关于银行卡诈骗案件原因的分析

包商银行呼和浩特分行

中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）03-000-01

摘要 本文首先分析了当前银行卡诈骗案件的手段，然后探讨了银行卡诈骗案件发生的原因，最后提出了防范银行卡诈骗的方法，以供有关人士参考。

关键词 银行卡 诈骗案件 原因 分析

银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。虽然银行卡给我们的日常生活、经济往来带来很大的便利，但是由于银行卡本身存在的问题与缺陷，针对银行卡的犯罪也就应运而生。例如银行卡诈骗、恶意透支等不法行为。

一、当前银行卡诈骗案件的手段

不法分子进行银行卡诈骗的主要手段有以下几种：通过在自助银行门禁上安装盗码器、偷录装置、针孔摄像机等方式盗取持卡人银行卡磁条信息和密码信息，并在盗取信息后制作伪卡盗取银行卡内资金；利用互联网实施不法，在互联网上设立假冒银行网站，以骗取持卡人银行卡号和密码等个人信息；通过网上银行转账方式将持卡人银行卡内资金盗走；利用黑客软件、网络病毒盗取持卡人银行卡号和密码，然后盗取持卡人的卡内资金；利用ATM机实施不法，他们在ATM自动柜员机的插卡口、出钞口等处设置障碍，窃取卡内资金。另外还有伪造紧急通知，偷换银行卡，利用手机发送中奖短信或者假冒消费提示短信的方式等几种主要欺骗手段来进行诈骗。

二、银行卡诈骗案件发生的原因

银行卡诈骗案件层出不穷，通过对以往银行卡诈骗案件进行仔细分析，造成银行卡诈骗案件高发的主要原因是：①银行卡的技术含量低、防伪性差、易于伪造；②银行部门对银行卡管理不到位，保密制度不落实；③日常生活中人们对于银行卡的安全保密性认识不够，防范心理不强。银行卡诈骗案件形成的原因可以细分为以下八个方面：

（一）银行卡的科技含量不高

目前我国银行卡上所使用的防伪防盗窃技术是非常简单的磁条式技术。这种磁条式的银行卡技术含量低，防伪性差，制造容易。同时制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲的读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。

（二）发卡银行营业场所设备及防范设施不到位

ATM自动柜员机的密码键盘外露、操作台过大、未设置监控设施及一米黄线等，使不法分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为不法分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。

（三）发卡银行营业人员业务素质和风险防范意识不强

从我国信用卡队伍素质现状来看，由于银行卡业务发展很快，许多银行的业务人员没有经过专门培训便匆忙上岗。但是银行卡是科技含量非常高的业务，因此产生了岗位新、人员新的问题，难以适应工作需要。有的从业人员经不住金钱的诱惑，往往铤而走险，给所在发卡行造成资金损失。

（四）管理制度不完善

银行卡挂失制度不完善，当银行卡丢失时不能做到当时报失，当时生效。同时内部管理不规范，各项规章制度尚未健全，措施不到位也是原因之一。因为银行卡风险分散在业务的各个环节，哪个环节失控都可能产生漏洞。

（五）发卡银行忽视对风险的防范

发卡行存在“重数量，轻质量；重发展，轻管理”的思想，忽视对风险的防范。据统计，我国目前的银行卡数量虽然很多，但是其中有80%的银行卡都是“睡卡”，与发卡数量极不相称。虽然数量上去了，但目的是没有达到的。

（六）银行的监管手段落后，使不法分子有机可乘

一些发卡银行风险意识不强，对持卡人的资信情况不做及时了解，致使不正常的用卡现象不能够及时被发现，这种案件在各发卡行均有发生。不法分子就钻这个空子，另外，发卡银行对其特约商户、取现网点管理不力，以及持卡人自身防范意识淡薄这也是不法分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。

三、防范银行卡诈骗案件的方法

（一）银行要提高银行卡技术和加强管理

（1）银行卡技术上的保障

在技术措施上，商业银行加大科学技术投入，银行卡含量“再镀金”。目前银行卡不法问题的关键是磁条卡技术的缺陷。全球性的解决方案是用智能卡取代磁条卡，并逐步采用安全性更高的识别技术和系统，以达到新的数据加密技术和智能卡标准。提高银行卡的安全性。

（2）法律和内部规章制度的保障

首先从立法上抓起，尽快出台银行卡条例，要通过立法来强化各商业银行的保密义务和保密意识，确保银行卡保密工作得以落实，是监管机关所应开展的首要工作。

（二）银行卡用户要加强防范

现在银行卡已经越来越多地应用于人们的日常生活中，在给人们带来极大方便的同时，也因使用不当或被不法分子利用而带来一些麻烦。尽管各发卡机构在预防、打击银行卡欺诈、保护持卡人权益方面一直在努力，但银行卡用户要积极采取必要的措施加以防范：

（1）保护银行卡账户信息安全。银行卡用户拿到新的银行卡后，要立即修改初始密码，不能设置过于简单的弱密码，任何情况下不要向任何人透露银行卡密码。

（2）使用自助银行（ATM）时要注意以下事项：一定要留意周围是否有可疑人，操作时应避免他人干扰。

（3）要注意手机短信诈骗案件，遇到虚假短信或电话诈骗应这样处理：任何情况下不要透露您的银行卡密码，无论是银行还是公安机关都不会提出索要密码的要求。

（4）如果不小心落入不法分子设下的骗局，应这样减少损失：及时拨打发卡行热线电话或直接向银行柜面工作人员报告欺诈交易，要求银行冻结银行卡账户。对已发生损失或情况严重的，应及时向当地公安机关报案，并配合公安机关或发卡机构做好调查取证工作。

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