政策性农业保险的问题分析与政策建议

【摘要】我国是一个农业大国，然而农业保险的发展仍处于初级阶段，相关政策还缺乏一定的科学性，其运营存在诸多困难。本文针对目前政策性农业保险实施过程中面临的问题，从保险公司供给意愿以及农户投保需求的角度，为政府制定政策措施提出了一系列可行的建议。

China is a large agricultural country, but the development of agricultural insurance is still in its initial stage, the lack of systematical and scientific policy makes its operation process problematic. In order to maximize the willingness of insuring and balance the supply and demand of agricultural insurance, this article put forward series of feasible suggestions by analyzing the operational problems that the agricultural insurance faced with.

【关键词】政策性农业保险;投保意愿;保费补贴

Key words: policy-oriented agricultural insurance willingness of insuring premium subsidy

我国是一个农业大国，农业对于国民经济的发展、社会的稳定以及农民生活的改善等，均发挥着非常重要的作用。而农业是世界公认的抵御自然灾害能力极差的“脆弱产业”，作为世界上农业自然灾害较为严重的国家，我国亟须农业保险来保障农业生产经营的稳定和持续发展。

自从2007年政府加大政策扶持和财政补贴力度以来，发端于2004年的政策性农业保险得以快速发展。无论是政府重视程度、承保范围、财政补贴，还是保费收入、保险模式，均取得了不俗的成就。但同时我们也必须清醒地看到，当前我国政策性农业保险在保障范围、承保品种、经营主体、赔付率、覆盖面以及规范性等方面还存在着明显不足。

本文着重分析目前政策性农业保险实施过程中面临的问题，并就未来如何更好地发挥政策性农业保险对农业生产的“保驾护航”作用提出了可行性建议。

一、农民对保险的认可度较低

由于大多数农户对保险的了解具有很大的局限性，常常把保险与欺诈联系在一起，对保险的认可度低，认为其农作物没有投保的必要性。该观念极大地影响了农业保险的宣传进程，阻碍了农业保险的发展。此外，农业保险宣传的覆盖面不广，不能有效地纠正农民对保险的错误认知。因此，对于农业保险的宣传必须切实执行，要避免执行力不足的情况，以达到正面的宣传效果。

针对上述问题，保险公司可定期派遣专业人员深入农村开展宣传活动，这些具备较高保险专业素质的人员在推广农业保险的同时也向农户普及保险知识，加深其对保险的认可度，增强其投保意识，从而保证了宣传效果。此外，保险公司也可对村镇政府工作人员进行保险专业知识培训，使其可自主在各自的村镇进行农业保险宣传活动。这样一来，不仅可以使宣传更加便捷有效，而且能保证宣传的可信度。为加强保险公司政策执行力度，政府应对此方面的开销予以补贴。

二、保单条款难以理解

即便农户对保险的认可度较高，但是由于当前保单条款过于冗长与复杂，农户很有可能会因对对条款的理解有误而导致错误投保，这主要表现在投保作物发生的风险事故不在承保风险范围内以至于最终无法获得预期赔偿，或者保险事故发生后所获得的赔付额远远小于其期望赔付额等问题上，这些问题都将会直接导致农户未来投保意愿下降。

为解决这类问题，有以下两种解决方式：一方面，政府可出资聘请专业人士解答农户对于保单的疑问，或者对各村内部具有较高知识水平的人员进行保险专业知识的培训，由这类人对保单进行专业解读；另一方面，保险公司可以在不曲解保险条款本意的前提下，针对农户重新拟定更为简单易懂的保险条款说明，并履行为投保农户详细介绍保单条款的职责，在农户充分理解条款的基础上为其提出合理的投保建议。

三、保费过高

虽然政府对农业保险制定了补贴政策，但由于农业保险受高风险和高赔付率的制约，其保费依然较高，与农户的收入水平不相匹配，这超出了农户的承受范围，导致农户投保意愿下降。对于该问题，政府可以拟实施差异性补贴率政策，对于农民需求量较大的保险产品给予更多的补贴。由于保险产品的逆向选择性，往往需求越大的保险产品，其积聚的保险风险也越大。这体现在保险事故发生的概率大，赔付额度高等方面。保险公司利用大数法则对此类产品定价时，需收取较高保费才能保证其盈利性和稳定性。高额的保费又超出了农户的承受能力，因此，政府应根据保险品种的不同、保费的差异程度给予农户差额补贴以提高其投保意愿。

四、赔付困难

保险事故发生后，赔付速度是农户关心的重要问题。由于农业保险的勘察定损花费时间长，因此保险事故的发生与实际赔付完成的间隔时间过长，使得农户受损后损失不能及时得以补偿，这极大的降低了农户的效用，导致农户对保险的信任感降低，影响了农户的投保意愿。

针对这个问题，政府可以建立专业的核赔机构，保险事故发生后由此机构进行定损、核赔，并向保险公司提出索赔。该机构可以根据农业保险农户的分布地理位置按就近原则设置，便于出险后第一时间到达现场进行核赔，同时相对于保险公司也更加有信息优势，有利于形成规模效应，并可极大缩短勘察定损时间。此机构可由政府独立运营或者政府与保险公司合作经营，相关经营费用由政府的财政支出予以补贴。

五、赔付过少

赔付额度的大小是农户关心的一个核心问题，因为这决定了保险事故发生后农户的损失是否得到有效的补偿。但在当前情况下，赔付额度过小，保险额度上限是农业生产成本，而作为以农业为生的农户们的收益并不能得到保障，一旦发生灾害，农户获得的赔偿仅是损失的一小部分。

对于这个问题，政府应该放宽农业保险的保险金额管制，适当提高赔付金额上限。在此情况下，保险公司的经营成本和承担的风险都会相应的提高，政府应该给予其经营成本的补贴。而针对保险公司承担过高风险的部分，政府可通过购买再保险进行转移。即便大规模的保险事故，农户也能得到足够的赔偿，其正常生活不受影响。

六、保险产品缺乏多样性

实地调查显示：在售的险种太过单一，不能满足农户的实际需求。对于某些急需投保的标的，保险公司并不予以承保。其根本原因在于此类险种风险过大，远超出保险公司承受能力上限。因此政府可以通过对保险公司进行补贴，激励保险公司不断开发新的保险产品，增加农业保险市场的产品多样性。例如采取税收优惠的策略，对保险公司创新性险种的保费收入给予税收优惠或者直接对开发创新产品按照数量进行奖励。

我国在发展政策性农业保险的同时，需要针对以上提出的六点问题做出改善与调整，从农民的角度出发，使农民能以较低的保险费获得较高的保障，更积极地参加农业保险，更自主地选择参保的农险品种，在出险时能从保险中真正获得充分的利益保障。