互联网金融背景下商业银行理财业务调查

[提要] 随着银行业的深化改革和利率市场化稳步的推进，商业银行传统经营模式和盈利模式加快转变方式，银行理财业务蓬勃发展，并成为银行业新的竞争点和盈利项目。本文以宁波银行为例，通过问卷调查，认为开发满足客户个性化需求的理财产品和服务，向社区化、网络化、多元化方向发展理财服务是商业银行的必然趋势。

关键词：银行理财业务；问卷调查；现状及建议

本文为国家级大学生创新研究项目：“互联网金融背景下商业银行理财业务现状及问题调查研究――以宁波银行为例”（编号：201611149025）阶段成果

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年1月20日

20世纪末，互联网飞速崛起，在随后的十年，互联网得到了广泛的普及和应用并渗透到各个领域，这其中也包括经济学，于是出现了“互联网金融”这个热门概念。“互联网金融”已经成为影响金融业发展的新引擎，也成为银行业转型升级，提高服务效率的新技术因素。互联网金融打破了传统金融的藩篱，近几年来，由各种宝类理财产品、P2P理财产品、众筹平台组成的互联网金融理财产品骤然兴起，给商业银行传统个人理财业务带来的冲击与日俱增。本文通过分析互联网金融背景下商业银行理财业务现状，并结合当下客户对理财产品的具体需求，进而提出商业银行应对互联网金融冲击的针对性建议。

一、研究背景、目的及意义

（一）研究背景。商业银行在我国已经有100多年的发展历史，它发展到今天，与其当时因发放基于商业行为的自偿性贷款从而获得“商业银行”的称谓相比，已相去甚远。今天的商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵。特别是20世纪80年代末放松管制、金融自由化背景条件下，银行业的竞争空前激化，银行存贷款的利差收益越来越小，在这种情况下，许多银行开始将目光从表内业务转向表外业务，商业银行的业务范围不断扩大，逐渐成为多功能、综合性的“金融百货公司”。在此背景下，商业银行个人理财业务下应运而生，它为商业银行注入了新的盈利源泉。可是随着时间的发展，商业银行理财产品和理财业务开始逐渐趋同化，当前若一个银行开办了新的业务，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，银行业务在不断地创新，而又不断地趋同。到21世纪，互联网金融从支付、理财、信贷等银行基本业务领域向传统商业银行发起冲击，创新而生的互联网上各式各样的“宝”类理财产品、P2P理财产品凭借其特有的低门槛、高流动性、购买方便等特点不断吸引着理财人群，给商业银行传统理财业务经营造成了压力。我们所要研究的问题便是基于此背景下，商业银行理财业务现状及面临的问题，并为它们提出可供参考的建议。

（二）研究目的。互联网技术以及互联网金融的快速发展，给我国商业银行的经营方式、服务理念均已造成了一定冲击，所以面对这样的现实情况，商业银行该如何积极应对，努力转型，是值得深思的。本文研究的目的就在于通过分析互联网金融理财对商业银行传统个人理财业务的影响，提出有效应对的办法，提高我国商业银行的创新能力，使商业银行转变观念，努力提升服务水平和创新产品种类，以提高商业银行的自身竞争力，以宁波银行为例，我们解析商业银行理财市场发展面临的问题，并提出相关政策建议。

（三）研究意义。随着互联网金融的快速发展，个人理财也开始被更多的人认识与了解。与此同时，商业银行的个人理财业务也受到了一定的冲击。本文通过参考国内外研究文献，对商业银行理财业务现状进行调查研究，提出在互联网金融背景下商业银行个人理财业务的创新策略，为商业银行应对互联网金融的冲击提供参考借鉴，具有积极的理论意义与现实意义。具体有以下几点：对在互联网背景下商业银行的个人理财业务进行研究分析可有效减缓商业银行受到的冲击；针对相关问题提出的建议可以推进商业银行在产品、技术、服务等方面的改革与创新；以比时代变化更快的预知能力调整自己的行为，可以使得商业银行更好地适应市场。

二、互联网金融背景下商业银行理财业务问卷调查

为更好地了解在互联网金融背景下，商业银行的个人理财业务的现状，我们以宁波银行北京分行为调查单位，随机抽样的方式，在银行内选择银行职员开展问卷调查和访谈，针对银行开展的个人理财业务进行研究。

宁波银行个人理财业务包括以下三大类：现金管理类产品、固定收益类产品、权益投资类。在这其中，比较受欢迎和热门的主要是理财产品的“活期化”系列、“惠添利”、“惠安心”系列、“E点通”系列，债券型和混合型基金系列、分红险和万能险保险系列、“智汇金”贵金属交易业务。（表1）

宁波银行目前还成立了针对高端理财客户的惠财客户部，主要针对一些中高端客户，以“白领融”、“白领通”等特色金融产品为载体，为这类目标客户提供融资服务，经过多年经营，宁波银行的个人理财产品得到了一个较好的发展。

根据数据显示，被调查的银行职员普遍认为商业银行的个人理财业务确实受到了互联网金融冲击的影响，其中有32%的银行职员认为他们受到了来自互联网金融的较大冲击。

调查数据显示，商业银行推出的个人理财产品中，信托型理财产品占比为63.16%，其他种类的产品所占比例较低。由此可见，商业银行的个人理财产品品种单一，尤其是商业银行的个人理财业务在理财增值、消费贷款和便捷高效的结算服务方面存在不足。

有68.42%的被调查银行职员认为商业银行的个人理财业务比较完善，基本可以满足客粜枨螅然而通过我们对客户需求调查中发现，在“是否能找到非常适合自己的理财产品”的问题上，65.22%的客户认为他们在商业银行无法找到合适的理财产品，这说明目前商业银行对自己理财产品的认知和客户需求上存在一定的偏差。因此，商业银行为应对互联网金融理财的冲击，首先需要明确客户需求。随即我们向银行的客户群进行了调查，并对数据进行了分析整合。

同时，我们在北京市随机选择市民调查银行理财需求情况。在对金融产品选择的侧重点上，调查客户着重考虑“预期收益率”的比例高达69.75%，在对银行个人理财业务服务的期望上，“理财增值服务”占56.52%，超过一半的客户都希望银行提供理财升值服务。这说明大多数客户都很重视收益，而与收益相对应的风险问题上大家的要求略低，这说明，30岁以下的年轻人对风险厌恶程度较低，他们更加重视收益，而对风险问题略微忽略；其次，被调查者比较看重产品的流动性，占被调查者的43.48%。相比于规避风险，他们更倾向选择风险比较高的投资产品，同时对产品的流动性又有较高的期望。

通过从客户对互联网金融理财产品的认可程度的调查来看，虽然客户们目前对互联网金融理财产品认可度已经大大提升，但是并没有超过对银行的认可程度，银行理财产品会受到一定影响，但影响并不是毁灭性的，虽然商业银行理财产品存在诸多不足，但高达65.22%的客户还是选择偏向于商业银行理财业务，说明银行理财产品认可度还是比较高的。偏向于商业银行理财产品的客户大多数看中的是银行的信誉、资金安全性高，其次是银行资金链优势及专业的理财模式，而选择互联网金融理财产品的客户看中的多是其较高的流动性、收益率、低门槛及便捷的购买方式。两者优缺点也十分明显，那么银行为应对这种冲击，可以在明确不同客户理财投资需求与侧重点情况下制定较完善的应对策略。

通过对问卷一系列的分析和实地的调查研究，我们发现商业银行传统个人理财业务和其个人理财产品主要存在以下几个问题：（1）各商业银行推出的个人理财产品大同小异，产品形式单一，趋同明显，并且大多存在收益率低、门槛高的弊端，不能很好地迎合顾客的需求；（2）商业银行理财产品的促销模式仍比较单一，基本通过营业推广的方式向客户进行，但是商业银行的员工进行的多为无差异营销，难以使客户对金融产品形成长期的品牌偏好；（3）大多商业银行过分注重金融专业的人才，而忽略对金融、营销、互联网结合型人才的培养。

三、商业银行应对互联网金融冲击的对策建议

（一）加强理财产品创新。在我们发放的针对客户的调查问卷中，就“商业银行理财业务存在的不足之处”这一问题，客户表示商业银行理财产品收益不明显、产品单一、门槛较高所占比例非常大。银行理财产品收益较互联网金融理财产品收益低很多，产品类型也并不丰富，而我们调查的客户中多为30岁以下的年轻人，年轻人资金积累少，有时候难以达到银行理财产品门槛。长此以往，商业银行如果任这种形势发展下去，而且不针对客户需求加强理财产品的创新，商业银行的经济利润将会遭到一定程度的影响。基于此，商业银行在个人理财业务下的理财产品创新方面要强化以“客户需求”为中心这种原则的应用，我们针对其创新方面，提出以下几点具体建议：第一，商业银行可以加强与第三方机构合作或资源整合，从而完善个人理财产品体系。比如商业银行可以与保险、基金、证券、信托、金融租赁等其他金融企业相合作，将保险产品、基金产品、证券投资产品、信托产品等与银行理财产品相融合，形成“大理财”的概念，来完善其个人理财产品体系，增加其个人理财产品的类型；第二，商业银行可以将原有理财产品进行结构化改造，比如将固定收益的理财产品与高风险高收益的理财产品进行结合，使客户的资产一部分投资于可以享受固定收益的项目，另一部分投资于高风险高收益的项目，以满足客户对理财增值和保本两方面的需求。或将定期理财产品与活期理财产品相结合，以满足客户对资金流动性的需求；第三，在理财产品渐趋同质化时，商业银行可以考虑不同于银行理财产品传统投资对象，如以往的股票、债券、基金、票据等品种，而创新出以新颖的、稀少的物品为投资标的的理财产品，同时降低投资起点，如稀缺收藏品投资、奢侈品投资。也可推出“涨跌双赢”型理财产品，设有牛熊双盈机制，使投资者在市场涨和跌的过程中都能获利，即使市场出现调整，只要其下跌幅度不超过某一界限，产品同样可以获得一个不错的收益率，这种理财产品从一定意义上可以满足投资者对理财盈利的需求。

（二）运用互联网平台开展个人理财业务。虚心地向互联网金融学习，实现与互联网金融的融合。商业银行可以在保持传统业务优势的基础上，运用互联网平台在线上开展理财产品业务，坚持开放、共享、普惠的互联网理念，实现与互联网金融的相互融合，从而形成一种线上与线下相结合的为客户服务的服务模式。比如：银行可以通过拓展运用手机银行平台来开展理财业务的能力，由于智能手机的普及和目前国家在推广的4G网络，手机银行的市场潜力是巨大的。因此，商业银行可以通过技术改革，推出手机移动终端的理财软件，提升客户消费体验，增强渠道竞争力。实现与互联网金融的相互融合可以从以下三个方面着手建设：第一，应在硬件上多下工夫。商业银行应该更多地对金融网络的开发和建设投入关注，加强各银行之间的联动，同时也要丰富并升级自身的网络环境和条件，让业务的监管和流动更加顺畅和无风险；第二，我们应该对电子化系统的建设投入更多精力。因为随着电子化系统集成的不断提高，银行在管理个人理财业务的时候能够更好地衔接各个具体的环节，使得客户在移动终端能体会到更便捷高效的理财服务；第三，要通过完备商业银行自身的数据库来达到对客户信息的全面管理，更好地为客户的需求提供支持，为银行发展保驾护航。

（三）加大技能培训，发掘和培养复合型人才。互联网金融能够迅速发展的一个很重要原因就是抓住了互联网科技迅速发展的机遇，商业银行想要在这场技术冲击中抓住这个发展机遇，就必须培养和挖掘既懂得数据建模又精通计算机网络技术而且熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。第一，在招聘人才时，偏重于复合型人才。银行招聘时，对人才的要求不仅仅是停留在熟悉银行业务的单因素人才，应该综合考虑招聘人员的各方面能力，尤其要求在互联网技术方面也应该能够有较强的能力，这样才能更好地向客户推销介绍商业银行推出的新型理财产品，有利于商业银行个人理财业务的开展；第二，也要加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才。商业银行应该对在职人员进行培训，不断提高银行从业人员的能力，为应对商业银行理财创新下可能出现的问题做好准备。

四、宁波银行个人理财业务发展策略

近年来，宁波银行顺应互联网发展趋势，持续加大对电子渠道建设的投入力度，借助互联网的开放性和便捷性，提高金融服务的可得性和覆盖面，向更广泛的社会群体提供适当、有效的金融服务和个人理财产品。

（一）培养创新人才，提高银行竞争力。宁波银行在总部有专门的业务管理部和对应的公司部、零售部、个人部共同负责新产品的研发，每年派出员工去新加坡华侨银行参加五年百人计划，通过此人才计划，归国的员工能为银行带来不同的创新动力。宁波银行应精心培育一批具有品牌效应的咨询、业务专家，提高银行的委托、咨询业务的技术含量和市场竞争实力，并提升理财业务的服务水平。

（二）顺应互联网发展形势，加强信息系统建设。宁波银行在近年投入大量资金到科技部，通过自行研发和购买加改造的方式，对网银进行了多次升级，并且开发了先进的手机银行，对信贷系统进行了升级。从目前软件的可操作性、界面友好、先进程度来讲，宁波银行的网银、手机银行、信贷系统等处于区域内银行水平的前端，这为宁波银行带来了一批忠诚的客户群。在搜索页面输入宁波银行，便可完成宁波银行手机银行的整个安装过程，上手十分简单。掌上理财不仅可以查询已持有或预约的产品，而且可以购买理财产品，且无金额上限规定。这对宁波银行理财产品的新推销途径有很大的意义，大大方便了理财产品的购买。宁波银行必须加大对个人理财服务营销渠道的创新，加快对网上银行、电话银行以及手机银行的改进及开发，进一步完善服务功能。

互联网金融作为一种新兴的金融模式，吸引了众多目光，应运而生的各类互联网金融理财产品的崛起和迅速发展，对于人们的日常生活、工作、投资理财习惯都产生了巨大影响。对商业银行等金融机构以及他们的传统金融业务也都造成了一定的冲击，同时迎来了新的挑战。商业银行应该学习掌握互联网金融的思维模式，并且强化自身服务、加强技术创新，实现与传统金融业务模式的优势互补，只有这样，商业银行才能更好地应对互联网金融的冲击，实现更好的发展。

主要参考文献：

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