重庆银行业内中小企业金融服务探讨

摘要：中小企业是我国企业中一支十分重要的组成部分，在促进国民经济发展，增加就业等方面发挥了十分重要的作用。然而，随着经济发展的不断深入，中小企业发展所面临的困难也日益凸显，融资难问题几乎成为所有中小企业的通病。整体来看，目前我国金融体系对中小企业的支持力度已经有了很大提升，但从中小企业的发展需要来看，其仍然存在的很大不足，而这些不足的产生与我国政府职能不到位、直接融资体系不完善、缺乏完善的法律体系以及民间融资成本较高等因素有着直接的关系。本文以重庆农村商业银行为例，讨论了目前中小企业在重庆农村商业银行申请金融服务时存在哪些困难，并针对这些困难提出了改进的对策和建议。

关键词：重庆农村商业银行 中小企业 金融服务

中小企业是市场经济的重要参与者，在现代市场经济体系中，中小企业占有着十分重要的作用，其往往是国民经济中的主体，在企业数量上占有着较大份额。改革开放以来，随着经济的不断发展，我国中小企业的发展水平也得到了显著提高。中小企业是我国企业中一支十分重要的组成部分，中小企业的快速发展，不仅在扩大我国经济规模，增强经济实力方面做出了巨大的贡献，更在活跃国民经济，解决就业问题方面发挥着不可替代的作用。然而，随着我国经济发展的不断深入，中小企业所面临的融资难问题也越来越突出，直接限制了我国中小企业的技术更新与产业升级，阻滞了中小企业长远发展的步伐。重庆农村商业银行在这方面做了一些改进，帮助中小企业获得更多金融服务，值得其他银行学习和借鉴。

一、银行中小企业金融服务存在的问题

（一）银行贷款难度大

随着我国中小企业的越来越多和规模的不断发展，其资金需求也迅猛增速，但大部分中小企业都存在资金短缺的问题，整体上存在一个较大的资金需求总量。但由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大，再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，也本着其经营的原则之一是尽量减少呆账、坏账，很多银行都考虑到中小企业市场风险大，倒闭率高，信贷状况比较差，又缺乏财产抵押担保，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。从总体上来说，中小企业从银行获取贷款的难度还是比较大的。

（二）担保体系存在缺陷

由于中小企业自身在经济实力方面存在着很大的不足，使得这些企业很难依靠自己的可抵押资产来进行融资，需要依靠一定的担保体系来进行融资。从目前中小企业担保体系的发展现状上来看，无论是市场中的信用担保企业，数量还是分稀少，而且担保企业的规模也较为有限。此外，由于信用担保市场上缺少行之有效的制度体系来加以维护，政府机关或相应的金融管理机构缺乏对应的组织机构来开展对担保市场的监督，使得担保双方大多是通过市场的监督手段来对合作进行监督，维护自身利益，导致担保市场的危险系数大大增加，对中小企业的融资稳定长远发展带来了不利影响。

二、重庆农村商业银行的改进措施探讨

（一）创新服务观念，提高了为中小企业金融服务的力度

重庆农村商业银行从中小企业的特之中挖掘出了一些硬信息。通过更多的交易技术和手段，使更多的中小企业获得了非关系贷款。比如，随着我国第三方征信机构的高速发展，重庆农村商业银行通过征信机构获得中小企业或者企业主的很多“硬信息”，并通过这些“硬信息”来评估该企业的财务状况、经营情况。通过评估获得的信用评分，确定贷款等级和金额，从而有效降低了风险和管理成本。而对于有有效应收账款账户的中小企业，重庆农村商业银行通过为其办理保理业务来帮助他们获得贷款。还有一些拥有自主知识产权、专利、联保等无形资产的客户，重庆农村商业银行将这些无形资产作为抵押，为这些中小企业办理了贷款。这样即使这些企业出现了问题，重庆农村商业银行也可以通过抵押物来偿还。

重庆农村商业银行正是通过这些不同的方式，创新服务观念，合理的微中小企业提供了更多的贷款，帮助中小企业获得了发展的资金。

（二）优化产品的创新和服务管理

不同于很多大型企业，中小企业由于受资金、人员数量的限制，往往无法很好的管理其财务，也无法有效管理行政事务。正是基于这点，重庆农村商业银行发挥优势，充分利用现有的IT技术、设施、人员和信息平台，打造了一支专门为中小企业提供财务管理业务的顾问团队。这支队伍根据每个中小企业自身的特点，为期提供定制化的、专业的财务产品，从而获得这些企业的资金，更重要的完全掌握这些中小企业的运营状况，根据运营情况调整信用评级，调整贷款额度。比如，为它们提供工资支付、应收账款催收、财务管理等业务。同时，这支专业团队还为中小企业提供专业的股权重组、财务管理咨询、资金管理、融资咨询等业务。

三、结束语

中小企业相对于大企业，对资金的需求更加迫切，然而，目前重庆银行业对中小企业金融服务方面，仍然有很多不足。使得中小企业普遍出现贷款难度大的问题，再加上我国担保体系的落后，很多中小企业都会陷于资金周转难的困局。银行为中小企业提供金融服务，不仅要靠企业自身努力争取，为自己创造更有力的平台和环境，同时也需要银行主动作为，转变服务观念，优化产品服务，从中小企业的角度出发，为期量身打造更合适的金融服务产品。

参考文献：

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