拉卡拉超越支付

如果说两年前人们对移动支付还心存芥蒂的话，那么今天不用它就显得很OUT了。

先来看一个场景：

父亲节就要到了。想为平日操劳却总是被忽略的父亲送上一份礼物，以表达感恩之心，而这时你却匆忙行走在上班的路上，没有时间去商场购买。该如何完成这个久违的心愿？

最省时省力的办法就是拿出手机，打开××网络商城手机客户端，无论是挑选一条精美的领带，还是一块价格不菲的手表，都可以快速拍下订单，通过手机直接完成付款。整个购物过程也就两三分钟而已。

其实网购支付也可以选择在PC电脑上完成，但是现在越来越多的人开始体验当下时髦的手机付款。“这是用户的选择。”对移动支付下注颇重的孙陶然——拉卡拉支付有限公司董事长对《中外管理》说，用户之所以更多地选择移动支付，是因为它简单、方便。

走过近10年的行业瓶颈期，移动支付终于爆发性地来了。尤其是手机主导的移动支付，现在每天都真实地活跃在我们的掌心，其交易的增长速度远远超过行业预期。2012年5-12月，拉卡拉手机刷卡器在短短8个月的光景就实现了1000万笔的交易量，交易金额超过200亿元人民币。这个成绩显然就是最有力的印证之一。

让移动支付更简单，让用户体验更快乐。拉卡拉正在移动平台创建一个清晰的支付梦。

简单即实用

“有了支付宝，为什么还要用拉卡拉？”经常会有人在微博上调侃孙陶然。

“拉卡拉的理念是希望给用户提供一种简单、方便、安全的支付方式。”孙陶然说，这与他个人的性格有关。他认为，生活应该是一件简单和轻松的事情，因而企业能够生产和提供的所有产品，也不应该增加用户的负担，只有简单才实用，才可以解决问题。相反，如果支付复杂到一定程度，其价值就不存在了。

拉卡拉切入支付市场的动力始于2004年。在一次与雷军的聊天中，孙陶然突然发觉，金融服务是未来潜力无穷的一个市场。在这个方向上，他称自己用排除法和预见法最终选择了支付行业。

这个机缘其实来自两个重要的行业缺陷：一是线下银行缴费不便；二是国内电子支付行业滞后。凭直觉判断，孙陶然意识到2006年以后，随着国家金融政策的开放，电子支付行业必有空前的发展。

进入第三方支付市场后，拉卡拉做的第一件事就是，通过用自助智能终端的方式，解决用户的信用卡还款需求。截至2012年年底，拉卡拉在全国300个城市投放了近7.5万台自助终端，这些自助终端就落户于知名品牌便利店、商超以及社区店。据统计，每月有数千万用户使用这些自助终端，完成了信用卡还款、水电煤气缴费等业务，既方便又快捷。除了解决个人便民业务以外，2011年，拉卡拉进入商户收单服务市场，推出了针对小、中、大商户的多种POS产品和服务，尤其是针对小微商户的“收款宝”和“生意通”等创新性产品，广受商户好评。

8年时间完成了线下支付市场的扎实布局，拉卡拉借着移动互联网的浪潮于2012年5月开启了移动支付的生意。针对个人支付的手机刷卡器“考拉”就是代表。方法很简单，将“考拉”插在手机上并开通以后，只需下载一个拉卡拉APP客户端，即可随时随地使用手机支付。

其实与支付宝相比，诸如信用卡还款之类的基本业务，拉卡拉也都一一不放过。不过它的优势之一莫过于，为没有开通网银的用户开辟了一条便捷的支付渠道，而支付宝的用户则需要通过网银才能支付。从操作流程上减少一道手续，无疑就为用户创造了便利。

在孙陶然看来，为抢占庞大的消费级市场，拉卡拉就是盯着用户的需求，用最简单的方式把他们的需求解决掉。而事实上，他希望达到一个更大的目标，就是未来在智能手机的第一屏上有一个拉卡拉的位置。

手机刷卡器模式

仅有一张银行卡1/4大小，与一般手机厚度相当，这个便携的“考拉”刷卡器，将消费者的支付需求锁定在手机上。它虽然很小，但其功能与一台POS机的功能一样强大。可是，能够聚集用户的如果仅仅是简单和便捷这两个基本优势，那太没创新了——拉卡拉手机刷卡器的硬功夫在安全性上。而安全性正是此前除了技术手段以及行业标准以外，另一个阻碍移动支付行业发展的重要因素。现在，拉卡拉手机刷卡器正在打破用户的安全顾虑。对比PC端支付方式，将“考拉”视做移动U盾也未尝不可。因为在“考拉”的机体内，内置有安全芯片，每台刷卡器对应唯一的银行卡磁条信息保护密钥，也就是独有的数据加密优势，可以更好地保证一机一密。

拉卡拉手机刷卡器目前采用“软硬”结合方式来获取移动终端的营收。用户花199元买到一台“考拉”，如果在手机上完成信用卡还款业务，那么就会有手续费产生，每笔交易由用户来支付费用，发卡银行、收单机构和转接机构从中各自分取。即便是这些费用出在了用户身上，但越来越多的人愿意为安全埋单。

从2012年5月29日上市至今，拉卡拉一直在不断地增加“考拉”的应用功能，优化支付体验。其版本更新一度达到每两周一次。

其实，手机刷卡器模式在国外早有原型，就是于2010年崛起的美国公司Square。与Square只为商户收款的单一功能不同，“考拉”则锁定在个人支付上，包含诸如银行服务、生活服务以及购物服务等多种功能。孙陶然宣称：“这些都是为适应中国市场的需求。”

目前，各大银行为抢滩移动支付而推出的手机网银也仅仅限于银行“自家”业务，拉卡拉则与几家大银行开展合作，开辟超越手机网银本身的更多功能，未来比如积分、团购、票务等功能都将在拉卡拉的平台上无缝对接。

手机刷卡器的推出，已经对移动购物的快速发展产生了有力的助推。现在，拉卡拉已牵手淘宝、京东、去哪儿等知名电商平台，在其手机客户端嵌入拉卡拉支付系统，用户可以实现在移动终端上自主刷卡。

就在“考拉”诞生一年后的今天，拉卡拉的客户端安装量已达800万，以平均每月新增100万的下载量在扩展，同时交易额也已上升至公司整体交易的15%。尽管如此，拉卡拉无论在线下支付还是移动支付上仍然处于投入阶段，但在孙陶然看来，这并不是一味地在烧钱。

相反，他认为，手机刷卡器模式在中国会有一个美丽的前景。可在一个跑马圈地的时代，拉卡拉最现实的战略选择不是小而美的短期盈利，而是追求更大规模的发展。“用土话说，这是一个攒鸡毛凑掸子的行业，每笔交易的收入都很低，但是当达到一定的规模后，就可以进入盈利状态。”

超越支付才有未来

任何一种模式都是阶段性的，不可能说某种产品会永远畅销下去，而只有满足需求是永远的。

从最早进入便利店提供便民服务的自助智能终端，到走进办公室专为白领打造的迷你拉卡拉，再到为移动互联网而生的手机刷卡器，拉卡拉的每一步创新几乎都是开创性的。在孙陶然眼里，创新的目的只有一个，就是满足用户更简单更方便的需求。“企业能不能成功，其实很简单，你有没有抓住一个硬需求。”他说。拉卡拉未来的主力业务是通过智能手机提供移动支付服务。

移动支付将会成为一种主流支付手段。艾瑞咨询统计数据显示，2012年中国移动支付市场交易规模达1511.4亿元，同比增长89.2%；预计2016年中国移动支付市场交易规模将突破万亿，达到13583.4亿元。而随着桌面互联网用户大批向移动互联网迁移，更会加速移动支付的普及和交易规模的增长。

但是，移动支付先天性的挑战同样存在，比如用户信任、消费习惯以及商业生态，使它没能像移动互联网领域其它细分市场一样发展迅猛。在孙陶然看来，移动支付只是一种手段，它一定是为交易服务的，如果仅仅是给个人用户、企业用户，提供单纯的支付服务，那未免太单薄了。

在拉卡拉的移动战略中，未来希望能够在支付服务的基础上给用户提供更多的服务。他称：可以借用克里斯的免费理论，即先通过免费的方式，或者是以很低廉的价格，给大家提供一种基础服务，然后形成一个庞大的用户群，在这个用户群里给其中一部分人提供增值服务。未来拉卡拉将有可能通过自己的渠道销售电商的产品，与更多的商业结合起来，寻找更有效的盈利模式。

这正契合孙陶然的一个观点：超越支付才有未来。

对于未来，他相信一定会有更好的方案去解决用户的需求。虽然拉卡拉的移动支付业务增长势头颇为迅猛，但因为行业格局所限，其在移动平台仍有待突破之处，比如：所有的银行都可以通用，尽量减少金额的限制，使用起来更简单，能做更多的事情。

这些在孙陶然看来，必须在安全和简单之间找到很好的平衡点，最终移动支付的未来必然大放异彩。而这对于拉卡拉需要突破的瓶颈就是时间。