关于改善我国地震保险制度的思考

摘 要：在我国传统的商业地震保险制度中，地震的巨大风险得不到有效的分散，国家救济和社会捐赠依然是灾后重建的主要方式，由于资金有限，并不能对灾民做到充分的补偿。该文从投保人和保险公司方面分析了造成我国地震保险制度不完善的原因，提出了我国地震保险制度一系列的改善措施，即建立多层次的保障机制来补偿投保人的损失。

关键词：地震保险制度；国家救济；社会捐赠；多层次的保障机制

一、我国地震保险现状

众所周知，突如其来的地震造成的损失非常巨大，动辄几亿、几十亿甚至上百亿。由于保险公司对扩展地震保险采取相对谨慎的态度，且客户对地震保险接受程度低，因此，我国的地震保险业务范围较窄，保险赔款占地震总损失比例较低，换言之，我国的地震保险普及面和发展深度还远远不够。

长久以来，我国对地震等巨灾风险所造成的损失都实行政府为主导，国家财政救济和社会捐助为主体的单一救助制度，而且分散巨灾风险的渠道有限，在面对地震风险时无法有效保障受灾人民的生产生活。随着巨灾风险日渐增加，应对地震损失将会越来越难。为了保证受灾人民得到及时、充分的保障，也为了保证我国经济平稳无阻地有计划发展，加快改善地震保险制度刻不容缓。

二、从供求方面分析我国地震保险制度存在的问题

首先，从需求角度，即投保人方面分析。当地震发生时，各种媒体广泛报导，随处都能感触到地震所带来的悲痛和创伤。人们因无情的地震感到惊恐，在这样的情形下，对地震保险的需求就会上升。而当地震带给大家的冲击慢慢退去，人们就会淡忘地震的巨大破坏力，且地震发生属小概率事件，此时，投保人对地震保险的需求会下降。因此，地震保险的需求不稳定。

然后，从供给角度，即保险公司方面探究。可保风险的条件包括存在大量具有同质风险的保险标的，风险损失具有随机性和确定的概率分布，且损失可以确定和测量等。地震的发生属于小概率事件，历史数据不充足，所以不适用于“大数定律”，保险公司无法利用精算原理计算出地震险的费率。若设定费率过低，保险公司将会承担损失；若设定费率过高，人们的投保意愿就会降低。再者，由于投保人的非理性，同一地区的居民很可能会因地震的阴影，在同一时间向同一地区的保险公司进行投保。若地震发生，保险标的同时都会受损，无法分散风险，而且地震所造成的损失巨大，一般的商业保险公司很可能因承保地震险破产。综上所述，不确定的保险费率、损失发生的同时性以及损失的不可估量致使保险公司很少承保地震保险。

三、我国地震保险制度的改善措施

针对供求方面改善我国的地震保险制度，一是要从投保人入手，增加投保人数；二是要扩大保险在地震灾后救助的比重。具体来讲：

（一）提高我国社会居民对地震保险制度的信任感，增强保险意识

政府对新型的地震保险制度，采取强制性与自愿性相结合的实施方法。根据我国各地区不同的地质条件，对地震频发区的居民实行强制投保，并对其实行保费补贴或减免，广泛普及地震保险知识；对地震少发区的居民进行自愿式投保，并给予国家优惠政策，以吸引社会公众达到分散风险的作用。

（二）加快构建我国多层级的地震保险制度

1.成立地震保险基金。政府拿出用于灾后补偿财政资金的一部分成立地震保险基金，且政府可向企业提供优惠条件来吸引企业注资。另外，保险公司售出地震保险，投保人缴纳保险金。这三项构成地震保险基金的原始资金，在地震休眠期，将地震保险基金委托给商业保险公司运作，进行保值增值。同时，政府组织专门人员对地震保险基金进行严格监管，保证收入和支出合法化、透明化。

2.在国内和国际的再保险市场分散风险。地震的发生具有时间和空间上的分散性，因此，保险公司可以通过再保险的方式分散地震风险。

3.通过地震风险证券化降低风险。例如，发行地震债券，当地震没有发生时，投资者可以获得比同等期限结构的政府债券高得多的利息收入；当地震发生时，投资者就会失去若干期的利息，甚至一部分或者全部的本金，这部分利息和本金将被用来补偿地震所造成的损失。类似的，也可利用发行地震巨灾期权、地震巨灾互换等金融衍生工具或者买卖股票对冲地震风险。

4.政府提供地震灾后的最后保障。当前三层的地震保险资金弥补不了地震所造成的损失补偿，由政府拨出一定的财政资金，超出部分则由居民自行解决。

在这种多层次的地震保险制度中，四层保障层层递进，形成一个社会化地震风险分散体制。当面对地震所带来的巨大损失时，既能够保障社会大众得到充分补偿，又可以保障保险公司平稳运行，形成良好的地震保险循环机制。

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