金融IC卡公交应用的技术模式探析

金融IC卡的出现，打破了原有的银行卡产业链平衡。金融IC卡应用于公交系统，是金融IC卡实现行业多应用的重要举措。本文根据实际应用情况，探析“通用终端，分工清算”模式，并系统分析了该模式的技术特点，推广难点和发展建议，以求更好促进金融IC卡行业多应用的发展。

【关键词】金融IC卡 公交应用 技术模式

金融IC卡可以得到和公交卡一样的便利，同时融和银行卡功能，无须用户押金，是实现金融IC卡便民、利民、惠民的重要突破口。

1 金融IC卡的特点

相比磁条卡，金融IC卡是采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信贷、转账结算和现金存取等功能的金融支付工具。其采用两种支付模式：接触式和非接触式支付。对于接触支付模式，是以终端探头接触芯片读取信息，实现转账结算、存取现金等功能。对于非接触支付模式，只需将金融IC卡接近非接触受理终端，即可实现自动扣款。

金融IC卡作为银行卡产业发展趋势，优势明显。一是存储量大。金融IC卡容量是磁条卡容量的数十倍，部分高端芯片甚至是其数百倍；二是安全可靠。金融IC卡芯片具有计算和处理等功能，制作复杂，加密后难以破解；三是交易快捷。金融IC卡的非接触支付速度少于480毫秒/笔交易，达到了挥卡即付，支付迅速；四是应用领域广泛。金融IC卡既可实现普通金融功能，也便于在公交、泊车、快餐、高速等小额快速通过领域应用。

2 金融IC卡公交应用技术模式

为保证存量公交卡的正常使用，建议金融IC卡公交应用技术模式如下：公交车布放非接受理终端，通过无线模块和公交前置系统进行无线通讯，并存储校对相关数据。日终，公交前置平台将自动判断刷卡数据来源，如果是公交公司发行的卡片数据，将由公交公司自行清算，如果是金融IC卡数据，将按照脱机交易文件接口规范进行打包，发送到银联系统进行清算。银联清算后，将资金汇入公交公司收单行账户，公交工作做入帐处理。如图1所示。

该技术模式优势如下。一是投入量少，更改较小。只需在终端加载金融IC卡应用模块，前置系统编写判断语句即可，无需大规模改动系统基本结构；二是密文存储，保证了数据的安全性和不可篡改性。金融IC卡数据从卡片到清算，所有在途数据均为密文信息，由于采用了非对称的密钥加密体系，数据难以被破解；三是人工干预少，实现了高水平的自动化流程。从刷卡人刷卡到资金入帐，从数据的传输到资金的清算，从行业系统到金融系统均由各信息化结构自行完成，极大减少了中间环节的人工干预；四是持卡人无需了解过多技术细节，刷卡透明。对持卡人而言，公交车只有一台受理机具，不需要知道过多的专业知识，只需刷卡即可乘车。

3 金融IC卡公交应用遇到的困难

在金融IC卡公交应用建设中，存在着实际困难。一是宣传不足，导致持卡人误解金融IC卡。社会公众还缺乏对金融IC卡知识的了解，存在“专卡专用”意识，部分银行对于网点工作人员的电子现金业务知识培训不足；二是电子现金使用场景少，金融IC卡受理环境有待完善。带有非接功能的消费终端目前还布放较少，金融IC卡电子现金业务广泛使用和消费环境尚未健全；三是极个别金融IC卡刷卡失败，质量有待提高。由于金融IC卡是新鲜事物，相对磁条卡发展时间有限，部分银行的卡片质量存在问题，给金融IC卡刷卡乘车系统建设增加了不少工作量；四是电子现金账户不能挂失。金融IC卡电子现金账户上限1千元，不挂失、不记名，一旦金融IC卡丢失，将造成金融IC卡电子现金内的资金损失，造成了持卡人用卡积极性严重受挫。在行业多应用中，如果行业卡具有挂失功能，消费者更愿意使用行业IC卡实现小额支付；五是行业壁垒有待突破。公交行业在自身发展过程中，已经获得了一定的利益，金融IC卡的出现，将对目前体制下的行业利益造成强烈冲击。行业合作的技术融合、成本费用、流程再造、运作模式、组织协调、收益重分配都是亟需解决的难题。

4 金融IC卡公交应用建议

4.1 围绕金融IC卡公交应用，建设以各参与方为主体的联动平台

公交应用更多需要政府推动，建议形成以“政府主导、银联配合、银行参与、行业推动”的沟通协调平台，以利益激励，调动各方。对于公交这一民生行业，政府工作将有力推动金融IC卡行业应用，突破利益瓶颈，有利于后续工作的开展。随着金融IC卡的发展，各参与方将改变角色，逐步建立以银行为核心的多元化运作平台，形成“政府引导，市场主导”模式，鼓励在新领域有所突破和创新，实现互利共赢。

4.2 建立利益补偿机制，形成新的电子现金管理机制

按照“谁先投入、谁先得益”的策略，保护先期投入者利益。政府机构可以从补贴政策、价格倾斜入手，推动金融IC卡公交多应用，尽快完善公交应用专项基金、分润政策、价格制定等配套政策，调动商业银行的积极性和创造性。建议将电子现金与保险制度相挂钩，持卡人可选择性对电子现金余额投保，逐年缴纳保险金，一旦电子现金丢失，由保险公司支付赔付金。逐步实现电子现金T+0结算，实现自动逐笔交易清算，达到资金实时到账。加强检测机构对金融IC卡，尤其是电子现金的质量把关，保障卡片质量。

4.3 加强培训和宣传，实现金融IC卡软环境升级

督促商业银行等收单机构做好收银员培训及行内人员尤其是柜面一线人员的培训；加强各金融机构内部培训，使不同层次的从业人员熟悉金融IC卡政策；加强媒体宣传，借助报纸、广播、电视、网络等多种媒体，多角度开展金融IC卡公交应用宣介工作；积极收集、分析、反馈舆情信息，尤其对于暴露出的问题，应当及时处理和解决，打消社会上的顾虑。

作者简介

缪凯（1981-），男，江苏省泰州市人。现为中国人民银行济南分行工程师，主要从事金融IC卡、移动金融、网络技术研究工作。

作者单位

中国人民银行济南分行 山东省济南市 250021