浅析农村信用社金融创新

[摘要]农村信用社是农村金融的主力军，金融创新在给农村信用社带来益处的同时也给其带来了一些新的风险。文章即从金融产品创新存在的不足出发，找出带来风险的原因进行分析，并提出相关的防范的建议。

[关键词]农村信用社；金融创新；风险

金融创新的话题在金融财政危机尚未结束之时成为人民当前热议的话题。无论是在享受赚钱的，还是在反思金融危机的原因和影响，人们始终绕不开金融创新这个话题。我国银行业的风险控制制度在近年来有了长足的发展，但其脚步仍然落后于经济发展形势的需要。“风险控制”是银行业永恒的研究课题。人民银行阜阳市中心支行以辖内农村信用社为重点开展农村金融创新调查显示，受农村金融体系竞争弱化，自身创新动力不足以及金融生态环境滞后三个方面因素的制约，我国农村信用社的金融创新工作目前与农村的金融需求相比还有非常大的差距并且还处于很低的水平，有“三多三少”的问题

一　农村信用社金融创新存在的问题

首先，中间业务创新少，资产业务创新多。中间业务创新力度不强，没有开展商业票据以及衍生产品业务，在已有的贷款业务中又缺乏“表外化”品种的贷款业务，一方面没有开展能够满足客户需求多样化和规避风险的“回购协议，另一方面又没能开展提高银行变现能力的“贷款证券化”创新和资产流动性的各种业务，并且负债业务创新方面处于空白，没有研发企业账户负债工具和个人服务的工具。

其次，在创新方面吸纳性的创新过多，而自主性的创新过少。农村信用社金融创新采用自上而下进行，在省级农村信用联社对创新活动控制比较严，但是在基层农村信用社有时按照上级要求推广创新产品，此种办法使得对于金融产品的有特色和原创少了很多，导致在自主和创新方面的金融产品很难有突破。

再次，品牌收益少，低附加值产品多。目前在市场上对于知识密集和科技含量高的创新产品方面的研发十分不足，主要是利于抢市场的劳动密集型产品成为主要的创新产品。此种做法的结果直接使得产品创新的难以形成特色品牌，造成创新不成功和高成本。

二　农村信用社金融创新的必要性

(1)为了加快农村金融体制改革，防范化解金融风险，必须要金融创新。

为了防范和化解农村金融风险及为“三农”提供多元化的有效，中央银行采取票据置换、组建多样化的农村金融机构和完善农信社法人治理结构等方式为主要内容的农村金融体制。解决好目前农村信用社普遍存在的问题，实质上就是要求树立现代绿色科技金融经营理念和提高创新应变能力的过程。

(2)为了更好地调整农业产业结构，必须要进行金融创新。

农村经济多元化发展格局随着经济产业结构的不断调整，农村开始强调更加综合性的理财方式，需要更多有用的金融信息以及更宽泛的融资渠道。农村呼唤综合性理财、更多的金融信息及更宽的投融资渠道。金融服务要求多样化、专业化、差别化、多元化以及多层次。

(3)为了打破农村金融市场垄断，推动金融创新。

现代社会网络的高速发展使得金融产品服务的时间更为延长和空间更加广泛。目前农村金融市场的垄断现象十分严重，一定要防止。而金融创新会对农村信用社在金融中的垄断地位产生一定的冲击。重视金融创新，因为它对制度和机构创新起到了巨大的推动作用。

(4)为了培植完善内控机制，增加新的利润增长，也需要金融创新。

金融创新有时能为企业提供更加适合的特殊服务，因为是由银企双方协商一致，因而它的价格没有可比性，并且更符合经济规律，同时它的利润空间还会较大，而在获得新产品开发带来丰厚利润的同时，为农村信用社必须去建立一个能与自己的新业务相配套的内控机制去防范金融创新中可能出现的风险。

三　农村信用社金融创新出现问题无法突破的原因主要有：

(1)环境制约金融创新的速度和力度。

目前市场上的一些金融法规虽然确立了金融业分业经营的体制，但是却在一定程度上直接限制了涉及保险行业、证券等业务的创新；金融产品供需双方信息的不对称，农村个人的信用信息系统建立不成功，新产品的研发目前面临了较大的风险；农村人民收入水平低在另一方面又导致了农村地区的金融需求明显偏向于传统存贷业务，并且最终导致导致农村信用社创新缺乏市场需求。

(2)是持续性的金融创新被相对滞后的地方金融体系建设束缚了。

农村信用社信贷资金出现来源收缩，信贷需求分流，创新基础弱化，并且占据了农村金融市场的垄断地位；邮储和商业银行资金上存在缺口导致地方资金大量流出。

(3)金融创新的能动性被农村信用社自身的薄弱条件限制了。

农村信用社没有建立完善的管理创新体系，农村信用社整体缺乏创新氛围和自主创新意识，缺乏创新考核机制和有效的创新激励机制；并且农村信用社主要是借鉴一些大中城市商业银行业务的已经成熟的创新流程，使用的是传导环节多的吸纳式创新方式，自上而下向基层传导，难以适应市场需要容易产生金融创新的供求脱节；人力资源、科技水平和经费财力等因素的限制。创新的激励性要求按照“三农”原则有效配置信贷资产并且准确把握

“三农”的市场定位。信用社的贷款应用于满足农民种植业和养殖业的资金需求，根据当地经济发展状况，进行贷款。富裕的剩余资金可以用于支持农民从事加工农产品以及农产品流通等其他农业经营活动。除此之外的剩余资金还可用于支持中小企业和乡镇企业，让企业先富起来，带动当地农民后富起来。

四　农村信用社金融创新的对策建议

(1)要明确金融机构中各职能的定位，尽量健全农村金融市场。

首先要明确农村信用社的职能定位，建立健全与金融产品相配套的内控机制。农村信用社的运作方式应当尽量全面实施商业化，不要因为混淆了政策性与商业性业务而给信用社的业务带来的弊病。明确邮政储蓄的职能定位。目前建设邮政储蓄银行的资金主要是来源于农村，它的网点也主要在农村，因此要大胆吸收民营资本，将服务对象落在民营经济，将业务重点放在农村。

(2)调整并优化资源配置。

各省级联社应当尽量充分发挥自己的协调作用，研发适合当地农村人民需求的新的金融产品。要鼓励并大力推广农村金融机构体制及产品创新以及农村消费信贷业务，鼓励各种替代形式的抵押品，探索有效抵押品的制度创新，促使抵押市场多样化；积极主动的推广信用卡业务，采取多种形式，壮大农村信用社的资金实力；发展个人支票和通存通兑业务；为适应农村对金融的多样性、多层次需求，应扩大农村融资渠道，开创更多的融资方式。

(3)尽可能完善农村信用体系。

要加快建立中介信息反馈体系。鼓励扶持律师事务所、会计师事务所等专业化机构的发展，制定高标准的会计、审计信息披露标准，严格管理行业准入和行业管理。并且要加快个人信用信息及农村企业的系统建设，牢牢抓住社会信用建设的薄弱环节，积极努力地改善农村信用的环境，提高农民社会信用意识，全面推广小额信用贷款作为手段，规范农村信用秩序。

(4)尽可能地提高人力资源的可利用效率。

首先要吸引住人才，其次要留住人才。要懂得完善和创新用人机制，吸收一批有理想、懂业务、善管理的优秀人才。加强从事金融行业人员的职业培训和职业道德教育，增强金融业务人员的职业道德修养和金融意识。完善员工报酬激励制度，充分发挥人才的最大效用。

参考文献

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[4]周秋卉，以需求为导向推进农村金融服务创新――记浙江省象山农村信用合作社[J]，现代商业2009,(36)

作者简介：李向阳(1969-　)，男，河南平顶山人，任职于平顶山市新华区农村信用合作联社，研究方向：金融管理。