大学生医疗保险的调查分析与完善

摘 要 本调查报告选取以广东某高校在校大学生为调查对象，主要对医疗保险的重要性、参保比例、参保强制性、缓解医疗负担、医保报销的程序以及对参保的担心等方面进行了调查研究，并针对所存在的有关问题，提出了以政府为主导，实行在校大学生强制性全员参保；加大宣传力度，增强学生医保意识；发挥学校的重要功能，进行校医院的改革；建立大学生医疗保险个人账户，适当提高保费标准，指定相应的大学生社会医疗保险定点单位；建立国家、学校、学生社会医疗保险三位一体的新型医保体系，使制度法制化以及构建完善的大学生医疗保险保障体系等相关的对策建议。

关键词 在校大学生 医疗保险 保障制度化

中图分类号：F842 文献标识码：A

大学生医疗保险是社会医疗保险制度的重要组成部分，而将大学生这一特殊的群体纳入社会医疗保险制度的覆盖范围，对提高大学生的医疗保障水平及其身体素质，减轻学校以及学生的医疗负担和推动大学生的自身发展甚至国家的建设都有重要作用。我国大学生医疗保险制度经历了单纯的公费医疗到逐渐多样化的发展过程。我国公费医疗制度建立于1952年，几十年来，这一制度确实起到了很好的作用，但是随着社会的发展，公费医疗制度已经不能适应新的形势发展需要而逐渐被社会医疗保险制度所取代。目前我国的高校仍然实行公费医疗制度，随着高校的不断扩招，传统的公费医疗制度已经不能适应新的形势，弊病也逐渐暴露出来。本文对广东某高校在校大学生的医疗保险制度实施情况进行了深入详细的调查研究，并针对该项制度在开展过程中出现的问题作出了合理的政策建议。

一、大学生对大学医保的基本看法与主要问题

根据国务院《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》，我国大学生被纳入城镇居民基本医疗保险试点范围，这一制度设计无疑对于引导大学生医疗保险制度朝着健康的方向发展，实现“人人享有卫生保健”具有重大的意义。但是，大学生们对于这一制度构架存在着什么样的反应和改革要求，通过我们的调查分析得出以下基本结论：

（一）大学生对医疗保险制度的熟知程度低。

在调查中发现，作为大学生医疗保险保障对象的大学生，对大学生医疗保险的基本内容、相关规定及实施方法等了解的程度都很低，甚至还有部分同学对大学生医疗保险制度完全不了解。根据我们的问卷资料，目前在校大学生认为医疗保险很重要的占到79.75%，但其中有主动了解医保知识的只有16.46%，没有主动了解和不清楚自己是否有主动了解的占到83.54%（图1）。另据调查问卷显示，有79.75%的大比例人数完全不知道我校医保办的电话，只有12.66%比例的同学了解大学生基本医疗保险政策（如报销比例、异地就医、门特门慢项目等），对医保卡使用不清楚的占86.08%。由此可见大学生医疗保险知识的缺失。

（二）大学生主动参保比例大，参保率高，但参保覆盖面仍不全面，部分学生参保意识淡薄。

在86.08%参加了大学生基本医疗保险的学生中，通过自己对医保的了解和学校的宣传以及身边人的影响，大学生都认为医疗保险有益，并表示会主动参保的学生的比例很大，占已参保学生的73.53%。（图2）但在13.9%没有参保的同学当中，有多种原因导致他们未能参保，如认为自己身体健康，没有参保的必要、报销比例较少、手续繁琐等。但其中他们有81.82%认为参加了大学生基本医疗保险的作用不大，里说明有些大学生对大学生医保的认识出现了偏差，没有正确认识大学生医保的作用。当问到是否希望参保后，他们有63.64%的学生是没有意愿和不清楚是否要参保的。在没有参加保险的同学中，经济因素不是未参保的主要原因，因为贫困而不参保的同学只占少数。在今后对新的大学生医疗保险不断地改进与完善中，其参保率还会不断地提高。

（三）大学生赞同强制参保比例较高。

调查发现，大学生认同高校强制大学生参加医疗保险的比例占43.04（“非常好”占15.19%和“好”占27.85%）（图3），比例较高，接近半数。但持“一般”和“不好”的态度的学生过半数，值得引起我们关注。目前居民医疗保险的缴费标准是每个居民医保年度每人280元，其中，个人缴纳80元，政府自助200元。大学生对目前大学生医疗保险的缴费标准（80/人/年）认为合理的有46.84%，与持赞同态度的学生比例较相符，而认为缴费标准太高、不合理的同学占51.9%。

（四）大学生认为大学生医疗保险对缓解医疗负担作用不大，需提高大学生医保的报销金额。

问卷调查可知，大学生认为参加医保完全可以减轻应对疾病的经济负担的只有8.86%，有超过90%的学生认为大学生医保对减轻负担的作用不大。对于身体检查、住院大病、特殊疾病、意外伤害等需要高医疗费用的医疗项目，他们认为大学生医保的保障重点不在于此，而在于门诊小病（占48.1%）。门诊小病与大学生日常生活息息相关，他们都希望门诊小病的医疗费用可以通过大学生医保去弥补，从而减轻应对疾病的经济负担。大学生患病风险较低，但对普通疾病的医疗需求较大；然而当前大学生医疗保障水平低下，难以满足大学生日益增长的医疗服务需求。所以，医保的保障重点也应该放在除门诊小病的其他项目，对于其他医疗费用较高的大病实行保障才能切实减轻学生经济负担，体现大学生医保的优越性。因此需要通过政府加大财政补贴力度，适当降低医保费用报销的门槛，真正为大学生排忧解难。

（五）大学生认为大学生医疗保险的报销程序复杂、报销手续繁琐。

根据调查结果显示，报销的程序和手续成为大学生参保后比较担心的问题。医疗保险知识普及范围不宽，导致大学生缺乏对基本医疗保险政策的了解，他们有的不了解报销比例，有的不了解报销的程序，从而出现了“大学生参保后最担心报销手续繁琐”的问题。从问卷中发现，大学生认为大学生医保的三大问题是报销手续、报销比例和范围、转诊、转院手续，分别占比例75.95%、63.29%、51.9%。这些都充分反映出报销手续等问题需要向参保学生明确。

（六）大学生对参保的担心各异，存在自身原因和外部原因。

调查得知，大学生对参保存在很多担忧，分别有担心报销程序和手续太麻烦、医疗费不能报销或报销很少、就医不方便、医疗机构环境不好、态度差等。这与学生的自身原因和学校的这一外部原因有关：学生没有主动了解医保知识，导致不清楚相关的报销比例和报销程序等，造成自身的忧虑；而在学校和社会中没有完善好相关的宣传措施，缺乏对医保知识的普及，因此人们缺乏对其了解，也是造成参保的忧虑的原因之一，而与医疗相关的硬件措施也会成为学生的忧虑因素。

二、改善大学生医保的政策建议

完善的大学生医疗保障制度有利于提高大学生的医疗保障水平及其身体素质，减轻学校以及学生的医疗负担以及维护大学生的基本医疗权益。但是，将大学生纳入“全民医保”体系是一项复杂的系统工作，在执行的过程中仍然需要不断推进与改善。

（一）以政府为主导，实行在校大学生强制性全员参保。

该制度以政府为主导，由劳动与社会保障部门主管，基金独立并封闭运行。社会医疗保险费根据财政、高校与个人的承受能力合理分担，在加大国家财政力度补贴的基础上，吸纳其他多方面社会资金作为基金来源。由于大学生的医疗保险意识不强且抵御风险的能力弱，如果采取自愿的方式，参保率难以保证。政府和学校一方面要加强组织、引导和宣传教育，不断提高大学生的自我保健意识和参保意识；另一方面也要对大学生参加医疗保险有强制性的要求。为保证大学生医疗保障制度顺利实施，政府可制定相关政策和措施，促进高校学生医疗保险工作顺利开展。而学校也要做好相关的医保落实工作，如当学生医保卡丢失、医保卡密码被盗时，要提供相应的指引或服务。

（二）加大宣传力度，增强学生医保意识。

1、制度规定：将参保范围、保险费用分担比例、医疗保险基金的管理与监督、医疗保险定点单位的规范与引导、对违反医疗保险规定的处罚办法等都列入学校经常性制度安排，提高学生对医保知识的了解。从另一个方面也可以通过制度安排，对学校医保工作的开展起着监督作用。

2、日常宣传工作：学校宣传依然是最重要的途径和手段，但宣传的内容要更为深入、具体。首先学校在参保方面有责任和义务对学生进行正确的引导，可以适当增设有关医保的选修课程，利用教学的优势更新学生对于医疗保险的认识，使学生纠正错误观念，增强保险意识；其次可以通过开展活动的形式，如开展医保讲座、开展竞赛类的比赛，在同学参与活动当中向同学宣传医保知识；再次，学校可以将医保知识（包括缴费标准、就医范围、转诊规定、报销比例等）设置医疗服务专区，挂在校园网或发表在校报上，以便同学随时浏览了解。

（三）发挥学校的重要功能，进行校医院的改革。

学校要做好大学生的卫生保健和预防工作，建立大学生健康档案，实行完全信息化管理，让校医院工作人员或行政人员进行管理；有关部门还应定期开展体检工作，而不仅仅局限于新生入学时的体检。同时，对于贫困的同学，学校应该给予更多的帮助和扶持，通过建立“助医贷款”充分发挥医疗保险分散风险、互助共济的功能。也可适当举办公益性活动向社会各界筹资，对贫困生进行经济资助。学校直接面对学生，一定要监管好大学生医疗保险经费，做到专款专用，同时重视索赔工作，维护学生的合法权益，使大学生享受到方便快捷，保障全面的医疗保障制度。

依据方便参保学生就近就医购药的原则，校医院应成为大学生获取医疗服务的首选，进行校医院的改革应以创新管理机制，改善基础设施与就医环境，强化服务能力为重点。提高医疗机构的医疗设备的质量，增加医药用品种类，同时提高医疗服务水平，提高校医院的业务水平，结合卫生保健和预防工作，从学生的角度出发提升校医院的医疗服务质量。改善在校学生对校医院的评价，提高其满意度。

（四）建立大学生医疗保险个人账户，适当提高保费标准，并指定相应的大学生社会医疗保险定点单位。

可以从学生每个学期缴纳的学费中扣取适当的金额进入大学生医保个人账户，作为账户的最基本资金保障。还应适当提高保费标准，切实发挥医保缓解学生应对疾病困难的作用，提高保障水平。本着引入竞争机制的原则，可以在学校附近设置二至三家大学生医保定点零售药店，并优先选择高校附近的公立医院与非营利性医疗机构进行定点，同时，定点医疗机构的选择必须遵循交通便捷，就近学校的原则，这样才能为大学生提供更广泛、更规范的医疗服务。

（五）建立国家、学校、学生三位一体的新型医保体系，使制度法制化。

整个体系的资金来源为三部分，分别是国家的财政划拨、学校的划拨和学生定期缴纳的医疗保险费用。学生缴纳的大部分划入学生的个人账户，这些钱作为学生日常的门诊及药品费用支出。国家和学校的财政划拨及剩余的个人交纳的资金用以成立共同医疗保险基金，这个基金用于保障学生的大病及意外伤害。在这个体系中，国家、保险公司、学校必须要各行其职，国家有必要增加对在校学生的保障支出，保险公司是要真正使医疗保险体系得到完善并贯彻实施，基于患大病和意外事故的学生毕竟是少数，建议适当调低最低报销点，而对门诊小病适当提高报销点，让更多的学生能够享受到保险带来的实惠。

目前各地大学生医疗保障模式多样，但保障水平低，并且不同区域的大学生彼此不能平等的享有医疗保险，因此急需相关部门建立合理、统一的大学生医疗保障体系，并鉴于大学生这个群体的特殊性，该体系应独立于目前其它的医疗保险制度，由国家社会保障部门统一管理，既要使医疗保险基金能够合理合法保值增值，又不能使保险基金结余过多而影响大学生医疗权益，建立起新型的社会医疗保险制度，使基金独立并封闭运行。国家各级政府应该尽快建立健全大学生医疗保健方面的法律法规，更好地明确政府、高校和大学生在医疗保险方面的权利与义务。从制度上切实维护大学生的利益，用制度来指导和规范大学生医疗保障体系，用好每一分钱，争取以合理的投入为大学生提供较好的医疗保健，使大学生真正受益。

（六）构建完善的大学生医疗保险保障体系。

具体有以下四个方面：一是鼓励大学生以参加基本医疗保险为主，同时参加补充医疗保险，此外，还需大病救助基金扶持；二是大力发展医疗救助制度，在高校设立专项医疗救助基金，由教育部提出制定有关规定，从高校收取的学费中提取3%~5%用于设立学生医疗救助基金；三是通过企事业单位、社会公益组织和个人进行爱心捐助，还可通过福利等多渠道进行医疗保险资金筹集，加大对需要救助的大学生实施帮助；四是运用社会上保险公司开设相关大学生医疗保险项目，为有经济能力的大学生提供多种医疗保险的选择，做到“应保尽保”。通过“政府、社会、学校、个人”的多层次的医疗保险体系，帮助学生缓解医疗费用支付的经济压力及解决重大疾病所带来的难题，全方位满足每位大学生享受医疗保险的需求，使医疗保险体系得到不断完善。

（作者单位：华南农业大学公共管理学院劳动与社会保障专业）

参考文献：

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[4]张智勇，刘欣然，王小娟.我国大学生医疗保险实施现状研究―以武汉高校为例.当代经济，2011（11）.