“年轻家庭”的投资工具选择

理财案例

黄先生35岁，在政府机关工作；李女士32岁，在某大厦物业公司工作；他们结婚6年，孩子4岁，是一个年轻的家庭。家庭综合月收入近15000元，月支出约6000元。

现有家庭储蓄25万元，其中一年期定期存款3万元，三年期定期存款7万元，活期储蓄8万元，基金产品7万元。有一辆家用汽车和一套约90平米的单元房。

家庭资产情况

作为“年轻家庭”，黄先生家庭的固定资产比较齐全。在现金资产方面，资金数量有保障，但质量并不是很高。现金资产主要是活期储蓄、定期存款等，比较流行的人民币理财产品、信托产品和保险产品基本上没有。活期储蓄和定期存款并不是理想的投资工具。从资产的“三性”来考虑，人民币理财产品、国债比较适合黄先生家庭投资。

理财目标

1.统一整理家里的存单和银行卡，系统规划，适当整合。

2.细分现有财产，规划投资，使资产保值增值。

3.增加家庭成员的保障，选购几款适合的保险。

家庭理财建议

1、资金整理放首位

黄先生夫妇首先要对家中的存单、存折、银行卡等进行整理细分。建议按存单是否到期来分类，及时取出，准备投资。定期存款保留1万至3万元，其余全部划入投资范畴。活期存款对于黄先生家庭来说太多了，建议也保留1万至3万元，剩下的做投资安排。

2、换种方式轻松买国债

目前，记账式国债和凭证式国债是大众投资者可以投资的对象，但许多人青睐后者。其实，记账式国债与凭证式国债相比较，具有收益高且稳定、买卖方便、流动性好(可在交易所挂牌流通)、期限选择多样等特点。从今年4月14日开始，第二季度财政部共安排了6期记账式国债，期限分散(3年、5年和7年)，黄先生一家可以选择1至2期的进行投资，同时购买些凭证式国债。建议用于国债投资的资金在10万元左右，凭证式和记账式分配的比例为6:4比较理想。

3、保费支出不宜超过总收入的15％

对于普通家庭来说，寿险是最重要的，个人或家庭购买寿险一定要有明确的目的。目前，黄先生一家月收入约15000元，按15％购买保险比较合适。买保险也不一定要一步到位，在险种上可以选择健康险、养老年金等储蓄投资性保险。

从现在起，打理孩子的教育费用，建议进行教育储蓄规划。这一规划可以享受双重优惠，即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外，一些教育保险也是不错的选择，可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。

4、购买资产管理类人民币理财产品

今年部分银行在发售资产管理类的人民币理财产品，风险较低的货币市场基金、债券基金类产品组合，例如某银行近期正在发售的两款此类产品，预期年收益率为2.5％。黄先生一家投资经验不足，建议购买资产管理类的人民币理财产品较好。