国内外商业银行中间业务比较研究

【摘要】世界经济全球化与金融自由化程度的不断加深，对于商业银行中间业务提出了更新、更高的要求。同时，金融管制的逐步放松，外资银行的大量进入，使得我国商业银行市场的竞争更加激烈。而面对需求的变化与竞争的加剧，我国商业银行中间业务却仍旧将重点放在传统的业务领域，其业务范围亟待拓宽，业务产品急需发展创新。本文将通过对中外商业银行中间业务的对比，分析我国商业银行中间业务的现存问题，进而提出政策建议，为我国商业银行中间业务的转型、中间业务产品的创新以及商业银行竞争力的提升，提供可行性参考。

【关键词】商业银行 中间业务 创新

一、商业银行中间业务的含义

国外的商业银行中间业务即表外业务，《巴塞尔协议》中是指虽不反应于资产负债表中，但同资产负债业务关系密切，在一定条件下会转变为资产负债业务而并反映在商业银行资产负债表中，因此需在表外对其进行记载，以便对其进行反映、核算和监管。

中国人民银行于2001年6月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》将我国商业银行中间业务定义为不构成表内资产、表内负债，形成商业银行非利息收入的业务，并将其分为支付结算类中间业务、银行卡类业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务以及其他类中间业务九大类。

二、国内外商行中间业务对比及对我国商行中间业务发展的启示

（一）国外商业银行中间业务的发展与现状

1.国外商业银行中间业务的发展历程。纵观国外商业银行中间业务的发展历程，大体可分为三个时期。（1）20世纪80年代之前――起步时期：由于严格的分业经营与利率管制，商业银行不允许经营证券、保险的相关业务，致使中间业务发展缓慢。（2）20世纪80年代至90年代中期――发展时期：分业经营与利率管制开始放松，多种多样的金融工具应运而生，中间业务得以蓬勃发展。（3）20世纪90年代中后期――历史转折点：以1999年美国克林顿政府通过并颁布的《金融服务现代化法案》（Gramm―Leach―Bliley Financial Services Modernization Act）为标志，美国分业经营制度成为历史。之后欧洲其他银行进一步加深了银行、保险、证券及基金业务的渗透融合，由此中间业务不断创新与发展。

2.国外商业银行中间业务的现状。（1）业务范围广泛，种类繁多。除了传统的、结算业务，西方商业银行的中间业务已覆盖了信托、保险以及基金等等众多的领域，范围十分广泛。（2）业务总量巨大且增长迅速。以美国为例，据FDIC的统计，其所有商业银行的非利息收入在1980年为143亿美元，到2011年已增长到了2129亿美元。（3）先进科技的广泛应用。西方商业银行的中间业务正经历着由实体经营向网络经营转变的发展模式变革，在扩展服务空间、延伸服务时间的同时，大大降低了服务成本。

（二）国内商业银行中间业务的发展与现状

1.国内商业银行中间业务的发展历程。我国商业银行中间业务的发展也就此被大体分割为两个阶段：（1）《中华人民共和国商业银行法》颁布之前。1985年之前的“大一统”与“专制”的银行制度，造成这一时期的中间业务主要以传统结算为主；1986年至90年代中期，经营管理体制发生变革，特别是1985年10月中国银行总行发行的第一张国内通用的“长城卡”，标志着我国进入了信用消费时代。（2）《中华人民共和国商业银行法》颁布之后。这是我国商业银行中间业务的快速发展阶段。1995年至2000年，我国商业银行中间业务的发展主要为存款业务服务，被称为存款导向阶段；2000年至今，我国商业银行中间业务由存款导向转为收入导向，逐渐被各商业银行所重视，成为他们创新与竞争的重点。

2.国内商业银行中间业务的现状。（1）中间业务产品方面。由于我国商业银行中间业务起步较晚，且未受到足够重视，发展一直缓慢。2006年起国家对银行分业经营限制的逐渐放松，导致了对中间业务产品创新需求的进一步扩大，商业银行也应需推出了众多种类的中间业务产品，但却依旧技术含量较低，操作较为简单。（2）中间业务收入方面。我国商业银行中间业务收入总体处于迅增阶段，但占营业收入比重依旧很低。

（三）国外商行中间业务对我国商行中间业务发展的启示

1.转变银行经营观念，混业经营更利于中间业务发展。

2.增强创新意识，注重中间业务产品的研发。

3.应加大科技在中间业务中的应用。

4.要加强有效的金融监管，提高对金融风险的防范。

三、我国商业银行中间业务存在的问题

除上文对我国商业银行中间业务现状进行的阐述中提到的问题，我国商业银行中间业务还存在以下不足：一是观念陈旧，服务水平不高。二是人才短缺，技术支持乏力。三是缺乏创新，产品种类较少。四是管理落后，金融监管不利。

四、我国商业银行中间业务存在问题的解决途径

外部环境塑造主要包括：

（一）变革银行制度，转变经营观念

即要完善法律环境，加强宏观调控与金融监管力度，规范商业银行经营发展，在促进安全性、稳定性与流动性统一与协调的基础上，推动我国商业银行混业经营的转变。

（二）推动利率市场化进程

应该完善市场定价机制，使利率以市场为导向，促进中间业务的创新与发展。

内部环境建设主要包括：

（一）树立商业银行内部文化，优化服务体系

积极建立“以客户需求为第一位”和“诚信、高效、优质”的商业银行内部文化，提高全行业从业人员的职业素养，切实做到“想客户之所想，应客户之所需”，完善自身服务体系，树立良好的服务形象。

（二）完善内部管理与考核激励机制

建立符合实际的科学的管理体系，同时将切实反映中间业务运作的指标直接纳入对员工的考核项目，考核结果与员工的绩效评价与收入挂钩。

（三）加大科技投入力度，注重产品创新与领域拓展

提高电子技术在中间业务中的广泛应用，加大对计算机、网络和通讯等技术的利用，推进中间业务的信息化水平。同时不断拓展新产品，努力使中间业务向更复杂、更高级、更多附加值的领域转变，不断加强商业银行的竞争优势。

（四）加强员工素质技能培训，培养复合型高端人才

必须重视员工的素质、技能培训，为银行中间业务的开展培养骨干力量，同时建立专业人才备选系统，为中间业务的发展准备好坚实的后盾。

参考文献

[1]邹玲.商业银行中间业务创新研究[M].北京：经济管理出版社.2007：74.

[2]Norvald Insteljord. Risk and Hedging： Do Credit Derivatives Increase Bank Risk. Journal of Banking & Finance. 2004（6）.

作者简介：任雪娇，山西财经大学11级金融学学生，研究方向：商业银行经营管理。