异地住院如何索赔

保险故事：湖南省常德市民金先生2003年曾为自己投保重疾险并附加住院险。2006年5月，金先生发现耳后有一硬块，到当地医院就诊后，医生怀疑他患有鼻咽癌。金先生马上又到广州市中山医院治疗，经住院确诊为低分化型鼻咽癌。

亲爱的读者，请你先试着回答以下问题：

1．患大病在外地住院治疗，需要办理审批手续吗？

2．异地住院重疾险要顺利索赔，个人需要做好哪几步？

保险点评：孙苏燕（湖南 长沙）

1．重大疾病异地治疗，社会医保审批条件非常严格。相比之下，商业健康险对待异地治疗的处理则宽松很多。下面以金先生所购重疾险和住院险为例展开说明。

重疾险条款对治疗的医院说明是：“经中华人民共和国卫生部门评审确定的二级或二级以上的公立医院，但不包括精神病院及专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的的医疗机构。该医院必须具有符合国家有关医院管理规则设置标准的医疗设备，且全天24小时有合格医师及护士驻院提供医疗及护理服务。”该条款没有限定治疗区域，因此，重疾异地治疗无需保险公司审批，只要其初患重疾属于条款列明病种，达到约定的理赔条件，确诊医院符合条款要求的资质，就可以获得赔偿。与异地住院重疾险不必审批不同，金先生同时购买的住院险原则上需要告知投保地保险公司理赔部，因为该险种约定了住院定点医院和重大疾病异地住院医院。不过，在住院险实际理赔过程中，有的保险公司会充分考虑到客户的具体情况，即使未经审批，依然给予赔偿。有的保险公司采用降低赔付比例的方法进行赔偿。

2．异地住院重疾险可以不经保险公司审批，但投保人必须第一时间向保险公司理赔部报案，即告知重疾确诊的事实。接下来要去保险公司理赔部及时办理非定点医院住院审批手续，这是过程性手续，不复杂。但办理过程中要注意以下几点：一定要选择具有条款要求资质的医院住院治疗；在整个病程中，妥善保存相关索赔文件；在法定期限内申请保险赔偿等。以上几点是必须严格遵守的保险索赔程序。

对于保单在一地，而常住在另一地的“异地住院”，只要所购保险的公司已经开通全国通赔程序，与投保地索赔手续一样，异地索赔也是非常顺利的。全国通赔程序将是保险发展的趋势。