小贷款撬动大创业

近年来，湖南省常德市桃源县农信社充分发挥资金杠杆作用，在服务“三农”的同时，积极探索发放创业类小额担保贷款，着力解决城镇失业人员、城镇退役军人、大中专毕业生、失地农民和返乡创业农民等有创业能力和创业愿望的人实现创业，撬动创业促就业。该县农信社自2009年来，累计发放创业类小额担保贷款1182笔（其中返乡创业农民工758户、大中专毕业生120户、军队退役人员66户、下岗失业人员238户）、金额10566万元。自2009年来，该贷款项目共帮助3897人成功实现创业梦想。

“三步”助推小贷款

第一步：把城区小额担保贷款列入重要议事日程。2009年，面对社会就业压力，桃源农信社借鉴农村小额农贷的管理模式，主动与该县劳动保障局、财政局、妇联等单位合作，努力解决城区下岗失业人员弱势群体创业和就业问题，联合下发了《小额担保贷款实施细则》，把桃源县小额贷款工作推上一个新台阶。

第二步：向扶持城乡居民创业延伸。为着力解决创业户资金“瓶颈”问题，桃源县联社在运作模式上实现三个突破。一是额度上突破。由原来的个人5万元上升到8万元，小微企业上升到30万元。二是范围上突破。扶持对象从原来的下岗失业人员、大中专院校毕业生、退伍军人扩大到城乡符合条件的创业户，贷款用途涵盖城乡服装加工、副食批发、小五金、小百货、餐饮服务、农产品加工、水产、畜禽养殖、茶叶种植等行业。三是程序上突破。在通过社区、居委会推荐和劳动保障部门审核后，在借款人和担保人申报资料齐全的前提下，创业人员向信用社申贷后7个工作日内即可获得贷款。

第三步：向支持返乡农民工和劳动密集型小企业发展拓展。受经济下行压力的影响，本地返乡农民工剧增，社会就业压力进一步加大。为了做实创业类小额担保贷款，桃源县联社把小额担保贷款延伸到到农民工和劳动密集型小企业，并按照微利型、成长型、发展型项目，将贷款额度分档次进行管理。

茶庵铺镇上高坪村人黄睿，从四川西华大学毕业后，接手父亲创办的高上茶叶示范厂。近年来，为扩大茶叶基地规模，他常常为资金犯愁。2010年，县劳动部门了解情况后，为其提供小额担保贷款30万元。黄睿利用这笔资金，进一步规范净化了茶叶加工流程，并与国内两家大型茶叶公司建立了稳固的供求关系，在全国建立了绿茶、红茶销售点6家。随着市场打开、销售畅通，上门的客户也越来越多了，周边的群众也开始积极发展茶叶种植。目前，在他的带动下，村里涌现出了一大批茶农，几乎户户种植茶叶，形成了“一村一品”的良好格局。

政社联手撬动大创业

过去，身怀一技之长想要创业的失业人员，如果没有资金或抵押，往往只有望“业”兴叹；农信社出于防范风险的需要，对不能提供抵押的借款人，也是爱莫能助。近几年，桃源农信社与担保机构“联姻”开办的创业类小额担保贷款就像“红娘”一样，把借款人和贷款人撮合到一起，既解决了社会就业问题，也消除了农信社的后顾之忧。

一是双层把关，严格对象项目审批。小额担保贷款实行双向推荐审批制度：对于符合农信社贷款发放基本条件，经营项目符合国家贴息政策的对象可由农信社发放贷款后进行贴息推荐，出具《推荐函》，再由劳动部门进行核查审批，此种方式为非全额贴息。对于先经乡镇（社区、村居委会）、劳动保障部门筛选、审查，具备一定劳动和创业技能的城乡居民和符合条件的创业项目可被反推荐至农信社，再由农信社对借款人进行调查核实，给予信贷支持，此种方式可全额贴息。

二是担保贴息，构建风险共担机制。发放小额担保贴息贷款，由合作的担保机构承担一部分按期结清贷款利息的风险。每个季度财政贴息资金的及时到位，一方面减轻了创业者的付息压力，可节省更多的富余资金更好地经营，另一方面直接保障了信用社的利息收入来源，同时也间接保障了创业者到期贷款的偿还，大大降低了农信社的信贷风险。

三是强化管贷，确保贷款按期回笼。开展创业类担保贷款以来，政府部门与信用社双方强化贷款管理责任。特别是实施“三双眼”管贷方法，取得了很好的效果。一是强化社区居（村）委会的推荐调查责任；二是强化担保机构和劳动保障部门加强对贷款对象及项目的严格审查，从源头规避风险；三是强化信用社落实包收、管理责任制，切实加强贷后管理，严控风险。自创业类小额担保贷款开办近5年来，该县农信社到期贷款收回率一直达98%以上。

三方共赢带来互利发展

政府：由治标到治本。解决失业人员问题一直是地方政府的一个重大难题，都在尝试各种解决办法。通过财政出资组建担保机构，为创业者提供贷款担保、实行财政贴息，把过去的向下岗失业人员直接发放低保救济，转化为向下岗失业人员提供直接的创业服务和贷款扶持，发挥了“四两拨千斤”的作用，既转变了政府部门的工作作风，又缓解了就业压力，也促进了地方经济发展及和谐稳定，产生了创业促就业的倍增效应。

创业者：由包袱变财富。创业类小额担保贷款的推广，激发了下岗失业人员、打工返乡人员、退伍军人、城乡青年的创业热情，为他们找到了一条实现创业梦想的路径，使创业者由打工仔（妹）变成了老板，使过去的财政“包袱”变成了社会的财富。

农信社：由履责提发展。农村信用社是地方性金融机构，为政府排忧、为百姓解难是其天职。开办创业类小额担保贷款以来，不仅为农信社开辟了一条履行社会责任的重要通道，同时又为农信社创新了信贷业务品牌，增加了贷款营销渠道，给农信社发展带来了较好的经营回报。