平台式:融360

央行副行长刘士余曾表示，中国P2P和众筹3年之内能做到全球第一，并希望金融搜索引擎能在5年之内做到全球第一。作为国内首家金融搜索引擎“融360”按着这个步伐，夺命狂奔。

融360的成功是互联网金融细分领域创新模式的成功。

它很少思考自己有什么，而是看用户需要什么。

从这点出发，融360并不像网贷（P2P）、众筹、第三方支付等强调什么东西都靠自己开发，而是以“协助者”的角色切入互联网金融。撮合金融产品与客户为己任，解决双边需求。

作为国内首家金融搜索引擎“融360”（北京融世纪信息技术有限公司），可以让用户自主选择适合自己的并符合贷款申请条件的贷款产品，同时利率、总利息、月供、放款时间、贷款金额等一目了然。不仅如此，融360比普通的信息垂直搜索更进一步，由用户在网上选择贷款金额、偿还期限等关键词后，系统将在后台进行数据匹配，显示满足条件的金融机构的产品。由于直接对接了银行，用户在申请贷款并通过融360审核后，信贷员可以对接下线批准流程。

自2012年3月融360正式上线，当年首月便拿到A轮700万美元融资，2013年又拿到了B轮3000万美元融资。同年7月推出信用卡业务，用户申请后最快2小时内就能获得银行人员的上门服务。仅两个月时间，信用卡业务日申请量过万，截至2014年3月，融360上线进入中国88个城市，信用卡上线进入中国120个城市。每月用户搜索量达到1500万次，用户累计申请金额超3000亿元，获得批准近300亿元。

融360CEO叶大清向记者介绍说，2014年通过融360推荐获批的贷款金额，将有望超过阿里金融。

金融垂直搜索解决信息不对称

融360的商业模式植根于大量未被满足的需求。据叶大清介绍，在上世纪五六十年代直到90年代，美国的零售银行业经历了一个快速发展期。时至今日，美国用户在主流的银行网站上能够非常快速地找到自己所需要的产品，申请后能在短短60秒钟或者几秒钟内就可以得知是否获批，也能直接发放信用卡。

但在中国，线下模式依然是金融市场的主流方式，银行与贷款者之间存在巨大信息落差与不对称。对于普通贷款申请者来说，为了获得一笔贷款，有可能要跑10家银行，重复填写10份材料，回答10遍同样的问题。即便如此麻烦，贷款申请者有时还是不知道在哪里能找到最符合自身需求、又最容易审批通过的产品。

记者通过融360网站对北京地区的10万元一年期无抵押贷款进行了搜索，发现各类金融机构提供了45款产品，总利息最低为8500元，而最高则接近3.8万元。高低相差可达惊人的3万元。

很多用户并不了解自身贷款条件。不知道根据自己的收入水平、流水情况、职业背景，以及资产状况，可以有一些自身的话语权，在贷款时会有许多选择。融360信贷专家徐瑾认为：“贷款也是一种消费，利率就是你支付的价格，但绝大多数人在贷款的时候并不知道要货比三家，以及如何去比较。”

“客户对金融产品不了解，同时金融产品也很复杂。这在某种程度上造成了中小企业融资贷款难，也让银行等金融机构获取客户的难度加大、成本高昂。”叶大清说，“‘融360’就是在填平金融机构和消费者之间存在的鸿沟。”

一端是4300万中小企业，3000万个体经营者，2亿目标消费者；另一端是银行、小贷公司、担保公司、典当行等各类金融机构。融360独创智能推荐技术，将复杂的、非标的金融产品信息变成可供搜索的标准化信息，并且为用户提供方便、划算、安全的金融服务，进而帮助金融机构高效率、低成本地批量开发用户。

对比中国其他自建平台销售金融产品的企业，比如东方财富网、数米网、好买网、铜板街等，它们的商业模式是金融超市的套路。而融360在创立之初就坚定地选择了搜索作为切入口。

“搜索是解决信息不对称很好的一个模式。”叶大清说。在用户和银行之间构建一个平台，用搜索技术作为连接两者的纽带。在某种程度上，类似于用户在去哪儿上寻找机票和旅游产品，在百度、谷歌寻找信息等，只不过在融360上搜索的是金融产品。

从商业逻辑上，叶大清认为，“搜索+推荐”是最佳选择。推荐是金融机构以产品为中心的方式去做推广，搜索是以用户为主导来驱动的，这是真正的由产品中心转向用户中心的纽带。更重要的是，搜索更加简洁与高效。

中国式创新找到轻模式

在全球顶级金融和互联网企业Capital One、美国在线、美国运通公司和PayPal工作了10余年的叶大清告诉记者：“在美国或者英国等成熟的国家没有一个融360这样的模式。道理很简单，在上世纪90年代互联网刚兴起的时候，这些西方国家的金融服务体系已经成熟，消费者具备成熟的贷款意识。但在中国，它是一片肥沃但尚未被开垦的土壤，金融是我们国民经济的血管，老百姓和中小企业是大量的毛细血管，基于此，互联网金融是给我们的毛细血管充血的一个机会。”

叶大清想建立这样一个生态系统，将金融机构等资金提供方和资金需求方之间的距离拉近，颠覆以往银行或者金融机构低效率的或者说是暴利的体系，让金融服务更有效率、更方便。“所以这是我们的一个中国式创新。我们决定把融360叫llC（1nnovation in China）而不是C2C。”叶大清说。

由于只是建立了一个搜索平台，产品端仍然在金融机构。因此对当时没有积累的创业公司融360来说，是再合适不过的。既不需要大量资本金，也不承担信贷风险，对融360的市场扩张更是减少了阻力。凭着“轻公司”模式，融360涉世之时，便成为中国投行眼中的热门。“正是看好融360互联网金融大方向；看好融360模式――能够帮助银行低成本、大规模地获得优质客户，能够帮助用户更方便地获得金融服务。”红杉资本副总裁曹毅告诉记者投资融360的原因。

随着资本金的助力，用户访问量的增加，金融机构的认可，融360找到了三种盈利模式：一种是用户提交的每一个申请，银行将付出50―200元不等的费用；第二种是贷款交易完成后，可以再从中提取相应的佣金；第三种是在线广告。

从最初金融机构的怀疑、犹豫，到现在亲密协作，融360与金融机构的合作越来越顺畅。“银行需要有我们这样的机构来服务，这比他们传统的渠道效率更高；中小企业、消费者通过我们的手机端、网端，申请贷款更方便、快捷、省事，并且可以同时有数百个产品、几十家银行去比较选择，信息更充分。”叶大清说。

纵观互联网金融近年“爆发”式的发展，尤其在十二届全国人大二次会议结束后，互联网金融已不仅仅是概念、模式，而成为实实在在的服务。用户们不仅可以到网上去理财，去融资贷款，去买保险，去支付各种费用，也可以到网上去搜索不同的金融产品，进行选择。

“下一步要加速产品的研发，将产品线拓展到保险、基金等行业。”叶大清表示，“融360要做每个人身边的财务顾问。”