浅析商业银行消费信贷风险的防范

摘要：随着我国消费贷款规模的不断扩大，这项业务中存在的风险也逐步暴露出来，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。

关键词：消费信贷；风险；防范对策

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01

一、消费信贷中存在的风险

(一)借款人的信用风险。借款人的信用风险是消费信贷中最主要的风险，主要表现为借款人的偿债能力和偿债意愿。个人消费信贷违约行为发生的原因主要体现在以下几方面。首先，个人消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。目前，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。其次，银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费贷款方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费贷款的潜在风险增大。最后，抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。我国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现。

(二)个人消费信贷业务操作风险。首先是内部欺诈风险。(1)利用职务之便虚假贷款。主要表现为银行内部工作人员，利用职务之便发放虚假的个人贷款。(2)超权限放贷。银行一般都对基层处所授予了一定额度的低风险业务审批权，但有的基层处所负责人自行审批超审批权限的贷款。(3)质押物虚假或无效。主要表现为经办人员由于道德方面的原因，未对质押物的真实性、合法性进行调查，而形成的风险。(4)受贿发放贷款。主要表现为银行内部工作人员，贿赂发放不合规定的个人贷款，而给银行造成的损失。其次是外部欺诈风险。以个人住房贷款假按揭为例，假按揭行为具有以下共性特征：没有特殊原因，滞销楼盘忽然热销，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或其关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业不相称；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；借款人首付款非自己缴付或实际没有缴付；多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账来还款；借款人集体中断还款。最后是执行交割和流程管理风险。(1)制度操作失误。(2)管理失误。(3)缺乏法律文件。(4)任务执行错误。

(三)与消费贷款相关的法律不健全。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。

二、防范消费信贷风险的对策

(一)建立科学的信用评价制度。逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：第一步，先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，同时加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度；第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动管理部门、企事业单位以及科研机构等，搜集整理个人职业、收入、信用、犯罪、银行账户的大致数额和地点、赊账或其他债务、付账习惯、婚姻状况、诉讼、交易记录及品质、习惯、道德等因素的记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。

(二)建立银行内部消费信贷的风险管理体系。银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构。做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”要加大追讨力度，并拒绝再度借贷。要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。

(三)完善消费贷款的担保制度。消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。具体应注意几方面：首先，应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现；第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。

(四)实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。一是人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。二是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。三是实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。

(五)加强贷后管理，完善信贷全过程风险控制。(1)规范贷后管理程序和内容。贷后管理包括贷款发放或其他信贷业务发生后的账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、客户维护、有问题贷款处理以及贷款回收和总结评价等。从信用发生到收回必须建立严格、规范、科学的管理程序，明确各环节管理内容和要求，建立考核制度，确保贷后管理程序明确，内容规范，要求具体。(2)明确贷后管理职责。明确客户部门、信贷管理部门、风险资产管理部门以及法律、财务、审计、监察等相关部门的职责，使各部门之间形成管理合力，避免相互推诿扯皮。理顺经办行与管理行贷后管理关系，明确各自职责，共同做好贷后管理工作。