民生信用卡精耕

借助智能分析系统，民生银行能够从信用卡金矿中淘出金沙。

“美国与中国老妇”买房的争论可以看作是中国人对信贷的最直观认识，商品经济的刺激下，习惯于量入为出的国人开始花明天钱办今天的事。有调查显示，我国信用卡近年呈现出井喷态势，发卡数从2003年中的300万张、2005年中的1200万张，一跃为2007年的4300万张，“卡式文化”在中国大行其道。作为信用卡领域的后来者，民生银行(.cn)在圈地博弈中虽未能拔得头筹，但基于成熟的卡片市场，从2005年发行信用卡开始，民生银行通过品牌和产品的一系列创新，发卡量迅速超过300万张。

“泛卡时代”危机

近两年，随着信用卡市场的不断成熟，片面追求覆盖率、发卡数量逐渐显露弊端，卡奴、睡眠卡、销卡等现象日趋严重，以卡式独特、赠品繁多为特点的“泛卡时代”开始遭遇危机，外资银行进入中国从客观上也刺激了信用卡市场的新一轮洗牌，中国信用卡市场开始从“跑马圈地时代”开始全面进入“精耕细作”时代。

对于银行而言，信用卡盈利主要依靠三方面，用户年费、循环利息以及商户的交易费等中间业务收入，而现阶段面临的主要问题则是由于风险预测不足和管理精细程度不够，导致信用卡使用频率低、忠诚度不够、坏账死账频发等状况，信用卡业务在蕴含巨大商业潜能的同时存在着高风险。在我国信用卡进入“深耕”阶段后，银行迫切需要借助数据分析系统对信用卡积累的历史数据进行挖掘和分析，找出客户营业收入、风险、忠诚度等特点，以此帮助银行对信用卡进行核发前景的预测和管理。

面对国内竞争日趋激烈的信用卡市场，建立一个综合的数据整合平台和数据分析、挖掘系统已经成为信用卡中心业务发展的需要。民生银行信用卡中心也清晰地认识到，现有的报表系统已经不能满足信用卡中心日益增长的智能化信息的要求，民生银行系统部副总经理高晨伟说：“民生银行正是迫切需要一个全面、完善的分析系统对信用卡使用者行为进行初步评定和使用管理， 并通过先进的智能分析系统来提升民生银行信用卡的整体竞争能力。”

而经验证明，数据挖掘技术能够对积累的历史数据进行有效分析和挖掘，找出客户的营业收入、风险、忠诚度、成本、净收入等特点，并帮助企业建立科学决策系统，实现信用卡业务的精细化管理及自动化加智能化的管理和生产。

由于信用卡行为评定对数据分析系统的要求很高，民生银行最终选择引入SAS公司的智能分析系统，“民生银行信用卡的全部业务已经全面启动了SAS商业智能数据分析系统，通过该系统的数据整合、分析得出具有指导性的实际数据信息，在提升产品交叉销售、预测用户消费行为、自动调节信用额度、催收催缴不良贷款等方面发挥了巨大作用。”高晨伟表示。

用数据说话

民生银行在引入智能分析平台的过程中也面临了一些困扰，高晨伟说，“民生银行最终需要的是一个涵盖客户智能、风险智能、财务智能和营运智能的、全面的、集成的银行业智能解决方案。”但是在信用卡智能平台建立之前，民生银行对客户、产品、渠道、区域的数据挖掘预测还不能借助智能软件。针对这一情况，民生银行采用了SAS公司信用卡智能分析系统建设的“统筹规划、分步实施”实施策略。

首先，通过创建模型对信用卡关键业务指标和报表数据进行挖掘，帮助信用卡中心人员更方便、更快速地获得关于客户、产品、渠道、区域等各方面的信息，从而有力地支持市场营销、风险管理、客户关系管理、财务计划等精细化管理工作的展开。高晨伟表示，“我们已经将数据分析理论容纳到业务部门中来，今后我们还将陆续将这一智能平台运用普及到审核、服务等各个部门中去，通过系统对客户、产品、渠道等方面的数据分析，做到真正意义上的用数据说话，用数据规避风险并实现效益最大化。”

其次，开发预测模型和科学决策支持系统。通过对第一阶段模型激活挖掘有效数据，对用户信用卡申请、开卡、使用等各个阶段的行为进行评估和分析，开发出高中端储蓄客户信用卡产品交叉销售响应预测模型以及不良贷款催讨预测模型，以规避银行在信用卡发出后存在的风险。此外，将评分卡应用于发卡审批环节，以此为标准自动批准授信或自动拒绝，既方便银行操作人力的投入，也对信用卡发行后可能产生的不良资产进行掌控。

“SAS智能分析系统不仅可以简化很多业务流程，更可以帮助业务部门找准风险和效益的平衡点，让信用卡业务健康快速的发展。”高晨伟补充道。

以业务需求驱动

“民生一开始的目的就很明确，完全是根据业务系统来做。”高晨伟强调，“这种角色定义和今天很多银行是不一样的。目前，在国内很多银行，科技部门还是老大，但是在国外许多先进的银行，都是以业务牵头。这种开发的模式实际上是为今后银行如何进行成功的业务系统研发，开了一个好头。”

民生银行信用卡中心密切结合业务部门的需求，与业务部门形成了一整套规范的需求、测试和管理流程的沟通机制，包括任务管理。由业务部门提出需求后，进行一系列需求分析、反馈、研发、内部系统测试、业务部门测试等流程。同时，新系统一期刚上线后，信用卡中心还在业务部门普及分析系统的使用。“一个模型，一个好的工具开发出来以后，使用者非常重要。可能工具很好，但是使用者不具备这个素质，就不能用好它，也就远远不能发挥它的价值。所以我们提供了分析工具之后会对业务人员进行一系列的培训，让他更好地用好这个工具。同时，在使用过程中，我们的模型也会随着业务的发展不断地调整。”高晨伟说。

目前，民生银行在数据分析方面基本上是两个层次，一个层次是纯IT的部门，每个信用卡中心都会有自己的IT部门，这些人员会进行一些开发，用开发、编程的方式对数据进行管理和挖掘。另外业务部门的人也会培养一些自己专门做报表的人，以方便、快捷地使用和利用这些报表。

按照高晨伟的设想，下一步是要将业务分析系统更深入的应用于业务，与业务需求紧密结合，开发预测模型和科学决策支持系统。民生发卡突破300万，单靠人工审批发卡已经难以跟上这一速度，高晨伟正在考虑用智能分析系统替代一部分人工发卡审批，从而提高发卡审批的效率，同时通过有效的数据分析，进行客户细分和定位，并开展针对性的管理和营销，实现投资回报最大化。

网上自助游， DIY名片轻松到手

―“名片天下”亮相国际数码印刷出版设备及图文影像印制技术展览会

11月15日至17日，数字图象和文件处理业咨询公司InfoTrends联手中展集团，在北京国展中心举办了首届“国际数码印刷出版设备及图文影像印制技术展览会及会议”。

在展会现场，记者发现了佳能(.cn)的一家合作伙伴“名片天下”在做产品免费体验活动。出于好奇，记者亲自做了体验，在网上仅用了2分钟就制作好了自己的名片并下了订单，半个小时后就拿到名片。会后，记者采访得知 “名片天下”为用户提供名片模板、定版存档、批量印刷等服务。整个操作过程在网上完成，方便快捷，省时省力。

据悉，在11月15日至17日，“名片天下”开展活动，根据客户网上名片订单的需求，免费为全国客户印制名片。同时，在网站内提供自助名片制作功能，还可送货上门。

记者还随机采访了参会的王梵，她对记者说，“名片天下”是便捷、高效、时尚之选。通过电子商务平台，提供DIY自助名片模板、网络批量采购、网上付款等功能。相信再挑剔的用户，也没办法对“名片天下”的产品说不。