云南“口岸小银行”发展模式具有重要战略价值

【摘要】位于德宏州陇川县西部的拉影，与缅甸雷基市紧密相连，在50.899公里的国境线上，无任何金融机构。为有效解决边境口岸地区的金融服务，填补长期以来的金融服务空白，借助惠农支付服务点，开启金融服务之门；惠及边境两国边民的生产和生活，促进边民互市发展；探索推动人民币跨境结算，促进人民币区域化之路。

【关键词】中缅边境地区 “口岸小银行” 金融服务创新 人民币区域化

如何有效满足边境口岸地区边民、边贸、边防军警及农民的金融服务需求，一直是金融服务民生的探索。德宏州边境口岸拉影自2011年人民银行批准设立首个惠农支付服务点以来，不仅满足了边境日常金融需求，更在金融文化输出、人民币跨境回流、特殊区域跨境结算等三方面体现出了不容忽视的操作意义，甚至对利用边境金融服务推动人民币在缅甸认可度的提升，促进人民币区域化也提供了一种新思路。

一、“口岸小银行”发展现状

拉影位于德宏州陇川县西部，与缅甸雷基市紧密相连，在50.899公里的国境线上，分布着近百条便民通道，两国边民在此地区通婚互市源远流长。

由于边境地理、社会环境特殊，长期以来我国金融机构均未在拉影设立营业机构，金融服务长期空白的问题始终存在。借助云南省人民银行系统在全省推广惠农支付服务（有效解决广大农村地区金融服务长期空白问题的金融创新之举）的契机，为解决拉影金融服务长期空白的问题，2011年9月18日，人民银行德宏州中心支行批准辖区农业银行依托当地一家修理店，在拉影设立了首个惠农支付服务点，以有效满足当地农民、驻地武警、商人的日常金融服务需求。拉影惠农支付服务点开办业务后，紧邻的缅甸雷基市市民开始频繁到该惠农支付服务点办理相关业务，且业务量增长迅速。截至2014年6月末，该惠农支付服务点共办理取款、转账、消费等业务4598笔、金额1698970.00元，其中，境外业务量占比已经超过50%。实践表明，拉影惠农支付服务点不仅已经惠及边境两国边民的生产和生活，更对中缅边民互市发展起到了一定的促进作用。目前，拉影惠农支付服务点已被边境两国边民形象地称为“口岸小银行”。

二、“口岸小银行”发展的现实价值

就云南“口岸小银行”发展体量而言，拉影惠农支付服务点业务量微不足道，甚至对当地的进出口贸易影响也较为有限，但其正在显现的三方面作用背后却潜藏着不容忽视的重要战略价值：第一方面：为推动金融文化输出发挥着潜移默化的作用。近年来，在国家金融战略的指引下，全国各地均在通过跨境人民币结算、本币互换、货币兑换等手段，加快推进人民币区域化战略发展。作为顶层设计其作用不容置疑，成效也非常显著，但其覆盖面具有一定的局限性，无法兼顾跨境地区普通民众，而拉影惠农支付服务点的服务对象则主要是跨境地区普通民众，业务开展以来已潜移默化地影响着周边边民现金消费的习惯，事实上形成了金融文化的输出，与国家战略手段形成了良性的互动与补充。第二方面：为解决特殊区域人民币跨境自主回流提供了条件。长期以来，人民币在边境地区不仅扮演着硬通货的角色，而且还发挥着收藏、保值等功能，因此大量人民币现金滞留于境外，给我国现金管理、反洗钱等工作带来诸多困难。拉影惠农支付服务点的设立，不仅满足了周边边民日常的消费需求，同时也为人民币现金向银行卡转换提供了条件。可以预见，伴随着惠农支付服务点业务的持续发展，人民币现金滞留境外量必将减少，对我国金融业而言，则实现了效益与风险的兼顾。第三方面：为缓解特殊区域跨境结算瓶颈问题打通了渠道。目前，缅甸雷基市属克钦邦的实际控制区域，在现有政治背景下，中缅边境双边尚无法建立官方的跨境结算渠道，这也就是长期以来该地区“地下钱庄”等非正规金融体系得以生存与发展的问题所在。拉影惠农支付服务点设立以来的发展情况表明：在边境特殊区域布放惠农支付服务点，不仅能够减轻特殊政治气候对双边金融合作的影响，同时还能为国家在特殊区域的合作提供特殊金融支持。

三、“口岸小银行”发展面临的困境

拉影“口岸小银行”运营三年多来，虽然业务量逐年攀升，影响力不断扩大，但随着双边贸易的深化发展，双边边民生活水平的不断提高，其发展面临的困境亦日益显现。一是缺乏顶层支持。虽然“口岸小银行”深受两国边民欢迎，但由于中缅两国未建立金融合作战略关系，也没有相应的政策支持，其惠农并兼具跨境结算的“综合体”不够清晰，其身份一直难于界定，导致“口岸小银行”的业务范围只能局限在“边”，而不能向纵深发展。二是业务额度较低。惠农支付服务点设计的初衷立足于“三农”服务，对象定位在“农民”，加之监管者出于防控风险的考虑，从设计依始便把其业务额度限定在较低的期间。目前，惠农支付服务点的业务额度为现金业务每卡每天最高不超过1000元，转账业务每卡每天不超过10000元。如此，对于防控风险切实收到了明显的成效，但其“负作用”也非常明显。按照2013年德宏州对缅贸易量估算，双边金融结算需求至少在佰亿之上，在如此庞大的市场面前，拉影“口岸小银行”的业务量可谓微不足道。即便从农民角度考虑，随着生活水平的提高，现在的额度与消费者的需求也存有一定的差距，双边边民对扩大业务额度的呼声日益高涨。三是服务功能具有一定的局限性。目前，“口岸小银行”能够办理借记卡小额取款、刷卡消费、小额转账汇款、刷卡缴费、查询等5项业务，基本能够覆盖边民日常生活消费需求，但并不具有短期小额融资功能，其功能也存有较大的提升空间，较国家的“三农”政策以及市场的需求均存有一定的差距，对双边边民的生产生活的发展支持不够。

四、推广“口岸小银行”发展模式的建议

金融是现代经济的核心，纵观全球可谓“得金融者得天下”。中国边境资源丰富，仅陆地边界线便长达2.2万余公里，与15个国家接壤，各类口岸和通道数不胜数，但大多数边境地区金融影响仍显薄弱，即便存在也基本局限于服务边民互市，均未形成应有的影响力。随着国际竞争的加剧，迫切需要重新审视我国边境金融发展思路，近期欧、美、日等国在缅甸的一系列举措便是最好的佐证。因此，推广云南“口岸小银行”发展模式应该说具有重要战略价值。为此，在支持“口岸小银行”发展模式方面，我们建议：一是尽快建立国家层面的金融战略合作关系，制定整体长远发展规划，明确阶段发展目标，出台配套支持政策，建立官方沟通协作机制，理顺两国间制度体制、机制等方面的关系，为双边金融合作与发展提供保障，使“口岸小银行”能够突“边”向“深”发展。二是尽快出台金融支持政策，充分发挥沿边资源优势，鼓励和引导沿边金融机构在风险可控的基础上，放低周边边民金融消费门槛，科学扩大金融服务面，积极为周边金融消费者提供优质的金融服务，并带动金融文化的输出与辐射，从而为推进沿边金融战略的实施提供保障。三是人民银行应重新审慎权衡风险与发展的关系，合理调整和转变管理理念，本着“宜疏不宜堵”的原则，进一步完善和优化现存管理模式，适当放宽业务额度和种类，进一步加强对沿边金融机构的支持力度，科学引领沿边金融机构大胆探索、大胆实践，积极推动与毗邻地区的金融合作。四是商业银行应以《云南省广西壮族自治区沿边金融综合改革总体方案》出台为契机，在人民银行的政策指引下，给予沿边分支机构改革与创新的空间，允许沿边分支机构结合区域人文、地理特点，创新金融服务，推出一些适宜特殊环境发展的金融产品，以满足周边边民金融服务需求，进而实现国家战略推进和企业自身发展的“双赢”。