单支柱高收入家庭如何稳健理财

44岁的李先生是家庭的顶梁柱，李太太为了更好地照顾家庭，当起了全职太太。李先生虽然有着丰厚的收入，但也有着巨大的工作压力。如何使家庭的财务更加稳健、使家庭风险成功转嫁，都是李先生有待解决的疑问。

一人撑起家庭经济支柱

今年44岁的李先生就职于世界100强的IT公司，任部门经理，月薪达到税后46000元。他的工作地点在北京、家在沈阳，这使李先生成了名副其实的“空中飞人”，每周往返两地。

李先生的两个孩子中，大女儿12岁，小儿子1岁多。太太的首要任务是照顾他们。每月花在孩子身上的费用就有6000元，包括小宝宝的营养费、护工费以及女儿的教育费用等。太太的第二任务是经营一家钢琴教室，原本她自己担任授课老师，可小宝宝出生后，她聘请了钢琴教师，钢琴教室每月的净收益目前在3500元左右。

家庭每月的另一项经济收入来自房租。李先生近15年来买下的3套投资l生房产均位于沈阳市黄金地段，租金收入不菲，可达每月1万元。

由于李先生在北京没有购房，他每月支付的房租及往返机票总额大约在6000元左右。“我会把一两个月的机票提前一起订好，这样既省事又可以获取较高折扣。”

还有家庭基本生活开销3500元，娱乐、置衣等额外需要2500元。这样，家庭每月结余41500元。

李先生的年终奖金有8万元，存款利息约1万元，公积金一年大概有约3万元。太太的养老险及车险费用大约1万元，4套房屋的采暖费11570元。

另外，据李先生介绍，在有小宝宝之前他们家每年会有一至两次的旅行，短途花费较少，出国游大概需要3万～5万元，可近两年都没有出游，估计需要等到宝宝长大些了再重新考虑。少了旅行的费用，家庭年度结余有98430元。

家庭资产实现零负债

一般拥有数套房产的家庭都会有些房屋按揭贷款，可李先生家早就过上了无债一身轻的日子。

自用房产面积120平方米，价值90万元。三套投资房产中一套房龄较短的有120平方米，另两套房龄较长的在70平方米左右，共价值160万元。“这不是按照目前的市场报价计算的，而是我用租金回报的方式估计的。”李先生介绍，他并不打算卖房，而是想继续以租金收入增加家庭被动收入，因此没有以市场上同类房屋的售价作为参考，“如果根据市场上的售价计算，这四套房屋会更贵些”。

李先生对经济、金融有着自己的研究，在阅览了大量关于国际及中国近代经济金融书籍后，他认为目前股票市场的低点、经济的低谷还未真正出现，风险厌恶型的他选择回避一切投资方式，包括股市、基金、债券等等。“大概到2011年我会考虑重新介入。”2006年底撤离股市的他有着这样的打算。

目前，家庭现金及活存有25万元，定期存款30万元。其他资产包括购入的车位10万元，汽车5万元(现值)，钢琴教室总价值(桌椅及琴)10万元。所有资产总净值330万元。

保障是否还需加强

李先生对家庭的保险状况并不十分了解，而且从未申请理赔。

“我所在公司为员工及家属投保了全面的保险，我个人的保障大概是200万元的航意险、200万元的意外险、医疗方面的10万元大病保险及门急诊、住院保险等等。我太太也拥有一份10万元的大病医疗保障，而孩子的医疗费在我单位可以报销一半。不过我们家每次门诊看病都是自掏腰包，从没有用过这些医疗险。”

此外，太太自己投保了一份养老险，每年缴费大概6000元，但保额多少、如何领取等李先生都说不上来。因为觉得公司的保障已经很全面了，李先生自己也没再投保商业保险。

如今人到中年的他觉得工作压力很大，而家庭重担需要他一人挑起，为了让两个孩子的将来更有保障，他希望可以在健康、安全上更有保障，不知道是否还有加保商业保险的必要，又该选择哪些产品。理财目标分阶段实现

李先生清楚地列明了他的三阶段财务目标：一是已经实现的“基本自由”――被动收入高于家庭支出；二是“中度自由”――被动收入3倍高于家庭支出，希望可以在2015年实现；三是“高度自由”――被动收入10倍高于家庭支出，李先生笑言这一目标要随缘了。

由于他是一个对风险极度厌恶型的人，“任何风险我都不愿意承受，因此风险转嫁对我来说很重要”。李先生想请理财师看看如今家庭风险的主要来源及如何管理。

此外，他另一个理财疑问来自子女的教育费用。“只要孩子有能力，我希望送他们去最好的学校，这笔教育费用肯定不会少。我希望投资产生的收益可以成为他们的教育费。而避免动用我的本金，影响财富增速。如何实现这一目标呢?”他想请理财师为他度身做个财富管理方案。