浅析我国目前信用卡数据分析常见的问题

摘要：随着我国科学技术飞速的发展，人类社会也产生了日新月异的变化。计算机技术作为推动社会进入信息时代的主要动力之一，更是各国经济增长的主要因素。银行业作为金融业的中坚力量更需要充分发挥计算机的优势。信用卡业务经过几年的高速发展，积累了大量的业务数据。同时信用卡业务开始重视质量，注重经济效益的提高，目前面临的主要课题就是开发一套数据分析系统，本文针对我国目前信用卡数据分析常见的问题进行阐述，旨在提高对数据的分析能力，及其提高业务的决策能力。

关键词：信用卡；信用卡数据；信用卡业务；数据分析

近年来，很多银行为促进信用卡业务发展投入了人财物力。截至目前，信用卡业务覆盖了全国各地，发卡数量急剧扩张，设备装机数量形成相当的规模，产生了大量数据。这些数据有着重要作用，可以用来进行客户关系的管理，进行风险管理，分析收益，进行绩效评估，为银行更好的发展业务提供有效的科学数据支持。通过数据分析，银行能够对客户进行分类，针对不同群体的客户实施不同的服务策略，为银行卡的营销提供准确的数据信息。

1. 信用卡研究内容及风险类型

本课题主要从信用卡数据库设计和总体技术两个方面入手，以数据仓库以及数据集市形成理论基础，通过企业目前具备的信息系统的发展现状，用实际开发的项目与开发成果做指导，阐述了我国某大型银行在引用卡数据分析集市中在设计方面的价值实现。

随身携带大量现金不仅不安全也十分麻烦，因此银行设立了一项信用卡业务，这也是一种信贷服务。信用卡通常是一张小小的塑料卡片，长、宽、厚都有固定的尺寸，小巧轻便，银行或是发放信用卡的企业会根据持卡人的信誉与财富状况派发此卡，利用信用卡可以在消费的时候免除现金，等到结账的时候再一起还钱。除了一些和金融卡相关的信用卡，大部分的信用卡都与借记卡与提款卡有区别，其最显著的特点就是不会直接扣除客户账户的资金【1】。

2. 信用卡数据分析系统

银行的信用卡管理信息系统，以数据仓库为基础，结合银行的业务需求，通过对当前存在的业务数据的分析，将主要的消费群体特征，如性别、年龄、学历等呈现给管理人员，主要潜在的风险人特征呈现给管理人员。本设计按照软件工程的原理、对信用卡数据分析系统的系统需求，系统分析，系统设计，数据库设计以及系统测试作了详细的阐述，同时介绍了数据库和ASP和网页设计基本知识，如何在实现网页于数据库的连接，如何存取数据等。本系统的主要功能模块包括：用户管理模块、效益分析模块、风险管理模块。其中风险管理模块提供了图形报表功能，为系统使用者提供了更为直观的数据信息，使用户能够轻松地使用系统【2】。

2.1信用卡数据来源的多元化

目前办理和使用信用卡已经十分频繁，国内的信用卡业务的信息管理包括了进件、客户收单、客户服务及催收等多个子系统，将这些系统与外部数据相连就可以具备诸如个人征信等功能。然而，各个子系统之间并没有形成内在联系，就连格式与编码都明显不同，数据分析的难度很大【3】。因此对数据进行规范和统一迫在眉睫。

2.2 信用卡数据的关联和整理

客户的年龄、性别、收入状况、授信额度等构成了客户的基本信息，这些信息之间的关联性会影响到客户的消费状态，反之也一样，客户的消费也会影响授信额度。所以，子系统之间是有紧密的数据联系的。比如，风控部门时不时检查一下客户的消费状态，分析将会产生的消费行为，从各个系统的数据关联、整合起来获得客户的全面资料，反馈到市场部，以致决策者做出积极的决策。

2.3 信用卡数据量庞大

当今，越来越多的人使用信用卡，随之而来的则是客户数量、交易额度、授权记录等的陡然增加，这时候就需要用到针对个人账户、客户、交易的大批量数据操作的信用卡分析了。本课题利用我国一个大型国有银行作为调查对象，发现，这一银行的信用卡用户有一千八百万，交易额每天能达到八十万，还有一些积分、通讯等业务，况且还有预留数据分析的时间，因此数据分析效率问题就凸显出来。

3. 信用卡数据分析平台

怎样在许多数据源中，建立一个实用、高效的数据分析平台系统是现在国内信用卡行业最想解决也是最难解决的一项研究。

数据分析平台是以应用于报表类和数据挖掘类两种数据分析为目的，分析企业如今的信息数据系统以及业务发展的需要，研究数据分析平台的规划特征，这样就可以实现一个设计完善的数据仓库及数据分析集市和生产环境的信息分析集市。

4. 信用卡数据架构的设计和实现

信用卡数据以信用卡数据分析的独特特点，建立一个实用、高效、现代化的灵活的信用卡分析集市，而且也在银行中实践验证成功，这一次的验证也是这一银行首次有了信用卡数据分析集市。相对于传统的信用卡管理方式来说，有以下几个方面的优点：

1、通过对信用卡相关的6大信息系统源数据的关联和整合，极大丰富而又全面了许多数据源，其中有进件、催收、交易、电话服务、收单以及积分等多个系统，也实现了整体化的数据分析整合。

2、为了让信用卡的数据可以融合EDW，让企业信息保持一致与完整，需要针对EDW的数据模型进行扩充，尤其是要新增4个主题域信用卡相关实体。因此，改造原架构，变更为系统更易于扩充整合新的源系统―企业数据仓库―数据分析集市这三方面的数据源系统，如此也就能让信用卡的数据分析平台得到更为全面的数据支持，从而降低数据分析的成本。

3、数据结构需要面向数据分析优化设计。为实现在海量数据（l0TB）级别的成功运行，必须要以分析信用卡的可能风险、财务会计、服务渠道与市场状况等为先决条件，要实现信用卡可以灵活报表、多层次统计与挖掘数据，让汇总层数据的设计更加出色，才能使其有充分扩展的可能性。

而基础层、汇总层、应用层3大层次构成了从数据源到应用数据流向的数据分析集市系统。其中，企业数据仓库整合来自各个源系统的数据主要用到其基础层来存储细节和历史数据。而数据集市，支持应用层与数据挖掘一同到汇总层。这因为如此，使多方面灵活分析报表中更多的用到应用层。星形模型与规划、反规划渐渐汇总形成三层次的结构特点。而不同的数据粒度需要各个层次在内部对主题域及实体进行合理的规划，这样才能满足多层次需求。

5. 结语

迄今，发达国家的信用卡业数据分析手段多样且先进，数据来源全面而丰富，同时也存在不少问题，尤其是在美国的金融机构中，因为欠缺一体的制度，就无法形成统一、方便、高效率的信息分析系统，也没有可供进行分析的数据库、受到普遍认可的共同指标以及可以共享信息的平台等。一般会形成各部门、小组及个人之间互不干涉，数据库的来源地、衡量标准各不相同，研究报告时有重复缺乏全面，有时更是互相矛盾。这些都是我国目前信用卡数据分析常见的问题，这也是今后需要避免和解决的问题。

参考文献：

[1] 穆欣欣 . 中美银行信用卡业务之比较分析 [期刊论文] -经济师2011（7）

[2] 邱晓明 . 胡晓华 中产阶级客户的信用卡营销策略研究 [期刊论文] -商场现代化201130）

[3] 林友亚 . 透视信用卡市场的顾客特征和顾客行为 [期刊论文] -大众文艺2010（14）