浅析我国发展社区银行的思路与对策

所谓社区银行,是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、资产规模较小、主要服务于中小企业和居民家庭的地方性小型商业银行。

目前,我国发展社区银行具有多重意义。首先,发展社区银行,可以有效解决中小企业融资难的问题;其次,居民消费水平的提高需要个性化的社区银行服务;第三,社区银行可以更好地满足在区域经济演化的促进下形成的社区金融服务需求;第四,发展社区银行,可以扩大对农村经济发展的资金供给,满足多样性的有效金融需求,形成与农村信用合作社、农业发展银行和商业银行合理分工,适度竞争的农村金融服务体系;第五,发展社区银行是引导民间金融合理发展的需要;第六,社区银行的建立是我国放松银行管制的突破口。可见,在我国积极而有步骤地发展社区银行是一个必然趋势。具体思路与对策如下:

一、政府的支持――改善中小银行的外部环境

1.放宽银行业市场进入条件,设立灵活的准入门槛,以便利社区银行的建立

《中华人民共和国商业银行法》规定,商业银行注册资本的最低限额是10亿元人民币(全国性商业银行注册资本的最低限额是20亿元人民币),城市商业银行注册资本的最低限额是l亿元人民币,农村合作银行注册资本的最低限额是5000万元人民币。在我国地域差别很大的情况下,固定的资本金限额势必影响社区银行作用的充分发挥。

2.建立信息披露制度

信息披露是社区银行良性发展的关键因素。具体而言:

第一,信息披露制度要求有利于市场获得更多的银行财务与风险状况信息,使得市场有更大余地对影响银行财务状况的发展措施做出反应。

第二,信息披露制度明确了董事会责任,有助于确保银行建立识别和管理经营风险的系统,并且保证这一系统随时处于正确运用之中,进而推动董事会更加注重履行职责,促进银行稳健经营。

第三,信息披露制度的确立,消除了监管者与银行的信息独占性,使社会公众更深刻地认识到银行董事和管理者对银行事务的管理负有全部责任,这就在一定程度上减轻了政府将来援助危机银行或补偿存款人损失的压力。

3.建立信用体系,完善信用环境

建立市场信用体系、创造公平的竞争环境,既为社区银行发展提供了安全经营的环境,也有利于社区银行在公平的环境中发展业务,不再受到信用和清偿力方面的无端猜疑。

首先,政府推行 “失信成本”高于“守信成本”的惩治制度,制定相关的法律、法规,使失信者得不偿失,从而不敢冒失信的风险。

其次,建立信用记录,为个人和企业建立信用档案,使诚实守信者受到社会的尊重与信任,不讲信用者受到应有的惩处;建立对信用记录与评估机构的监督与管理机制,保证信用信息的真实性和全面性;制定相关制度与法规确保信用记录成为个人和企业的必备档案。

最后,建立健全个人信用、企业信用与政府信用有机结合的国民信用体系。

4.推动银行卡联网,完善支付体系

推动银行卡联网,推广使用有 “银联”统一标识的银行卡,提高结算效率,有助于降低社区银行的市场进入成本,促进社区银行业务的开展。

5.建立破产退出机制与存款保险制度

中国的传统所有制观念根深蒂固,使社会大众偏好于国有商业银行。而服务更加贴近社区、经营机制更加灵活的社区银行却无法得到应有的信任。要真正解决这种信任危机,需要建立规范有序的市场退出机制与适当的存款保险制度,因为存款保险制度的重要目标之一是保护中小存款者。

二、我国发展社区银行的战略定位

1.我国社区银行的模式定位

(1)资本结构。社区银行的资本结构大体上有三种可能的类型:①股权集中,有绝对控股股东型;②股权高度分散型;③虽没有绝对控股股东,但有多个持股量近似的大股东型。我国发展社区银行应该选择第三种类型的资本结构。原因有三:一是能避免社区银行成为某些大股东操纵为其服务的工具,使其更易于接受政府的指导,这是至关重要的;二是对经营者的监督更为有效,能够减少国有银行曾普遍存在的“内部人控制”问题,使社区银行能够稳健经营,减少风险;三是能有效保护中小股东的利益。这样可以提高公司的市场价值,为社区银行的扩大融资提供便利。

(2)公司治理结构。我国社区银行必须坚定不移地走股份制的道路。建立、健全“小而精干”的董事会决策机构和议事程序;建立以董事会的授权为基础、严格的行长负责制;建立对高级管理人员激励与约束相结合的机制,使社区银行的决策和管理更加科学和规范。

(3)经营模式。我国社区银行应针对社区企业的不同特点、不同的区域分布特征灵活采取多种形式的经营模式;注意加强同业合作,以达到优势互补和规模经济的效果;各个地区还可以成立社区银行协会之类的行业自律组织,进行行业管理,做到自我管理、自我规范、公平竞争。

2.我国社区银行的市场定位

所谓社区银行的市场定位,是指社区银行如何根据金融市场的经营环境,在充分考虑自身的规模实力和经营特点的情况下,扬长避短,确定自身的位置和应扮演的角色,以谋求更大的市场份额并使自己获得更快的发展。结合我国的实际情况,我国发展社区银行大致有以下三种市场定位战略:

(1)差别化战略。差别化战略是指社区银行提供的金融产品和金融服务与大型国有银行和国有股份制银行不同。因为社区银行规模较小,本身的资源和经营能力、精力都十分有限,因而不可能在很广泛的范围内都提供最好的服务。因此,必须有所侧重,有所选择,将自己的各种资源集中于某一个或几个细分市场上,确定明确的业务发展取向及市场定位,然后以此为基础,发展自己的核心业务、形成自己的核心竞争力。

(2)地区化战略。地区化战略是指社区银行立足于本地区,并以此为中心逐渐扩大经营范围。之所以这样做,是因为社区银行在本地区一般都有着良好的社会关系和市场基础,并且具有地方政府背景。

(3)阶段化战略。阶段化战略是指社区银行在发展起步时期,不宜过分追求规模,而应当定位于以当地经济特别是小型企业以及个体工商户作为主要服务对象,随着自身营业规模、营运资金的不断扩大,再逐渐选取一些中型的企业进行融资,同时大胆开展金融创新,逐步丰富可提供的金融服务形式。

三、我国发展社区银行的战略选择

1.将现有中小金融机构改造为社区银行

将城市信用社、农村信用社、城市商业银行以及邮政储蓄银行等已有的中小金融机构改造成为社区银行,是间接成立社区银行的可行途径,并且正好与当前中小金融机构的改革一致,易于被决策层采纳。但这种途径的不利之处是现代企业产权规范化改造难,民间资本由于对沉重的不良资产包袱的畏惧而入股的积极性可能不高。

(1)逐步推动对信用合作社的股份制改造

我国目前可以对合作金融和社区银行的改革同时进行试点。现有的城市和农村信用合作社既可以采取股份合作制的形式,也可以采取社区银行的形式,利用不同金融模式的优势,形成层次鲜明、相互补充的金融组织形式,促进区域经济增长。尤其是我国的农村信用社,存在的时间较长,已经具备较好的群众基础和业务基础,因此,未来我国社区银行的建立应该首先通过对农村信用社的改造加以实现。对于目前我国的农村信用社来说,资本金普遍不足,业务范围被限制得过死,业务开发成本过高,信贷资产质量低下,违法、违规经营严重,盈利能力下降,风险日益增大等问题非常突出。未来可以考虑按照股份制的原则对其进行规范,建立灵活的股权配置机制,从根本上改造和完善股本结构,建立真正意义上的法人治理机制,从而为将其进一步改造成社区银行做好准备。

(2)引进民间资本参股城市商业银行、邮政储蓄银行等中小金融机构

为了进一步扩大股权的多元化,促进股权结构的优化,并通过经济利益引导企业和个人股东关心城市商业银行等中小金融机构的发展,扩大其在地方的影响力,对于我国已经普遍存在的城市商业银行等中小金融机构,可以考虑先行逐步降低其地方财政股所占的比重,增加企业法人股和个人股的持股比重。更重要的是,这样做还可以逐步消除政府办银行、行政干预银行经营运作的弊病,使城市商业银行等中小金融机构能够真正按照市场规律运作。

2.由民营企业资本组建新的社区银行

当前,我国民营企业资本组建民营银行的愿望非常强烈。通过这种方式组建的股份制社区银行没有历史包袱,产权清晰,市场定位目标明确。但防范民营企业资本受利益的驱动而过度扩张造成的金融风险,以及防止民营企业股东控制社区银行从而获取关联企业贷款等问题,可能导致监管当局在机构审批时十分谨慎,市场准入较难。

3.引导民间非正规金融机构发展成社区银行

目前,我国一些地方从事资金交易的民间非正规金融机构的经营效率比正规金融机构的经营效率更高,并且对当地小企业创业的贡献更大。在这种情况下,如果能改变以往只采用“堵”的抑制手段,而辅以“疏”的发展方式,积极引导民间非正规金融机构走上正规化、合法化道路,通过组建社区银行将民间闲散资金组织和运营起来,则更符合市场化发展规律。这种发展方式虽然短期内难以实现,但从长远来看,具有非常重要的意义。

参考文献:

[1]王爱俭:《中国社区银行发展模式研究》,中国金融出版社,2006

[2]中国民主建国会重点专题调研组、中国民主建国会天津市委员会:《社区银行研究文集》,经济科学出版社,2006