因人而异精挑防癌险

癌症依然是人类健康最大的敌人之一。如果经济条件允许，不妨在基本医疗保险、重大疾病险基础上考虑投保防癌保险，其对癌症的保障较前两者更有效。而女性在投保时务必看清保障范围，选择那些将特殊的易患疾病纳入承保范围的产品。

据卫生部统计，我国每年因癌症死亡的人数接近200万人。随着生活环境的变化，癌症发病率还在攀升。在我国平均每1分钟就会发现4个癌症患者，每年新增的癌症病例达到220万例。

癌症的可怕不仅仅因为它对身体的伤害，更因为治疗期长、费用庞大对患者及其家庭经济造成巨大冲击。

究竟有什么方法可以规避这种可怕的风险?在商业保险日益发达的今天，如何选择一款合适自己的抗癌产品呢?

专业防癌保险针对性更强

重大疾病保险是针对全国人口疾病死亡原因排名靠前的病因设计而成的。根据《重大疾病保险的重大疾病定义使用规定》，各种重疾险都必须包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或是造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症)共6种疾病。

对于追求保障全面的人来说，如今的重疾险实用不少。不过，重疾险的保障略显宽泛，很多承保项目发病概率极低，又或者对已保的疾病限制颇多。

例如，重疾险保障范围中可能包含“重症肌无力”一项，其发病率约为十万分之一，可以说是很低的，此项目占用的保费就显得有些多余了。又例如，此次奶制品受害者患有的是“慢性肾功能衰竭结石症”，但重疾险只能保障肾衰竭中的“慢性肾功能衰竭尿毒症”，故不能赔付，这也引起了不少消费者的异议。

在癌症的赔付上，理赔受限的问题也可能发生，有些重疾条款对癌症的发病原因、所处阶段等都有要求。所以，对经济条件允许的人来说，不妨在基本医疗保险、重疾险基础上投保一份专业的防癌保险。在癌症来袭时，也好更有针对性，防御更充分。

目前，中国人寿、人保健康、中德安联、友邦保险、国泰人寿、中英人寿、中美大都会人寿、信诚人寿和天安保险、永诚保险都推出过防癌险产品。

选消费型还是返还型

目前，保险公司推出的防癌产品主要可分为两大类。一类是纯消费型的产品，例如国寿“肿瘤疾病预防”、天安“安康疾病保险”系列、永诚“安美守护天使”综合保险及人保健康险的“健康无忧”系列。另一类则是新型健康险组合“套餐”――由寿险、养老险等返还型产品作主险附加消费型健康险，最后成为具有保本返还功能的健康保险计划。

虽然2006年8月保监会推出的《健康保险管理办法》明确规定医疗保险产品和基本保险产品不得包含生存给付责任，但纯消费型的保险产品在市场上的接受度一般。不少消费者认为如果保险期限内没有发生理赔，保费就“浪费”了，很不划算。所以，即使返还型的产品在保费上比消费型高出不少，仍有消费者乐于选择前者。“有病治病，无病返本”的买点使健康险“套餐”有着不错的市场前景。

不过，对于消费者来说，到底选择消费型产品还是返还型产品还应结合需求与个人经济情况。如果是经济条件一般的年轻人，看中短期的保障功能，那不妨考虑消费型健康险，减少经济上的压力；如果是经济条件较好的人群，或希望得到长期的健康保障，那么可以选择返还功能的组合产品，既能防治疾病，又可以储蓄保费。

关注保险范围及保险金给付

健康类产品的保障范围和保险金给付方式是消费者能否及时得到赔付的重要指标。各家产品在保障范围上的不同会给最终的理赔产生巨大的差异。

举个简单的例子，原位癌是上皮恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织的病况，是癌症的最早期，一般经过手术完全可以治愈。但各家保险公司对这种病症的赔付不一。人保健康险“健康无忧”产品明确将其纳入不可保范围，而信诚“医本无忧”则对其进行一次性赔付，每次给付保险金额的10％，每一部位以一次为限，累计最高赔付以保险金额为限。

在疾病保障方面各家也有不尽相同。中英人寿“乐康”防癌保障计划对等待期内患癌症的被保险人，返还已缴保费。友邦“康爱”Ⅱ防癌险计划不仅为过了等待期的患者提供癌症保险金，还具有癌症豁免保费利益。

在身故保障方面，中英人寿与信诚保险对因意外或疾病导致身故，按保险金额给付身故保险金。友邦的防癌计划则返还已缴保费的106％。中美大都会“真心关爱”保障计划对因癌症外其他原因身故，退还所有保费。

对于满期未发生保险事故的保单，中英人寿与中美大都会将返还全部保费，友邦将退还106％的已缴保费，而信诚人寿则返还已缴保费的110％。信诚人寿还规定，如果已经发生原位癌赔付，则最终返还金额需扣减已赔付金额。

需要提醒的是，投保人不妨对赔付时间作个咨询，看看理赔的时间是就医后按发票向保险公司报销，还是在确诊病情后由保险公司提前给付保险金。一般后者较能缓解家庭的经济压力，也让病人能更安心地接受治疗。

针对女性设计的保险产品

据统计显示，男性发病前10位的癌症与女性有明显不同。乳腺癌位列女性癌症的发病首位，而卵巢癌、子宫癌也排名前10位。这些疾病可能不在男女通用的防癌产品的保障范围内。所以，女性在投保时，可以考虑更有针对性的防癌产品。

永诚保险、上海神诩保险公司与上海瑞安肿瘤中心合作推出了安美守护天使女性健康守御综合保险。这是一款消费型的保险产品，首年保费6880元，次年保费3380元。其保险责任包括被保险人在投保60天内前往瑞安肿瘤中心进行肿瘤疫苗学指标的筛查，如指标不合格，最高可获得2万元的赔偿金或2万元计账医疗费用。如果筛查合格，可进一步获得女性防癌疫苗的注射。过了等待期后，妇科癌症赔偿最高40万元，包括在指定的瑞安肿瘤中心治疗或转诊的费用。