广州成熟期家庭如何稳健理财

夫妻俩即将步入知天命的年纪，工作稳定收入颇高，家庭日常开销也不大，资产已经累积到一定的程度。女儿下半年即将进入国内或海外高校深造。这样的成熟期家庭，该如何更好地规划子女留学教育金和夫妻俩自己的退休金，让今后的生活质量更高?

杨女士是广州某单位的处级干部，今年48岁的她有一个幸福的家庭，丈夫刘先生50岁，在一家大型国企从事管理工作，收入稳定且事业有成。女儿晴晴18岁，在市区某重点中学读高三，成绩良好，是学校的重点培养对象。

杨女士是一个很有计划也很细心的人，在单位负责财务方面的工作，熟练的业务技术和友善的待人态度使得她在工作上得心应手，公司财务被她理得井井有条，熟悉她的人都敬佩地称她为“大管家”。

杨女士的收入在广州属于中等水平，而且她一直坚持勤俭持家的方式。随着夫妻俩职位的逐步提升和收入的平稳增加，该家庭已经积累了一定的财富。但是，由于工作繁忙，两口子无心打理自己的资产，多年来的积蓄通常是在活期存折上“睡大觉”。

宝贝女儿下半年就要上大学了，杨女士希望她能去英国留学，这自然需要一笔资金。

同时，随着年龄一步步的增加，夫妻俩也要开始为退休后的生活做些准备，杨女士和丈夫终于下定决心从现在开始通过理财来实现家庭的未来目标。

杨女士目前每月收入12000元，先生税后18000元，每月的基本开销约3000元，如果没有其他事项的大笔支出，家庭每月可以结余27000元。

年收入方面，杨女士和先生有大约6万元的年终奖金，加上利息收入大约7.5万元，扣除每年的旅游交际费用约1.5万元，还能有6万元的年度性结余。

在保险方面，杨女士在上个世纪90年代末给先生购买了保额为20万元的重大疾病险，年缴费4000元。同时，杨女士还给女儿买了一份意外险，保额10万元，年缴费600元。

杨女士坦言，家庭现有定期存款人民币约230万元，港币15万元；活期存款人民币70万元；还有部分资金是10年前买的股票，一直没有做任何操作，经历过资本市场两三个周期的变化，目前大约市值80万元左右；房产方面，两年前在城市中心地带购买的一处住房，现市值在120万元左右，无住房贷款。如此算来，杨女士家庭总资产合计约为515万元。

杨女士现在最大的心事就是女儿的升学问题，女儿成绩好，如果发挥正常，在国内念个重点本科不成问题，但是两口子还是希望她以后有更大的出息，最好是能去英国留学，但出国以后的生活费和学杂费加起来也是一笔不小的费用，这部分资金该以什么形式来准备?再就是夫妻俩再过几年就要退休了，怎么保证退休后较高的品质生活?三是先生属企业员工，退休后医疗保障和养老金的标准大幅降低，如果要维持一般的水平，现有的保险是否够用?

面对这么多的问题，杨女士的想法是：在满足刚性的家庭消费支出以外的资金能做点投资。“股市太复杂，风险太大，也很费精力，我和先生上世纪90年代买了些内部股，把当时的家当都亏进去了，现在工作太忙，没时间弄这些”，她更倾向简单的投资方式，10年的股票投资经历，看得太多，也不愿再花时间在这些高风险的项目上，现在她需要的是相对稳定的、风险比较小的投资工具，目的在于抵御通胀等压力，并得到一定的投资回报。