银行产品与银保产品:教你巧甄别

家住山西省城太原的张先生，2011年4月的一天，带着12万元，到某商业银行去购买银行理财产品，走进银行营业大厅，一位工作人员便热情向他走来，并询问他办理什么业务，当张先生告知对方自己想购买银行理财产品后，该工作人员热情地给他介绍起了一款理财产品，说是收益肯定比定期储蓄存款的要高，每年除有保底收益外，还会有分红，而且还送他3倍的人身意外保险。张先生听了工作人员的介绍后很是动心，便毫不犹豫把自己的12万元资金全部购买了这款工作人员所谓的高收益的“理财产品”。回家后，他让妻子看自己购买的理财产品时，妻子发现那是银保理财产品，也就是人们常说的保险，这时张先生才如梦初醒，知道自己买到的竟然不是银行自己推出的理财产品，而是银行的保险公司的产品。

据笔者了解，跟张先生有着同样经历的人并不在少数，一些到银行存定期储蓄存款或购买银行理财产品，不是买银保产品（保险）的市民，最终让自己掉进了“陷阱”。其实，按道义上讲忽悠“存款人”是一种不道德的行为，当然这也是有关规定中所不允许的，同时更有损银行形象。基于此，为避免更多的不需要购买银保产品（保险）的“存款人”不小心被忽悠。笔者特把银行产品与银保产品的不同介绍如下，以供存款人甄别：

甄别之一：销售人员不同。

如果是银行理财产品，销售人员一般为银行的理财经理，他们都佩戴有银行工作人员的上岗证或工作牌，而如果是银保产品（保险）则销售人员一般都不会佩戴有银行工作人员的上岗证或工作牌，且银监会已经下发了不得允许保险公司人员派驻银行网点的通知，他们即使在银行从事销售工作，也是偷偷进行。所以，银保产品的销售人员多为穿着貌似与银行工作人员工作服相同的“山寨版”工作服，不挂任何工作牌。

甄别之二：业务起点不同。

如果是银行储蓄业务，活期储蓄存款起点是1元，零存整取起点是5元，定期储蓄存款起点是50元。1天、7天储蓄通知存款则起点是5万元；假如是银行理财产品起点比较高，一般为5万元。而如果是银保产品（保险）则起点相对偏低，但又高于多数银行储蓄存款的起点，多为整数1000元或1000元以上。

甄别之三：业务期限不同。

如果是银行储蓄业务，除活期储蓄以外，定期储蓄存款的期限比较固定，有3个月、半年、1年、2年、3年、5年，另教育储蓄会有6年；假如是银行理财产品，则期限一般都比较短，少则几天多则一两年。而如果是银保产品（保险）期限一般都较长，少则3年、5年，多则6年、10年，甚至几十年。

甄别之四：缴费业务期限不同。

如果是银行理财业务，活期储蓄存款没有期限，随时都可以往同一账户内存款，定期储蓄存款则一般为一次性存入，可以零存整取，而教育储蓄则是按月固定存入；假如是银行理财产品都是一次清；如果是银保产品（保险）则有的需要趸交（一次清），有的则需分期缴费，分期缴费多为按年缴。

甄别之五：收益构成不同。

如果是银行储蓄业务，都是固定利率，且不会上浮；假如是银行理财产品，收益一般分为保本收益和非保本收益（对于非保本银行理财产品一般银行会提示预期收益）；如果是银保产品（保险）则一般都会分为固定收益加上分红收益，同时还会附赠“保险”，如果产品属于这种情况非保险莫属。

甄别之六：犹豫期不同。

如果是银行储蓄业务，没有犹豫期一说，随存随取，不损失本金；假如是银行理财产品，也同样没有犹豫期一说，只是如果购买了银行理财产品还未进入存续期，则可以赎回，不损失本金，一旦进入存续期银行则不开放赎回，也就是说不能赎回，必须等到到期日，或自动赎回或人工赎回；而如果是银保产品（保险）则一般都会有10天的犹豫期。

所谓的犹豫期就是从收到保单正式文本签字算起10天内，如果在“犹豫期”内退保，则可以无条件申请解除合同，并取回已缴纳的全额保费。一旦过了这个犹豫期，且没有过了3年，同样也还可以申请解除合同，但已缴纳保费就会受到损失，一般10000元，最少会有几百元会被扣除。

甄别之七：相关协议不同。

如果是储蓄业务，除开结算户等特殊账户有书面协议外，一般都不会有书面的协议，即使有书面协议，里面所提到的也是储蓄存款，不会有保险两字；假如是银行理财产品，都会有协议，而在协议中所提到的也是银行理财产品，也不会有保险的字眼。而如果是银保产品（保险）则在协议中会多次提到保险两字，同时在协议中还是出现保险公司的名称。同时就连盖的印章也是保险公司的，如果签的是这样的协议，显然是和保险公司在签协议，那即使是在银行“存款”，实际上也是在和保险公司打交道，当然也就是购买银保产品（保险）了。