青春女孩的“意外”防身术

夏冰，85后女孩，大学毕业后成为京城的白领一族。夏冰性格外向，活泼好动，节假日喜欢外出旅游。由于对一些探险类的户外活动情有独钟，她被朋友们戏称为“侠女”。在收支方面，夏冰是典型的“月光族”，尽管月入4000元，但除去日常开支，结余大部分用在了户外活动方面。夏冰自认为青春年少，身轻体健，对保险基本持不屑一顾的态度。

夏冰可以算作85后的典型代表：年轻，单身，积蓄不多，生活方式丰富多样，对未来充满希望。尽管手握青春，眼望未来，但年轻的85后女性真的不需要保险吗?

意外险排首位

保险专家认为，年轻人身体状况相对很好，发生重疾的概率较小，但因意外事件导致的伤残却屡有发生。统计数据显示，年轻人是意外事故发生率最高的人群。建议年轻人在基本社保的基础上，适当配置意外险。

很多女性认为，与男性相比自己发生意外的可能性比较低，没有必要购买意外险，这其实是一种误区。因为意外在发生时并不会选择当事人的性别。而在某些情况下，女性比男性更容易发生意外。如像夏冰这样喜欢户外运动的女性，其意外风险自然就比一般的男性要高得多。

意外险的保费相对比较便宜，一旦出险就可以得到较高的赔付，这对于刚刚工作的年轻女性来讲，是比较经济实惠的。如市场上保额为10万元的意外险产品，保费一般只需200元左右。

每位女性可以根据自身的保障状况、经济条件和生活特点等情况来综合考虑，选择适合的保额和险种。如有的女性所在单位已为其提供了意外险保障，那么她应首先检查保额是否合适，衡量的标准是意外险的保额应是年收入的5～lO倍。保额不充分的，需要补足差额部分。有一部分女性由于单身，没有家庭负担，会被单位更多地指派出差的任务，乘坐公共交通的机会就会比较多，就需要购买交通工具意外险来规避风险。如果选择一年一买的交通工具意外险，只需要100元的成本，保费便宜，保障范围广。

还有的女性喜欢旅游，可以根据自己的出行方式和目的地购买相应的旅行险。如针对自驾游，中国人民财险保险公司推出了自驾游安全组合保险，将旅行当中的人身意外、急性疾病、行李损坏、车辆救助及第三者责任都包含在内。

对于像夏冰一样喜好参加滑雪、跳伞、潜水、蹦级、探险性漂流和攀岩等极限运动的女性来说，目前市面上大多数的保险产品并不将其纳入一般意外险的保障范围之内，需要特别投保。目前美亚保险推出的AIGAssist系列旅游保险将这些运动列入承保范围，3～5天的短途旅行保费价格约在40元。

意外医疗险要搭配

女性购买意外险时最好能附加意外医疗险。因为只有意外身故或发生7级以上伤残，意外险才会赔付。而附加意外医疗险后，受益人一旦发生意外，在得到意外伤害按比例赔偿的同时，还能得到医疗保险金，能及时弥补部分门急诊或住院费用，如太平人寿的福寿C卡，可以保障意外身故或残疾10万元，航空意外身故或残疾50万元，客运列车轮船意外身故或残疾15万元，另外有意外医疗2万元，每年的保费只需150元。

需要注意的是，有的意外医疗设有免赔额，有的则没有，如太平人寿福寿C卡意外医疗的免赔额为50元，且为90％赔付，而平安公司的意外医疗保障为1万元，没有免赔额限制。女性朋友在投保时，要对此有所考虑。

市面上在售的除了附加意外医疗险外，还有一些特色意外险，如平安财险公司的金万福保障计划还特别附加了家庭财产保险，中民健康保险卡涵盖重疾、意外、医疗三重保障，而平安绿色通道全国意外住院垫付卡则是一款以卡代钱和意外门急诊、住院不要押金的住院垫付卡。在投保意外险时，要考虑是否有一些特殊的需求，可以将此与意外险打包购买，保费相对就比较便宜。

对于女性来说，附加女性特有的健康保障的意外险尤其值得关注。如平安财险推出的“平安祈福一守护天使”，保费为150元，除意外身故、伤残可得到保险金5万元外。另有私家车保障10万元，如果罹患乳腺癌可得到5万元，其他妇科癌症可得2.5万元，这类险种可充分弥补女性特有疾病的治疗费用，且观察期只有30天。

特殊意外险：整容险中看不中用

对于夏冰这样的年轻女性，靓丽的外形是傲人的资本，如果遭受意外伤害而损伤到面部，这无疑是一件令人痛心的事情。针对这种情况，很多保险公司都开发出了包含意外整容的保险产品。如中宏人寿的“多姿多彩”女性险、太平洋安泰的“美丽人生”女性保障计划中都有涉及，两者分别按照医疗费用和固定保额的一定比例给付保险金。不过约定的整形手术一般指发生意外后需要的整形而非美容整形，比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨骨折后的手术等，从这个角度来说，这相当于一种意外医疗类保障。

以一位32周岁的女性为例，如果投保某公司该险种并选择20年期的缴费方式，每年需缴纳5000元左右的保险费用，在46周岁以前的保障期内，如果她因为发生意外事故而需要进行脸部整形手术或皮肤移植手术，最高可获得保险公司10万元的赔付。总保费和保额基本对等，其实并不划算。

专家认为，这种保险十分人性化，但整形保险金给付的额度十分有限。如某公司的该类产品条款中，明确规定意外面部整形手术保险金，指如果被保险人首次接受意外面部整形手术治疗，且接受手术时未满70周岁，保险公司将按已支出的必需且合理的实际手术费用向被保险人给付本项保险金，但赔付金额不超过基本保险金额的20％，且给付以一次为限。以同一被保险人为标的的所有意外整形总保险金不超过5万元。若被保险人通过单位或其他商业保险机构已取得医疗费用补偿，保险公司仅对补偿后的医疗费用进行赔付。从这个角度来看，很多公司在宣传和销售产品时，往往强调整形，略过意外伤害的前提，宣传效用大于实际意义。

对于很多年轻女性出于爱美目的所做的美容整容手术，如割双眼皮、隆鼻等都不属于整容保险的范围内。那么，是否有保险公司对此类整容意外承保呢?据了解，中国中国人保财险北京分公司有一款叫做美容师职业责任保险，就是专门为整容美容机构设置的保险。在接受服务的过程中如果受到意外损害，向医疗机构提出索赔后，只要整容美容机构购买了相应的美容师职业责任保险，就可以把风险转嫁给保险公司。但一些美容、整容后因为效果不理想而产生的索赔，不在保险的承保范围之内。因此，对于爱美的年轻女性来说，如果一定要做整容手术，必须要到正规的医疗机构，否则会有一定的风险。