商业银行互联网金融对策的研究

1、互联网金融的概念及特征

(1)互联网金融的概念

在大数据时期,互联网企业并无仅仅停留在向金融机构提供技术支撑以及服务的层面上,发掘应用数据信息,把本身业务延伸到金融服务领域,互联网金融作为信息技术与金融相结合的全新业态,互联网金融拥有信息量庞大,交易本钱低等优势,这类安全、便捷、高效的新兴金融给客户带来史无前例的金融服务体验,因而,互联网金融拥有广阔的市场前景。

(2)互联网金融的特征

一.加速资金融通在传统的金融体系内,社会中需要资金的弱势群体是很少有机会在短期内获取资金的,银行放贷的前提又很刻薄,阻碍了金融市场的发展。目前,商业银行还没法知足公家对于资金的需求,互联网金融能够使客户突破地域性限制,应用互联网金融提供的平台寻觅投资方。二.交易双方信息比较对于称在传统的融资模式下,银行很难获取小微企业的信息,银行的收益与本钱不对于称。互联网金融应用网络平台传布各种有价值的信息,交易双方可以通过互联网收集对于方的需求,较全面地了解客户的财务状态或者者是信誉情况,在资金需求方以及供给方搭建1个桥梁。三.降低银行等金融机构的中介的作用尽人皆知,传统信贷市场1直处在资金双方信息不对于称的问题。资金需求方没法及时取得资金支撑,资金供给方也没法找到好的投资项目或者投资对于象。在互联网金融融资平台内,资金信贷双方不会过量地依赖银行等金融中介机构,通过互联网交易平成资金信贷全进程,从融资信息的甄别,到交易对于象的匹配,再到产品定价以及完成交易,中介作用逐步减弱,整个融资进程更为快捷。

2、我国互联网金融的发展示状

尽管互联网金融发端于国外,但我国互联网金融发展速度无比快,业务不断完美丰厚,我国互联网金融主要包含:第3方支付、P二P网络借贷、众筹融资以及理财产品在线销售等模式。

(1)第3方支付

通过10几年的发展,我国第3方支付逐渐进入不乱的发展阶段。最近几年来呈现了1批实力较强的第3方支付平台,包含有支付宝、财付通、银联商务等,这些第3方支付平台的业务规模不但包含个人支付、行业支付,还包含银行卡业务。

(2)P二P网络借贷

传统商业银行1直以来都未能有效地解决中小企业融资难的问题,而互联网金融所具备的用户高度会聚和快速信息传输优势,改善资金供给双方信息不对于称的局面。网络借贷是指个人或者工商户通过网络平台患上到资金支撑,实现借贷资金的“线上交易”。近些年,P二P行业仍然维持快速的发展态势,二0一五年上半年,全国新上线P二P平台到达两千多家,资金范围达万亿元。

(3)众筹融资

所谓众筹融资,是指创业项目的发起者通过在线平台向投资者筹集资金,这类新型项目融资网站业务在中国也逐渐兴起。良多公司应用本身的创意在众筹网站上吸引群众对于其投资,相信这类全新的融资模式将掀起了1场去高端化的群众融资革命。让群众介入到项目投资中去,充沛应用散户手中闲置的自己,这是互联网金融市场上的1种斗胆尝试。

(4)理财产品在线销售

理财产品在线销售是指包含传统金融机构以及互联网企业在内的所有益用官方网站或者者第3方网络平成销售理财产品的行动,这是从广义上来理解理财产品在线销售的含意,在实践之中,理财产品在线销售被认为是传统金融机构应用互联网平台展开的销售行动,例如有的商业银行自建电商平台,建行的善融商务,工行的工行瑞银等都是属于传统商业银行树立互联网平台销售理财产品。

3、互联网金融的突起对于商业银行的影响

互联网金融凭仗笼盖面广、本钱较低以及技术先进等优势,逐步涉足到银行的传统核心业务,向传统商业银行带来较大的竞争压力。互联网金融的异军崛起给我国金融业造成巨大的冲击,特别是商业银行面临更大的市场压力,互联网金融的突起倒逼我国传统商业银行进行改革与立异,只有不断晋升本身的核心竞争力才能维持自己的优势。

(1)传统商业银行面临互联网金融企业的竞争压力,其劣势逐渐暴露出来

1方面,跟着网络技术的进步,信息获取难度降低,相应的交易本钱也降低,传统金融市场中资金供需信息不对于称的情况患上到改善互联网金融为融资企业提供大量有价值的信息,填补传统商业银行的不足;第2方面,之前商业银行的整个社会的支付体系中处于中心肠位,现在这类地位遭到互联网金融企业的冲击。电子商务离不开网络技术的支撑,在传统的商业模式中,实体店铺等客户主体主要是依赖于网银等银行支付系统,当这类网络支付系统没法知足市场的需求时,互联网金融应运而生。第3方面,理财产品在线销售方式,要挟了银行传统销售渠道的地位。互联网金融兴起以前,我国商业银行的理财产品大部份是通过销售人员销售出去的,目前,以银行网点为代表的传统销售渠道遭到于地舆位置以及政策的限制,笼盖的顾客市场的面比较窄。互联网金融本着以客户为中心,为客户提供最便捷、安全的金融服务。

(2)商业银行的收入来源将遭到冲击

1方面,互联网金融企业进入信贷领域将直接影响到商业银行的利差收入,传统商业银行的主要收入来源就是利差,互联网金融企业1个显着的特征就是笼盖客户群广,可以并为中小企业张罗资金,从而迅速发展起来,在个人以及小微企信贷领域与传统银行构成有效地竞争。另外一方面,第3方支付的快速发开展始篡夺传统商业银行的中间业务,以支付宝、财付通为首的第3方支付企业早已经涉足挪动终端支付、银行卡收单等多项业务。第3方面,互联网货泉基金吞食了银行存款,例如公家把自己的银行活期存款转移到余额宝。

4、商业银行应如何应答互联网金融的冲击

(1)制订互联网金融发展方案

要明确商业银行发展互联网金融拥有其他企业所不具备的优势。施展商业银行的社会知名度、客户群广泛且不乱、网点网络、技术实力雄厚等特有优势,这些优势偏偏是互联网金融发展所必需具备的前提,银行首先要肯定介入互联网金融竞争的战略方案以及目标。此外,商业银行要加快整合各个条线以及部门资源,顶层设计与分步施行相结合,在施展优势的基础上,踊跃制订有前瞻性的互联网发展方案。

(2)立异拥有银行特点的互联网金融业务

1是支付手腕的立异。线上支付是社会发展的趋势,在“利便、安全、快捷、定制”的方向上,推进支付手腕的立异。2是立异银行的服务功能。广泛利用信息技术,推动信贷产

品、理财产品交易流程、支付结算工具等立异,树立线上、智能的网络融资平台。3是立异银行服务渠道。目前,挪动客户不断增添,挪动客户端支付等利用愈来愈普遍,银行要开发挪动客户终端支付、挪动商务、挪动理财等产品,把银行业务拓展到挪动金融中,使银行真正成为客户的财富管家。 (3)商业银行要加速创立电子商务交易平台

电子商务的迅速发展已经经扭转了人们的糊口、出产方式,对于传统的商业模式发生很大的冲击,任何企业1旦遗弃电子商务就象征着其将会丢掉很大1块市场份额,银行作为最首要的金融企业更应当注重发展电子商务,创立自己的电子商务平台,销售各种理财产品,或者许是未来理财销售的主要渠道。中国建设银行在这方面比较有远见,早在二0一0年建行就以金融业务为核心成立了电子商务金融服务平台,即善融商务购物平台。商业银行进入电子商务领域的主要目的在于抢占稀缺的市场份额,要看长远利益。面对于互联网金融企业的竞争,商业银行要首先保护好自己的固有信贷客户,发掘潜伏客户群,应用自己银行优势争取市场份额,踊跃避免支付宝等第3方支付公司对于商业银行业务的吞噬。

(4)企业文化、信息技术是互联网金融发展的首要支持

1是商业银行机制文化重塑。银行与其他行业相比更为严谨客观,现代银行的企业文化是效力优先、激励尊敬立异,在互联网金融发展的大潮中,加速对于新兴市场的开辟,面对于金融市场呈现的变化迅速做出反映,应答各种挑战,加强对于风险的节制。2是重视信息安全防护。从大型国有商业银行到小型村镇银行都在踊跃地发展电子银行业务,然而电子银行信息系统仍然面临许多风险,电子银行也是每一家银行风险监管的首要方面。商业银行在拓展电子银行业务的同时,信息安全防护工作尤为首要以及急迫。3是注重新兴互联网技术的利用。金融技术是1个相对于较新的概念,其实质是实现信息技术广泛利用到金融业中,加快挪动装备、云计算、互联网等信息技术在银行核心业务以及管理工作中的利用。