浅析电子银行之过去时、进行时、未来时

电子银行就是依托先进的信息技术，为客户提供一种自助式金融服务。伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的日渐兴起，电子银行不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服务业形成不可忽视的冲击与挑战。本文在总结过去，分析现在，展望未来的基础上，结合我行电子银行发展现状，提供可行的建议与对策，助力商务转型成功。

一、电子银行之过去时、进行时、未来时

（一）电子银行之过去时：4A服务时代。

电子银行的诞生就是为了方便客户随时随地获取各种金融服务，概括来说就是为顾客提供4A服务。所谓4A服务即任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何渠道（Anyhow）、任何产品（Anyproduct）。

（二）电子银行之进行时：移动金融时代。

随着移动互联网的迅猛发展，移动互联网金融服务范围、金融产品创新和内涵不断拓展，各种移动互联网金融模式不断涌现。比较常见的有：移动支付、移动理财等。

移动支付：移动支付作为一种快捷、高效的支付手段，能够克服时间、空间的限制，极大地提高交易效率，为商家和消费者提供便利。如今，手机支付、互联网在线支付基本普及，微信支付发展迅猛，随时、随地、随身的支付模式成为更能体现移动互联网金融的重要内容，移动互联网金融在便利社会公众支付、提高零售效率、完善金融服务等方面发挥了重要作用，深受广大用户的欢迎。

移动理财：目前，各大银行的手机银行除了简单的手机充值、转账汇款等功能外，还加载了更多的金融服务，如理财计算器、银行网点查询、黄金、理财产品、基金资讯等。用户可以通过手机银行打理自己的资产，进行金融信息查询、理财产品认购等。

（三）电子银行之未来时：大数据时代。

大数据是信息技术与互联网产业发展到特定阶段的产物，而银行业作为与信息技术深度结合的行业，互联网思维和决策数据化已开始嵌入经营管理的全流程。大数据实质是“深度学习”，能够为银行提供全方位、精确化和实时的决策信息支持。银行的经营转型、产品创新和管理升级等都需要充分用好大数据。那银行应该如何应用大数据呢？一般来说有以下二种方式：

银行与电商平台合作：银行业共享小微企业在电商平台上的经营数据和经营者的个人信息，由电商平台向银行推荐有贷款意向的优质企业，银行通过交易流水、买卖双方评价等信息，确定企业资信水平，给予授信额度。

银行建立第三方数据分析中介：比如在银行与电商之间，加入第三方公司来负责数据的对接，为银行及其子公司提供数据分析挖掘的增值服务，准确预测客户短时间内的消费和交易需求，从而精准掌握客户的信贷需求和其他金融服务需求。

二、农商行电子银行现状：移动金融初级阶段

（一）和同行比较，电子银行起步晚，差距大。

例如：工商银行于2014年1月12日已经推出电商平台“融

e购”，打造消费和采购平台、销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台，做到用户流、信息流、资金流“三流合一”的数据管理平台，突显出银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势。而我行于今年上半年才刚刚推出手机银行，并且只是简单将原来的电子银行复制到手机上，对电子银行未来发展定位没有明确的目标，切实可行的计划，差距显而易见。

（二）和第三方支付比，我行电子银行服务单一，发展缓慢。

例如，作为国内领先的移动支付平台支付宝钱包，集理财、转账、充话费、缴水电煤、购物、娱乐于一体，所提供的服务非常齐全、贴心。又如：微信支付已实现刷卡支付、扫码支付、公众号支付、APP支付，并提供企业红包、代金券、立减优惠等营销新工具，满足了用户及商户的不同支付场景。两者已经渗透到我们生活的方方面面，顾客粘性非常大。而我行还停留在电子银行只是用来转账汇款的阶段，对于顾客各种生活、娱乐、购物、理财、消费等需求尚不支持，发展相对滞后。

三、建议与对策

（一）独立自主建立自己的电子银行平台。

独立自主开发自己的电子银行平台极其重要，未来银行的竞争将是信息流的竞争，怎样处理、分析、利用好海量的顾客信息将是关键，打造自己的电子银行平台，组建自己的电子银行人才团队才能在竞争中立于不败之地。一方面我行可以尝试建立自己的电商平台，邀请优质企业入驻，逐渐打造自己的电子商务生态系统，积累顾客支付、信用等信息；另一方面要完善我行电子银行服务功能，将老百姓的生活服务类项目融入其中，如：水电费代扣代缴、话费充值、信用卡还款等，甚至融入一些新颖的消费娱乐类项目，如：农家乐消费、电影，美食、旅游等，让顾客真正体验到一站式服务。

（二）积极与第三方支付展开合作。

第三方支付，如支付宝、微信等拥有海量的客户群体，强大的技术支撑，创新的营销方式，能够向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。积极与其开展合作，可以降低我行电子银行开发维护成本，拓展我行的支付范围，提升我行的支付服务质量。比如：目前我行已支持支付宝快捷支付，但尚不支持微信支付，在购物消费时客户满意度不是很高，对此亟需将我行电子银行接入微信支付。