贫困地区银行卡发展情况调查

银行卡是除现金结算外，个人在日常生活和经济活动中运用最多、使用最普遍的一种支付工具，银行卡除了具有比其他支付工具更加安全、方便、快捷的支付功能外，还兼具强大的储蓄、信用及理财功能，可以说“一卡在手，畅通天下”。不过，通过对国家级贫困县宁蒗县的调查，银行卡业务的发展情况不尽如人意。

一、宁蒗县银行卡产业发展基本情况

（一）宁蒗县对银行卡服务需求量在不断扩大

宁蒗县位于川滇交界处，平均海拔2000多米，是集少、边、贫为一体的国家级贫困县，2012年末，全县GDP为23亿元，人均GDP为8560元，城镇居民人均可支配收入12676元，农民人均纯收入3526元，社会消费品零售总额为65255万元，人均社会消费品零售额为2430元。全县银行业金融机构4家24个服务网点，其中10个为流动服务网点，金融机构各项存款33.65亿元，人均存款12530元，其中储蓄存款16.54亿元，人均储蓄存款6158元，各项贷款余额13.56亿元，人均贷款余额约5000元。

一是随着经济总量的扩大，城乡居民收入的不断提高和生活水平的提高，城乡居民大宗消费越来越多，从携带的安全与结算的便利角度考虑，对银行卡有一定的服务需求。二是随着金融创新的加强，老百姓金融知识的不断提高，以及外出务工、经商、上学人员的增加，城乡居民需要比携带现金更为安全便捷的银行卡服务；三是扎根于农村的种养大户、小矿场主、小工商业者，在日常生活和经济活动中需要优质可靠的支付服务，而银行卡结算是最为便捷的支付服务。

（二）县城及周边银行卡服务体系已逐步改善

一是从发卡机构、特约商户、拥有的ATM和POS机具、人均持卡量等各方面看，县城银行卡的服务体系已具备一定基础。截至2013年7月末，宁蒗县共有发卡机构3家，分别是农行、农村信用社、邮政储蓄银行，共计发行银行卡19.57万张，人均持卡0.73张，其中借记卡19.39万张，人均持卡0.72张，贷记卡0.1835万张，每千人持卡6.8张，人均持卡0.0068张。布放自动取款机（ATM）26台，其中县城17台，乡镇7台，行政村2台。销售终端机（POS）174台，其中县城102台，乡镇34台，行政村38台。发展特约商户176户，其中县城104户，乡镇34户，行政村38户。二是银行卡结算已经成为个人结算账户的主要结算方式。到2013年7月末，宁蒗县共有个人结算账户37.76万户，其中借记卡19.39万户，其他账户18.37万户，说明近一半以上的个人结算账户是采取银行卡结算的方式。三是银行卡消费已被广大城镇居民所接受。2013年1～7月，银行卡刷卡消费13918万元，相当于每卡刷卡718元，刷卡交易额占社会消费品零售总额的44.76%，银行卡支付交易已经被广大城镇居民所接受，银行卡支付交易业务已初具规模。

（三）贫困地区特别是农村居民支付结算仍然以现金结算与通存通兑结算方式为主

目前，贫困地区农村居民大多数对银行卡还比较陌生，持有银行卡的农村居民仅限于少数长期在外的年轻人，且多用于存取款，刷卡消费较少。以宁蒗县为例，到2013年7月末，全县人均持借记卡0.72张，低于全国（约2.82张）2.1张，贷记卡每千人持卡6.8张，人均持卡0.0068张，大大低于全国人均持卡0.27张的水平。如果扣除县城居民及在职职工持卡数，农民人均持卡量更少，作用更小。

（四）贫困地区乡镇以下普遍存在“无卡可用”和“有卡无处用”的情况

一是乡镇以下缺少银行卡服务机构。从发卡机构看，宁蒗县目前向乡镇以下农村居民发放银行卡和提供银行卡服务的，只有农村信用社和邮政储蓄两家金融机构，乡镇以下缺少推动银行卡业务发展的金融机构。二是乡镇以下缺少支持银行卡业务发展的自助设备和特约商户。从自助银行设备配备看，ATM主要集中在县城城区或靠近城区的乡镇，其他乡镇以下基本上没有ATM设备，乡镇以下地区普遍存在“无卡可卡”和“有卡无处用”的情况。从特约商户和POS机的分布来看，除惠农服务点服务外，宁蒗县特约商户和POS机，主要分布在县城的宾馆、商场、酒店、房地产等行业，乡镇以下较少，难以满足农村居民对银行卡的服务需求。到2013年7月末，宁蒗县乡镇以下的ATM机仅7台，特约商户72家，POS机72台。三是惠农卡激活率较低，发放于农民手中的惠农卡大量空置。到2013年7月末，宁蒗县发放惠农卡27153张，其中授信1868张，发卡与授信比（张数）仅为6.88%，其余的或未被使用处于空置状态，或以一般的银行卡使用，根据估算，惠农卡空置率高达38%以上。

二、贫困地区银行卡发展存在的问题

（一）贫困地区城乡居民金融知识不多，用卡意识不强，农村地区老百姓使用银行卡存在“六不”现象

一是农村地区的银行卡发卡量不足。以宁蒗县为例，到2013年7月末，全县农村人口23.68万人6.88万户，使用存折结算的个人账户18.36万个近4.8万户，发放惠农卡2.7万张，实际授信使用的仅占发卡总量的6.88%。二是农民不放心用卡。用卡取款或消费后，部分农民不会打印取款或消费凭条，或不会查询余额，对其账户余额不知情，不放心。三是习惯上农民不爱用卡。受长期消费习惯影响，善用纸质存折。四是农民不会在自助设备上用卡。每到发放惠农补贴资金，宁蒗县金融网点就会排起长长的队伍，而银行自助设备前较少出现农民存取款的身影。五是银行卡收费农民不愿意，农村地区商户不爱受理银行卡业务。六是银行卡存在的风险让老百姓不敢用卡。

（二）贫困地区银行卡受理市场的培育和建设滞后，银行卡功能简单，品种单一，营销不力，特约商户和自助设备少且布局不合理

一是贫困地区居民刷卡用卡意识不强。从刷卡次数看，到2013年7月份，宁蒗县农村居民在惠农服务点的刷卡率约为每月每卡0.5次，远远低于发达地区的个人刷卡次数；从用卡范围看，目前宁蒗县居民用卡主要集中在ATM取现上，持卡消费意识较差。二是银行业金融机构的银行卡业务服务质量不高，功能简单，品种单一。在贫困地区，目前发行的银行卡服务具有较多的同质性，缺少创新性和个性化服务，服务水平停留在较低层次，银行卡的功能只有存款，取款，转账等简单的功能，银行卡品种更是单一，不能有效满足持卡人需求。三是市场秩序不规范，行业自律机制还未形成，市场竞争机制和利益分配机制也未建立，存在商户扣率标准不统一等市场无序竞争现象。四是行业渗透不足，银行卡营销不够，在宣传，推销，售后服务方面存在许多不足。据测算，宁蒗县特约商户普及率不到3%，适用行业范围狭窄，主要集中在较大的百货公司等传统行业，大量中小商户基本不能受理银行卡，直接影响了持卡人的用卡积极性。五是宣传力度不够。在贫困地区，发卡单位主要是工、农、中、建四大国有商业银行和邮政储蓄的分支机构，宁蒗县仅有农行，农村信用社和邮政储蓄银行，对银行卡业务的宣传口径和宣传时间一般由其上级行布置和确定，没有形成统一的、联合的、较大规模的宣传声势，宣传效果甚差，社会公众的认知度低。六是特约商户和自助设备少，布局不合理。到2013年7月末，宁蒗县特约商户176户，其中县城104户，乡镇34户，行政村38户。布放自动取款机（ATM）26台，其中县城17台，乡镇7台，行政村2台，销售终端机（POS）174台，其中县城102台，乡镇34台，行政村38台。

（三）贫困地区银行卡联网联合的标准化和规范化不够，银行卡用卡环境安全性不高

一是已经发行的银行卡标准不统一，缺少或未完全执行银行卡发展技术和业务上的相关规范和标准。目前，全国具备一定发卡量的银行卡已经超过600种，而贫困地区的银行卡不过10来种，加上部分银行卡在部分自助设备上不能使用，部分商业银行尚未完成系统的标准化改造，在银行卡业务的账务处理上未能实现规范化和标准化。二是贫困地区银行卡的收单模式尚未规范性。银行卡POS交易主要采用“谁发卡、谁收单”的收单模式，没有按照国家统一的要求采用由商户选择收单行的模式。三是部分银行卡科技含量不高，设备故障，线路故障，自助设备吞卡，死机，暂停服务，钱被多刷，刷卡延时，银行卡诈骗等风险也阻碍着银行卡的发展。

（四）贫困地区银行卡缺乏开放的、市场化的管理

当前贫困地区银行卡的业务竞争较多地集中在银行卡年费、拓展特约商户、吸收存款之类的低层次竞争上，业务拓展上各自为政，没有形成开拓市场的整体合力，无法把银行卡市场“蛋糕”做大。同时贫困地区的县域还未引入银行卡业务的专业化服务公司，从发卡、商户开拓、POS机具布放到收单、与商户协调等一系列工作均由发卡单位自行完成。在这种各自为政的管理方式下，虽然发卡行投入了大量人力、物力和精力，但效果并不理想。

（五）贫困地区银行卡空置现象较为严重

到2013年7月末，宁蒗县银行卡发卡量达19.57万张，但有余额有交易记录的银行卡只有14.1万张，占银行卡发卡量的72%，5.47万张近30%的银行卡被空置。而惠农卡的空置率更高，到2013年7月末，宁蒗县已累计发放惠农卡27153张，授信1868张，授信激活率不足7%。

三、促进贫困地区银行卡发展的建议

（一）加强金融知识宣传力度，增强贫困地区城乡居民的用卡意识，提高持卡量和用卡消费量，让城乡居民享受便捷的支付服务

一是加强金融知识的宣传普及力度，增强城乡居民的金融知识，普及银行卡知识，培养公众的用卡意识，增加老百姓的持卡量和用卡量，积极引导公众变现金消费为刷卡消费，营造出一个浓厚的用卡氛围。二是让商户充分认识到银行卡对于扩大客户群、增加销售、降低经营成本的作用，动员商户和社会各方面力量，携手开发受理市场。三是通过增加服务品种和服务功能，向持卡人提供便捷的银行卡服务，调动商户、消费者用卡热情，鼓励持卡消费，引导和培育银行卡市场。四是通过推行“刷卡无障碍”示范区、开展有奖刷卡消费活动等方式，不断提高商户接受银行卡和公众持卡消费的积极性。

（二）加强银行业金融机构的硬件投入，改善银行卡发展网络环境

银行业金融机构特别是地方性金融机构应加大标准化改造力度，确保行内系统的完全通用，以及在跨行联网中的高度开放性和可接受性，实现银行卡的联网通用，推动以跨行转接系统为枢纽，连接各发卡、收单机构以及受理终端的高效通畅的后台网络系统的建立。

（三）增强银行业金融机构发展银行卡的积极性，构建良好的银行卡发展市场环境

一是营造有利于银行卡产业健康发展的舆论环境，引导持卡消费。二是促进合理利益分配机制的形成。目前交易回佣的分配机制明显偏向于发卡业务，应通过调整利益分配机制，适当提高收单业务的收益，调动各银行开展收单业务的积极性。

（四）加强行业自律，提升银行业金融机构支付服务质量，规范银行卡发展的市场秩序，促进银行卡专业化服务程度的提高

一是加强对银行卡业务市场的监督管理，进一步明确银行卡业务各有关市场主体的责、权、利关系，督促发卡金融机构按照统一的要求开展银行卡联网联合的市场运作，促进行业自律，规范市场竞争秩序。二是积极培育和规范专业化服务机构，协调好金融机构与专业化公司的关系，督促专业化公司提升服务质量，适时完善较为切合实际且操作性较强的专业化服务机构管理制度和办法，促进银行卡专业化服务程度的提高。

（五）增强贫困地区经济金融部门的协调联动机制，维护银行卡信息安全，健全银行卡风险管理体系，增强银行卡违法犯罪活动的打击力度

加强人民银行、公安、司法、银监等部门的交流合作力度，形成共同防范银行卡风险的合力，加大对欺诈行为的打击力度，减少持卡人、发卡行的损失。

人民银行宁蒗县支行课题组负责人：杨继勋

成员：李新光（执笔） 肖 青 和鹏飞