机动车第三者责任保险投保状况研究

[提要] 三者险是汽车保险的重要险种之一，其投保选择反映了车主风险意识的高低及改变。调研结果表明，三者险整体投保比例不高，但呈逐年提高趋势;不同档次责任限额中，20万元档次的责任限额为选择主流，且有逐渐增长趋势;不同类型车辆中，特种车投保比例最高，营业货车投保比例最低;车主选择高档次责任限额时比选择低档次责任限额的支出费用差额较小。

关键词：三者险;投保比例;责任限额;主流选择;保费

基金项目：本研究受国家自然科学青年基金项目（项目编号：11301303）资助

中图分类号：F842.6 文献标识码：A

收录日期：2015年1月28日

一、引言

随着我国汽车行业的发展，汽车保有量快速增加。截至2013年底，我国汽车保有量达到了1.37亿辆。汽车碰撞事故居高不下，广大车主除了支出自己车辆的修车费外，往往还承担第三者赔偿责任。高额的费用使得车主生活困难、债台高筑，此时受害的第三者往往不能得到及时赔偿或足额赔偿。为维护社会大众利益、保障事故受害者能获得基本的赔偿，2006年7月1日我国实施了机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”），但交强险仅是对受害者的基本赔偿。为进一步保障事故受害者的利益，各保险公司纷纷推出了机动车商业第三者责任保险（以下简称“三者险”），它是交强险的有力补充。

三者险是汽车保险的最重要险种之一，车主自愿购买。目前我国三者险采取责任限额方式，责任限额分为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元、100万元以上等档次。责任限额是保险公司收取保险费的依据，也是保险公司承担事故赔偿责任的最高额度。车主若投保的责任限额过高会导致成本支出增加，而投保的责任限额过低则可能导致事故损失无法充分保障。责任限额由车主和保险公司在签订保险合同时协商确定。现实生活中，车主投保三者险的状况如何，如何选择责任限额档次，是一个值得深入研究的课题，可为广大车主及保险销售人员合理选择或推荐三者险提供有力依据。

二、车主投保习惯调查与分析

车主风险意识的高低决定其购买汽车保险的主动性，车主的投保习惯表示当前车主购买汽车保险的现状，车主投保习惯随时间改变表示其风险意识高低的变化。为全面分析车主的投保习惯，作者以某保险公司为对象，调研分析了2011～2013年三年期限的40余万个车主的投保情况。（表1）由表1可知，购买了汽车保险的车主对三者险投保比例较低，约为20%～30%，说明大多数车主只是按照法律规定购买了交强险，而对商业性三者险的保障作用认识不足。但从2011～2013年投保三者险比例变化看，有逐年提高的趋势，且投保三者险车辆数增长比例显著高于所有投保车辆数的增长比例，说明越来越多的车主已意识到三者险的重要性;从不同责任限额看，限额5万元、15万元、100元万投保量所占比例比较小，100万元以上档次的责任限额几乎无人考虑，投保量主要集中在10万元、20万元、30万元等档次，其中选择20万元档次的比例最高;从年份变化看，人们的投保意识逐渐加强，低责任限额的比例逐年下降，如限额10万元、15万元档次投保量下降明显，高档次责任限额的比例，如30万元、50万元、100万元档次投保量明显增加。

比较每个责任限额档次三年的变化如下：（1）5万元档次投保量先小幅增加，后在总投保量增加的情况下大幅降落，并低于第一年比例;（2）10万元档次一直在降低，第三年降至不足第一年的一半;（3）15万元档次降低速度比限额10万元档次还快，第三年的比例不足第一年的1/3;（4）20万元档次和5万元档次情况差不多，也是先增加后降低，最后不及第一年的比例;（5）30万元档次所占比重快速增加，第三年已是第一年的三倍以上;（6）50万元档次较30万元档次增加速度还快，第三年约为第一年的七倍;（7）100万元档次从无到有，总投保量较少，但投保比例增加快速。

这说明人们越来越倾向于投保责任限额较高的档次来规避风险，可以预计今后较高档次限额会越来越受车主的青睐，这与三者责任风险变化趋势非常符合。

表2为某公司2011～2013年不同种类汽车投保三者险各种责任限额的比例。（表2）由表2可知，各种类汽车三者险的投保比例均在增长，说明车主整体的投保意识在提高。投保比例由高到低依次为：特种车、营业客车、非营业客车、家庭自用车、非营业货车、营业货车。根据车辆用途，特种车、营业客车、营业货车出险的概率是比较高的，但是营业货车的投保比例却是最低的，这说明很大一部分营业货车的车主没有意识到三者险的保障作用，这与我国当前多数货车车主的受教育程度较低有关，他们对汽车使用风险认识不足，有较强的侥幸心理。尽管营业货车的投保比例低，但是增长速度非常快，说明营业货车部分车主的保险意识在快速提高。

比较近三年的不同种类汽车的投保情况，得出：

（1）家庭自用车：投保5万元档次限额的比例比较稳定，一直维持在4%左右，20万元档次限额始终占40%以上，30万元和50万元限额快速增长，30万元限额所占比例逼近30%。相比之下，10万元和15万元限额快速下降，10万元限额由近40%下降到不足20%。

（2）非营业客车：投保5万元、10万元、15万元、20万元限额的比例一直在降低，前三种限额下降50%，投保20万元限额还是主流。投保30万元、50万元限额的比例在快速增加，两者相加已经突破40%。

（3）营业客车：投保前五种限额的总和由80%以上下降到不足30%，投保50万元限额增加最快，已接近60%，投保100万元限额的也增加到10%以上。

（4）非营业货车：投保5万元限额的比例在增加，投保10万元、15万元、20万元限额的比例在减少。投保30万元、50万元限额的比例飞速增加，其中投保30万元限额的比例由不足10%到超过35%，且已成为主流。

（5）营业货车：投保5万元、10万元、15万元限额的比例在减少，20万元限额投保比例是先增加后减少，总体趋势增加，投保20万元限额依旧是主流。

（6）特种车：投保情况比较反常，除了投保5万元、20万元、100万元限额的比例在增加，其他限额所占比例都是减少的，20万元限额的比例由27%增加到73%，增长迅速。

通过分析2011～2013年各种类汽车投保责任限额的比例情况可以发现，投保20万元档次的责任限额是大多数车主的选择，其次是30万元、50万元、10万元，而15万元档次的限额犹如鸡肋，其投保比例一直很低。

三、三者险责任限额与保费关系分析

三者险价格是三者险这一商品销售状况的重要标志，其价格水平的变动起着改变客户对三者险需求数量、需求方向以及需求结构的作用。

表3给出了某保险公司家庭自用6座以下客车在不同省份的三者险标准保费，表4是不同保险公司在同一省份三者险的标准保费。可见，同一保险公司在各省规定的三者险标准保费不同，但不同公司在同一省份的标准保费基本相同。（表3、表4）

表5显示了每万元单位责任限额标准费率。由表5可知，随着责任限额的提高，三者险价格逐渐增加，但每万元单位责任限额的标准保费快速降低。例如，责任限额由20万元调整为50万元时，标准保费增加327元，考虑费率优惠（按7折计算），实际保费增加228.9元;责任限额由20万元调整为100万元时，标准保费增加705元，考虑费率优惠（按7折计算），实际保费增加493.5元。因此，从每万元单位责任限额标准费率及实际保费增加数额考虑，选择较高档次责任限额的三者险时，其购买价格更为优惠。（表5）

四、结语

1、从车主投保习惯角度分析：目前20万元档次责任限额为选择主流，30万元、50万元档次的投保比例增幅明显，为今后几年的选择主流。

2、从投保车辆种类角度分析：特种车投保比例最高，营业客车、非营业客车、家庭自用车投保比例适中，非营业货车、营业货车投保比例最低。

3、从三者险标准保费角度分析：高责任限额与低责任限额的实际保费差额较少。

4、汽车三者损失额度大的事故作为小概率事件，有在任何一位车主身上发生的可能性，因此每位车主在细心驾驶的基础上，应根据个人经济条件，适当以选择高档次责任限额的三者险为最可靠保障方案。

主要参考文献：

[1]中国汽车技术研究中心，中国汽车工业协会.中国汽车工业年鉴（2013版）[M].天津：中国汽车工业年鉴期刊社，2013.

[2]中华人民共和国统计局.年度数据[EB/OL].http：///workspace/index？m=hgnd，2014..

[3]李景芝，赵长利.汽车保险理赔[M].北京：机械工业出版社，2012.

[4]杨世东.我国汽车保险理赔中存在问题及对策研究[J].现代经济信息，2011.9.