建立我国非银行信用信息采集机制的思考

摘 要:非银行信用信息采集是信用管理和信用服务的重要内容,是发展商品经济的重要手段｡本文通过借鉴西方发达国家个人和企业信用信息采集的经验,剖析我国非银行信用信息运行状况,并针对当前存在的问题,提出相应的对策｡

关键词:非银行信用信息;征信法;征信体系

中图分类号:F830.5文献标识码:B文章编号:1007-4392(2006)10-0018-03

一､国际非银行信用信息采集的模式

目前,西方发达国家信用信息制度建设模式主要有三种:即以美国为代表的市场主导型模式､以欧洲为代表的中央银行主导型和以日本为代表的行业协会主导型模式｡法国等一些欧洲国家中央银行建立的企业和个人的信用信息系统,通过对经济主体信贷以及其他信用信息的汇总､分析,及时监测单个主体及个别行业的信用风险｡美国是世界信用产品最为发达的国家,美国个人和企业征信业已形成了产业化发展模式｡美国信用管理和信用服务体系主要包括:

一是采集和管理｡美国个人消费者和企业的信用信息采集与评估是同步进行､互为一体的｡二是评估与利用｡信用评估公司通过建立个人信用制度,进行个人信用等级评定｡三是法律保障｡美国个人隐私权受到高度重视,因为个人隐私权反映了美国社会的价值观,而征信也是将大量处理过的企业和个人信用信息数据公开和加以传播,涉及到敏感的个人隐私权问题是不可避免的｡因此,必须有法律将涉及个人隐私的数据的合法征信数据加以区分,既保护消费者的隐私权不受侵犯,又使征信部门采集数据有法可依｡美国《公平信用报告》,规定了消费者个人有了解资信报告的权利,同时规范了消费者资信调查机构对于资信调查报告的传播范围｡

二､我国非银行信用信息采集中存在的问题

(一)缺乏总体统筹规划,进展不平衡

在人民银行明确履行征信业管理职责之前,部分省市已开始做这项工作,但在总体规划方面缺乏科学统筹,以致出现诸多问题｡一是地区间进展不平衡,存在重复建设等问题｡总体看,大城市发展快,中小城市发展慢;经济发达地区发展快,经济欠发达地区发展慢｡发展快的地区存在重复建设问题｡二是人民银行非银行信用信息采集划段与非银行部门管理模式不相适应,增大了采集成本和难度｡如,国税､地税部门实行全国垂直管理模式,信用信息采集机制也应与此相适应,由人民银行总行与税务总局进行采集,这样做既全面又节约成本｡而现实状况是人民银行基层行分头进行采集,不仅难度大,而且成本高｡三是分散式的单兵作战不适合我国国情｡人民银行非银行信用信息采集如此艰难,其主要原因是思路单一,全面统筹不够,不能找准采集工作重心切入点,形成了单兵作战,忽视大兵团协作,以致效率低下的工作局面｡

(二)权利与义务不对等

有些机构只有提供信息的义务,却没有共享信息的权利｡如个人住房公积金信息,《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中没有明确共享信息的权利,只是人民银行为采集信息的需要,自下而上的探索性提出住房公积金中心具有商业银行查询信息的同样权利｡但事实上,各地执行不一,有些地区为履行承诺,允许查询,多数地区因法律依据不充分,不允许查询｡另外,由于各地信用信息采集进展不平衡,采集的信息无法利用｡如个人住房公积金缴纳信息,进展快的地区一个省也仅有一､两个地区上报采集信息,进展慢的地区还没有采集信息,而上报的信息仅仅是资料而已,没有被利用也无法利用｡

(三)缺乏法律支持,数据采集困难重重

一方面,目前有关征信业法规仅出台了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,属于部门规章,权威性不强｡另外,该办法中涉及到基本的民事权利,规章对此无法律效力｡基于此,基层央行在采集数据协调中困难重重,对一些不愿提供数据的部门往往处于无所适从的境地｡另一方面,由于相应法规不健全,提供数据的部门和单位担心将引发法律纠纷,尤其是涉及到公民隐私权和企业商业秘密,很难把握｡

(四)行业规定限制信息提供,数据采集要素不全,参考使用价值不高

一些单位､部门提供数据受行业法规和上级主管部门管制,许多数据不予提供,致使数据采集要素不全,难以满足上级行要求｡

(五)非银行部门信息系统不一,采集技术问题和资金问题基层人行无力解决

非银行信用信息特点是点多面广,内容庞杂,被采集部门的信息网络建设和软件系统五花八门｡软件系统的不统一,给信息的有效采集带来了极大的技术困难,而要解决这些技术问题,必须有充足的资金和技术作保证,这样非银行信用信息部门才能配合人民银行进行接口开发,网络建设及今后的网络维护等技术工作｡但目前,这块资金需求无明确出处,技术人才非常匮乏,使非银行信用信息采集工作停留在大干快上口头上的层面｡相应的资金､技术保障措施未能跟上,这是制约非银行信用信息采集工作顺利健康发展的主要因素｡

(六)非银行信用信息约束机制滞后

在非银行信用信息制度的实施过程中,我国还没有制定出一整套标准和机制,对不同程度的失信行为难以实施相应的处罚,约束机制显得非常滞后｡

(七)非银行信用信息采集与信用评估进展不同步,影响企业参与的积极性

就全国而言,非银行信用信息采集进展快于资信评估,资信评估虽有阶段性进展,但停顿时间比发展时间要长｡而非银行信用信息起步虽晚,但发展较快,目前全国各地都有了突破性进展,个人住房公积金､税务部门纳税人纳税等信用信息采集初具规模｡就地方和行业而言,一些地区和行业资信评估工作已形成较为完整的评估体系｡目前,我国出台的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,对个人信用信息只是采集原始数据,没有做任何评估｡另外,非银行信用信息“先采集,后共享”原则,在宣传上不明确,造成社会大众的一些不必要的误解,给基层人民银行有效开展工作带来一些不必要的麻烦｡

三､推进我国非银行信用信息采集机制发展路径

(一)建立“政府主导,央行推动”运作模式

非银行信用信息采集必须坚持 “政府主导,央行推动”的原则,以使工作有效开展｡这是适应我国市场经济体制发展需求所必须的｡一是地方政府要加大引导和调节社会资源力度,建立有效的信用信息采集组织机制｡从我国历史经验看,政府行政推动是办好一切重大工程最有效､最直接的手段｡因此,必须建立由地方政府主导,中央银行推动,工商､司法､税务､社保等部门参与的非银行信用信息采集领导机制,按照总行的统一规划和要求,制定地区信用信息采集制度和方法,并将非银行信用信息采集工作列入政府业绩考核之中,使之长期化､制度化､规范化;二是人民银行要转变观念,调整思路,由非银行信用信息采集单兵作战向推动地方信用环境建设,促进非银行信用信息采集多层次､大兵团协调作战方向转变｡要站在推动整个社会信用体系建设的高度,从搭建地方信用平台入手来推进全国信用体系建设,从而寻求人民银行与地方政府以及非银行部门互惠互利协作的切入点,使人民银行牵头开展的个人和企业信用信息数据库既能成为全国银行业防范风险的平台,又能成为地方政府信用管理和信用服务的平台｡

(二)统筹规划,分步实施

1.统筹规划｡人民银行总行要尽快制订《全国非银行信用信息采集规划》,并向社会公布个人和企业信用信息采集要素,建立科学规范的信用信息采集技术标准､业务标准､服务标准等行业标准｡省会中心支行要按照总行要求,结合自身实际制订辖区《非银行信用信息采集实施方案》,特别是对一些信用信息体系建设较为完善的省､市,人民银行在制定信用信息采集方案时,要统筹考虑,整合资源,最大限度地将地方信用信息与人民银行采集方案相协调,以发挥整体效应｡

2.分层采集｡要针对非银行信用信息采集部门多,信息庞杂,集中程度不一的实际,人民银行总行应出台《非银行信用信息采集目录》,根据非银行部门管理模式,确定采集层次提高,采集效率｡同时,本着先易后难,稳步推进的原则,根据银行部门信息网络建设和信息集中程度确定采集的顺序｡

3.分步实施｡第一步,建立省､市级非银行信用信息采集分中心,基于非银行部门多数实行省､市垂直管理模式,信用信息采取省､市集中采集省力､省人､省物｡第二步,全国联网,实现信息共享｡

(三)加快征信法制建设,完善征信法律保障

一是尽快出台关于征信数据保密范围和规范使用的法律法规,如《信用管理条例》､《隐私权保护条例》,使政府部门､企业和公民个人有义务依法提供真实､准确､完整的企业和个人信用信息数据｡对信息欺诈及破坏信用管理秩序,违法采集和使用信用信息做出明确规定,待条件成熟修改《刑法》｡二是修改现行法律法规,对《担保法》､《合同法》､《贷款通则》､《民法通则》等有关信用方面的条款做出适当的修改和补充｡

(四)建立协作机制,确保资金和技术支持

目前,解决资金和技术方面问题的途径:一是落实资金问题｡省､市级信用信息数据库分中心建设资金问题,可采取中央财政补一块,省､市财政拿一块的办法解决,主要用于网络建设,设备购置,程序开发｡全国信用信息数据库中心建设资金问题,由中央财政负担｡主要用于网络建设和维护｡二是解决技术问题｡全国信用信息数据库和省､市信用信息数据库分中心网络接口､软件接口､系统维护等技术问题,由人民银行总行统一设置,省､市分中心自行开发｡关于后续征信业建设问题,伴随我国市场经济的日趋成熟,借鉴美国市场化运作的成功经验,逐步向政府､央行与市场相结合模式转变,形成政府主导､央行辅助,市场化运作为主的征信运行体系｡在此基础上,按照市场经济法则和运行机制,形成行业管理独立的商业运行体系｡

(五)积极开展信用评估工作

建立科学统一的信用评估体系是信用制度建设的关键内容｡要缩短“先采集,后使用､评估”的时间差,全面推进我国信用评估建设快速发展｡一是制定企业信用评价指标体系｡其内容主要包括企业基础素质分析､外部环境支持分析､发展潜力分析､企业守信记录等,最后确定企业信用等级｡二是制定个人资信评估体系｡其内容主要有收入水平､资产状况､纳税､偿还债务能力､参加社会保险､个人社会信用､受教育程度等,参照国外对个人资信评价采取打分制｡只有信用评估工作跟上了,才能使信用信息采集工作实质效应发挥出来,整体信用信息采集､共享､披露制度得以健康发展｡

(六)积极推动信用文化建设

要将信用文化建设列入道德文化建设范畴之中,通过各商业银行在门户网站刊登征信知识,在借款人办理信贷业务时向其散发宣传材料和问答,通过报刊､电台等宣传媒体大力宣传征信知识等方式弘扬､培养“信用至上”的全民意识和社会道德,形成“守信光荣､失信可耻”的社会氛围｡

课题组组长:于明春

成 员:白保林 于志明

杨 勇 马立梅