企业家中有太多资产雄厚却始终无法摆脱忙碌和焦虑的例子。财富自由的目的是人的自由。你可以自由地选择工作或不工作，选择与谁在一起工作；自由地选购想要的东西而不必担心价格的高低；你有时间看着孩子们长大，有能力向慈善机构捐款。你富裕、快乐、慷慨地生活着，这才是高财商的人应该拥有的生活。

国人财商刚及格

中国平安在2011年了一份《中国平安国人财商指数报告（2011）》。这份报告显示，中国城市居民财商刚过及格线，平均得分仅为60.1分。整体表现为高态度、缺知识和低行为的特点。具体地说，中国人追求财富的态度积极，并且崇尚主动追求财富。在通货膨胀压力之下，对于风险的感知程度、防范意识、投入产出比认识都有一定的提升。但与此同时，中国城市居民的财富管理知识普遍缺乏，特别在社会经济术语、理财相关资讯以及投资工具的掌握上明显不足，已经成为制约居民财商提高的主要短板。

调查显示，中国城市居民更偏向于较为保守的投资，财富集中在三大投资项目即储蓄、保险与股票上。股票属于国人投资较多的项目，但是投资者对其知识的掌握程度很低。而房地产则是居民们自认为掌握知识较多的项目，但是投资率较低。基金、国债则是掌握程度较低且投资率较低的项目。

虽然受访者普遍偏好风险较低的投资方案，但对于投资回报普遍抱有较高期待。预期收益率低于5%，即抱有保本想法的人群比重仅为21.7%；超过40%的居民预期收益率都高于10%，远远超过了银行存款利率。

在城市的横向比较中，上海、北京、广州三大一线城市位列财商城市排名中的前三。经济发达程度与城市居民的财商指数存在某种正相关，特别在知识、资讯的掌握与投资行为方面，发达地区的居民都占有较为明显的优势。

在不同年龄层比较中，“70后”群体财商指数全面领先，其后分别是“60后”、“80后”和“90后”，“60前”居末位。“70后”的优势体现在财富知识的掌握和具体的财富管理行为方面。有专家分析，“70后”目前是社会中坚，掌握较多社会资源。

主持这项调查的中国平安表示，有关部门应有针对性地开展财富知识的普及工作。这些工作不应局限于推销产品，而是帮助居民积累和拓展财富知识。但是，与其等着别人告诉你财富知识，不如自己主动学习，毕竟自己是最大的受益者。

现在开始学习和实践

财商可以分成两部分，一部分是先天具备的，一部分是通过后天学习提高的。每个人先天条件不同，家庭环境、教育、工作也不同，注定每个人的财商肯定不一样。不过财商和智商、情商一样，可以通过后天的专门训练和学习得以改变。

在中国的学校里，所有的老师都很少甚至忌讳在课堂中提到有关“钱”的话题。整个学生时代，中国人拼的更多的是智商和努力，而当他们有一天走入社会，却发现生活因为“钱”而如此辛苦。这是我国教育体系的一个盲区，忘了给学生提供财商教育。如果你也不幸没有先天的高财商，父母和学校也没能给你这方面的帮助，那你就必须靠自己来改变。

财富知识是必须通过学习才能提高的，如金融知识和最新的理财技巧等。看电视、阅读书籍、报纸、杂志，或上网浏览专业网站都可以补充这方面的知识，还可以向投资达人朋友请教。在平时生活中多注意银行、保险、基金等方面的新闻，你的财商神经就会慢慢变得活跃，对理财的认识也逐渐提高。

参加一些系统的课程是增加财富知识比较便捷的方法。有些基金公司和银行会举办一些讲座，有些券商也会为投资者提供一些股票分析的课程。系统课程的好处是能够帮助基础比较低的投资者，比较全面和系统地进行提高。

当你对自己家庭财务状况非常清楚，对金融市场也有一定认识的时候，就应该制订一套适合自己家庭的理财计划，按照短期理财目标（如一年后买车，需要一笔资金）、中期理财目标（如三年后要孩子，需要准备好孩子的教育基金）和长期理财目标（如计划20年后退休，要准备养老基金）来合理安排资产。请专业的理财师帮你制订计划也是不错的选择，还可以向他们学到很多理财的方法。

有了一套完善的理财规划，还要积极参与到投资理财的实践中去，在实践中提高财商比任何“模拟”学习的效果都要好。当然，如果刚开始接触一种理财工具，最好用家庭的闲置资金，先少量投入，或在专家的指导下投资自己能够承担的风险性理财产品。理财计划需要根据家庭每年的财务状况变动进行修改，每次修改都是对你财商的考验，也是促进你的财商登上新台阶的好机会。

财富态度的智慧

和财富知识比起来，更难提高的是财富态度。要做高财商的人，必须克服人们面对金钱的几种不正确心态。

一是恐惧心理。很多人不希望把自己辛苦挣来的钱都投出去且收不回来，他们如此害怕损失，于是选择完全不投资或完全不冒险。但正如投资大师索罗斯所言：“投资本身没有风险，只有失控的投资才有风险。”对于真正的投资者来说，投资不是投机游戏，而是技能游戏，通过不断学习理财知识，提高理财技能，赚钱将变得越来越容易。只要根据自身情况做好风险管理，损失永远都会在可控范围内。

二是贪婪心理，这个与恐惧心理恰恰相反。过度追求财富最大化，即使风险即将来临，陷阱已在面前，仍然不能意以到。“在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐惧的时候我贪婪。”巴菲特的这句名言很多人部知道，但是能时刻谨记的人却少之又少。不贪婪，才能躲避大的风险，在保证本金安全的情况下，实现收益最大化。

三是消极心理。一旦投资出现问题，如果消极的心态占了上风，会让你做出的决策失去方向和理智，从而导致更大的损失。投资过程中，问题从来不会消失，往往刚解决一个问题，又有一个新的问题出现。而正因为不断解决这些问题，你的财商才会不断提高，你的投资才会不断获得更高的收益。

急于求成也是投资者的大忌。在决定投资时，人一定是兴奋、激动的，想象着能赚多少钱，而没有想到会亏损多少钱。一些人由于过于着急，导致盲目地做出决定，而这种决定大多会偏离正确的方向，甚至背道而驰。

除了投资上的正确心态，高财商的人面对失业、疾病等人生的挫折也能从容应对。因为他们早就意识到了这类问题有可能出现，所以做了充分的准备。失去工资收入，还有稳定的理财收入；生病了，大病保险会减去很大的负担；退休了，退休基金仍能保证生活水平不下降。同时他们也知道，人生像是一只股票，起伏本来就是很正常的事，乐观的人总是会更快走出低谷。

奢侈的智慧

奢侈与理财是矛盾的，这是常识。因为理财追求的是金钱的使用效率，如果一分钱能掰成三瓣花，那就不要掰两瓣。而奢侈恰恰相反，明明一块钱能做成的事儿，也要花两块钱，要的就是优越感。

但是，有一种奢侈却比节俭在财富增值的效率方面更加有效。如果加入时间的因素，这种奢侈就变成了不折不扣的科学理财。而这种奢侈，就是在耐用消费品上适度地“挥霍”。

在耐用消费品上一味地节俭，其实是将耐用消费品非常“奢侈”地变成了一次性消费。比如家里新装修，想买几张装饰画，如果你买几万元一张的油画，肯定比买几百元一张的复制品贵了很多。但几年之后如果你想给家里换几张装饰画，油画可以卖掉，如果行情好，还能赚一笔。而复制品就只能送人或扔掉。

如果你为了眼下的省钱，将耐用消费品换成了廉价品，那你就完全彻底地在消费――用过后一钱不值。但是，如果你有选择地奢侈，却可能是在理财，甚至是在投资。当然，这种奢侈只能用在耐用消费品上，如果是10万元一桌的豪华宴席，吃过了也就吃过了，什么都不会留下――巴菲特的午餐除外。任何一次性消费上的奢侈，都是实实在在的奢侈，都不会与理财相关。而耐用消费品上的奢侈，还要奢侈到足够的程度，才能足以抵御时间的侵蚀。比如花100万元买一辆汽车，达到了汽车奢侈消费的及格线，但是否有理财价值却值得怀疑。这辆车20年以后还值多少钱？很难还能值100万元。也许500万元的汽车才是奢侈品理财的标准线。但是，100万元买一件红木家具，就能满足既奢侈又理财的需求。不同的物品有不同的尺度，学会奢侈，比学会节俭还要考验人的财商。

所以说，每个人生活标准不同真的不仅仅是能力和运气的差别，财商高的人赚钱轻松而且生活舒适，财商低的人拼命赚钱拼命省钱，还是永远不能过上满意的生活。与其花费大把时间穷忙，为了省几十块钱跑遍几个超市比价，不如用这些时间好好提高一下自己的财商。其实一个人的时间花在什么地方是看得出来的，花时间琢磨工作，就会越来越能干；花时间提高财商，就会越来越富有和快乐。

财商小测试：

一、你在日常消费时，会不会先把消赞对象分清是“需要的”还是“想要的”？

1 哪能分得清

2 偶尔考虑一下

3 当然会

二、很中意一件昂责的名牌衣服，会考虑以下哪一项？

1 立即现金购买

2 信用卡免息分期购买

3 等商家促销时买

三、当你投资的一只股票从10元跌到了1元，你如何考虑继续投资的风险？

1 不可能再跌了，风险很低

2 跌了这么多，风险很高

3 要结合公司的基本面来考虑

四、下列哪一项符合对你消费习惯的描述？

1 随意性很大，看当时的心情

2 有一定的计划，但是偶尔也会被情绪所引导

3 消费前会列好清单，不被情绪左右

五、当你发现10分钟前就餐的那家饭馆少拢了自己1元钱，而你的时间又十分宝贵，在这种情况下，你该怎么办？

1 这是原则问题，当然要回来

2 打电话向那家饭店提意见，并要求收回少找的钱

3 忘掉这件事

六、下列哪一项比较符合对你理财知识（储蓄、投资、保险、税务筹划）的描述？

1 丰富

2 一般

3 欠缺

七、下列哪项比较符合对你最近一个月设定的任务目标（短期、中期、长期）执行情况的描述？

1 有很多开始没多久就因为各种原因取消了

2 有少量任务在中途不得不修改或取消

3 绝大部分都按时完成了

八、好朋友向你借钱，他和你有深厚的感情，那么你会怎么做？

1 即使友情深厚，也不借钱给他

2 竭尽所能帮助他

3 在手头宽裕的情况下帮助他，但让他写借条及归还日期

九、为了应付突发事件，你准备的流动资金（可快速变现），按你最近6个月平均收入标准计算，相当于以下哪一项？

1 1个月以内

2 2～4个月

3 5～7个月

十、你是否会经常阅读一些财经类刊物，关注国际国内的则经新闻？

1 不怎么留意

2 偶尔关注

3 已经养成了习惯

得分标准：选1得1分，选2得2分，选3得3分

看看结果：

14分以内：

你对财商也太不注意了吧！当心“你不理财财不理你”，阅读理财方面的书籍对你来说是当务之急！多听、多看，行动起来马上补上财商这一课吧！

15-24分：

你的财商水平中等。你对财商的认识一般，知识储备略显不足，执行力还有所欠缺。建议你多听听理财专家的意见，多交流沟通，让的财商更上一层楼。

25-30分：

你的财商水平很高。你对财商的认识很深刻、知识储备很足，能够很好地控制自己的情绪，用理性的眼光分析问题，继续保持住就可以了。