P2P网络借贷平台的风险及对策分析

【摘要】随着我国经济和社会的发展以及互联网的普及，网络借贷越来越受到人们的青睐。P2P网络借贷平台作为一种民间借贷模式，是对正规金融的有效补充。它的出现及发展提高了资金的使用效率，优化了资源配置。但是由于在我国P2P网络借贷仍处于起步阶段，其参与者众多，其中更是有一些非法资金的注入，甚至出现了一些非法集资、高利贷、金融诈骗等恶性事件。本文正是对P2P网络信贷平台所出现的问题进行分析，并提出一些应对的建议。

【关键词】P2P，网络借贷， 监管

一、P2P网络借贷模式下存在的问题

（一）进入门槛低，法律性质不明确，规避监管。P2P网络借贷业务的进入门槛很低，具体而言，由工商部门负责平台信息审核与登记备案，只要满足一般企业法人注册成立的基本要求（3万元的注册资本要求和相应的工作场所）即可由工商部门获得营业执照，通信管理部门根据申请向平台颁发《电信与信息服务业务经营许可证》（即《ICP许可证》），在取得《ICP许许可证》之后，工商行政部门再根据其申请在其经营范围内增加一项“互联网信息服务”，并在当地工商行政部门登记备案，这样，平台即可成立。由此，我们可以看出在这整个过程中并没有金融监管部门的介入，P2P这一形式帮助规避了中国金融业牌照管制，即在法律监管实务中，平台的准入不需要办理金融业务经营许可证，在法律层面尚未作为金融法的监管对象。

（二）业务不规范，有放高利贷的嫌疑。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。但有关调查资料显示，P2P网络借贷产品由于贷款期限短，看似不高的利率，经过折算后，年实际利率在20%-30%间，甚至更高。因此，其资金的安全存在很大的隐患。

（三）信息泄露的风险。在当今信息技术高度发达的时代，信息的价值变得越来越大，这也催生了很多人甚至不惜犯法去盗取他人信息。由于p2p贷款往往只是信用贷款，不用任何抵押担保，因此它更强调了信息的真实性和详细性，以充分评价资金融入者的信用水平。资金融入者要成功进行融资，进行网站注册、申请贷款时，就必须提交自己的身份认证、固定住址、银行流水、手机号码等一系列个人信息。这种情况下万一网站被不法分子恶意破坏，将会导致大量个人信息泄露；另外借款者的个人信息被公开在任何可能的贷款人面前，这也严重影响了借款人的个人隐私。

（四）洗钱的风险。洗钱的风险在于：网络借贷平台对资金贷款人的资金来源没有审查动机，对贷款人的出借数额没有上限，行为人有可能利用平台提供的资金出借便利将非法所得予以分散和转移；而平台从事的中介服务则为洗钱行为的实现提供了极大便利。此种便利是指行为人可能通过参与平台提供的中介信息服务，注册成为平台的用户，通过平台将资金进行分散贷出，从而顺利将其不法财产转化为对于借款人的合法债权；在资金回收、债权实现后，该部分财产则成为其通过平台借贷产生的合法收益，从而实现了非法资金的合法化。

（五）对国家宏观调控的影响。当国家对经济运行进行宏观调控，紧缩银根时，就会导致社会对资金的需求大于资金的供给，而银行系统由于国家政策的作用会减小放贷额，于是大部分人就会通过P2P网络借贷平台进行资金融通。此外，高利润的诱惑、信息不对称以及自发性等特性，很容易使网络借贷平台进入国家产业政策所控制或禁止的行业。如果民间资金大量通过这种渠道流转，国家却无从统计和掌握，则会导致政策偏离预定的方向，部分抵消国家宏观调控的效果。

二、对P2P网络借贷平台进行规范的一些建议

（一）明确P2P网络借贷平台的法律性质和地位。由于P2P网络借贷平台所进行的业务是资金融通，为借贷双方创造资金融通的一个渠道，它在该交易中具有中介人和担保人的性质，所以应将其归类为金融服务性质的企业，由中国人银行以及银行业监督管理委员会实施主要的监管职能。

（二）对资金融出方的资金来源进行严格的审查。由于P2P网络借贷平台本身具有盈利性质，平台的资金成交量越大，其盈利也就越多，所以它对于资金融出方的资金来源缺乏严格审查的动机。因此我们需要制定相应的法规或规范强制要求平台对融出方的资金来源进行审查，为防止该审查流于形式或审查不严，我们可以对其进行相应的处罚，比如罚款或者停业整顿等，以此来保证借贷资金来源的合法性。

（三）建立有效法人治理结构。网络借贷平台应按照公司治理的要求.建立健全组织结构.要在法律允许的范围内合理布局营销渠道网络，积极进行产品创新，扩大服务范围，降低人们的参与成本.更新服务手段，推行个性化服务方案.实现借贷双方和自身的价值增值。建立常规审核、黑名单曝光、协助受害者进行资金追讨等机制，积极引进科技手段.最大程度地保证借款人的还款能力。

（四）建立P2P借贷资金第三方存管制度。遵循“P2P管中介，银行管资金”的原则，参照我国证监会相关管理办法，建立P2P借贷资金第三方存管制度，制定《P2P网络借贷交易资金管理办法》。在P2P网络借贷公司与注册客户的借贷交易结算资金之间建立隔离墙，规定P2P网络公司必须将借贷双方客户交易结算资金委托给银监会指定的、具备第三方存管资格的银行业金融机构存管，存管银行按照相关法律法规要求，负责P2P网络借贷客户双方资金转账、借贷专户以及银行存款账户之间的封闭式资金划转，避免P2P借贷公司挪用借贷客户资金，从而保护客户利益。

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