中小企业协会:锁定中小企业融资与信用困境

中国目前有中小企业四千多万家，占到国内企业总数量的99％以上；全国中小企业的GDP贡献占到总产值约50％的比例，净利润占到将近60％。在国际贸易方面，中小企业出货值占到60％；安排就业比例占到80％，科技创新方面占到70％以上。

这么一个庞大的中小企业队伍，这个问题为什么一直得不到很好的解决?它的问题在哪里?

良性市场信用体系的缺失

中国的中小企业，从上世纪80年代开始，一直处于融资难的状态，中小企业融资途径，一般都是自身劳动积蓄、从亲朋好友筹借、地下钱庄等。所以中小企业经营成本居高不下。

“中小企业长期以来为什么融资难?我想要搞清楚这个问题，除了客观原因以外，还得从中小企业自身存在的问题出发。我想中小企业融资难的核心问题。是中小企业信用基础太差，信用基础不牢固。”中国中小企业协会副会长孔庆泰对记者说。

中国的中小企业基本上都是民营企业。中国中小企业协会调查研究表明：长期以来。在民营企业的老板中，大量的个体老板存在着信用意识太差的问题。“我不管你银行贷款的利息多高，也不管担保的费用多高，反正钱到手，就不还，这种现象不是个别的，还有更恶劣一些的是。即使有钱也不还。他们中很多还没有意识到这是自身的信用问题给自己带来的长期危害。”孔庆泰说。

就中国目前实际情况而言，整个社会信用环境都存在着较大的问题。由于：Am地存在着诚信缺失的问题，导致产生一系列恶性循环，影响到市场行为的各个方面，表现在中小企业的运营和发展方面，最大的困境就是，几乎没有办法解决融资难题。

当然，中小企业遭遇信用困境，并不单单是企业负责人个人意识的问题，还有一个原因是中小企业的信用能力比较低。数量极多的中小企业。在大多数情况下，厂房是租用的，货物是赊欠的。资金是借的，人力是雇佣的。这些要素中几乎没有能让贷款者和担保者放心的抵押物。在此情况下，所以银行向中小企业贷款的风险非常大，担保公司要承担的风险也很大。

“信用是市场经济中最要命的东西，出市场信用的原则，首先是以道德为支撑，诚信是做人的底线，第二个是以产权为基础即一个企业的信用能力；第三条是以法律为依据，法律是对失信行为的强制约束。”孔庆泰说。中小企业失信行为多是中小企业融资难的另一个原因。市场行为中的失信，对社会生活造成了极大的伤害和干扰，目前市场中存在的假冒伪劣、制假售假、肯蒙拐骗、恶意逃避债务等行为，几乎普遍存在，特别是食品、医药安全等问题，尤为突出。

中小企业面临这样的一个信用基础，影响到他们自身的发展，导致他们在银行贷款担保等方面没有条件，不够资格。”孔庆泰说。

银行业的难题

中小企业融资难的另一个重要原因是银行。中国的四大银行，实际上是一个垄断性质的行业，而国有银行的习惯。一般都是贷款给国有大企业。

当然，国有银行要选择国营大企业，作为市场行为有它自己的道理。比如国有银行与某个国有大企业签订贷款合同，可以是几十亿、几百亿、甚至上千亿亿元，其服务成本很低，一次性就解决了。而要贷给中小企业，则需要很大的人力物力服务成本。中小企业的运营规模，决定了中小企业一般不可能有大额贷款行为。从规避风险的角度来讲，国有银行贷款给国营企业风险较小，而贷给中小企业的风险则要大很多。面对此种情况，国有银行给中小企业贷款只能是不得已而为之，也在情理之中。

中国民间实际上有很大的资本量，中小企业要解决融资难的问题，单靠国有银行，是永远破不了的难题。要解决这个问题。一是要进一步改革金融体制，调动民间资本投入中小企业实体。“中国有很多地下钱庄，为什么不把这些地下钱庄，变成地上的呢?因为它有这个实力，而市场又有这个需求，只是因为国家银行的垄断地位，把他们逼迫到地下去了，为什么不能把这些民间地下钱庄搬到地上来呢，你该怎么管理就怎么管理。该制定法规就制定法规。”孔庆泰说。

二是要把地方的商业银行努力办成中小企业银行。孔庆泰说：“中小企业融资难的问题要解决，一条重要途径是努力把一大批商业银行，地方的股份制银行，变成真正的中小企业的专业银行，面向中小企业贷款。事实上，在市场竞争环境中。地方股份制银行要与国有大银行去竞争圜企客户，几乎很困难。地方商业银行本身应该着眼为民生服务。与中小企业共同成长和发展。地方商业银行应该从一个中小企业在起步的时候就开始参与培育。形成一种长期良性的稳定合作关系。”

“从另一方面来讲，因为地方商业银行与民营中小企业的地方性，信用调查和规避风险的成本也比较小。地方商业银行都是当地的老板出资组建起来的，他们对当地的中小企业以及个人的具体情况，一般都有清楚的了解，通过熟人网络来做调查，信用调查的成本很低，很容易对一个企业的诚信度完成可靠的调查。如果调查结果显示良好。便可以长期合作。”

联手破解融资难题

目前，中国中小企业协会已经联系了全国三十多家地方商业银行联手解决中小企业融资难的问题。特别是在2011年中国中小企业年会上，银行如何解决中小企业融资难的问题将会再次成为中心议题，目前报名参与的地方商业银行有32家，同时还有五个省的金融办报名参加本届年会。

“目前每一个地级市，都有自己的银行，重要的是把这些银行都动员起来，全国600多个百万以上人口的城市，这么多的地方商业银行如果都愿意帮助中小企业，中小企业融资难的问题，基本就会得到解决。”孔庆泰说。

目前，中国中小企业协会正在着力向中小企业推广信用等级评价，联手建立一套信用体系建立起来。与此同时，把中小企业贷款肘应该认可的东西，汇集起来，比如库存，应收帐款，都可以作为资产，已经购进的原材料等，都可以作为资产。把这些要素组合起来，中小企的信用就会建立起来，信用能力就会明显提高。

“我们已打算专门就地方商业银行如何成为中小企业的专业银行进行探讨与创新，这个观点已经得到许多地方银行的赞成。比如包商银行，提出三条理念，一，包商银行和中小企业一道成长。互帮互利。二，没有不还款的企业，只有做不好的银行，把矛盾拉到自己那里。三，把贷款户下伸到微小企业。这三点我觉得应该是其他地方商业银行应该仿效和学习的。”孔庆泰说。

2011年，中国中小企业协会组建了中实荣达投资担保有限公司，初步融资投入两个亿，并争取在一两年内达到五个亿，三五年内达到十个亿。然后公开募集资金，力争逐步达到一百亿的自有资金，在银行贷款担保授信额度可以放大10倍，届时公司可以为地方商业银行向中小企业贷款提供一千亿的担保额度。

近几年，参加中小企业年会的企业，逐年都在增加，年会规模越来越大，今年报名的超过一千家企业。年会将专门安排银行和企业面对面的对接。另外，中小企业协会启动的中小企业信用等级评价的资格，将把A级以上信用的中小企业推荐给有关银行，作为发放信重要参考。

孔庆泰告诉记者：“我们已跟包商银行合作，推出中小企业的贷款授信额度。信用卡，根据不同信用级别的中小企业发放10万到1DO万不等的贷款授信额度。中小企业拿到这个信用卡。就可以直接去刷卡解决问题。省去了许多手续。一百万的信用额度，一年周转十次，就是一千万，中小企业融资的问题一般就解决了。目前先在包商银行试点，试验效果良好以后，再逐步推广开来。把地方的商业银行真正变成中小企业的专门银行，中小企业融资问题就得到较为根本的解决。”孔庆泰说。

“下一个三十年，中国经济向哪个方向发展，能不能保持这样一个稳定的速度?我认为相当程度上取决于中小企业成长的程度，中小企业成长得好，同样的增长速度可以保证，如果中小企业的成长遇到挫折，就很难保证这样的经济发展速度。”“如果国家对中小企业不给予真正的扶持政策，在市场中不一视同仁，从国家长远发展来讲，是很危险的。中国的发展需要长期的稳定，从社会民生和就业角度来说，这个稳定的重要依靠。就是中小企业的发展。另一方面，政府着手建立社会主义市场经济的信用体系，也是迫在眉睫的当务之急，否则市场经济的发展，会越来越乱套。”

孔庆泰深有感触地说：“对于中小企业自身而言，在经济环境进一步复杂的变局中，一定要清醒地认识自己。要想解决融资难的问题，不须从自身做起。一要制约和克服自身弱小性、分散性、不规范性、重大决策随意性和体制上的家族性等弱点；二要制约和克服自身信用意识差、信用能力低、失信行为多的状况，努力打造自己的信用基础；三耍明确自身发展阶段的定位，量力而行，不搞超越发展阶段和能力的盲目扩张；四要在经济结构调整中，创造属于自己知识产权的品牌，克服爬行主义、贴牌生产、侵权仿冒、恶性降价竞销等不良做法。如此，加之金融业的支持。中小企业大规模成长发展将指日可待。