办农民自己的“银行”

我省开展的农村资金互助合作社试点，立足于农村，具有“民办、民管、民享”的特点，是与农民利益密切相关的新型农村合作金融组织，具有其他商业银行所不具备的优势。其资金源于农民，用之农民，增加了农村金融自身的“造血”功能。

2015年10月8日下午5点，来自甘肃敦煌的一车新疆葡萄运抵彭州市餮粽虻乃拇ü际农产品交易中心。“这是20吨葡萄，今晚12点来自全省各地的水果批发商就会来进货，一般12小时之内就批发出去了，一整车可赚7-8万元，我一共进了6车货。”彭州市蔬菜水果批发商王远利停下手中的活计说。

2015年4月，王远利从彭州市旭力农村资金互助合作社贷款50万元，利用这笔期限为一年的贷款，他先后收购了大白菜、朵蒜、核桃，预计纯利润可达10多万元。“这都是贷款给我们带来的好处，春节前我可以提前把贷款还上。”

试点定位：流通环节是关键

“我最不喜欢听到有人说蔬菜烂在地里是市场饱和，哪里是市场饱和？完全是因为量太大了，收不走、运不出。为什么收不走？是因为我们这些菜贩子手头没钱，眼睁睁看着生意没法做，农民受损失。”尽管陈孝建资产过亿，又成立了聚慧蔬菜产销农民专业合作社，但他仍习惯自称“菜贩子”。“全国这么大市场，是供不应求，并不是供过于求。”

彭州市气候温和，雨量充沛，适宜多种蔬菜生长。全年蔬菜复种、间种面积达100万亩以上，总产量215万吨，外销180万吨，外销收入达16亿元。“蔬菜产业成为了彭州市现代农业的支柱产业，蔬菜收入占了农民总收入的五分之二左右。”彭州市委统筹办主任陈万清分析说，按收购一亩菜需要5000元左右计算，出菜高峰期彭州蔬菜所需收购资金为16亿元-25亿元。“按10-15天的资金回收周期计算，一个周期内需要的资金也会超过2.5亿元。”根据彭州市农发局测算，彭州全市全年的新鲜蔬菜收购流动资金缺口大约为5000万元-1亿元。

显然，要促进彭州农民增收致富，畅通流通环节成为关键。

2015年初，当全省要试点探索“农村资金互助合作组织”的消息传出后，彭州市积极争取，成为了全省五个试点之一。“根据我市的特点，我们努力拓宽了省上原定的‘资金互助应主要用于种植养殖业的生产环节’的试点规则，将试点定位于流通环节，成为了‘试点中的试点’。”陈万清说。

由彭州市聚慧蔬菜产销农民专业合作社发起设立的彭州市旭力农村资金互助合作社，社员共计234名，注册资本700万元。最低出资额为100元，最高出资额为70万元。“合作社在取得四川省金融办、成都市金融办颁发的监管注册证书后完成工商注册登记，并于2015年1月营业。”陈孝建说，“目前，资金互助合作社已累计向社员发放贷款9笔共计525万元。”专合社成员绝大多数为蔬菜经销商，这正好符合彭州“畅通流通环节”的方向。

“合作社没有一笔逾期还款。实践证明，在种植养殖、流通和农产品加工三个环节上，在流通环节进行资金互助试点是非常成功的。”陈万清认为。

资金互助：“贷”领农民致富

与银行贷款不同，社员向互助合作社申请贷款时，抵押物既可以是固定资产，也可以是农业设施设备或者新鲜蔬菜。这些都是银行贷款不敢做的抵押物。

在聚慧蔬菜产销农民专业合作社的冷藏仓库中，整齐地排放着抵押物――新鲜蔬菜。“贷款人必须将抵押货物放在旭力农村资金互助合作社指定的场地，先卖出的批次先还贷款。如果卖不出去的话，互助合作社就会把菜卖出去还贷！”陈孝建说。

“最让我感到便利的是速度，每笔贷款从申请到发放基本上只需两到三天。”社员王勇说。贷款申请一提交，针对申请人的信誉、人品、生意情况、是否和具有还清贷款的能力等一系列情况的调查就立即展开，“因为大家相互之间比较了解，对蔬菜每个品种价格、每个人做生意如何，甚至老婆厉害不厉害都清清楚楚，老婆精明才善于理财嘛，所以信用评估快，放款也就快。”陈孝建说。

为了做好监管，资金互助合作社还按试点要求成立了理事会、监事会，并通过全体社员选举成立了共计41人的社员代表大会。社员申请10万元以下的贷款，由理事会负责审核；10万元到50万元（含10万元和50万元）的贷款，由理事会和监事会成员组成“审核小组”进行审核；50万元以上贷款要由社员代表大会集体表决。

“合作社支持经销商流转资金，经销商会以农民保本微赚的价格收购蔬菜，比如农民自己卖一斤白菜0.1元，经销商收购就是一斤0.35元，这样农民、经销商多方共赢，整个产业就会健康运转。”陈万清说，“目前看来，旭力农村资金互助合作社显现出来的作用，符合我们对它的定位和预期。”

改革探索：期待进一步放宽限制

2015年4月17日，四川省金融办、成都市金融办认真调研后，对彭州在蔬菜产业流通环节开展资金互助合作给予了充分肯定和高度评价，指出彭州市旭力农村资金互助合作社是全省5家试点中开展业务最好的一家，资金互助合作效果明显。

“我们既不赞成一谈风险就禁止发展，也不赞成一谈发展就不管风险。”在陈万清看来，彭州利用蔬菜产业这个经历几十年发展很成熟的平台，实现了产业和农民真正的利益联结。蔬菜产业是实体，合作社和老百姓的紧密联系建在流通上，实现了良性互动。

外界对试点的担忧集中在“如何避免非法集资”上。陈万清觉得这不是问题，“严格遵循试点制度就行。”

本着“力求实现保本、微利、可持续，不谋求经济利益最大化”的试点原则，旭力农村资金互助合作社只面向社员开展贷款业务，月息1分。

其次，700万元运营资金全额托管给彭州市民生村镇银行，每笔贷款经过银行审核，并每月报资金互助合作社的监管机构彭州市金融办。此外，除了资金互助合作社的监事会、社员代表大会外，彭州市统筹办、金融办、农发局等部门组成的“联合监管小组”也都参与到监管中。“只要把监管权放在基层就好，因为基层最熟悉合作社的情况。”陈万清说。

不过，贷款也不是“想贷多少贷多少”。现在已经有些社员贷不到款了。“解决这个问题的根本办法，是吸纳社员存款和为社员从银行融资提供担保。”陈万清说，试点规定自设立之日起一年后，经监管机构核准同意，可以从事存款业务，“担保业务我们也在积极向上争取中。”此外，他迫切希望得到国家在涉农贷款方面的政策待遇。

而700万元，已经是全省试点规定的注册资金上限――该条款旨在从源头上防范“非法集资”。

目前，彭州蔬菜产业流通不仅涵盖到28个省会城市，还包括全国的一些二三级城市。“我们可以运用大数据以销定产，这也是未来农产品发展的方向。我们完全有信心实现农业的大跨越。”身为全国蔬菜流通协会副会长的陈孝建胸有成竹。

“我有几点建议：银行能不能给合作社提供一些贴息贷款补充股本金，与支农贷款享受同等待遇，让支农贷款实实在在用在农民身上？为此我们可以用土地的经营权、仓库等资产作抵押；合作社恳请人民银行监管，请他们多管理、多培训。”陈孝建分析说，银行阳光照不到的地方就是合作社做的事，因此合作社是支持农业发展的重要纽带。“我最担心的是万一有合作社试点失败，会因一粒耗子屎坏了一锅汤，导致资金互助合作社被取消、关闭。”