高收入家庭如何抵御风险隐忧?

孙小姐夫妇都属于高收入人群，现有的生活质量与家庭财富总量已经相当不错。但面对家庭风险保障不足、资产结构不合理、生息资产形式单一的状况，他们该如何抵御各种风险隐忧，以保证未来的日子过得更顺畅?

36岁的孙小姐有着让不少人羡慕的好生活：有个好老公、有份好工作、有个可爱的儿子，不说“五子登科”，也是幸福美满了。

孙小姐自己是上海某知名外企的高级营运经理，税后月收入23000元；丈夫廖先生也是另一家公司的高级经理，税后月收入29000元。两人的年终奖加起来差不多有10万元。虽然夫妻俩工作都非常忙碌，而且经常要飞往全国甚至外国出差，但毕竟收入颇高，两人都还觉得挺宽慰，辛勤付出也算有所回报了。

他们一家人目前每月的生活开销在7000元左右，儿子的幼儿园月费要2500元，总计每月结余还能超过4万元。

再看看孙小姐和廖先生的年度性收入情况。除了年终奖，他们的存款由于基数较大，所以每年的利息也上了2万元。年度性支出则主要是1.1万元的保险费，以及4万元左右的各项杂费(人情往来、孝敬父母、购买大宗物品等)。因此年度结余也有7万元以上。

幼儿长大准备再购一套房

儿子今年5岁，活泼可爱、身体健康。如今孙小姐夫妇和孙小姐的父母同住在上海徐家汇地区一套三室两厅的房子，在附近差不多同等档次的小区，孙小姐夫妇还给公公婆婆安排了一套两室两厅的房子，既不显得对双方父母有所偏颇、获得了老人的开心，又能让两家唯一的孙子能经常见见外公外婆、爷爷奶奶，共享天伦之乐。

随着儿子逐渐长大，需要的生活和活动空间要求日渐显见，尤其是一年半后上小学了，肯定要有多点独立空间，包括小书房和起居室。所以，孙小姐和廖先生计划在2007年年底前在徐家汇附近再购买一套150平方米左右的房子，等孩子上小学前，小夫妻俩带着孩子一起搬到新房子里住，现在那套三室的房子还是留给公婆好好享受。

同时，夫妻俩还打算在未来时间里，为孩子准备差不多100万元的教育金，以便供孩子继续享受较好的教育环境。

暂无负债家庭资产较丰

虽然手里已经有了两套上海徐家汇繁华地段的住房，两套房子目前市价总值在300万元左右。但由于他们购房较早，收入又较高，所以两套房子的贷款目前已经全部还清。在夫妻双方共同努力下，家里目前没有任何负债。

家庭资产方面，除了房子，他们还留有40万元的活期存款、70万元的定期存款，还有一部分投资在股票上。因为工作实在太忙，所以他们在股票投资上其实基本没有花时间。主要还是听朋友的消息买入了一些，近一年来因为行情好，所以他们也赚了点，目前股票市值大约为30万元。但孙小姐对于自己和先生的股票投资没太大信心，所以在年度性收入里也没打算将股票收益作为常规收入项目。

目前算起来，孙小姐家庭的总资产和净资产都是440万元。家庭的资产配置状况是否合理?依照目前的情况，他们该怎么做，才能在退休后继续保持现有的生活消费水准?

家庭保障如何防失业风险

“别看我们现在收入高，但因为我们职位较高，所以我们的失业风险反而比普通白领要高很多。尤其是我们很容易面临半年、一年甚至两年的短暂失业期。所以从这一点来说，我们也很希望理财专家能指点指点，该如何抵御职业发展上的这种风险。”孙小姐有些未雨绸缪地说。

此外，在保险保障方面孙小姐有30万元保额的寿险、廖先生有10万元的寿险，儿子有份2万元的寿险，孙小姐和廖先生的基本社会保障自然也是有的。但他们不知道目前这些保障是否足够?

专家建议一：资产配置分析和投资建议

一、家庭资产状况分析

孙小姐的家庭处于家庭成长期，事业进入高峰，生活趋于稳定。在这个时期内，家庭收入不断提高，教育支出也开始不断增加。首先，看一下孙小姐家庭量化指标：

孙小姐家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

资产结构不合理，流动资产比例过高。孙小姐目前的生息资产为140万元，其中流动性较高的活期存款和定期存款占了79％，流动资产过高，这是孙小姐家庭较为显著的财务特点。

生息资产形式单一，主要为银行存款和货币基金。孙小姐家庭的金融资产140万元，主要为活期和定期存款，因而资产的投资收益很少。孙小姐家庭每月的结余较高，由于收入较高，因而结余偏高属于合理范围。净储蓄几乎都成为银行存款和货币基金，没有有效配置各种资产、使资产增值。

家庭风险保障不足。在家庭责任重大的生命周期内，孙小姐和先生家庭保障方面都有不足。一方的收入来源中断，会给家庭目标的实现带来影响。

二、具体投资建议

孙小姐的短期和长期目标主要是以下这些：1．1年内换一套150平方米的大房子，给儿子更多的空间；2．希望有所准备，应对失业风险；3．10年后准备100万元教育金，给孩子提供良好的教育环境；4．退休后能够继续保持现有的生活水准。

根据孙小姐家庭的理财目标，我们给出如下的理财建议：

应急金投资分配。将20万元家庭应急金，10万元以7天短期理财账户存放，享受通知存款利率，10万元以货币市场基金存放，选择工资的银行为好。同时，以下各种投资也最好尽可能集中于一至两家平时就近常去的银行，方便办理业务，也便于管理家庭资产。

选择基金为主要投资方式。建议孙小姐用购房后的20万元剩余资金增加基金方面的投资，同时今后每月的大部分结余也用于家庭基金投资中。基金的选择上，包括封闭式基金和开放式基金都可以选择。封闭式基金具有高折价率、进出成本较低的优势，兼有股票投资和开放式基金的优点；开放式基金则比较适合中长期投资。开放式基金方面，在牛市行情下一般购买老基金为好，发行了一段时间，持续的业绩表现优于平均水平的基金是选择对象。以后每月结余则建议采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。孙小姐目前的股票，建议投资额度短期内无需变动，只是可以进行个股调整，以便享受牛市带来的财富效应。

以上配置合适孙小姐近期生活情况，随着市场情况和家庭情况的变化，孙小姐需要适时调整理财目标和资产配置。

专家建议二：家庭保障需求分析

从家庭保障需求方面看，当双方均发生风险时，会令家庭失去主要经济来源。若仅一方发生风险，尽管另一方2万元以上的税后月收入完全可以支付该家庭每年20万元左右的支出，但自己的养老和大病医疗的风险都难以规避。因此，适当补充家庭保障额度，可确保家人生活无忧。

从退休需求分析，夫妻均属公司的高级管理人员，尽管目前收入高，但往往不能按照正常的退休年龄退休。在目前社保养老金的替代率仅40％左右的状况下，适当用商业保险补充十分必要。

同时，疾病和意外的风险不容忽视，特别像孙小姐夫妇这样终日在外忙碌，工作节奏快、工作压力大的人群，一旦风险发生，则可能面临的不仅是大额医疗费支出，还可能面临收入锐减或丧失的风险。由于基本社保不能保证100％支付所需要的医疗费用，因此还需要考虑家庭的普通住院医疗和大病医疗的补充。

具体家庭保障建议

①以终身险为主，重点在重大疾病、生命保障，适当补充养老保险和普通医疗。

只要夫妻双方均能生活平稳，则退休金的储蓄应问题不大。所以以保障终身的重大疾病险为主，适当补充养老金和医疗为宜。但孙小姐退休年龄可能提早，因此建议缩短养老金的缴费年限为1 0年。另外附加豁免失能收入损失险，可确保全残风险发生时，能豁免余期保费，且可如期领取养老金。

②以投资性保险为辅，以获取高于银行存款的收益，以备教育金的储蓄。

从家庭收支表可见，孙小姐夫妇的收益率过低的现金和银行存款过多，加上每年结余58万元，该家庭大量的资金处于闲置状态，资产收益率极低。说明孙小姐夫妇更倾向于无风险的稳定收益。因此，建议在增加开放式基金或银行理财产品的同时，再配置部分投资性险种，既可以达到稳健投资的目的，又兼顾家庭保障与养老、教育金储蓄。

③为所购买的两套房产办理财产保险手续。

孙小姐夫妇的房产价值占总资产的68％。所以，用一笔极小的花销为房产购买足够的保险可以应对意外给自己带来的巨大的经济损失和赔偿纠纷。

调整后，孙小姐夫妇的保险状况建议如上：

调整后，全家一年总保费不超过年净收入的10％，且养老险系10年缴费，将保证孙小姐在收入高的时候完成退休金的准备。