善用信用卡透支功能

信用卡给我们的生活带来便利，但它也可能使我们陷入透支风险之中，甚至会因恶意透支受到刑法的制裁。持卡人在使用卡片时，还应量力而行。

信用卡恶意透支将被判刑。

前不久，广东端州区警方就拘捕了一名罗姓持卡人。原来，这名持卡人在申请办理信用卡后，陆续消费、取现共计人民币27808.70元，并未在到期还款日归还欠款。之后，银行方面通过手机短信、电话通知、寄送催还款挂号信、上门催缴等多种方式对罗某催还透支额，但他却一直躲藏不肯还款。于是在一段时期的追讨未果后，银行方面向警方报案。最终，犯罪嫌疑人罗某被民警抓获，等待他的将是法律的制裁。

坏账增加　处罚严厉

根据近期央行公布的数据显示，2010年一季度，期末应偿信贷总额同比增长了49.9％，总额达到2485.83亿元，信用卡逾期半年未偿还信贷总额达到88.04亿元。信用卡坏账带来的信用风险正逐渐浮出水面。

为了遏制信用卡坏账风险的增加，最高人民法院、最高人民检察院已经联合了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称“《解释》”)，其中第六条规定，“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’。”

条款对“以非法占有为目的”进行了解释，内容包括：

(一)明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

(二)肆意挥霍透支的资金，无法归还的；

(三)透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；

(四)抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

(五)使用透支的资金进行违法犯罪活动的；

(六)其他非法占有资金，拒不归还的行为。

结合《解释》与刑法第一百九十六条相关规定，一旦持卡人的透支行为属于恶意透支的范畴，那么数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为“数额较大”，相应处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为“数额巨大”，相应处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额在100万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”，相应处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。

《解释》指出，恶意透支的数额是指持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

归还欠款后信用记录仍有污点

由以上《解释》的内容可以发现，持卡人随意透支信用卡又无力还款的后果是相当严重的，不过，相应的惩处也可以视实际情况从轻处理。《解释》规定，在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

但是，即便刑罚可以减轻，个人信用报告中的记录仍可能存有污点。目前我国征信报告中，信用卡明细信息主要记录最大负债额、当前逾期次数、当前逾期总额、准贷记卡透支180天以上未付余额、贷记卡12个月内未还最低还款额次数，以及相对应的信息获取时间。另外，最近24个月每个月的还款状态也会记录在案。

现阶段，信用报告中提示的客户使用信用卡逾期还款发生次数是无法消除的，如果客户逾期次数过多，或金额过高都会造成信用不佳的影响。而且，在办理贷款类业务时，如果仍有逾期款项未还，就必须先归还欠款，并提供额外资料证明自己的账户状态处于正常，并向卡中心申请开具账户结清证明等。

由于央行设立的个人征信信息基础数据库是在全国范围内实现资源共享的，所以公民的信用情况将不受地域限制，如北京市民在上海的贷款记录、账户信息等都可以查到。

管好信用卡　慎用透支

因此，我们建议广大持卡人在使用信用卡时，谨慎运用透支功能，量力而行。

这里，我们总结了几条用卡经验，可能会对初次用卡者以及尚未摸清透支潜在风险的持卡人有些帮助。

首先，我们建议大家精挑信用卡，卡片数量不宜过多，不必追求金额太高、超过还款能力的信用额度。一般消费者持有两三张信用卡就能满足日常生活的需要，数量越多，管理成本也就越高，风险自然越大，持卡人可能控制不住刷卡的欲望，或是产生年费、逾期还款等情况。

其次，不遇紧急情况不用信用卡透支取现。我们知道，信用卡透支消费有免息还款期。持卡人只需在最后还款日归还欠款，就不必支付利息。但是信用卡透支取现并没有免息还款期，从取款当天开始，持卡人就会被银行计收每日万分之五的利息，并支付一笔取现手续费。

这里需要提醒的是，持卡人采用“先存款，后取款”的方式使用信用卡，也会被收取取款手续费，甚至产生意想不到的利息。例如，A先生向他的信用卡存款1000元，但他的账户中原本有欠款500元，那么他1000元存款中，有500元会直接抵扣欠款，剩下的500元才是他的信用卡溢存款。若之后A先生再从这张卡片中提取1000元现金，那么500元作为溢存款取出，而另外的500元则是透支取现。

第三，牢记最后还款日，不逾期。持卡人可以在卡片签名栏用铅笔标注一下最后还款日，以提醒自己到期还款。另外，还可以开通短信提醒功能，保存卡中心发送的账单短信，或是采用电子账单，便于查看。

第四，一旦出现现金流危机，无法全额还清欠款，应当调整还款方式，采用最低还款额归还或是选择分期还款都是可行的。前者比较适合几天内能够还清所有欠款的持卡人，而后者更适合一两个月或中长期有还款压力的持卡人。

第五，突况无法在最后还款日还款，应及时向卡中心提出，申请两三天的宽限期，不少银行还是比较通情达理的。持卡人可以利用网上还款、便利店还款等渠道尽早归还欠款。当然，我们需要留意这些方式的到账时间，尽可能选择实时到账的方式。

新卡速递

上海银行与农工商推联名卡

日前，上海银行与农工商超市(集团)有限公司携手推出“上海银行・农工商联名信用卡”。这是一张农工商超市(集团)会员卡与信用卡合二为一的卡，消费者持联名卡于农工商下属所有门店消费，不仅可享受农工商会员的优惠价格，还可同时享受农工商会员卡与上海银行信用卡的双重积分。同时，该联名卡还具有终生豁免年费、用卡实时短信提醒、刷卡出行购票即送高额交通意外险(刷卡购买机票、火车票、轮船票或刷卡支付旅行团费的80％以上，即可享受金卡获赠300万元、普卡获赠150万元的高额交通意外险)等增值服务。

“光大－融真联名信用卡”面市

光大银行在上海推出国内首张引入担保机制的存贷合一信用卡――“光大一融真联名信用卡”。5万～99万元的信用额度均必须向融真公司申请担保。

当客户进行持卡消费时，将优先使用消费账户的信用额度，额度不足时，会默认从储蓄账户活期存款内将差额转账补齐，没有手续费。当持卡人取现时，优先使用储蓄账户中的活期存款，余额不足时，会默认从信用额度内扣除取现差额，视为信用卡取现。另外，该卡还赠送主卡持卡人100万元人民币出行意外保险，及多次免费机场贵宾厅服务。