共话“幸福”养老

未富先老已成为我国发展进程中极大的挑战。赵本山有句经典的台词说，人生最痛苦的事情，莫过于“人活着，钱没了”。如何应对奔涌而来的2030现象，过上幸福的老年生活？

7月20日，中宏保险携手零点研究咨询集团联合《幸福2030・中国中产家庭养老规划白皮书》（以下简称《白皮书》）。本刊记者采访了中宏人寿保险有限公司副总裁兼首席市场执行官姚兵，对中产家庭非常关心的几个养老方面的热门话题进行深入解读。

健康不能财富换

在中产家庭群体时下流行这样一句话：前30年用健康换金钱，后30年用金钱换健康。姚兵对此并不认同，“年轻时确实可以用健康来换取金钱，然而必须认识到，健康是人生的第一财富，一旦失去了健康的身体，年老时用再多的钱也买不回来。”

“有部名叫《第8号当铺》的电视剧，说的是因为人的欲望而存在的8号当铺，可以典当自己所拥有的东西，以换取想要的。无论是有形的还是无形的，都可以交易。于是有人用健康换取了财富。交易的后果，自然是追悔莫及。不注重对自己身体的投资，老年生活何谈幸福?”姚兵说。

警惕健康杀手

中青年时期，中产家庭关注于事业，对身体健康往往不够重视。《白皮书》显示，到了老年，他们更易面临各种疾病隐患困扰。

一是脂肪肝等富贵病隐患。中产一族平时应酬较多，工作压力大，饮食不健康，肝脏负担重。平时办公和开车时久坐，又缺乏必要的运动锻炼，身体发胖，肝脏发福。专家指出，30～50岁的中青年男性已成发病“主力军”，老年风险大。

二是腰椎间盘突出、劳损、退行性病变等疾病隐患。中产一族白天久坐办公桌前工作，回家还是坐在电脑前，长期单一动作导致腰部肌肉痉挛，腰部受力均衡性破坏。进入老年后腰椎状况不容乐观。

三是心脑血管疾病隐患。中产一族工作压力大，吸烟、熬夜、睡眠不足，生活方式很不健康。加上运动锻炼少，饮食结构不合理，导致心脏负担很大，埋下了诱发心绞痛甚至心梗的祸根。

矫正偏差行为

好身体是幸福养老之基础。做好养老准备，不仅要准备物资，储备健康的身体也是保证老年生活幸福的关键。调查显示，38%的中产家庭认为“进行针对性的身体调养和锻炼”是养老准备的重要部分。然而，并不是所有人都能科学地进行身体调养和锻炼。有时观念上的偏差，甚至会带来对身体的伤害。据姚兵介绍，在储备健康身体的过程中，中产家庭主要表现出以下两种身体偏差行为。

健康意识≠健康行动人人都知道该怎么做，但很少有人真正做到。很多中产家庭都想通过健身、调整饮食结构等方式调养身体，但由于空闲时间少、应酬多等原因，真正做到多锻炼、饮食结构合理健康的中产家庭较少。

健康行动≠“健康的”行动即便在为老年身体健康而行动起来的中产当中，也存在大量对身体投资的认识误区：过度迷信保健品的效果，忽视生活中的饮食健康；运动频率和强度不均匀，闲时过度运动，忙时忘记坚持；忽略最基本的健康要素，如睡眠、舒缓心情、减压等。

“要做到以下几点：身体调养和锻炼计划，心动不如行动；科学选择锻炼方式，适量多次，贵在坚持；身体与心理健康均衡考虑，寻找合理的压力发泄出口。”姚兵说。

以房养老VS养儿防老

养儿防老是中国人的传统，然而近年来随着一种新兴的养老模式――以房养老的兴起，传统的养老观念受到了不小的冲击。姚兵讲了两个真实的案例。

张先生，南昌个体企业老板，朋友经常很羡慕地对他说：“你现在可以说没有任何后顾之忧了，有房子，有车，儿子也这么大了，以后养老应该不成问题了！”而张先生对朋友的说法却不敢苟同，他说：“其实像我们这个年龄现在有房、有车算什么！还不是都靠按揭。儿子小小年纪，就穿名牌，讲时尚，每月消费是家里的大户，等他大学毕业的物价水平，没准他的那点薪水连自己都养不起，何谈靠他养老？与其等儿子长大，还不如趁着年轻，多赚一些银子，多买几套房子，等我老的时候，我把房子租出去，靠租金我也可以云游四方。”作为中年人的张先生，就目前自身的经济状况来看对养儿防老担忧看似杞人忧天了，而在现实生活中这种担忧却也真实地存在。

殷婆婆已到古稀之年，前段日子在和子女的房产之争中，身心俱疲。殷婆婆老伴过世，身边有3个儿女都已成家，老人每月有几百元的退休金，还有一套一室一厅的房改房。看到大儿子一家没房子住，殷婆婆毫不犹豫地将自己名下的这套一室一厅房改房低价卖给了大儿子，所得的房款此后被3个子女瓜分殆尽。原本以为这样可以“享享儿女清福”的殷婆婆，不久前又被儿媳妇赶了出来，还说“要住房子可以，交租金来！”殷婆婆很寒心，她哭诉着说，房子没了，子女将自己像踢皮球一样踢来踢去，早知道这样，还不如靠房子养老，不用受这份气。

《白皮书》显示，“以房养老”已成为幸福养老的重要途径，54%的中产家庭表示愿意接受“以房养老”方式。住房既可以保障养老生活居住的独立性，又可在缺少养老资金时折现，保障养老资金的供给，还有很强的抵御通胀的能力。中产家庭在着手养老准备时，非常看重对未来养老居所的安排。在目前近2成没有住房的中产家庭中，50%重点考虑购买/安排未来的养老居所。姚兵指出，“老人和子女之间因为某些利益冲突，不可避免会产生一定的家庭矛盾。即使没有矛盾，一般子女日常工作较忙，很难有无暇照料老人的生活起居。随着社会经济的发展，社会性养老逐步代替家庭式的养老是必然趋势。”

提前退休更受职业女性青睐

“随着社会文化的开放、人们观念的变化，在未来生活不愁的前提下，越来越多的人选择激流勇退，提早放下自己的事业，去做自己真正喜欢的事，尽情享受生活。”姚兵说，“工作仅仅是生活中的一部分而不是全部，提前退休成为大多数中产家庭尤其是中国职业女性的最大期望。”

在这次调研期间，姚兵听到了太多类似的声音：“我是70后，家里父母身体不好，婆婆也一身病，由于孩子要得晚，40岁的人了孩子上小学。爱人忙于事业，我也要值夜班，压力太大，很多时候觉得生活没有质量。”张女士是上海某医院护士，生活的压力让她过早腰间盘突出，她说自己天天都盼早退休。

黄女士今年54岁，无锡某国企的高级白领，她的话更代表了大多数职业女性的心声：“去年春节全家出国旅游时旅行团里认识了一位女士，比我还小2岁，她已经提前退休了3年了。这3年里，她要么旅旅游，要么去学学陶艺、弹琴、跳舞什么的。我当时听了真羡慕啊，真的，人难得有这么一段时间，可以做做自己想做的事情，日子过得自由自在的。如果条件允许，我也想提前退休，不用再在办公室处理那一堆堆文件。健康、快乐远比挣钱重要。”

《白皮书》显示，早退休快乐多，激流勇退最幸福。64%的中产家庭表示愿意提早退休，尽情享受养老生活。女性的这一比例为67%，相对男性提早退休、享受生活的倾向更明显。一线城市为66%，因为一线城市工作压力较大，收入也较高，人们更愿意也更有实力提早退休。

幸福养老是一场马拉松

养老不是一时兴起，更不能一蹴而就，需要进行全方位的资产配置并持之以恒。姚兵指出，面对头绪万千的养老准备方法，中产家庭首先考虑的是购买商业养老和医疗保险。《白皮书》显示，如果进行养老准备，超过5成的中产家庭会选择“购买相关商业养老保险和医疗保险”，选择比例达52.4%，超过其他形式的养老准备。

重投资轻储蓄是目前中产家庭的理财特色。相比稳定的银行储蓄，中产家庭更喜欢用更为主动的投资理财来打理自己的财富，并且深谙鸡蛋不能放在同一个篮子里的道理。调查显示，如果进行养老准备，中产家庭更愿意选择投资理财如保险、股票、基金、房产等来储备自己的养老资金，比例远高于选择银行储蓄。他们更易接受定期理财防老的方式，充分享受经济发展成果和时间累积效益。姚兵说，这些因素共同决定了幸福养老是一场马拉松，时时警惕风险，天天获取收益，坚持不懈，才能到达幸福的2030。