城市商业银行跨区域经营模式的改革

摘要：城市商业银行跨区域经营已经成为一个必然的趋势，但是，这种经营模式中也表现出了一些问题，制约着跨区域经营模式的顺利开展，本文主要就这一问题展开分析。

关键词：城市商业银行；跨区域经营模式；分析

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）08-000-01

随着金融业的快速发展，跨区域经营也成为我国城市商业银行的最佳选择。城市商业银行，我们也称之为城商行，它在区域经济发展和中小融资方面发挥着重要的作用。本文围绕跨区域经营这一主题展开了叙述，为它的发展提出了一些建议。

一、我国城市商业银行跨区域经营的动因

城商行的跨区域经营是我国随着外贸市场的拓展的产物，是扩展服务功能，提高对外开放能力和竞争能力必须的手段。其发展有着内外两方面的原因：

首先，我国银行业市场结构和中小企业融资需求矛盾是城商行跨区域经营的外部环境。改革开放以后，我国的中小企业迅速崛起，对我国经济的发展起到了巨大的促进作用。它们创造的价值也占到了我国生产总值的一般以上，同时也为我国的就业提供了更多的岗位。另外，中小企业人才济济，他们发明的专利也占到了全国的66%，研发的新产品占有全国新产品的八分之八十。所以说中小企业在我国的经济发展、就业岗位的提供、创新产品的研发方面发挥出了巨大的作用。

其次，地区经营管理的局限性与进一步发展的矛盾成为城商行跨区域经营的内部环境。我国的城商行大多是是在原来的城市信用社的基础上发展起来的，在组建之初就有着巨额的不良贷款。这就造成了城商行资本匮乏，内部管理严重混乱，所以当时的经营模式主要以单一城市经营制为主。然而随着近几年的资源引入，公司的管理模式和结构也发生了巨大的变化，城商行也得到了迅猛地发展，出现了不少的优秀单位。部分发展较好城商行的多项经营和监管指标也达到了股份制商业银行的中等水平。甚至有些低级城市的城商行，由于本地资源的优势，加上高效、灵活的经营模式，它在市场中已经占有了极高的份额。随着当地经济的迅速发展，地域的限制也成为优秀城商行发展的关键制约因素。

二、我国城商行跨区域经营中存在的问题

2009年银监会对我国城商行的分支机构地域限制公布了开禁令，为城商行的发展提供了有力条件，但是城商行的跨区域经营中还存在着不少的问题，主要表现在：

（一）城商行的跨区域经营增加了同行间的竞争力

目前，大中城市陆续进驻了跨区域城商行，这些新增加的城商行对于原有的城商行就造成了巨大的冲击。因为每个城市的空间是有限的，新成员的加入势必造成市场的重新划分，也就必然加剧了市场同行之间的竞争。

（二）跨区域经营的城商银行经营模式必将增加风险控制的难度

跨区域经营以后，使得原有的两级管理体制增加到三级发展管理模式。管理层次的增加，必将加大内部管理制度完善、风险管理强化的难度。其原因在于：一方面，操作风险加大。跨区域经营增加了管理链长度，降低了内控有效性，必将增加风险出现的频率。另一方面，信用风险加大。由于城商行的异地管理网点少，对部分企业的贷款管理显得心有余而力不足。加之对当地的各方面信息掌握不及时、不全面，增加了有效管理和控制的难度。这些都导致了贷款风险损失的记录不同程度的加大。

（三）城商行跨区域经营增加了经营难度

城商行由于其优质的服务、良好的信誉，在当地有着良好的口碑，具有巨大的而无形资产。另外当地政府也为了发展本地经济，大力支持城商行的发展。但是当城商行进行跨区域经营以后，失去的当地的人脉和政府的支撑，其经营难度增加了很多。

三、促进我国城商行跨区域经营的有效策略

（一）城商行应该坚定地走跨区域经营的道路

城商行的跨区域经营有利于打破当地经济水平的限制，有利于扩大经营规模、降低分散经营的风险。从近几年的经营效果来看，城商行跨区域经营以后，从存款规模、经济效益和品牌形象方面，都得到了很大程度的提升。所以说城商银行的跨区域经营是正确的选择。

（二）加大营销体系的创新步伐

由于银行产品没有具体的物质形态，所以对于它的推销应当在宣传上多做工作。尤其是城商行进入异地市场以后，营积极利用各种宣传渠道，提高其在当地的知名度。另外可以通过当地已有的城商行清算系统，实现跨行的通存通兑，提高网点的覆盖面的延伸。此外，网点的限制在于零售业务中更加明显，因此可以通过超市、加油站、房产中介等潜在客户集中的非传统营销渠道，实现网点的迅速扩张。

（三）创新现有的营销模式

不同于其他的企业，银行经营的各类产品是缺乏物质形态的，且其面临的客户涉及着各个行业，只有让市场充分的了解这些产品，才能够得到客户的认同。为了弥补现阶段网点不足的问题，城市商业银行必须要做好异地网络的建设工作，完善网上银行的服务模式，在当地有影响力的报刊、电视上推出自己的广告，让更多的消费者可以知晓。此外，各个城市之间的商业银行也可以成为合作伙伴，实行跨行通存通兑，提升银行网点的覆盖率。针对车贷、房贷等个人消费贷款业务，银行网点的限制较多，这就可以利用地方商户、房产中介等进行营销，让银行的网点实现迅速扩张。

总之，跨区域经营的城商行存在着巨大的潜力，我们应探索出更多、更有效的手段，来促进它的发展，营造一个积极、健康的企业文化。

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