小贷公司月度工作总结范文
时间：2023-10-18 06:58:29
小贷公司月度工作总结篇1
11月09日，工作总结：上午开公司集体会议，汇报10月份工作总结，以及公司领导下月公司安排。整理客户尹建军提供进出库单据。整理周再银个人资产证明。指定客户石松反担保清单。客户郑向平担保意向书，同意放款通知书盖章。去银行送客户，周再银，郑向平，张平客户资料。助理：崔冲。祝：工作顺利
11月10日，工作总结：完善客户石松项目调查报告，出具反担保清单，盖章交银行。整理客户流程表，梳理客户操作流畅。跟进银行客户进度情况，更新客户进度表。制定客户周再银，个人资产证明。传真银行。方利群客户石松交接工作，客户石松申请表格盖章。助理崔冲，祝：工作顺利
11月11日，工作总结：去客户尹建军水产市场取客户提供资料，10月份出库单据，尹海青资产证明房本，送方庄民生银行。搜寻各个银行最新贷款政策学习，了解最新政策导向，询问公证处客户陈耀胜的合同公证情况。询问客户周再银个人资产落实情况，制定客户石松的委托贷款合同。助理：崔冲，祝：工作顺利11月14日，工作总结：邀约周再银客户下周签约公司委托贷款合同。撰写芮海平客户项目调查报告，整理，复印客户叶胜勇基础资料。撰写整理客户周再银委托贷款合同，公司领导签字。跟进银行客户石松审批进度，客户高云箭部分房款，更新客户进度表。助理：崔冲。祝：周末愉快11月18日，工作总结：1、电话通知客户周再银中午具体时间，来公司签约委托贷款合同，告诉其所需要带基础资料原件、公章、公证费用。2、电话邀约客户沈则龙，去客户公司面谈，因客户茶楼装修时间定在下午。3、撰写客户沈则龙项目调查报告。4、客户周再银来公司签约委托贷款合同，告知明天打保证金到我司账户，尽快为其开通额度。5、客户沈则龙因没有时间，电话沟通贷款流程收费项目介绍，因感觉额度太少，房本只能覆盖200万。公司收费太高，在考虑一下。6、整理客户石松资料，为明天客户上会做准备。助理：崔冲。祝：工作顺利。11月20日，工作总结：1、告知客户石松，让其紧跟银行审批进度。告诉其利弊关系，争取尽早签订公司委托贷款合同，公司出具相关文件，尽快为其放款。2、客户周再银来公司缴纳保证金，保证金总共15万元，由于账户钱不够，昨天晚上打款14万元，今天送现金1万元缴纳财务。3、指定客户尹建军委托贷款合同，告知银行已经审批。邀约合同签订时间。由于涉及人员较多，合同就较多。提前通知客户，让其提前准备。助理：崔冲。祝：工作顺利11月24日，工作总结：1、复印客户尹建军等人的基础资料，客户尹建军合同较多，签约人员就较多，因签约客户不能一次性来齐，需要分阶段签约，出现部分瑕疵，上午修改公司合同。2、撰写客户叶啸项目调查报告。客户叶啸浙江人，在京从事镜片销售工作，年流水400万，借款100万。反担保物足值。客户基础资料现在还未补齐。银行客户经理说尽量公司审批后在补充。缺少资料不是太多，问题不是很大。3、跟进客户石松审批进度，从客户石松那了解到，周五银行客户经理告知为需要几天。继续跟进。助理：崔冲。祝：工作愉快11月27日，工作总结：1、客户郑向平保证金发票让财务开了，邮寄个客户，告知客户尽快把保费壹拾万零仟元打公司账户。客户告知收到发票后就打款。2、跟进客户石松进度，客户告知由于前期在西二环做的贷款，由于到期还款后银行再次放款需要扣除半分之三十不能重新放出。银行为客户做的流程，银行有多少钱的额度让客户还款多少，然后再马上放出。此方法最终导致客户石松在一个月内有连续6次逾期。需要银行开具证明。具体事宜继续跟踪。3、新增客户连正林做服装生意，年流水2-3千万，在永清购买13亩地，想做300万左右贷款。目前客户还在考虑之中，通过调查认为基本符合公司所担保条件。助理：崔冲。祝：工作顺利11月31日，工作总结：1、催促客户周再银，缴纳保费，保费金额四万伍仟元。客户告知今天给工人发工资，没有时间，明天上午给打入公司指定账户，并电话通知。2、催促客户郑向平，缴纳公司保费，保费金额一十万伍仟元。上午已经缴纳到我公司账户。3、整理尹建军委托贷款合同，由于中间有部分合同字样错误，合同较多。客户签约人员不能一次性到期，还有部分需要补签字。3、跟进西单支行介绍客户连正林资料准备情况。客户打算先操作但暂时可能不需要用款。准备玩资料给电话联系。助理：中国教育查字典语文网网。祝：工作顺利
工作总结
2011年11月份工作完毕，总结如下，请领导给予指正。
目前跟进客户进度如下：
客户叶啸民生方庄支行100万三年期贷款，调查报告已经撰写完毕，反担保清单已经完毕，等待公司上审贷会。
客户连正林民生西单支行300万三年期贷款，客户正在准备资料。
目前操作客户3笔，总贷款金额：560万元。
以上是师傅欧阳安排并目前自己跟进客户进度，请领导审阅。
个人总结：
11月份已经过去，来公司四个月的时间，在这几个月的时间里，感受着公司大家庭的和谐共处，同事之间互帮、互助。公司业绩的突飞猛进。通过来公司三个多月的学习，目前对公司贷款流程业务操作已经熟悉并开始运用到实践中去。目前在师傅欧阳的安排下已经开始独自接洽银行业务，独立操作公司小额贷款客户的办理工作。在操作过程中慢慢发现自己不足的地方，并及时和师傅欧阳沟通并加以改进，以便更好的服务客户。目前自己独立操作的客户有两笔。正在沟通当中的有一笔。通过这三笔业务的实践，个人总结如下：
1、 在银行接洽过程中还稍微有些生疏，通过后期接洽不多增多会有所转变
2、 在独自去面谈客户时，基本几个大的原则性方面问题，不会出现问题。目前感觉面谈客户，条理性还需进一步改进
3、 需要进一步加强学习，以便在于客户沟通过程中能够游刃有余
4、 继续深化专业知识，掌握各个银行贷款流程以增加客户洽谈时贷款方案选择
5、 顺利操作好这三笔业务，理论与实践紧密结合
客户经理助理：中国教育查字典语文网网
2011年11月
小贷公司月度工作总结篇2
写述职报告时应认真总结出限定时期的工作特点，抓精华，找典型，以这段时期工作中突出而富有典型意义的事件来反映一般。下面就让小编带你去看看风险管理部门个人工作述职报告范文5篇，希望能帮助到大家!
风险管理部门述职报告1刚刚走出大学校园的我们是幸运的，被领导选中来到__公司，正好赶上公司开业筹备，我们三月份就步入了期待已久的职业生涯。时光如梭，转眼间一年就要结束，历数这一年做的工作、得到的肯定、犯过的错误，我看到了自己由稚嫩的学生渐渐变成职业人。在这个过程感谢领导和同事给予的信任、包容!
报表方面
1、协助经理梳理人行、银监会(局)报表，与其他__公司、监管机构反复沟通、核对，重点关注表样是否完整、报送时间是否准确，确保及时、全面的报送报表，最后按方便取数的原则将报表按部门分配，发予各部门。
2、协助经理汇总上报银监会1104报表及其他银监报表，包括计财资金部、信贷管理部及本部门填制的报表，汇总后进行检查，保证报表可以通过银监报表系统的表内、表间校验。
报表上报后针对已经或可能出现的问题及时与监管部门沟通。
3、协助经理填报人行、银监局其他经常性或临时性报表，主要是风险方面以及跨部门的报表。
按季度汇总上报财协报表。
风险防范方面
1、协助经理对信贷业务进行贷前调查，分析风险点。
为深入了解可能的风险，在开展或将要开展新业务前，对其业务特点、操作流程、以及存在的风险点进行分析，并形成初步成果，如委托贷款、融资租赁、买方信贷、消费信贷、商业汇票业务、房地产贷款等。
2、协助经理对贷款资料是否真实、合法、完整进行审查，组织贷审会，完成会议的记录工作，完成相关文件的签批工作。
放款时，协助经理对放款各要素进行检查，包括线上和线下的合同文本、协议及各方面材料是否完整、准确。
协助经理对资产五级分类结果进行复核。对相关材料进行分类和保管。
合规方面
1、在领导的指导下，收集、整理、学习与财务公司相关的法律、法规及规范性文件，明确财务公司合规环境。
为方便各部门查阅，制作电子书同时整理后打印装订成册。在日常工作中，持续关注、更新。
2、在开展各项业务，特别是信贷业务前，协助经理进行合规性分析，寻找解决合规问题的方案，规避监管风险。
3、协助经理开展监管评级自评估工作，协同其他部门及本部门进行自评估、改进，完善规章制度，并按制度要求开展业务。
以期完善公司管理状况、经营状况，顺利通过银监局现场监管考核，为未来更好地发展夯实基础。
除此之外，积极参与领导交办的其他工作：
1、开业初期，由于综合?a
href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽苯粽牛斡胪瓿闪瞬?a href='//xuexila.com/chuangye/zhucegongsi/fengongsi/' target='_blank'>分公司物品的采购工作，主要是餐具、茶壶、暖壶及部分文具。按领导要求，整理小会议室，为方便取物按大类对物品进行分类，并贴标签。
2、按领导要求，参与分析了__银行金融服务方案，并形成初步成果《__金融方案总结分析》;
3、参与搜集了注册地在__、集团旗下有上市公司、集团没有整体上市的财务公司，汇总了包括组织架构、人员结构、经营情况特别是资金归集率的信息，形成报告;
4、按领导要求，参与研究了财务公司归集上市公司资金的法律、政策限制，需要履行的手续，需要签订的文件等方面问题，并形成报告。
后期参与设计与上市公司签订的三个文件的模板，负责《风险评估报告》模板的设计;
5、积极参与了公司开业庆典的准备与实施，参与礼品的采购与分装、制作大堂的大屏幕欢迎画面、制作与安置楼梯引导标识，活动过程中充当引领员;
6、积极参与内刊的投稿，前期参与各模块设计的讨论，日常关注热点、特别是与集团产业有关的新闻，积极投稿。
7、参与__项目的可行性分析，期间参与调研了__公司、__公司、__公司、__公司及__协会，最终形成报告。
8、协助审计稽核部经理制作《资金管理电子系统客户服务协议》、《资金管理电子系统业务申请表》、《资金管理电子系统客户证书领取单》，打印全部成员单位的申请表、领取单、密码信封，检查各要素的准确性后盖章交给综合管理部及结算业务部。
9、协助审计稽核部经理开展对结算业务部的审计工作。
经过一年的工作，感谢领导的指导、同事的帮助，我主要在以下方面得到提升：
风险与收益成正比，银行既是经营风险的机构，财务公司作为银行业金融机构也势必不能规避这个问题。__经理有20余年银行从业经验，在她的悉心指导下，我对银行业的各业务模块有了较为直观的认识，特别是信贷业务方面，掌握更为深刻、直观。
在__经理的指导下，学习了"三个办法，一个指引"、《贷款通则》以及信贷业务有关的其他法律、法规及规范性文件，初步了解了信贷业务的合规问题。通过参与了公司自营贷款业务和委托贷款业务，了解了信贷业务的操作流程、信贷合同文本内容、放款所需材料等方方面面。
通过报送报表及文字性材料，对金融业所面临的监管环境有了一定的感受，对监管部门的监管重点有了一些认识。通过填写本部门报表及检查汇总报表，对金融行业经常涉及的财务指标有了一定的了解。
通过对其他财务公司经营情况的..搜集分析、上市公司关联交易的了解、小贷公司可行性分析，对本行业及相关行业有了一定的了解。
通过对本部门制度的学习和梳理，对现代企业的管理模式、内部控制、风险防范等方面有了一定的认识。
更为重要的是，在公司上上下下勤恳、务实这一风气的感染下，我培养了敬业、务实、虚心的工作作风，开创了比较好的职业发展起点。
作为一名职场新人，我对本年度工作表现基本满意，表现在态度比较积极、工作比较勤恳、认真、对新事物求知欲较强，有较好责任意识。但是，我同样意识到自身还有诸多地方有待提高，在新的一年，我将更加严格要求自己，保持良好习惯的同时，改进缺点，更好地工作。"聚如一团火，散若满天星"，我相信，公司在新的一年会红红火火，我也会凭借努力成为其中一颗闪亮的星!
风险管理部门述职报告220__年上半年我在南京路支行任柜员岗位。柜台是银行的基础工作，直接面对前来办理业务的八方客户，是客户认知__的第一道窗口，因此，我深刻地体会到此岗位的重要性和责任性。从事柜员岗位以来，一直严格遵守__银行柜台人员的各项规章制度，积极学习各项业务知识，了解和熟练掌握相关技能，及时快速地办理各项业务，为客户做好柜台服务。坚决按照岗位职责严格要求自己，按照业务要求办事，保证业务无误和资金安全的同时，积极的向客户介绍我行理财和电子银行等业务，顺利的完成了支行下达的任务指标。
到了8月份，我非常荣幸的被调任到分行风险管理部。风险管理部是负责风险管理政策的落实、风险监测和控制的综合管理部门，是风险和内控的日常管理职责部门。作为风险管理部授信后管理人员，在实际工作中，主要完成以下几个方面的工作：对__银行青岛分行运行的cecm系统进行维护和管理，对本部门档案进行整理保管，日常办公相关工作。
面对新的岗位、新的环境、新的挑战，让我既感到陌生，又感到空前的压力，但是在这将近半年的时间里，我受到领导和各位前辈多方面的关心和照顾，在工作上受到了无微不至的指导，帮助我快速的熟悉和胜任这个岗位。在风险管理部几个月的时间里，我抱着谦虚好学的态度努力工作，积极学习业务知识、掌握操作技能、适应工作岗位，基本能较好的完成本职工作和领导交办的工作。由于首次进入风险部，面对全新的工作岗位，面临着全新的挑战，这个过程不仅是角色的换位，更是一种思考方式和学习方法的换位，在实际工作中，认识到授信后管理需要严谨的态度、正确的方法、积极的沟通、全面的思考，才能更好的管理授信系统和提高工作效率。青岛__优良的培训系统使我能够养成在每一天的工作生活中不断学习和获取新的知识，努力了解学习授信管理和风险控制等业务知识，把所学所悟运用到实际工作中。
虽然目前在风险部的工作时间很短，但是我在这几个月的时间里努力向各位前辈学习业务知识和管理工作，努力养成良好的工作习惯和工作方法，近来的工作使本人越来越深刻的理解了良好的工作习惯是能力和效率提升的基础，特别是在工作的条理性上，受到各位前辈的耐心指导，受益匪浅，今后还将更加努力。
工作中的不足：
由于家在异地，生活习惯和地域习俗有很大差异，接人待物和沟通交流方面亟需改进和提高;首次担任授信后管理岗位，日常工作涉及很多方面，工作条理和时间安排还有很多不足;对很多业务和流程还没有完全熟悉掌握，需要多加强学习。
风险管理部授信后管理岗是一个需要责任心与耐心的岗位，通过这几个月的学习和工作，我坚信能够胜任岗位并做出良好的成绩;在今后的工作中，我将更加努力进取，力争成为优秀的__一员。
风险管理部门述职报告3各位领导:
大家好!
我代表风险管理部汇报20__年第3季度工作总结。报告分为四个部分，第一部分明确部门职责与目标，第二部分汇报第二季度工作总结，第三部分分享经验教训，第四部分提出下季度工作计划。
一、风险管理部主要职责是推行制度、提供法务支持、开展内部审计审查。目标是及时完成重点工作计划和日常合同审核任务，保证公司顺利通过质量管理体系监督审核，尽量为公司规避风险、减少损失等。
二、20__年3季度，风险管理部重点工作和日常合同审核均在规定时间内圆满完成。
三、工作总结
1、质量管理体系推行方面:风险管理部对A分公司开展了合同管理培训，对B分公司开展了制度管理、风险管理、反腐倡廉、合同管理、档案管理培训，对总部档案管理培训。
对A分公司进行了合同管理、档案管理检查，对总部职能部门和项目部进行了档案管理检查。
2、合同审核方面:风险管理部审核各部门初次送审的合同共232份，其中总部78份，A子公司89份，B子公司25份，C分公司14份，物业公司共25份。
3、法律咨询和风险防范方面:
1)风险管理部拟制并了《对经济类文件授权审批和签字盖章事宜的特别要求》，要求各部门与对方签订经济合同时，应同时向对方书面明确仅有指定的授权人才是代表本公司对外签署经济文件的合法有效人，合作方与其他人员签署的经济文件对本公司不产生任何法律效力。
2)针对商铺带租约销售的策略，风险管理部建议公司设立运营公司以规避《商品房销售管理办法》第十一条对返租销售的禁止性规定，在托管合同中设计对租回商铺经营管理的基本思路，界定管理内容与责权利等，并协调解决运营公司与客户的租期和与租赁户租期不一致的'问题。
3)商务宿舍蓄客阶段，所有资料是按超高一层销售。办预售证时，因房管局限价，只能由一层改为两层卖。风险管理出具法律意见书和相关文书，指导营销策划部公告取消前期宣传广告内容，并进行公证。请认购客户签订知悉取消前期宣传广告内容的确认书，并出具不修二层楼板的申请。
4)风险管理部根据C公司咨询，向其提供意外伤害赔偿相关法律法规和行业惯例，指导其完成赔偿并防范负面影响。
4、诉讼仲裁方面:20__年第3季度风险管理部顺利推进奥的斯电梯仲裁案，圆满完成__园林仲裁案，受理并有序推进商铺客户要求双倍返还定金50万元的诉讼案等。
对A子公司与总包单位的经济纠纷进行了全面、深入地调查，秉承尊重客观事实、诚实守信、合情合理、平等互利的原则，向公司提交专题报告，并强烈建议A子公司与对方协商解决，避免给公司经济效益和社会声誉造成不必要的损失。
5、专项调查和危机应对方面:针对物业公司匿名举报信进行专项调查，发现举报内容均与被举报人无直接关系，但同时发现被举报人存在其他不当行为。
公司其后对被举报人换岗处理。参与广告公司举报事宜调查，发现举报事宜的确存在，但当事人之间存在较大误解。协助公司处理总部总包单位工人闹事危机事件，并准备相关往来函件和公关报告。
6、员工培训方面:根据师徒协议，指导新员工学习公司制度和文化、风险管理部职责和法律专员岗位职责，带领两人前往各子公司开展审计审查等，在日常工作实践中开展培训。
带领新入职风险管理部的资深专家学习风险管理部职责和内审专员岗位职责，带领她开展档案管理培训和检查，在工作中学习审核技能技巧。
二、分享经验
__园林仲裁案于20__年7月结案，关于此案，风险管理部于20__年3月9日收到A子公司的法律协助申请，由于距仲裁委要求提交的证据期限(收到仲裁申请后15日内)仅剩1日，我方举证面临巨大风险，风险管理部及时与仲裁委取得联系，并提交延期审理申请书、中止审理申请书、调取证据申请书，并通过选取需回避的仲裁员获得第二次选择仲裁员的机会，以争取宽限期限。
之后风险管理部与A子公司及总部成本部密切配合，积极准备开庭资料，反复审查结算资料，共同参加开庭、调解、质证共计5次，到司法鉴定中心现场核对工程造价1次，提交我方异议或质证说明共计5次(具体工作记录参见附表)，最终为公司减少经济损失1,034,137.75元。此案不仅可作为公司齐心协力应对仲裁的成功案例，还可作为公司向社会弘扬正气，向供应商彰显规范、阳光、透明企业文化的经典案例。
20__年第4季度，风险管理部将继续认真完成全公司日常合同审核和法律服务工作;推进奥的斯仲裁案、___总包单位仲裁案等;完成总部档案管理检查;开展全公司工程结算和经济签证检查;收集各部门质量目标达成情况，并组织改进;开展分/子公司例行财务审计。
谢谢大家!
风险管理部门述职报告4银行是经营风险的行业，银行的经营活动始终与风险为伴，其经营过程就是管理风险的过程，我行开办的小额贷款业务更是一项高风险、高收益业务。20__年，被确定为____银行的“合规管理年”，根据“合规管理年”活动的工作部署和要求，我行严格贯彻小额贷款业务制度，规范业务操作程序，加强资产质量管理，严格控制风险。现就我行小额贷款业务上半年风险状况和防控措施报告如下：
一、信贷基本情况
截止6月_日，我行累计放款330笔，金额1396万元;累计回收回177笔，金额945.88万元;累计结存153笔，金额450.12万元;6月_日所有逾期贷款户数33笔，逾期金额107.74万元，逾期率23.94%。其中有4户逾期贷款为次级类客户，16户为可疑类客户，均产生不良贷款现象，风险防控形势非常严峻。
二、风险管理工作情况
半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，规范内部管理，切实防范风险。
1、严格按照总行下发的《小额贷款业务管理办法》和《小额贷款业务操作规程》开展业务，严格拓展、筛选小额贷款准客户，把风险防控关口前移，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。
严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。
2、严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。
3、扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对客户经营状况和家庭状况进行检查，认真填报贷后检查表。
2月份我行对发放贷款先后开展了信贷自查及全面排查。此次排查工作通过调阅客户档案、现场走访客户、拍摄客户经营场地和走访信贷员家庭情况及信贷员思想排查等形式，重点关注逾期贷款客户、联保贷款客户和放款金额较多及逾期贷款较多的信贷员。从排查情况来看，我行未发现与中介合作、编造虚假资料骗贷等现象，也未发现收受客户好处费、代客户收取贷款本息等情况。
4、强化管理，完善的内部管理机制。
我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，不断强化管理，重点是制度执行管理和从业人员管理，加强对制度执行情况的检查和贯彻落实。注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提升工作质量和工作效率。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“阳光、惠农、方便”的信贷形象，以优质的服务和阳光的品牌促进业务的发展。
5、抓好逾期催收，严格控制资产质量。
我行领导及信贷人员从产生第一笔逾期贷款起，就对逾期催收工作高度重视，认真组织落实，集丛人之力，尽职尽力开展信贷还款管理及逾期贷款催收工作，并把这项工作长期作为信贷业务发展中的重中之重来抓，最大程度的控制好风险。及早成立了以行领导、业务主任、信贷主任及信贷员组成的催收小组，集中人力、物力，采取各种措施和方法，坚持不懈开展逾期贷款的催收工作。在做好电话催收、上门催收和联合催收的同时，果断决策，将逾期30天以上的客户依法提起诉讼，申请资产保全，利用法律的手段进行贷款的清收，最大程度的控制好逾期贷款风险，防止贷款出现损失。
三、下一步风险防控强化措施
为有效促进我行小额贷款业务稳健发展，我行要加强小额贷款的合规管理，促进小额贷款经营和操作的合规性和规范性，有效维护我行小额贷款业务发展的良性循环。下一步，我行将在以下几个方面继续做好风险防控工作：
1、完善规章制度
一是建立否决贷款登记制度。对每笔被否决贷款进行详细地记录，记录内容包括客户基本信息、申请信息、否决原因等。二是对联保贷款分行业分用途、采用等额本息还款法、分组调查等控制风险的措施。三完善审查人员岗位职责。要求审查人员在对权限范围内的信贷业务进行审查时，除对资料的完整性、合规性进行审查外，还须进行电话核实客户信息，在必要时还须进行现场核实。四要严格系统岗位配置制度。严格执行岗位兼职的合规性，规范信贷人员工号及岗位设置、变更，保证系统中客户信息管理的规范性和严肃性。五要严格落实档案管理。建立完善的档案管理办法，对提交审贷会成功的资料要严格把关，认真检查相关资料及贷款信息，并严格执行保密制度。
2、规范信贷操作流程
一是提升贷前调查质量。对于收入、成本等关键信息应尽可能取得纸质单据或书面证明做支撑;关键的财务数据必须进行交叉检验;对于房产或车辆等信息，应查看和复印房产证、行驶证、租赁合同等。调查项目应全面，坚持“眼见为实”原则。二要严把贷中审查。审查人员必须电话核实借款客户的真实性。审贷会必须有2名以上管理人员参加，且被审查贷款的主副调必须全部参加审贷会。审贷会提问提升质量，问到关键风险点。三是落实贷后检查。信贷员在贷款发放后的四周内，必须到客户住所或生产经营场所进行首次贷后检查，对资金使用情况和贷款投向进行监控，以后每月不少于一次贷后检查。
3、加强逾期贷款管理。
对于逾期贷款，除对信贷员进行考核外，还对贷款的逾期原因进行分析，采取一切措施和办法，不惜代价进行逾期贷款的催收，以防微杜渐，保持贷款的良好回收和质量。
4、加强信贷队伍建设。
每天晨会及每周例会对信贷所有人员进行信贷业务、操作规范性、法律法规等知识进行集中地学习，同时加强对信贷人员的思想品德教育。要每半年对信贷员进行一次梳理，同时对信贷从业人员实行年审，年审不合格的调离信贷岗位。要加强对信贷人员良好作风的培养。严格执行“八不准”要求，打造邮储小额贷款品牌，树立良好的公众形象。
风险管理部门述职报告5__年，在总行领导的正确指导下，紧紧围绕全行工作中心，全面履行风险、合规部门的管理职责，扎实工作，以强化信贷管理为突破口，全力抓好全行贷款风险分类、不良贷款监测、清收、考核工作及超权限贷款风险审查审批工作，有效地履行了风险管理与合规管理职责，较好地发挥了部门的职能作用。现将就风险管理与合规管理方面的工作做如下汇报：
一、部门工作职责履行情况
1、做好风管部职责内的报表、报告制作和报送工作
一是及时做好__工程报表的制作和报送工作;二是做好风险分类相关报表;三是做好不良资产监测报表;四是做好市办要求的业务经营分析报告、风险监测报告及相关报表;五是及时向人行报送风险监测指标报告及相关报表;六是及时向监管部门报送业务经营风险分析报告及相关报表。
2、全力抓好全行贷款的五级分类和十级分类管理工作
一是每季末月下旬均向每个网点下发季度清分通知，要求各网点按照我行贷款分类规定及时做好季度清分工作，并对下季度每月贷款分类或分类调整的注意事项做出提醒。二是每月末，我部均能及时监测全行贷款台帐，督促各网点严格按照相关规定做好当月新增贷款的分类确认工作及部分存量贷款的分类调整工作。三是每月初及时收集各网点超权限贷款的五级、十级分类认定表，并认真审核，对其中分类错误、分类理由不规范的认定表一律予以清退并要求重做。以此保证每月新增贷款的准确分类。四是坚持每半年下各网点检查五级分类、十级分类情况。对其中分类不准确、分类未及时调整的贷款及时做出指导和修改。通过以上工作，保障了我行贷款五级分类、十级分类的准确性和分类调整的及时性，为我行不良贷款的管理打好了基础。
3、积极做好诉讼案件的起诉、执行工作
根据各网点上报的诉讼材料，我部及时做好起诉材料准备、证据收集、申请诉讼、出庭参诉、执行申请、参与强制执行等工作，极大减轻了基层各网点的工作压力。
4、抓好每月逾期贷记卡的风险预警和清收工作
根据每月测贷记卡的逾期情况，根据历史监测数据和向基层信贷员了解的情况，针对部分信用观念差、多次逾期或资产情况出现明显恶化的贷记卡持卡人提出风险预警，并采取冻结卡片或取消用卡资格、向公安机关报警等措施进行风险控制。
5、做好贷记卡复核工作
根据银行卡部的贷记卡办理流程，我部负责贷记卡的`复核工作。准时按内部规定完成贷记卡的复核工作，为贷记卡的快捷办理和风险控制履行了应尽职责。
6、积极协助基层清收不良贷款
7、做好贷款的审查工作
根据总行工作安排，做好每日基层上报审批贷款的资料审查和风险审核工作，严格控制信增风险、及时辅导和纠正各基层网点贷款档案资料的合规、合法、风险可控情况以及风险分类的准确性情况。
二、工作中存在的问题
我部能较好的履行部门职能工作，积极发挥本部门的职能强化作用，为总行全面完成上级下达的各项工作任务作出了应有贡献，但还存在不足之处，主要表现为：一是不良贷款清收成绩不理想，贷款起诉后执行难问题依然突出;二是组织开展信贷人员岗位培训及深入基层进行指导的工作仍有待加强;三是还未能实施更为有效的贷款管理，个别新发放贷款仍潜在风险。四是部门职能的强化及作用仍有待于增强。
三、工作思路
为进一步提升风险防范能力，有效降低我行所面临的各项风险，针对____年度风险与合规管理工作中存在的问题，我部拟在____年的风险与合规工作做出如下安排：
1、继续加强管理，提升信贷资产质量。
实时动态监测贷款情况，及时发现风险点并采取措施，以尽量减少新的不良贷款的产生。
2、改变执行思路，加大依法清收力度。
进一步加强对借款人综合信息的跟踪监测，及时向法院执行局提供借款人实时信息，力争使执行工作进入常态化和及时性。。
3、加大对基层的服务、指导、协调、管理和培训。
加大对基层网点的日常服务、培训、现场辅导和检查等方式，切实提升客户经理的管贷能力和风险管控能力。
4、做好参谋服务。
小贷公司月度工作总结篇3
一、*区金融机构及小额贷款机构的现状
（一）区域内金融机构现状
通过区金融与相关部门对辖区金融机构基本情况进行了摸底调查，其基本情况为：驻辖区银行金融单位19家，网点布局187个，其中：中国人民银行1个，工商银行31个，建设银行33个，中国银行16个，农业银行6个，国家开发银行1个，交通银行8个，富滇银行19个，农村信用合作联社33个，广东发展银行2个，华夏银行6个，上海浦东发展银行3个，招商银行3个，中信银行3个，光大银行5个，民生银行1个，深圳发展银行2个。中国邮政储蓄银行12个。
（二）区域内小额贷款公司现有数量及放贷情况
“*区小额贷款公司工作领导小组”成立后，区金融办积极主动配合省市部门做好小额贷款公司招标资格预审工作，共审核投标单位9家，最终成立了两家小额贷款公司：*市*区和谐小额贷款公司和*市*区*小额贷款有限公司。两家公司的经营情况如下：
1、*市*区和谐小额贷款公司
该公司注册成立于2009年元月7日,注册资本金1000万元，截至3月31日，共贷出款项12笔，金额1026万元，严格执行国家相关金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自担风险。作为常规融资渠道的补充,该公司积极响应国家政策,针对小企业“短、频、急”的特点发放小额贷款,以解小企业发展的燃眉之急,为其提供一个合法、快捷、有效的融资途径,将为*市区域经济的发展提供资金支持。公司开业以来截止5月12日，累计发放贷款1313万，其中涉农贷款12笔，金额813万，占比为61.91%，中小企业贷款3笔，金额300万，占比为22.85%。
2、*市*区*小贷公司
该公司经批准于2009年2月27日成立，注册资本金5200万元，3月3日正式开业，自开业以来，该公司严格遵守相关规定，严格审批和发放贷款，截止5月12日，共累计发放贷款3190.5万元，其中，支农贷款占比为62.79%，中小企业贷款占比为8.20％；累计收回贷款400万元，贷款收息率为100%，不良贷款率为0，各项业务平稳发展，但在近2个月的运行中也遇到了一些问题和团难。
两个小贷公司贷款主要发放方向为农村种植业、养殖业以及小企业贷款，用途主要是种植业方面的树苗采购、养殖业的鱼苗购买，小企业的流动资金周转以及少量的个人贷款，在贷款方式上主要采取私人房产抵押、担保、个人担保和应收账款担保几种方式。利率按照要求都控制在基准利率的0.9倍到4倍之间，主要集中在3.5-4倍之间，从前期已发生的款项分析，支农方面的贷款利率水平相对较低，月利率在4-10‰之间，而小企业贷款和个人贷款则利率水平相对较高，月利率基本为16‰。同时，和普通银行贷款相比较，贷款期限主要集中在3个月以内。
从两个试点小贷公司成立以来的经营情况来看，均能认真执行对贷款发放方向、利率水平的监管要求，也未发生吸收社会存款的现象，至今经营状况正常。
二、*区小企业及涉农企业的基本情况及存在问题
全区个私企业户数近32000户，占全市个私企业户数的13％左右。其中：个体工商户近25000户，私营企业近7000户。
通过相关部门的了解与数据分析，全区中小企业与涉农企业有如下特点：
一是总体发展水平较低，缺乏龙头企业。我区小企业、非公经济虽然近年来取得了较大发展，但与沿海地区，特别是江浙等经济发达地区相比，在经济总量、税收贡献、企业质量等方面仍存在较大差距。并且由于我区非公经济起步晚，基础差，自我积累能力较弱，对技改和新产品开发的投入不足。突出表现为产品科技含量低，名特优拳头产品少，自主名特优品牌少，大企业、大集团少。因而在日益激烈的市场竞争中，竞争力仍不够强。
二是行业分布和产业结构不够合理。*区的非公有制经济由于受地理位置、可用土地的制约，一直以来都以传统的商贸业、餐饮业为主，虽然区划调整后地域面积扩大，但商贸业仍然在全区的非公经济总量中占据了绝对的主导地位。全区非公经济过于集中于批发、零售、餐饮行业，而从事农业产业化与农产品加工、高新技术和高附加值的生产型企业较少，产业结构的比例不够合理。中心城区与城郊乡镇之间发展不平衡的情况较突出。
三是发展资金不足、融资渠道不畅。资金短缺是制约广大中小企业、非公经济发展的主要问题之一，虽然党的十五大、十六大以后，中央明确指出要鼓励和支持非公有制经济的发展，对非公有制企业要一视同仁。但由于国有银行加快向商业银行转变，加强对不良资产和金融风险的防范，而个体私营企业又难觅资产雄厚的担保者。尽管近年*区也成立了融资担保公司，但由于僧多粥少，并且担保条件过高，远远不能满足企业的需要。因此真正能够得到银行贷款支持的企业并不多。在资本市场融资方面，更是步履艰难。资金短缺使一些市场前景好，科技含量高的项目不能及时上马，影响了企业的进一步发展和壮大。
四是非公企业自身存在一定的缺陷和局限性。从总体上说，我区非公有制经济普遍存在着规模小、水平低、科技含量不高；企业经营决策水平低，盲目发展，急功进利，在宏观调控和激烈的市场竞争中容易陷于困境；同时，由于一些非公有制企业内部管理，企业理念、诚信的规范化、制度化尚不健全。这就难于对企业做出一个相对公平、合理的评估，给政策的有效执行也带来了一定的难度。
三、小额贷款资金供给与需求现状分析
对于小企业和涉农企业而言，由于基层金融格局的失衡，造成了贷款资金的需求一直与各类金融机构所能提供的资金供给存在较大矛盾。
（一）网点分布上的失衡。四大国有银行先后逐渐淡出了农村市场，而市场上的股份制银行考虑到管理能力、风险控制和成本因素，往往在城郊结合部设置少量的点做零售业务，不涉足对公贷款，农村则不在考虑范围之内。而许许多多的小企业考虑业务性质和成本因素，特别是涉农企业的经营场所基本上座落在城郊结合部甚至农村，这样的现实造成了企业与银行在服务对接上的极度不对称。
（二）资金需求与供给上的失衡。近年来，随着金融管理的进一步规范，各大商业银行出于规避风险，提高利润和降低不良资产率的需要，在从事贷款业务方面对于贷款对象、贷款项目往往“嫌贫爱富”，“重大轻小”，从贷款结构上看，又主要集中于中长期项目贷款，对于企业流动资金贷款增量较小，造成在城郊结合部、农村区域资金供给无法满足现实需要。
（三）涉农贷款管理较难。各大商业银行作为金融支持主体，主要集中在城市基础设施建设项目上，涉及农村的，主要是一些小型农田水利工程。在实际工作中，支农中存在诸多困难，制约了支农工作的正常开展，作为农村金融的主力军农信社多年来的实践经验，其难点主要集中在贷前调查实施、贷款风险规避、贷款担保落实、贷款责任承担、贷后管理、贷款催收、收贷效果几个方面。
四、两家小额贷款公司面临的困难
目前，两家小额贷款公司经营状况正常，但据其反映，面临许多自身难以克服的困难。
（一）税负较重收益偏低。尽管小额贷款公司从事金融服务业，但性质上并不属于金融机构，必须按照工商企业来纳税。这就是说，小额贷款公司要负担5.56%的营业税及附加，25%的企业所得税。如以一家注册资本规模为5000万元、可融资规模为2500万元的公司为例，如果能保持全年85%的资金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入为956万元，需缴纳53万元的营业税及附加，再去除120万元的人员成本、130万元的房租等，另有2500万元融资的年利息，需133万元。不仅如此，小额贷款公司还需提取1%至3%的坏账准备金，如按1%提取即68万元。照此计算，这家小额贷款公司可得利润为452万元，再扣除25%的所得税113万元，企业最终的净利润仅有339万元，资金年收益率为6.78%。就算按照资金100%的使用率计算，收益率也只有7.8%左右，比传统的制造业还低。”因此按照目前的情况分析，小额贷款公司在未来1-3年难以产生很好的经济效益，
（二）只贷不存难引“活水”。融资难、成本高。“只贷不存”，造成小额贷款公司资金来源紧张，流动性也大打折扣。根据规定，小额贷款公司可以向两家以下金融机构融入不超过注册资本50%的资金。但事实是，受限于“非金融机构”的身份，他们融资不能享受银行间同业拆借利率，相反，只能依照企业贷款利率，从大银行“批发”贷款额度进行“零售”，从中赚取“利差”。这样一来，小额贷款公司融资的显性和隐性成本均偏高，转而增加“三农”和中小企业的融资成本。而目前从我们掌握的情况看，*尚未有哪家银行出台关于小贷公司贷款的政策，小贷公司若需要贷款同样面临提供担保或抵押的难题，小额贷款公司向银行融资渠道的不通畅，将直接影响到融资规模和应有效能的发挥。
（三）征信缺位风险难控。由于小额贷款公司争取的多是一些银行不愿做的客户，通过信用担保、房产再抵押等创新的方式进行交易，潜在的坏账风险要高得多。加之征信体系的缺位，小额贷款公司在规避风险上自身也有着“先天不足”，由于不属于金融机构，还未加入人民银行企业征信系统，小额贷款公司无法获得申请贷款的企业以往的诚信记录。因此每做一笔业务，小额贷款公司都要多花很多精力，对客户的社会背景等详加调查。这在很大程度上加大了公司风险控制的难度。
（四）业务创新受政策条件制约。小额贷款公司为拓展市场力图在业务创新方面做积极尝试，但在办理业务中我们遇到这样的情况：一是如对采矿权开采抵押的问题，据了解未在*省国土资源局备过案的银行一律不得办理抵押登记，若要通过备案必须具有采矿资质的认证。很多银行尚未取得该项资格，小贷公司就更不易了。二是小额贷款公司在办理抵押物抵押登记时需要做二次公证、手续麻烦、延误时间降低效率。三是小额贷款公司的本金和利息的回收受到基本结算账户的制约，对其客户的贷款项目派生的存款，以及同城票据交换等条件尚未解决，也制约其业务发展与创新。四是受跨区和超限业务额度的限制，也制约着小额贷款公司的发展。
五、*区小额贷款公司发展规划的建议和意见
从区域内金融机构的数量、前期已成立的小额贷款公司经营情况和区域内中小企业、涉农企业的特点来看，中小企业与涉农企业发展所带来的融资需求与现有金融体系的资金供给矛盾分析上来看，我们提出以下区域内小贷公司发展规划方面的建议和意见：
（一）增加小额贷款公司数量。由于商业银行融资服务的政策性限制，短期内希望有较大政策突破和依靠金融产品创新解决问题是不现实的，在小企业、涉农企业的资信评估、授信、抵押担保、发放周期上较难实现突破，因此，适当增加小额贷款公司数量，可以从一定程度上缓解相关方面的供求矛盾，进一步完善农村金融服务体系，同时，小额贷款公司数量的增加，可以在小贷公司之间、小贷公司与银行之间形成竞争，一方面提升小贷公司的服务质量与管理水平，另一方为银行融资提供借鉴。因此，我们提出：在未来几年内继续争取上级部门的支持，新增多家小额贷款公司。
（二）扩大小额贷款公司的规模。由于小贷公司只贷不存，资金来源成为其规模扩大和可持续发展的最关键问题，同时，其资本金规模也相应限制了其服务能力的规模。因此，一方面，对于新成立小贷公司，我们应该优先考虑注册资本金大的企业参与；另一方面，对于已成立的小贷公司，我们要鼓励他们增资扩股，不断扩大资金本规模。
（三）小额贷款公司的主要服务对象与规模问题。按照《*省小额贷款公司管理办法（试行）》的要求，对小额贷款公司的经营范围和主要服务对象都作了明确规定，比如“贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，面向‘三农’发放的贷款不得低于贷款总额的50%”，“为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务”等等，因此，就其服务对象而言，已确定为：小企业和农户，而两者中涉农企业与农户发放贷款必须要过半。
针对上述问题，我们认为，小额贷款公司对于经营范围与服务对象上的考虑主要问题集中在支持的方式和程序上，即：采取什么样的方式介入到农村生产生活；如何创新产品有效填补银行在支农方面的不足；如何降低经营风险的同时灵活经营，拓宽放款渠道、简便贷款程序；小贷公司如何与农户、小企业进行有效沟通，政府相关部门其中的定位与作用等等。
我们的建议是：
一是通过与小额贷款公司的积极对接，提供相关信息，把中小企业、农村投资需求及时反馈给公司，通过经贸、工商联、就业、农业、林业、水务等相关部门的配合与探索，找准需求，发现小贷公司的经营切入点，这样，公司的服务对象、贷款规模才能有较好的拓展。
二是积极向省市反映，争取给予政策扶持。结合小贷公司实际困难，积极向省市反映如下情况：
1、一方面政府应结合小额贷款公司予以更多政策扶持，并促使其经营模式尽快成熟，降低金融风险；另一方面，在严格监管、控制风险的前提下，适当提高小额贷款公司资金杠杆率，并协调银行对一些资质好的公司给予同业拆借优惠利率。
2、小额贷款公司纳税可参照银行业金融机构，符合条件的公司能加入人民银行征信系统，并鼓励银行和保险公司与其加强业务合作。
小贷公司月度工作总结篇4
北京“小贷”知多少
北京市小贷公司的设立和经营主要有五方面规定：一是组织形式为有限责任公司或股份有限公司，有限责任公司注册资本不得低于5000万元，股份有限公司不得低于1亿元，相对来说，准入门槛较高；二是单一最大股东持股不超过30%，其他股东不超过20%、不低于1%，股权结构相对集中；三是业务活动单一，仅能经营小额贷款业务，不得吸收公众存款；四是经营条件较多，业务范围限定在注册所在区县，每年向“三农”发放贷款不得低于全年累计放贷金额的70%，同一借款人贷款余额不得超过资本净额的3%，贷款利率不得超过司法部门规定的上限；五是资金来源限制严格，主要来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，融入资金余额不得超过资本净额的50%。
目前，北京市小贷公司呈现快速发展态势。一是市场主体快速增加，资金实力不断增强。2009～2011年，小贷公司由试点之初的21家迅速增加至40家，截至2012年9月，北京市金融局共批准设立小贷公司55家，注册资本金合计75.1亿元，比年初增加了31.3亿元。二是信贷规模持续扩大，功能作用有效发挥。2009～2011年，全市小贷公司历年分别发放贷款10.4亿元、50.6亿元和79.2亿元，2012年1～9月累计已发放贷款91.2亿元，贷款余额65.1亿元，比2012年初增加26.7亿元，有力支持了“三农”和中小微企业发展。三是经营效益大幅攀升，税收贡献明显加大。2012年1～8月， 纳入统计范畴的小贷公司合计实现营业收入5.6亿元，同比增长1.6倍；实现利润总额4.4亿元，同比增长59.8%；缴纳营业税、所得税合计1.2亿元，同比增长61.4%。
“小贷”自有大能量
小贷公司犹如金融系统的“毛细血管”，有效填补了商业银行体系在农村和中小微企业融资方面的缺失，社会效益明显。
小贷公司的设立和发展，给地方经济带来了积极作用。小贷公司使得民间融资规范化、阳光化发展。例如，丰花小贷公司的股东主要为乡、村级集体经济组织，小贷公司的设立为积蓄和使用集体经济组织闲散资金，实现资产保值增值探索了一条有益道路。金典小贷公司成立一年就发放支持昌平地区下岗妇女创业发展贷款27笔。中关村小贷公司贷款客户中企业占比60%左右，其中科技型企业占比过半。小贷公司也为地方财税作出了积极贡献，三年来中关村和金典小贷公司各实现营业收入1.7亿元，各缴纳税金约3800万元；丰花小贷公司实现营收6836.7万元，缴纳税金1654.5万元。
小贷公司业务特色明显，实现了与银行等金融机构差异化竞争。与商业银行相比，小贷公司贷款更加“快捷、灵活、便利”。一是贷款金额幅度宽，主要依客户需求而定，满足了客户临时资金周转需要；二是贷款时限要求松，能够“随用随借、随贷随还”。三是贷款条件简便，对手工记账个体工商户等贷款对象、农村租地自建厂房等抵押物，小贷公司都能予以考虑。与典当行相比，小贷公司贷款利率具有一定优势。据了解，目前小贷公司月息一般约为2%，而典当行月息一般在3%左右。
小贷公司“高周转、低成本、少不良”的运营模式，带来了较高收益。一是主营收入稳定。一方面贷款利息较高，如金典、丰花两家小贷公司贷款利率一般均按法定最高限年息执行；另一方面资金使用效率很高，如丰花小贷公司1亿注册资本金，3年累计放贷6.1亿元，贷款余额占总资产比重达92.1%。二是运营成本较低。小贷公司基本无固定资产投入、架构简单、聘用员工较少，如金典、丰花两家小贷公司包括董事长在内仅10人左右。三是风险控制良好。小贷公司能发挥出其贴近市场、了解企业的优势，在注重抵押、担保等“硬条件”同时，也关注企业的银行流水、产业发展态势等“软约束”，基本形成了两级审贷和全面风险管理模式。
治理结构和股东背景对小贷公司经营管理影响显著。由于小贷公司的治理结构相对明晰且比较集中，股东意志对小贷公司经营策略影响很明显。调研的三家小贷公司反映了三类不同股东背景下的经营策略。社会责任型：中关村小贷公司由北京中关村科技创业金融服务集团有限公司发起设立，成立伊始中关村小贷公司就承担了一定的政府服务职能，其贷款利率与其他小贷公司相比偏低。效益优先型：金典小贷公司自然人出资较多，追求资金收益的意识很强，对于放松监管限制、提高融资比例等需求也比较旺盛。稳健经营型：丰花小贷公司主要由乡、村集体经济出资，其经营重点在于控制风险，经营相对保守稳健。
“小贷”需要多呵护
总的来看，北京市小贷公司试点工作取得了积极进展，发展态势良好，但由于行业内业务模式趋同，随着主体的增加和环境的变化，小贷公司也可能面临更加激烈的竞争。且由于一些试点政策的不明朗以及法律地位的不明确等原因，小贷公司的发展也面临一系列现实问题。
税负成本较高。目前，国家对面向“三农”服务的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，都给予了在利率、税收、准备金、财政补贴等方面的优惠政策。但小贷公司定位不同于“非银行金融机构”，只能按照普通工商企业经营纳税，主要承担25%的企业所得税和5.5%的营业税及附加等，与一般金融机构相比税负较重。
经营限制较多。小贷公司只能经营单一品种，贷款利息收入是其惟一的获利手段。小贷公司不允许跨区经营，这对于其业务发展来说无疑是一种限制，调研的三家公司都希望能放开业务区域限制。同时，单户贷款金额不得超过3%的限制，也使一些资本实力不强的小贷公司难以满足市场贷款需求，影响了业务拓展。
资金来源受限。一是试点办法规定小贷公司只能从不多于两家的银行业金融机构融入资金，且不得超过资本净额的50%，限制了小贷公司的杠杆比率，影响了公司规模扩张和股东收益。二是银行业对小贷公司缺乏认同感，小贷公司融资难问题比较突出。比如丰花小贷公司，从银行借款，借贷利率上浮8%～9%，还需提供担保等条件，融资成本较高。同时，融资到期后也面临难以接续的问题，一次性到期还款还使其放贷资金难以匹配，只能提前预留还贷资金，影响了资金使用效率。
受环境影响较大。当前，北京市小贷公司经营效益良好，很重要的原因是得益于总体收紧的信贷环境，小贷公司只愁“没钱可贷”、不愁“没人可贷”，客户资源和借贷需求比较旺盛。此外，三家小贷公司表示，现有客户以老客户为主，区域内小贷公司之间的竞争也较少。应该说，现有的小贷公司还未经受市场竞争的洗礼。随着信贷政策日益宽松、利率市场化逐步推进和小贷公司主体不断引入等外部形势的变化，小贷公司发展仍面临不确定性。
小贷公司月度工作总结篇5
关键词：小额贷款公司 特点 审计策略
小额贷款公司在现阶段为引导民间融资行为的规范化、补充中小企业和“三农”的资金供给起到了积极作用，是一种金融服务的创新。2008年5月，中国银监会与中国人民银行联合了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），为全国范围内小额贷款公司的合法、快速发展提供了有力的政策保障。 三年来小额贷款公司的数量快速增长，已经从2008年年底不足500家，增加到2011年年底的超过4000家。根据央行的数据显示，截至2012年6月末，全国已有小额贷款公司5267家，实收资本4257.03亿元，贷款余额4892.59亿元。小额贷款公司无论从业务规模或扩张速度看，均取得了快速发展。但是在我国的社会审计实务界，尚未有相应的审计规范，我作为一个审计人，认为很有必要探讨一下小额贷款公司的特点和审计策略，以期起到抛砖引玉之效。
一、小额贷款公司特点
（一）法律地位及其组织结构
1、从法律地位上看，小额贷款公司是一种具有放贷功能的公司制企业
《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确规定：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由此可知，小额贷款公司属于准金融性质的公司制企业。它具有银行业放贷功能，以自有资金和合法融资为其资金来源向中小企业、个体工商户及农户提供贷款；另一方面又具有一般公司制企业的特点，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
2、从组织结构上看，小额贷款公司结构简单，内控相对薄弱
我国各省的金融和工商主管部门，根据当地情况对小额贷款公司的股权结构做了明确的规定。例如，2008年7月出台的《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》规定：主发起人及其关联股东的出资比例不得超过20%，其余单个自然人、企业法人和其他经济组织及关联方持股比例不得超过注册资本的10%且不得低于注册资本的5‰。2011年11月6日浙江省政府又出台文件《关于深入推进小额贷款公司改革发展的若干意见》，其中规定：小额贷款公司的主发起人及其关联股东首次入股比例上限由原20%扩大到30%，鼓励经营层和业务骨干入股小额贷款公司。由此可见，小额贷款公司在股东结构上体现为股权较为分散，无绝对控股股东。在组织结构上，一般采取股东会、董事会、监事会、经理的模式，相对比较简单。并且小额贷款公司的发展历程较短，不像商业银行那样已经形成了一整套健全的规章制度和内控制度，由此，小额贷款公司在内控制度的建设和执行方面，与一般商业银行相比，就会显得薄弱。
（二）经营业务的特点
目前，我国小额贷款公司的主要业务是发放贷款，不得从事其他经营活动，包括不得对外投资。可见其经营范围狭窄，而且要受当地人民政府金融管理机构和工商部门多方面的监管。总体来说有以下几个特点：
1、业务经营的地域性强。不得跨省经营
在同一个省份内，各市区县也要按政府拟定的名额成立小额贷款公司，已成立的小额贷款公司未经批准不得设立分支机构，因此小额贷款公司的业务区域只能限制在其所在区域，不得跨区经营。
2、贷款业务资金来源渠道有限，资本规模不大，总体经营规模较小
《指导意见》明确规定了小额贷款公司只能以自有资金发放贷款。 “只贷不存”，资金来源限定在股东缴纳的资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，融资金额不得超过资本净额的50%（目前江苏、浙江、内蒙和四省等省区在防范风险的前提下，逐步提高了小额贷款公司的融资比例，将资本金与融资额的比率由1：0.5逐步提高到1：l。）。各省对小额贷款公司的注册资本最高限额往往也有限制。从2012年上半年全国5000多家小额贷款公司实收资本来看，平均每家实收资本8082万元，意味着平均对外融资不足5000万元，可用于发放贷款的资金平均不超过13000万元。与对资本充足率要求较低（目前要求的资本充足率为10%）的中小银行相比，也显得资本规模极小，总体经营规模也相对较小，使得小额贷款公司抗风险能力薄弱。
3、贷款对象分散、单笔金额小、期限短、平均年利率远高于商业银行
小额贷款公司放贷时必须坚持“小额、分散”的原则。例如浙江省明确规定；小额贷款公司70%的资金应发放给贷款余额不超过100万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。2011年底浙江省共有小额贷款公司183家，注册资本总额370亿元，年末贷款余额约14万笔，总额560亿元，全年累计发放贷款约225万笔，总额1826亿元；小额贷款的覆盖面超过10万户，其中向农户、个体户、中小企业等贷款发放比例近60%。这些贷款期限大多数在6个月以内，多为解决客户的现金流短缺之急。
根据规定，小额贷款公司发放贷款的利率区间为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍至4倍。由于客户往往缺少抵质押物，大多数客户选择了保证贷款，因此小额贷款公司实际执行的年利率大多在20%左右。
（三）从其会计核算上分析
为了规范小额贷款公司的财务管理和会计核算，财政部于2008年12月下发了《财政部关于小额贷款公司执行的通知》，通知规定；小额贷款公司执行《金融企业财务规则》和《金融企业呆账核销管理办法（2008年修订版）》、《银行抵债资产管理办法》等金融企业的财务管理制度。具体的财务会计核算实施办法，由各省财政厅自行制定。因此，从全国范围来说，暂无统一的会计核算办法。
由于小额贷款公司作为准金融企业，业务上只贷不存，不得从事贷款业务以外的诸如票据贴现、信托、股权投资、融资租赁等其他金融业务，核算内容主要是围绕“资金投入-发放贷款-收回贷款”这一资金循环过程展开，其会计核算内容具有单一性。
与一般企业相比，其会计核算方法又具有一定的独特性。除基本业务的会计核算外，核算重点在于贷款、利息收入、贷款损失准备和抵贷资产等与贷款业务相关交易和事项，特别是贷款损失准备的计提方法与一般企业完全不同，需在贷款五级分类的基础上按不同的比例计提，例如，正常贷款计提比例为0、关注贷款计提比例为2%、次级贷款计提比例为25%、可疑贷款计提比例50%、损失贷款计提比例为100%。在会计科目设置上，按与资产负债表的关系分为表内科目和表外科目。表外科目是指与资产负债表有关项目无关联，用以记载不涉及资金运动的重要业务事项的科目。如：抵押有价物品、质押有价物品、已核销贷款呆账等科目均为表外科目。在记账方法上，表内科目采用借贷记账法，表外科目采用单式收付记账法。在会计凭证使用上，以单式凭证为主，并以大量原始凭证代替记账凭证。此外，由于小额贷款公司贷款对象分期、期限短、笔数繁多，且外部监管要求严格，因此小额贷款公司要做到准确及时地进行会计核算，并按规定提交和报告业务信息，必然要做到会计核算系统的高度信息化，并与业务管理系统紧密相联。
二、小额贷款公司审计策略
由于小额贷款公司具有上述特征，使得其审计工作有别于普通企业的审计，为了提高审计效率，有效防范审计风险，其审计策略大体可分为以下两个方面的内容。
（一）充分评估财务报表层次的重大错报风险和确定恰当的重要性水平
在风险评估阶段，必须结合上述的法律地位、组织结构、经营业务的地域性、经营规模、贷款业务特点等方面来分析，作好对小额贷款公司的行业环境及其内部控制调查和评估工作，从而充分评估财务报表层次的重大错报风险，并确定恰当的重要性水平，为实施进一步审计程序提供有力支撑。在这一过程中要特别关注由于其组织结构简单，内控薄弱所可能导致的舞弊风险。对舞弊风险的失查，可能导致整个审计工作失败。
（二）在实质性审计阶段，则要把握好以下审计重点与审计方法：
1、股东资格和注册资本合规性审计
小额贷款公司的主发起人一般都要求管理规范、信用优良且实力雄厚，其净资产、资产负债率和盈利能力要符合规定。如浙江省明确规定主发人的净资产不低于5000万元、资产负债率不高于70%、连续三年盈利且利润总额在1500万元以上。注册资本应以货币出资，且由发起人一次缴足。因此，审计过程中要通过查阅、询问和调查等方法，审核公司股东资格和注册资本出资情况等是否符合政策规定。
2、贷款业务的审计
贷款业务的审计，主要涉及贷款、利息收入、贷款损失准备和抵债资产四个方面的审计。
对贷款业务的审计目标重点要放在其合规性、完整性上。要按照小额贷款公司内控制度和操作规程的要求，认真进行“贷前调查、贷款审批、贷后检查、催收”等关键环节的内控测试工作，分析其薄弱环节之所在，检查其是否存在操作风险，诸如在发放抵押贷款时，是否有员工与客户串通，抬高抵押品价值，从而达到多贷款目的的情形，及其可能产生的审计风险。严格审查各项贷款业务是否符合合规经营的监管要求，是否存在向股东贷款、以及“搭便车”的状况。这里所谓“搭便车”，是指一些经济发达地区，中小企业的资金需求量大，而小额贷款公司自身可用于贷款的资金无法满足客户需求，从而出现一些关联方借助小额贷款公司的渠道放贷，并收取高额利息，这种舞弊现象，是明显违反监管规定的。
贷款利息收入的审计目标，重点是在收入确认的准确性和合法性上。在收入确认方法上，在合同利率与实际利率差异较大时，应该关注是否按贷款摊余成本与实际利率来确认利息收入；关注利率是否在国家规定范围内，是否有异常波动；如果出现低于正常的平均利率的情况，往往预示着可能存在账外经营、收入不入账、以及“搭便车” 等违规行为。
贷款呆账准备的审计重点，在于计提的充足性和呆账核销的合规性。首先要分析小额贷款公司五级分类政策是否合规、是否存在不合理之处；其次要分析贷款余额五级分类的准确性和合理性，是否存在故意将贷款级次调低或调高情况，以达到降低不良贷款率以符合监管要求或通过准备金的计提来调节利润目的；而呆账贷款的核销，要关注是否按规定操作，严防以核销之名行诈骗之实，从而损害股东利益。
对抵债产的审计重点在于关注抵债资产的取得、处置和保管期收入的处理是否合规。抵债资产取得时公允价值（主要通过自行协商、中介评估和法院判决等方式确认）的确定是否合规、合理；是否存在抬高价值来抵债，以达到逃债目的。抵债资产的处置程序是否合规、是否存在内部人操作产生的舞弊风险。对抵债资产保管期间取得的孳息，关注其是否正确进行了处理，是否存在不入账或部分入账情况以达到建立“小金库”目的。
3、在审计方法上，除传统的审计方法外，要充分重视对分析性程序和审计抽样等方法的运用
在风险评估阶段可通过公司贷款业务数据的变动与该地区中小企业和三农经济发展状况进行对比，分析是否存在异常的不符合经济波动情况，从而确定可能存在的重大错报风险。在实质性测试时重点对利率波动情况与同行业、历史数据、监管部门要求等信息进行对比分析，确定利率定价的合规性；并运用年平均利率波动分析来测试利息收入的准确性。由于小额贷款公司贷款呈分散、小额、量大的特点，如仍仅采取传统的凭证抽查方式将很难收到较好的审计效果，且审计效率不高。这时就要注意加强对分析性程序的运用，如可将公司贷款情况与历史数据、与同行业数据、与贷款投向的经济变动数据等进行分析测试，如有必要还可与当地中小商业银行的贷款数据进行分析比对，从而确认贷款的真实性、合理性。
在对贷款业务进行抽查和余额询证时，除了考虑抽查贷款余额的若干“前十名”外（如按五级分类的各类贷款前十名、按贷款担保方式分类的各类贷款前十名），要注意与审计抽样的结合运用，可以考虑按贷款类别、贷款行业、贷款期限、贷款金额作为总体特征进行多维度分层，在分层的基础上考虑样本选取问题，这样操作往往能起到事倍功半之效。
4、此外，在审计过程中应重视表外科目、内部审计报告以及来自银行、税务等监管部门的检查报告所包含的信息
表外科目中的抵押有价物品、质押有价物品、已核销贷款呆账、逾期贷款应收利息等信息，往往与表内的贷款余额、计提的呆账准备、利息收入的完整性等密切相关；而内部审计报告和外部的来自银行和税务等监管部门的检查报告，往往能给我们分析重大错报风险和确定审计重点起到重要的提示作用。
参考文献：
[1]王明吉.崔学贤 《小额贷款公司会计特征及主要经营业务核算》财会通讯.2012年第3期
[2]郑可青《浙江省小额贷款公司发展现状的调查研究》中国财经信息资料 2010年第19期
[3]董立伟《浅析小额贷款公司在新形势下的发展》企业导报.2012年第3期
小贷公司月度工作总结篇6
二季度以来，营业部在总行领导的正确指导下，围绕着总行2020年工作会议、二季度重点工作推进会等会议精神布置的全年任务及重点工作积极有序开展，现将营业部目前存在的几大突出问题及下一步的工作思路汇报如下：
一、目前存在的突出问题：
1、存款基础客户群薄弱，上下浮动幅度较大。从营业部存款日均前100户明细分布来看，前100户存款日均总额114648万元。其中日均最高余额29995万元，最低余额74万元；前100户个人储蓄日均总余额9412万元，占比8.21%。到年末年初、季末季初存款上下浮动较大，存在冲余额现象多，没有牢固的客户基础，也未全面推进存量企业贷款客户的工作。
2、贷款两级分化严重，大额贷款过度集中。截止5月13日，我部金额500万元以上贷款87笔，余额149693万元，10万元以下贷款716笔，金额1361万元，大额贷款占比87.17%，存在贷款两极分化现象较为严重，而金额100万-500万元的贷款客户明显存在断层现象。
3、保证贷款笔数多份额大。截止5月13日，营业部贷款总笔数882笔，总金额212298万元，其中保证贷款63户，105笔，金额85723万元，占比40.38%；抵押贷款400户，448笔，金额91729万元，占比43.21%。
4、存在隐性高风险贷款。初步了解，**有限公司5000万元贷款将于2020年11月13日到期，该笔贷款于去年开始不正常缴息，于2019年6月20日结息方式由按月结息调整为按年结息。其关联公司**公司900万元贷款已于2020年3月19日到期未归还。**置业有限公司3300万元贷款将于2020年6月19日到期，该笔贷款于3月21日申请利息延期支付至6月19日，且3月利息未正常缴息。其关联公司**市**有限公司2000万元也从2020年4月开始申请了利息延期支付至6月30日，经上户调查，该客户**银行1.4亿贷款也申请了利息延期支付，结欠一个多亿的工程款未付清，结欠工人工资已有三个月，该几笔贷款存在较高风险暂未暴露。
二、下一步工作思路及措施。
（一）夯实客户基础，主抓储蓄存款提升。一是强化储蓄客户发展基础。我部已正式启动“大走访大对接”一号任务书营销活动，对我部片区**农贸市场进行了前期的充分走访及对接，取得了**农贸市场管理处的肯定及助力。借管理处5月将对商户免租一个月租金的契机，我部预计将该农贸市场的商户聚合支付全部拿下，预计50余家，并计划在营销过程中做好市场一揽子拓展业务，以信用卡、“随意贷”、“百福鑫贷”、“月息通”、“大额存单”等优质产品为切口，对经营正常，符合授信条件的商户，不错过，不放过，争取存贷电子一手抓。在做好农贸市场走访工作的同时我部将逐步根据总行的二号任务书对接走访医疗机构、零售药店、诊所等商户，进而持续做好基础客户拓展工作。二是强化“网格化”营销。我部将组织全行员工利用下班、周末时间全力以赴开展扫街扫户活动，针对周边商户精准营销，以POS、聚合支付为依托，全面营销我行存贷重点产品，争取在三季度前将周边商户“捕捞”完毕，夯实我部储蓄客户基础。三是强化系统资源建设。据**市政府促进商贸消费市场复苏发放消费券时机，我部协助总行争取及推进与****分厅的消费券发放项目，第一时间跟进了其主办公司**的银行账户，并做好了接入商户工作。5月初积极对接总行与**水务集团的代收代缴水费项目建设，成功拿下**市水务集团结算账户，并与其母公司市政公用投资控股集团初步形成了战略合作协议，下一步我部将持续跟进公共事业、政府系统资源拓展更多优质对公客户，将持续做好**消费券准入的商户拓展及与水务集团公司的代收代缴相关业务，引导我部所有贷款客户、亲朋好友使用我部手机银行、E百福、网上银行等端口进行水费收缴业务，让客户资金在系统内有效循环沉淀。四是强化存量企业客户的业务。我部将把存量贷款企业工资业务做为扩大储蓄存款的一项重要手段来抓，围绕存量客户，针对新准入客户，落实具体责任人，确保存量企业客户工资全部落地到我部。五是大力拓展校园通业务。目前我部已和**职业学校初步洽谈，我部将争取在该校下期开学前将落地我行校园通，计划在开学前做好充分宣传、搭建学校、家长及我行有效沟通平台、确定学校入驻工作，进一步巩固储蓄客户基础。六是强化考核激励。加大员工对个人储蓄、特别是个人定期储蓄的考核激励，在总行每个月下发至网点的存款业绩款中加强个人业务储蓄存款占比的考核力度，突出储蓄存款拓展的重要性。
（二）聚焦服务实体企业，主抓500万元以下信贷投放。一是调整贷款结构，加大抵押贷款占比份额。针对目前我部贷款结构中大额贷款集中度高及保证类贷款占比大的突出问题，我部将逐步调整贷款结构，利用“百行进万企”活动、疫情期间的“疫能贷”“疫薪贷”、“疫租贷”特殊产品、人行再贷款新增抵押贷款利率低等优惠政策，积极加大对中小微企业客户的营销力度，特别是抵押贷款的营销力度。二是借力商会营销，开发商会龙头企业。我部近期已完成了福建商会的对接，下一步计划于5月底完成福建商会的营销活动开展，并持续开展好与其他商会对接接工作，借商会会议、活动，开发商会龙头企业及优质商户。三是携手政府担保公司，做好行业客户批量授信。前期我部与**担保公司协作，对加入市建筑协会建筑业二级以上符合授信条件的企业进行“筑保贷”产品批量授信，我部下步计划将对建筑协会推荐**已准入的企业进行批量授信，且产品运作成功可携手政府担保公司，参照并衍生对其他行业优质企业开发相似产品进行行业客户批量拓展。四是建立大额贷款无贡献客户的退出机制。根据客户信息管理系统查询，我部贷款客户的归行率为10.56%，我部下一步将主抓存量贷款客户的流水、日均，做好存量贷款客户日常资金留存工作。对长年在我部无流水，无贡献度的客户，要采取逐步退出机制。同时充分用好利率定价系统，对暂时不能退出的，根据客户的存款日均来调节贷款利率。
（三）把牢系统大户，实施重点单位重点项目跟进战略。
我部一季度财政存款下降金额较大，主要为财政资金处于审计阶段等原因，我部将把财政、城投等系统优质客户作为重点单位重点项目来营销，针对性制定财政、城投等系统客户金融服务方案，锁定目标客户的关键部门，定期走访客户高支领导，集中维护系统大户，采取有力措施提高财政资金存款同业占比水平。
（四）清收盘活不良贷款，信贷资产质量管理加强。截止2020年5月，我部不良贷款金额16591.63万元，其中表内3185.91万元，表外不良13405.72万元，且存在部分不良贷款没有分配到现有客户经理名下管理现象。清收不良依旧是我部日常工作的重中之重，也是工作难点，针对不良贷款的清收，我们要有责任有担当，要时刻扭紧管贷客户经理的发条，保持催收紧迫感，要以“蚂蚁啃骨”的毅力和精神清降不良贷款，做到不良贷款早催收、早起诉、早代偿。同时做到在日常的贷款风险控制中，合理确定申贷客户的授信额度，防止因过度授信导致大额贷款风险显现。
（五）推进“混合岗”试点工作，加强员工队伍建设。为释放柜面人力资源，打破岗位间的业务壁垒，我部配合总行开展“混合岗”的试点工作，安排全员参与总行动员及业务知识培训，根据总行要求逐步推进该项工作，实现岗位业务权限相融合，提升我部专业化服务。同时利用混岗试点，开展我部全员营销，对总行下发的各项任务细化到人，通过建立每天客户经理早晨碰头会、每周全行员工周例会，树立员工信心，凝聚团队精神，了解员工思想、动态及工作进度。
（六）优化普惠金融服务站，打造社区型综合银行。我部位于**路的普惠金融服务站，目前固定一人守站及日常零散的业务未发挥其地理优势、普惠优势，我部下一步计划优化该站点的功能，通过人员轮换到站、带任务站岗制，实现查询、存取款、转账、电子银行开办、小额贷款一站式服务的业务全面开花，也更好得满足周边社区的金融需求，服务周边客户，打造真正服务于民的社区银行。
小贷公司月度工作总结篇7
【关键词】金融信用信息基础数据库 小微机构 小额贷款公司
一、研究背景：小微机构与金融信用信息基础数据库相互需要却又无法“牵线搭桥”
近年来，村镇银行、小贷公司、融资性担保公司、农村合作银行等小微机构数量和信贷业务发展迅速，2013年末，全国有小贷公司7839家，贷款余额8191亿元，已开业的村镇银行987家，随着金融业对民间资本的开放，会有更多小微信贷机构的涌现，这些机构必将通过中国人民银行金融信用信息基础数据库来考查贷款人的信用情况，其对数据库的需求也在同步增加。同时小微信贷业务也将产生大量的信用信息，这是需要纳入金融信用信息基础数据库的。
金融信用信息基础数据库作为收集信贷数据的数据库，数据是其灵魂，信贷数据的缺失或不完善，将影响其发展。截止2014年4月，全国个人征信系统收录8.45亿条自然人的个人信息，但仅有3.31亿自然人有信用记录，对于那些没有信贷数据或未收录到数据库中的自然人，部分已发生过信贷业务，但因数据发生机构未实现向数据库报数，在数据库中没有信用记录。目前，各国有商业银行、股份制银行的分支机构已通过各种方式将发生的信贷数据报入了数据库，实现了信息共享。但村镇银行、小贷公司等小微机构，由于自身的特点，接入工作推进缓慢，使数据库缺少了大部分小微机构的信贷信息。2013年末，个人征信系统接入小贷公司123家，接入村镇银行62家，企业征信系统接入小贷公司183家，村镇银行54家。一边是数据库中大部分信息主体没有信贷数据，另一边是大量小微机构未将数据上报数据库，也未获得系统使用权，小微机构和数据库相互需要，却没有现实对接，应尽快探索出有效的接入办法。本文以小额贷款公司为例，研究了小贷公司的接入办法，其他小微机构可参照执行。
二、接入工作的实际意义
（一）防范金融风险
一方面是获取客户信息，实现风险防控。小贷公司客户包括未达到银行信用评级的客户、短期借贷用于归还银行贷款并未将资金投向实体经济的客户，加上小贷公司本身贷款风险评估能力不足，使得小贷公司本身就是一个高风险的行业。随着小贷公司的增多，一个客户可能在多个小贷公司进行融资，也可能同时在银行和小贷公司进行融资，而这些信贷信息都不能被共享，进一步加大了小贷公司的经营风险，且风险波及相关银行。据21世纪经济报道，重庆华伦房地产开发有限公司就利用小贷公司信息未报入企业征信系统这一缺陷，以3500万注册资金的小公司实力，从银行获得8亿融资的同时，还从小贷公司借贷7亿元，最终公司资金链断裂，使银行受损，小贷公司经营陷入困难。可以看出，因为小贷公司信贷信息未进入数据库，使得在银行和小贷公司之间多头借贷的信息未能被共享，导致信息不对称，从而增加了银行贷前审查信息盲点，加大了银行贷款风险。对此，需要小贷公司接入数据库，将客户的信贷信息实现共享，小贷公司也能高效便捷的查询客户信用信息。
（二）落实《征信业管理条例》，推动《社会信用体系建设规划纲要》实施
2013年实施的《征信业管理条例》第二十九条明确规定“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”，一切从事信贷业务的机构，包括村镇银行、小贷公司、融资性担保公司、公积金中心等机构一旦发生了信贷业务，数据信息就从法律上强制要求必须报入数据库，强制报数是从事信贷业务的机构必须履行的法定义务。但就执行情况看，央行对中小微机构接入数据库采取谨慎态度，以自愿接入为原则，大量中小微机构的信贷数据游离于数据库之外，未履行法定的报数义务。
2014年国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要》（2014―2020年）在金融领域的信用建设明确提出“加强金融信用信息基础设施建设，进一步扩大信用记录的覆盖面，强化金融业对守信者的激励作用和对失信者的约束作用”。这明确提出，要加大数据库的数据采集范围。小微机构的信贷记录是重要的经济信息，是社会信用体系建设的重要内容，应及早将这些信息报入数据库，增加客户的违约成本，营造诚实守信的社会经济氛围，推动社会信用体系建设。
（三）促进征信产品发展，推动征信工作开展
信用报告作为金融信用信息基础数据库目前最重要的产品之一，得到了信贷机构、政府部门及信用评级机构的广泛认可。但在目前数量众多的小微机构信贷数据未能实现报入数据库的情况下，个人信用报告必然少了未接入金融机构的信贷数据，无法综合反映个人的信用状况，降低了个人信用报告的参考价值，且2014年6月起对一年内查询个人信用报告三次以上的开始收费，这就对信用报告的完整性提出了更高的要求。
小微机构未实现接入数据库，不能查询客户的信用报告，但又需要使用数据库的信息，目前只有一种获得途径，就是要求客户到人民银行查询后提供。据对到人民银行柜台查询信用报告的客户调查，有60%以上的为公积金、小贷公司贷款需要提供，按去年辖区受理的3953份统计，约有2300多份查询原因属于此类。人民银行提供本人查询的目的本是为想了解个人信用报告的个人提供查询服务，而事实上却成为未接入数据库却在使用数据库信息的众多贷款公司了解客户信用信息的免费渠道，人民银行也无法拒绝客户的查询申请，不得不花费较多的人力在信用报告查询上，而每个征信部门的工作人员是有限的，这必然影响其他征信工作的开展。
（四）缓解中小企业融资难
融资难一直是困扰中小企业发展的难题。除了中小企业所特有的不足，金融机构与中小企业之间的信息不对称是主要原因。由于信息不对称，使得金融机构不能有效识别效益高的中小企业，从而导致了中小企业很难获得贷款，中小企业的成长之路步履维艰。对于只能从小贷公司获得融资的小微企业来说，只有小贷公司将其数据报入数据库，才能积累自身信用价值，提高资信水平，获得更多金融支持。
三、保山市小贷公司发展现状
2009年，保山第一家小贷公司成立，截止2014年5月，保山市已批准成立23家小贷公司，其中有两家2014年新成立，还未正式营业，全部注册资金8.45亿，资金规模9.23亿，其中，7家小贷公司注册资金少于1000万，6家在大于1000万小于5000万，8家在5000到6000之间，一家达2亿元，2013年机构数占全省小贷公司总数的5.14%，从业人员占全省小贷公司从业人员的5.26%。借款客户主要是个休工商户、农户、部分小企业，2014年5月末个人贷款余额7.88亿，占贷款余额的85.98%。
（一）业务发展迅速，规模差异较大
2009年成立了三家小贷公司，此后每年至少以一家的速度增长，2012年新成立10家，至2014年，小贷公司覆盖保山市全部县区，最多的隆阳区有8家，最少的龙陵县也有2家。资本规模从2009年的9200万元扩大到现在的9亿多，最大一家小贷公司达3亿元，占全市小贷公司资产规模的32.51%，最小的5家占比总和不到10%。2013年，全市19家小贷公司放发贷款11.12亿元，放贷金额最多的一家放款4.54亿元，占全部放款金额的40.7%，其中最大一笔放贷额已远超最小两家小贷公司全年放贷额总和，放款金额最少的五家总计放贷2165万元，占全市小贷公司放贷金额的1.96%。2014年5月全市小贷公司贷款余额9.16亿元，比2010年末增加7.83亿元，增长了近7倍。
（二）从业人员业务素质不高，信息化水平较低
小贷公司发展普遍存在从业人员学历水平不高、专业人员匮乏、信息化水平较低、业务不规范、抗风险能力较弱等问题。据调查，小贷公司平均员工为13人，其中本科以上学历和有金融从业经历的均少于4人，目前23家小贷公司中仅有6家采用完全电子化的方式处理业务，有7家还未建立电子化的业务系统，用完全手工的方式处理业务，尚未有小贷公司接入数据库。
四、接入工作进展缓慢原因分析
（一）数据质量不高，审核难达要求
征信中心2013年全国性银行个人征信数据在信贷业务完整率、借款人完整率、账户记录更新及时率、借款人名下账户数一致率、重点数据项一致率6项指标都达到了99.8%以上的高水平。而辖区多数小贷公司没有一个较成熟的信贷业务系统，导致其信贷数据准确率较低，数据准确率很难达到这一水平的。这些数据报入数据库，会产生多种不良后果，使得人民银行在审核小贷公司接入申请时，始终持谨慎态度。
（二）接入后容易被监管，加剧竞争，影响接入意愿
一方面是接入征信系统后，小额贷款公司必须向数据库报送相关信贷数据，业务规范方面更加严格。作为填补个人和小企业贷款难而诞生的小贷公司，其业务特点是小额、分散、服务三农和小企业，率利在基准率利4倍以内。但目前民间融资的合法化推高了资金回报率，也增加了小贷公司的资金成本，对收益的追求使其忽视了风险以追求更高的回报，业务范围已申向房地产等高回报行业，率利也远超基准率利4倍。2013年辖区有11家小贷公司的单笔贷款超百万，其中一家达千万元，一家小贷公司平均每笔放贷金额已达243万，小贷公司做的不只是“小额”放贷。由于目前其业务数据停留在本公司内，未在任何一个平台上实行共享，监管机构对其监测的数据来自于小贷公司单方面提供，且没有一个连续性，对这些业务务真实性的监管比较困难，这些大额贷款的真实投向更是无从得知。另一方面是在同等条件下，客户更愿意选择不良记录不会被报入金融信用信息基础数据库的信贷机构，这也是目前小贷公司的优势之一，接入数据库后，必然散失了这种暂时的优势，据调查，有7家小贷公司有这方面的担忧。一方面是高风险、低效率、不透明的放款带来的超额利润，另一方面是低风险、高效率、高透明的操作流程引发的客户流失，小贷公司在这两方面难以找到平衡。
（三）接入费用难承受，使用性价比不高
目前多数小贷公司还处在发展的初级阶段，规模较小，赢利数额不大，2013年辖区19家小贷公司税后利润1347.29万元，平均每家70.91万元。从目前可选择的接入方式看，小贷公司需要购买或开发专门的信贷管理系统和数据接口程序，还需购置相应的硬件设备，这些都是大多数小贷公司目前的经营状况所不能承受的，据调查，有5家小贷公司明确表示，即使10万元的接入费用，也是无法承受的。部分小贷公司使用系统频率不高也影响接入意愿，2013年全辖已开业的19家小贷公司共发放贷款1021笔，平均每家54笔，有10家小贷公司月平均贷款笔数在3笔以下，13家年业务笔数在50笔以下，详看图5。为了每月3笔的信用报告，还要花费大量的人力、物力、财力接入数据库，每月还需上报信贷数据，查询还是付费的，对小贷公司来说，真是一个“不划算”的选择，而且，目前可以要求客户提供人民银行出具的信用报告，业务量较少，离当地人行也比较近，并没有觉得不方便。
（四）管理不规范，违规查询隐患大
小贷公司仅作为一种新生信贷机构以企业身份注册成立，非金融机构身份，对其管理没有像银行一样的高要求，以及本身从业人员学历低，流动大，法律意识不强，缺乏专业培训特点，易出违规查询、信息买卖或异议处理不当等问题，引发信息主体的异议和投诉风险。
（五）鼓励的接入态度，谨慎的接入原则
虽然银办发[2011]1号文件规定了小额贷款公司接入征信系统的组织管理、流程管理和接入后的业务管理，提出了接入征信系统的四种模式，但没有具体的接入方案。银办发[2013]45号文件明确“两类机构接入数据库的工作目标是将具备接入条件同时具有接入意愿的机构纳入数据库”，接入工作按照“模式开放、间接查询、稳步推进、风险可控”的总体接入原则，即对小贷公司的接入还在研究调研阶段，对达到接入要求同时具有接入意愿的可以申请接入，而非强制接入，与对商业银行的强制接入要求有所不同，这在一定程度使部分小贷公司达到接入条件但出于其他原因考虑不愿申请接入数据库。
五、四种接入模式分析
目前征信中心提供了四种接入模式，直接接入，一口接入，通过商业银行接入，介质报数。据对辖区小贷公司的调查来看，介质报数方式符合大多数小贷公司的实际，选择此种报数方式的达9家，其次是省级平台一口接入，选择这种报数方式的是7家，小贷公司偏向于这两种接入方式的主要原因是出于网络条件和成本考虑。有两家小贷公司选择了商业银行间接接入，但就辖区商业银行来看，都是由省行或总行直接从系统提数，小贷公司如果要通过商业银行报数，必须由上级行审批，而银行普遍认为小贷公司业务不规范，数据错误率高，没有一家商业银行愿意为小贷公司报数，此种方式在辖区并不可行。直接接入不仅需要小贷公司有较成熟的信贷业务系统，还需要有专门的网络，目前没有一家小贷公司能达到此要求。有两家规模非常小、业务较少没有接入意愿。从调查结果看，应着重开发介质报数方式和省级平台一口接入方式。从未来还有更多类型的小微型信贷机构增加的角度看，介质报数渠道是一劳永逸的方式，适合大多数小微信贷机构起步阶段的数据报送方式。
六、对接入工作的建议
（一）统一信贷管理系统，产生规范接口文件
无论采用哪一种报数方式，都必须要求小贷公司业务电子化处理。目前多数小贷公司技术条件和硬件设施普遍较落后，又无资金投入引进成熟的信贷业务系统。要想提高小贷公司的信贷业务数据质量，必须有一套成熟的信贷业务系统，靠一家小贷公司的资金实力难以实现。可由省级人民银行或金融办开发、运行统一的小额贷款公司信贷管理系统，无成熟业务系统的小贷公司分摊成本购买使用，不仅能规范业务操作，提高工作效率，信贷数的质量也能有所保证，产生了符合报入条件的接口文件，数据报入才有可能。
（二）介质报数为基础，一口接入重点开发
目前小贷公司开业三个月后即向人民银行金融统计监测管理信息系统报送统计数据，其报数方式也是通过介质报数，区别于其他银行直接从系统提数，就执行情况来看，效果比较理想，征信系统的数据报送也可以参照此方法。此种方法对人民银行来说，并不会增加太大的工作量，因为人民银行所需要做的只是一个数据传输工作，且随着信用报告互联网查询的推广以及下一步贷款卡行政许可的取消，目前对外窗口人满为患的情况会有所缓解，增加的数据报送工作只是一个工作重心的转移。对于新报数的小贷公司和采取其他三种方式报数的小贷公司，也可先通过介质报数，有一个试报期，等数据稳定后，在通过其它模式报数，且此种报数模式也能运用到其他新型信贷机构，是一个值得采取的报数方式。全省小贷公司数据众多，经营情况较好，业务发展成熟的也不在少数，介质报数最终也是为了走向网络报数，因此一口接入是值得重点推进的报数方式。
（三）区别于商业银行的数据展示，提高小贷公司接入积极性
根据目前异议处理的情况来看，多数异议申请者的异议内容为逾期记录。由于小贷公司的贷款业务多是取得借款时一次付息，到还款日一次归还贷款，或到期还本付息，且借款时间比较短，据对辖区小贷公司的调查，借款期限半数在6个月以内，有的甚至不足一个月。这种显然与银行不同的贷款结构和还款方式，对没有成熟的信贷业务系统的小贷公司，在报送数据时可考虑与银行不同的报送方式，只报送客户借款金额和期限，不报送违约情况的相关记录，客户结清数据时，在对数据进行更新。对于借款期限较短、甚至只有几天的小贷公司业务来说，展示其负债情况的作用远高于违约情况。且此种方式省去了中间的数据更新要求以及逾期情况记录，能大大减少数据出错的概率。对于参看信用报告的人来说，违约信息可以根据贷款期限作出判断，并不会影响信用报告客观记录违约信息的本质。
（四）细化接入标准，达到条件的要求接入
银办发[2011]1号文件对接入应具备的条件中规定“开业一年以上”，其他在无具体内容。应对接入制定更具体的规定，可参照已接入的地方性商业银行接入的规定，对于达到一定营业规模，如年贷款放发额达1000万的或年放贷笔数达80笔以上的，已有成熟的信贷业务系统，数据比较规范的，要求报数。
（五）推广协议查询
虽然数据库以互惠共享信息为前提，即对报送数据的机构，给予客户授权查询信用报告的权限，但由于目前小贷公司特殊的人员构成情况，对于查询风险较大，业务量不大的，或对于不符合开通查询权限或有较大违规嫌疑的，可通过间接查询达到信息共享的目的，减少违规查询的隐患。如目前辖内推行的协议查询制，即村镇银行与人民银行签一份协议，由一名工作人员带上有客户书面授权的查询资料，到人民银行查询业务。对于辖区的小贷公司来说，由于业务量不大，离当地人民银行均较近，并不会有太多的不方便，根据对辖区22家小贷公司的调查，18家小贷公司可以接受这种查询方式。
（六）加强制度建设，严格执行上岗资格考试制度
为防止出现违规查询、信用买卖等操作风险，对申请开通查询的小贷公司，要建立征信业务管理相关的制度，将目前全省统一的云南省金融机构征信业务人员上岗资格考试制度和个人征信系统异常查询监测系统应用于开通查询权限的小贷公司，并严格执行。中国人民银行征信管理部门要加强业务指导，充分发挥其监督管理职责，进行现场非现场检查，不定期检查，严防操作风险。
七、小结
本文通过对辖区小贷公司接入缓慢原因分析，给出了对接入工作的建议。本文存在以下不足之处，是对一口接入的费用没有直观的评估数据，二是对提出的介质报数方式没有做深入的分析，在其数据保密方面有待下一步研究。
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小贷公司月度工作总结篇8
关键词：小额贷款公司 可持续发展 小企业 “三农”经济
图分类号：F82 文献标识码：B文章编号：1006-1770(2011)03-049-07
小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，以“小额、分散”为原则，以服务“三农”和小企业为方向，是引导民间资本向正规化转移和向金融服务业发展的有益探索。余杭区开展小额贷款公司试点工作两年多来，坚持立足余杭经济，提升金融服务，信贷资金重点投向“三农”经济和微小企业，作为区域性农村金融服务体系的补充，有效配置金融资源，规范、引导民间融资。通过国内外小额信贷实践情况，深入分析余杭区小额贷款公司的发展现状和存在问题，提出对策建议，对于小额贷款公司可持续发展具有重要意义。
一、国内外小额信贷理论和实践
（一）国外小额信贷运作情况
1．典型模式
小额信贷是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融服务方式，也是扶贫的重要手段。自创立以来，小额信贷迅速推广到广大发展中国家，成为一种有效扶贫方式的同时，也适应各国特点形成了不同的模式。典型的成功模式和代表：（1）非政府组织模式，以孟加拉的格莱明乡村银行为代表；（2）正规金融机构模式，以印尼的人民银行小额信贷部部和泰国为代表；（3）金融机构和非政府组织紧密联系模式，以印度国有开发银行印度农业和农村发展银行为代表；（4）社区合作银行模式和村银行模式；（5）国家小额信贷批发基金模式，以孟加拉农村就业支持基金会为代表。
2．经验启示
（1）政府支持对小额信贷的发展十分重要。政府应采取积极的措施保障小额信贷的发展。如格莱明乡村银行从成立到现在，一直同政府保持着良好的关系。政府为银行提供的便利条件：一是提供资金支持。以4％-5％的利息向格莱明乡村银行提供贷款，累计超过50亿达卡；二是法律支持。允许银行以非政府组织的形式从事金融活动；三是政策支持，对银行提供免税的优惠政策。
（2）开发有吸引力的小额贷款产品与服务。结合当地低收入群体信贷需求进行贷款产品和服务创新，以适应农村经济多元化、多层次发展和农民生产、经营、生活等多元化资金需求的情况。如格莱明乡村银行的产品通过人性化设计，具有多样化的贷款品种、优惠的贷款期限以及灵活的利率水平，深受成员的欢迎。
（3）确定合理的贷款利率。要使小额信贷可持续发展，必须确保合理的贷款利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8％-15％左右。目前除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平，以实现小额贷款机构财务上的可持续性。
（二）国内小额贷款公司试点发展情况
1．发展历程
小额贷款公司在我国的建立分为以下几个阶段：第一阶段：2005年-2008年小额贷款公司的三年试点。2005年为解决“三农”金融供给不足问题，央行在全国五省（区）推动试点，成立了7家小额贷款公司。但“只贷不存”、身份缺失、监管虚置、资金匮乏成为这7家公司发展的桎梏。第二阶段：2006年银监会新政策，鼓励设立三类新型农村金融机构，在一定程度上将央行推动成立的7家小额贷款公司排斥于银监会的监管之外。央行与银监会的各行其道，使小额贷款公司处境尴尬。第三阶段：小额贷款公司试点进一步扩展。2008年5月银监会、央行联合《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），这被认为是正式松绑小额贷款公司的重要信号，民资热情高涨，浙江、江苏等各省区纷纷做出回应，推行小额贷款公司试点。
2．经验启示
（1）内蒙古自治区是全国第一批5个小额贷款公司试点省（区）之一，经过四年的探索与实践，已发展成为地方金融的一支重要新生力量，在支持农牧民、个体工商户及中小企业方面发挥着越来越重要的作用。同时，在内蒙古小贷公司的经营过程中，也存在一些实际问题：一是农村小额贷款公司原本是为了解决农牧区最紧缺的资金问题，但是在实际经营过程中，小额贷款公司为了追逐商业利益，更乐于面向规模化生产放贷，极少面向最需求资金的农村和农民放贷，与成立的初衷不一致。二是虽然是支农支牧，但小额贷款公司的税费和一般企业一样没有优惠，高于银行同业的税费，造成了小额贷款公司成本高、利润低、负担重，制约了小额贷款公司的发展。三是目前小贷公司都是只贷不存，贷出的资金只能等待收回再贷，这样的模式严重制约了规模扩大和循环发展。
（2）浙江省自2008年7月启动小额贷款公司试点，两年多来的试点工作开展顺利，小额贷款公司已初具规模，正式营运的小额贷款公司有117家，累计发放贷款超过1000个亿，对缓解浙江省“三农”和小企业融资难、规范引导民间融资行为、促进当地经济发展等方面起了积极的作用。同时，浙江省在试点过程也遇到了一些问题和困难，包括个别小贷公司存在不规范经营、经营平台比较单一、经营规模满足不了市场需求、发展方向不明确等。
二、余杭区小额贷款公司发展现状
（一）小贷公司总体情况
自2008年7月浙江省开展小额贷款公司试点工作以来，余杭区从全省首批、杭州市首家小额贷款公司――理想小额贷款公司成立发展到现在，全区在工商登记注册的小额贷款公司共有4家――理想、钱塘、华盈和阿里巴巴，注册资本分别为4亿元、2亿元、1亿元和2亿元，合计9亿元。成为杭州地区拥有小贷公司数量最多的县（市、区）。其中，阿里巴巴小额贷款公司是我国第一家电子商务领域的小额贷款公司，也是唯一一家由省政府特批设立、跨区域经营、先行先试的小额贷款公司。理想小额贷款公司荣获“2009年度省优秀小额贷款公司标兵”和“2010中国小额贷款公司竞争力100强”称号。
截止2010年12月，理想、钱塘和华盈三家小额贷款公司，贷款余额8.5亿元，开业以来累计发放贷款2413笔26.7亿元，其中小额贷款2176笔15.8亿元，占贷款总额59.2%，单笔贷款平均为72.8万元；阿里巴巴小额贷款公司累计发放贷款13.6万笔6.4亿元，所有贷款均在50万元以下。总体上看，余杭区小额贷款公司无论是发展态势，还是资产质量、风险管理方面均表现良好，有效地缓解“三农”和小企业贷款难，深化了对“三农”和小企业贷款难的金融服务。
（二）小贷公司经营情况
1．贷款累放
2010年，余杭区小额贷款公司累计发放贷款137896笔，金额共计28.2亿元。其中，阿里巴巴小贷公司累计发放贷款136049笔6.5亿元。
从图1-1看，2010年理想小贷公司放贷规模快速增长，至8月底，累放贷款金额已超过上年底贷款累放量，至12月底，累计发放贷款1320笔共14.5亿元，累放贷款金额比上年同期增长191%。
从图1-2、1-3看，钱塘和华盈小贷公司分别于2010年1月、3月正式开始开展业务，经过前几个月的起步阶段，贷款规模稳步增长，两家小贷公司累放贷款量进入了快速增长期。
阿里小贷公司依托阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台，向平台上的微小企业和自主创业者提供50万元以下“金额小、期限短”的纯信用贷款。从图1-4看，公司自4月份开展业务以来，累放贷款金额和笔数呈爆发性增长，其主要原因是阿里小贷公司对贷款申请和贷款归还全部采用全流程系统化、无纸化操作，大大提高了贷款发放效率。目前，阿里小贷业务范围已扩展到跨省经营，预计贷款规模将进一步扩大，并将以极快地速度增长。
2．贷款余额和小额贷款比例
2010年底，余杭区小额贷款公司贷款余额14738笔，共10.7亿元，其中小额贷款14711笔共8.7亿元，其中阿里巴巴小贷公司贷款余额13813笔共2.2亿元，且所有贷款均在50万元以下。
从图2-1看，至4月底，理想小贷公司贷款余额达到3.1亿元，可贷资金已基本用完。因此，理想小贷公司经省金融办审批，在8月份完成了增资扩股，注册资本从2亿元增至4亿元。至12月底，理想小贷公司贷款余额达到5.4亿元，可贷资金再次接近用完。同时，理想小贷公司1月-12月小额贷款在贷款余额中的比例均在70%以上，平均占比达到75.4%，充分体现了“小额、分散”的原则和服务小企业、农业的方向。
从图2-2、2-3看，钱塘和华盈小贷公司2010年以来贷款余额增长呈现“前慢、中快、后稳”的态势，其中6月份，两家小贷公司贷款余额都出现了较大幅度上涨。至8月底，华盈小贷公司贷款余额达到1亿元，可贷资金基本用完，如需再进行放贷，需向银行机构进行融资。钱塘和华盈小贷公司由于年初刚开展业务，处于起步期，前几个月小额贷款占比较低，但随着公司业务的开展，贷款规模扩大，小额贷款占比迅速提高，至10月底，钱塘和华盈小贷公司小额贷款占比分别达到64.3%和89.5%。
从图2-4看，阿里小贷公司由于只发放50万元以下贷款，其小额贷款占比保持100%。
3．贷款利率
2010年，理想、钱塘、华盈和阿里巴巴小贷公司1月-12月的平均年利率分别为16.85%、18.00%、15.00%和17.89%，均小于同期人民银行基准利率4倍，即年利率不超过22.24%。
4．逾期贷款
截止2010年底，钱塘、华盈和阿里巴巴小贷公司均无逾期贷款，理想和阿里小贷公司随着业务逐步开展，贷款规模扩大，分别发生逾期贷款12万元和80万元，但仅占贷款余额的0.02%和0.36%，远远低于银行业平均水平，加上理想和阿里小贷公司严格的风险管理制度，完全属于风险可控范围。同时，各小额贷款公司也通过财务手段进行风险防范，至12月底，全区共提取贷款损失准备金1390万元，平均拨备率为1.3%，拨备覆盖率达到1508%，均高于银行业的最低标准。
（三）小贷公司效益评价
1．经济效益评价
2010年，余杭区小额贷款公司在严格执行利率有关规定的基础上，经营水平进一步提高，盈利水平有了显著的增长。除阿里巴巴小贷公司外，余杭区其他三家小贷公司均实现了盈利。理想小贷公司经过2009年稳健的运营，2010年以来，业务收入稳步上升，净利润显著增长，可以说2010年是理想小贷公司全面迅速增长的一年。钱塘和华盈小贷公司业务收入和净利润逐渐提高，随着放贷规模的扩大，业务收入和净利润明显增长。这两家小贷公司都是2010年刚起步，稳健发展仍是第一要务，目前的经营水平总的来说是不错的。阿里小贷公司自开业以来，业务收入随放贷总量迅猛增加而快速增长，但净利润一直处于负增长状态，主要原因是阿里小贷所依托的网上贷款平台前期需要投入大量资金，用于贷款模型构建、软平台建立、专业人才引进及培训等。
2．社会效益评价
余杭区小额贷款公司试点以来，也取得不错的社会效益，主要表现在：
（1）服务“三农”、小企业有效贯彻。余杭区小额贷款公司一直致力于服务从事纯农业（种养殖业）或农村经济发展相关的农户及企业，主要为“三农”提供优质的金融服务。至2010年9月，钱塘小额贷款公司累计发放各项贷款12.7亿元，其中农业贷款2.62亿元，支农服务功能正在进一步得到强化。同时，理想小贷公司1月-12月小额贷款比例均在70%以上，平均占比达到75.4%，钱塘和华盈小贷公司10月底小额贷款占比分别达到64.3%和89.5%，而阿里小贷公司由于只发放50万元以下微型贷款，充分体现了“小额、分散”的原则和服务小企业、农业的方向，加大了对小企业创业、大学生就业和帮扶弱势群体的小额贷款扶持力度，使金融服务更加贴近农民、走近广大的创业主体。
（2）创新产品、高效服务深得民心。余杭区小额贷款公司试点秉承“比银行融资更便捷，比民间借贷更便宜”的经营理念，打造自身的定位和优势，创新了一些比银行机构贷款流程更简单、方便、灵活、快捷的小额贷款产品和服务。理想小贷公司推出了公务员保证贷款、贷款“抵押百分百”、农户保证贷款等品种，特别是农户保证贷款，是指农户申请借款时，由其他具有一定偿还能力的农户提供连带责任保证担保的贷款业务。这样一举解决了农户因无抵押物而产生贷款难的问题。针对农村小企业及个体经营户流动资金贷款业务空间大、贷款周转率高、市场风险小的实际，钱塘小贷公司积极开展农户个体经营户、小企业联保贷款。华盈小贷公司分别给水产养殖户贷款20万元和60万元用于扩大经营规模和购买鱼苗。虽然金额不大，但是确实解决了“燃眉之急”，无异于“雪中送炭”。阿里小贷公司专注服务于阿里巴巴及淘宝平台上的微小企业和自主创业者，陆续推出了淘宝订单贷款、阿里巴巴信用贷款和淘宝信用贷款产品，无需抵押物，无需担保人，最低额度1元，最高额度50万元，申贷、审贷、放贷全流程线上完成，最短3分钟放贷（淘宝订单贷款），最长申请后7天内获贷（阿里巴巴信用贷款）。事实证明，小额贷款公司在解决“三农”和小企业发展难题以及帮扶弱势群体和自主创业者中发挥着越来越重要的作用，为广大客户提供着温馨便利的金融服务，为余杭农村经济和小企业提供了源源不断的发展动力。
三、目前小额贷款公司发展存在的问题
小额贷款公司作为新生事物，它的发展必定要经历从不完善到完善的过程。余杭区小额贷款公司起步虽早，但仍处于经营的初级阶段，发展中也存在着一些问题。
（一）小额贷款公司身份特殊，定位模糊。银监会、人民银行《指导意见》没有对小额贷款公司给出明确的定性。小额贷款公司到底是定性为银行业金融机构，还是金融公司或者一般企业、民间金融组织尚未可知，使小额贷款公司运行中存在很多问题，直接影响到小额贷款公司的日常经营与监管。由于不承认其为金融机构，小额贷款公司就不能按《指导意见》规定的税前提取风险拨备，也不能按“上海银行间同业拆放利率”从银行业金融机构获得资金支持；无法纳入人民银行结算系统，也无法获取人民银行征信系统中的信息。同时，在财务监督、抵押手续、纳税管理等其他方面存在很多操作问题。此外，小额贷款公司的定位模糊还导致了自身的税收过重，因此到目前为止，小额贷款公司的税收都按一般企业缴纳，尚未享受到农村金融机构相关的减、免税优惠政策。
（二）资本规模有限，后续资金来源不足。“个人出资，只贷不存”是小额贷款公司最主要的运作特点。因此，目前小额贷款公司用于发放贷款的资金全部为资本金和部分从银行业金融机构融入资金。然而，这种“只贷不存”的经营模式决定了小额贷款公司缺乏后续资金来源，不利于业务进一步发展。虽然根据有关规定，小额贷款公司可以从两家银行业金融机构获得不超过资本净额50％的融入资金，但这点融资规模不足以缓解小额贷款公司的资金压力。从余杭区实际情况看，理想小贷公司2010年4月可贷资金基本用完后，8月完成增资扩股，但不到两个月，贷款余额再次接近可贷资金，即使可获得银行融资，按理想小贷公司目前发展速度，用完可贷资金也只是时间问题。华盈小贷公司，由于注册资本相对较小（1亿元），开业后仅半年时间，可贷资金就基本用完。还有阿里巴巴小贷公司2010年底贷款余额已达到2.2亿元，加上业务区域扩展，可贷资金紧缺问题更加严峻。
（三）政策扶持合力不够，内容有待完善。根据省小额贷款公司政策扶持要求，余杭区出台了《关于促进余杭区小额贷款公司发展的实施意见》，加大了对小额贷款公司的政策扶持力度，大大缓解了小额贷款公司税赋过重、融资成本过高等问题。2010年，经考评已兑现理想小贷公司财政补助资金422万元。余杭区之所以能给予如此大资助力度，是因为具有相对较高的地方财政收入，但随着小贷公司试点的发展，特别是余杭区明年将有四家小贷公司参加考评、兑现补助，仅靠区级财政全额补助，将大大增加区财政负担。同时，扶持政策以三年为期，假如需要继续对小贷公司进行扶持，仅靠区级财政恐怕无法维系。另一方面，按照我省小额贷款公司试点管理办法的规定，为涉农贷款、弱势群体的创业贷款和其他领域的小额贷款给予风险补偿，其中涉农贷款的范畴有较大争议，根据《涉农贷款专项统计制度》，涉农贷款包括农户贷款和农村企业及各类组织贷款。在2010年政策兑现中，就出现了涉农贷款的界定问题。主要表现在两个方面，一是余杭区区域的界定，根据《补充说明》，余杭区应属于城区，这样就不存在农村企业，但实际情况是，余杭区还有大部分的农村区域，自然存在农村企业。二是不少非农产业向农村区域延伸，按照目前将注册地作为涉农贷款划分的主要依据，一些非农企业在农村注册申请的贷款，也将被列入涉农贷款，明显与实际情况不符。
（四）监管主体不明确，实施有效监管难。从目前监管安排看，余杭区成立了区小额贷款公司试点工作领导小组，由区金融办牵头负责日常工作，在领导小组内建立试点联席会议制度，日常监管由工商余杭分局承担。虽然工商日常监管中明确了小额贷款公司的监管内容和监管方式，但尚未涉及针对其经营过程中的各种风险进行提前预警和及时识别的内容和方法，更何况工商部门本身也不具备监管这类作为“准金融机构”的特殊企业的专业技术和经验，在实际工作中恐怕难以落实。根据余杭区实际情况表明，对于日常监管中借贷合同、贷款利率等监管内容，金融专业性质较强，工商部门很难或要花费大量精力去做。尤其是阿里巴巴小贷公司，随着业务区域的扩大，日常监管工作将更加繁重。另一方面，由于小额贷款公司不是金融机构，不吸收存款，不核发经营金融业务许可证，因此不属于银监部门的管辖范围。但小额贷款公司经营的是货币，从事的是贷款业务，这点又类似于银行业务，不是一般的企业，因此又需要被纳入银行监管体系中来。
（五）小贷公司转型困难，不确定因素多。根据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》，小额贷款公司在自愿的原则下，可以转变为村镇银行或者贷款公司，但是其条件限制较为严格。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。《贷款公司管理暂行规定》对于股东的规定更加严格：投资人必须为境内商业银行或农村合作银行。无论哪一项规定，基本点都是：银行必须控股或者全资经营。这样的股权结构下，如果小额贷款公司转成村镇银行或贷款公司，就必须更换主发起人，这是小额贷款公司的投资人所不能接受的。另一方面，小额贷款公司转制为村镇银行，更换主发起人，由银行当大股东也会失去其原有的灵活机制。同时，村镇银行大银行股东按《公司法》只承担有限责任，风险处置最终还是要地方政府承担。
四、促进小额贷款公司发展的对策建议
小额贷款公司在支持地方经济发展中起着举足轻重的作用，通过灵活、高效地发放小额贷款，为缓解当地小企业、“三农”群体和自主创业者的融资难问题做出了应有的贡献。为实现小贷公司的可持续性发展，有必要进一步研究相关政策的可行性，在性质定位、融资途径、政策扶持、监管体系、转型升级等方面有所突破。
（一）明确小贷公司性质，减少发展障碍。由于小额贷款公司既可融资，又可从事放贷业务，完全从事金融业务，与国外的小型金融贷款机构相似。因此，应该把小额贷款公司定位于小型金融机构，即以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织。同时，政府、相关部门在小额贷款公司办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等相关事务时，应参照银行业金融机构对待。对于小额贷款公司，应按规定执行《金融企业财务规则》等制度。
（二）拓宽合法资金来源，促进稳步发展。目前，小额贷款公司只能按资本金的50%向银行融资，资产负债率只有33%，相比一般工商企业资产负债率的60%-70%，确实太低。而小额贷款公司资产流动性很好，一年周转次数在3次以上，变现偿还能力很强。因此，建议适当放宽小额贷款公司的融资渠道，适当提高向银行业的融资比例。对确实服务三农和微小企业的小额贷款，风险管理突出的，经考核评价后，可以逐步提高融资比例，即融资比例从资本净额的50%逐步提高到150%以内，如考核结果获“A”的小贷公司融资比例提高到100%，获“A+”的提高到150%。
（三）加大扶持政策联动，完善扶持内容。目前，全省开展小额贷款公司试点的地区，都相继出台了小贷公司政策，但落实扶持政策进展不一。由于省政策扶持要求所有税收优惠等由同级财政予以全额补助，因此，一些地区依托较高经济发展水平和地方财政收入较快完成了政策兑现，而其他地区进展就比较缓慢。随着小额贷款公司的业务扩大，贷款规模增加，相应的税收等财政补助也快速增加，即使对较高经济水平地区也会产生不小的负担。所以建议由上级财政和同级财政共同出资补助，具体补助比例可研究确定。通过上下联动，不仅带动各地加快落实小贷公司的扶持政策，而且促进小额公司可持续发展。关于涉农贷款界定，建议浙江省金融办协同相关部门，根据实际情况对涉农贷款做必要补充说明，明确界定标准，以利于小额贷款公司在今后获得更多的政策支持。
（四）明确监管主体职能，构建监管体系。一是针对现在多家监管部门采取联席会议制度的格局，建议需进一步明确小额贷款公司的监管主体。充分发挥当地金融办的牵头协调作用，组织实施年度考评、宏观监测分析和重大事件的处置，做好“总调度”。对于日常监管，应加入银监部门和人民银行，将部分日常监管职能由银监部门和人民银行承担，工商、银监、人行形成合力，建立分工明确、各负其职、多方联动、协调一致的监管体制。同时，人民银行应健全小额贷款公司跟踪监测体系，对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。二是监管除了防范金融风险外，还要引导机构发展。选择合适的具有“正向激励效果”的发展规则，使得那些经营绩效较好，诚信记录良好的小贷公司可以遵循这一原则逐步扩大其融资来源，提高资本回报率和业务规模，进而将其引导为新型的金融中介机构。同时，加大力度打击那些具有高利贷性质的地下钱庄，引导民间资本向合法渠道流动。三是考虑到阿里巴巴小贷公司是国内首家网络小额贷款公司，其监管模式不同于普通小额贷款公司，需要进行探索研究。目前杭州市已出台了《关于网络小额贷款公司的监管操作办法》，其实际效果有待检验，需要通过具体监管进一步落实完善。同时，依托阿里巴巴小贷公司后台网络监管平台的模式，也需要进一步实践论证。
（五）适当放松政策限制，促进转型升级。适当放松政策限制，对村镇银行制度进行微调，开展民营企业直接设立村镇银行试点。由于部分优秀小额贷款公司的股东比城市商业银行的股东质量还高，可考虑从这些小额贷款公司中，选择风险控制好、规范运行、股东资质高的，不改变股权机构直接改制村镇银行。小额贷款公司另外一条出路是发展成专业的贷款零售商，发展成为小型金融贷款公司。小型金融贷款公司具有限制性金融牌照，很强的放贷专业技术，不吸收存款。通过大银行批发贷款，充当贷款的零售者，构建新型信贷市场体系，从而提高中国金融业整体的竞争力。同时，对部分风险管理水平高的优秀小贷公司，适度开放金融市场，比如银行间拆借市场、短期与中期票据、集合债等，更好的服务小企业和“三农”经济。对小额贷款公司试点成功的地区，应研究制定相应的小型金融贷款公司政策，推动开展转型升级试点。
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作者简介：