浅析我国商业银行的竞争态势及其存在的问题

【摘要】在现代经济社会，竞争是市场经济的基石，只有在经济中的各个领域引入竞争机制，才能更好地促进世界经济的发展。随着我国加入世贸组织，对外开放程度进一步深化，银行业之间的竞争，从国内范围扩大至国际范围，我国银行业应该在这一竞争中抓住机会不断的发展壮大自身，提升我国金融体系的成熟度，使得我国金融业能够在改革开放之路上走得更稳，更远。

【关键词】商业银行；竞争机制；问题

一、商业银行的竞争策略

由于我国金融市场发展较晚于西方国家，与之相比，我国的商业银行与全能型银行还有一定差距，为打赢一场竞争之战，必须对自身所具有的优势进行分析，并有所侧重的在发展中采取适合本行的策略，逐步强化自身优势并弥补自身不足，商业银行通常会从以下几个方面来提升自身的核心竞争力。

1.国际化战略

近年来，由国有商业银行带动的国内银行的国际化步伐逐渐加速，逐步走出亚洲，走向世界。鉴于金融全球一体化的趋势，商业银行国际化是满足资本流动、客户范围、金融规则的国际化的明智之举，在国际化浪潮之中，商业银行不仅能够走出国门，开发新的市场，提高市场运作能力，降低运营成本，提升国际地位，同时我国金融体系的巨大潜能也能吸引外资银行，并引入先进的经营管理和金融发展理念，以及专业人才来提升金融创新能力，促使我国金融市场体系活跃发展。同时，又由于银行业对于经济周期较为敏感，为了转移和分散风险，银行业走出去的国际化战略，能使其扩展业务范围来避免一国经济周期循环带来的巨大波动。但是，我国商业银行在服务能力、客户结构、金融创新、管理制度等方面与发达国家相比依然存在着较大差距，国际化道路必将历经一番坎坷。

2.差异化战略

差异化战略是美国哈佛大学的迈克尔.波特教授的“三大竞争战略”之一，差异化战略是使企业在产品、服务、形象等方面与同业竞争者有明显的区别以获取竞争优势而采取的策略。我国的银行业与发达国家相比，金融创新等能力欠缺，为了凸显银行自身的独特之处来吸引优质客户，银行业大都倾向于使用差异化战略，提供新颖的，独具特色的产品或服务，使本行产生与众不同的特点，例如针对都市白领女性创办的女子银行业务，特色信用卡服务等等。有效的差异化战略能使银行走出产品趋于同质化的困境，且能够应对因金融“脱媒”而带来的经营模式的转变这一问题。

3.服务化战略

当今社会商品经济高度发达，产品及服务种类极为丰富，要拥有稳定的优质客户资源，除了运用国际化战略与差异化战略，商业银行还必须要重视优质服务能带来的收益，采取服务化战略。依据802法则，为客户提供服务要讲究“SSP”策略，即super、service、personal，为争夺那些具有巨大的利润贡献能力的高净值客户提供超级个性化服务，增强客户的独特感、自豪感，依靠这种方式使本行服务与其他银行有明显的区分度，与客户建立一种良好的长期的互动关系，增加自身竞争优势，也不失为一种绝妙的策略。

二、商业银行竞争中存在的劣势

商业银行的竞争，主要分为来自于国内市场的同业银行的竞争，以及来自于国际市场的外资银行的竞争，在不同的市场上，商业银行的竞争，体现出了不同的特点，也曝露出不同的劣势，主要可以归结为以下几点：

1.自身问题凸显，国际化水平有限

由于我国金融业在建国初受到较为严重的抑制，从八十年代以后才逐步放开金融管制，最近十几年才得到较快速的发展，然而西方发达国家的金融市场较为深化，金融体系较为健全，我国的商业银行产品较之单一，盈利模式也较为传统，缺乏满足客户在各个时期的不同需求的特色服务。2008年金融危机之后，全球银行业的监管标准进一步提升，商业银行的资本充足率标准面临更大压力，在迈向国际时变得更为艰难。此外，我国的商业银行依然存在着较大数额的不良贷款以及呆账坏账，成为了压缩银行利润的重要原因之一。随着对外开放和金融深化的程度进一步提高，金融“脱媒”、存款分流、优质客户流失等现象也使得商业银行的流动性问题更加突出。在人才储备方面，商业银行的人才储备不足以满足长期发展，且从业人员的业务素质及服务能力也有提升的空间。

2.国内竞争激烈，同质化严重

各家银行的产品基本上不存在本质上的差别，大同小异，区分度低，依靠特色产品和特色服务来吸引客户的能力弱。例如，针对于个人资产数额较高的富人客户，中国工商银行第一个持牌成立私人银行部门，中信银行、民生银行、建行、招商银行等13家银行也相继效仿，然而业务内容竟如出一辙。即使同业竞争会鞭策银行业不断的创新、提升，但是在现有水平下，我国的商业银行由于起步晚，发展积淀较少，激烈的同业竞争恶化了银行业的生存环境，产品与服务又出现趋同化的问题制约了我国整个银行业的发展，使我国的银行体系与发达国家之间始终存在着差距。

3.创新能力不足，金融业滞后于发达国家

创新是经济发展的不竭动力，虽然我国商业银行已经认识到创新在金融发展中的重要性，并做出了多种发展创新的举措，但是商业银行程序繁多，资金链长，资金在途时间长效率低等原因，导致银行业在金融产品创新，管理体制创新，竞争机制创新等发面依然有较大的欠缺，不能够达到世界水准。1999年，《金融服务现代化法案》结束了美国银行业分业经营的时代，然而，我国的金融体制依旧属于分业经营与分业监管，这种方式虽然使金融机构的权责明晰，能够使监管落实到相应部门进行即时有效的监管，防范大规模的金融危机的发生，却使得商业银行的业务范围有所限制，不能像那些具有较高信用和丰富国际经验的外资银行一样提供一揽子金融计划来满足高端客户的多种需求，这种制度上的差异，造成的功能性差异使得商业银行的业务范围只能停留在狭窄区域。

三、对于提升商业银行竞争力的建议

1.完善商业银行自身的制度建设

我国商业银行应该完善公司治理制度，以股东利益为中心，形成高效率董事会决策机构以及透明、安全的执行与监督机构，在银行的结构建设、制度建设上为银行的发展壮大提供先决条件。同时，要进一步的完善风险管理体制，满足巴塞尔协议要求达到的资本充足率标准。此外，在财务管理制度上，要建立多维度的财务管理体制，为商业银行做出决策提供可靠的依据。在人才素质建设方面，我国商业银行必须要认识到优秀人才是银行发展壮大走向世界的关键，加强人才培养与人才储备的工作要放到同等重要的地位，对现有从业人员进行相关的培训，使之专业素养、服务与沟通能力得到提升，并且，银行要将其作为一项制度来执行，定期培训，定期更新人才的知识储备。

2.走特色的国际化道路，对接国际市场

在现今的竞争激烈的社会，商业银行应该细分客户市场，实行差异化策略，为不同的客户群体提供个性化多元化的产品，以此来避开我国商业银行与外国银行在金融创新产品和人才技术上的短处。我国的银行业要有敏锐的洞悉力和行业预测，把握好经济和金融发展的宏观方向，走在市场前列，先于市场的需求满足各个层次的消费者，同业之间不应该剽窃或盗版他行的创意，要将创新思维不断拓展在其他区域，以力求我国整个银行业甚至金融业百花齐放。同时，我国的商业银行在经营理念，管理制度，风险调控等方面要借鉴发达国家的经验，尤其是风险调控这一方面，因为对风险的管理直接影响到了商业银行的盈利能力以及存续能力。

3.优化竞争环境和竞争机制

政府要为我国商业银行发展提供有利的环境，建立起相对稳定和健全的制度，完善竞争机制，使银行竞争在宏观指导下保持一个优化的环境。在同业竞争之间，要形成一个良性互动，在竞争的同时不能忽略在产品创新、资产管理、财务制度、国际清算、银团贷款等方面的战略合作、技术合作。同时，中国人民银行也要依法履行职责，创造良好的竞争氛围，帮助商业银行在竞争之中抓住机遇，努力提升国际化水平，促进我国金融业的发展。

参考文献

[1]苏璟.当前我国商业银行个人理财业务的竞争策略研究[J].现代经济信息，2011（1）.

[2]乔建辉.国有商业银行竞争问题研究[D].硕士，2003（04）.