基于比较优势的我国村镇银行市场定位问题探讨

[摘要]自2007年我国成立第一家村镇银行以来，村镇银行在促进农村金融合理竞争、改善农村金融贷款难等方面发挥了重要作用。我国村镇银行相对于农村信用社和邮政储蓄银行在信息、交易成本、管理体制、经营机制、政策方面具有明显的比较优势。基于村镇银行的比较优势，找准村镇银行在农村金融市场中的经营地域、目标客户、金融产品定位，并根据定位开展业务，对保证其持续健康发展具有重要意义。

[关键词]比较优势；村镇银行；市场定位

[中图分类号]F224.9[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2013）07-0076-02

一、引言

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。我国从2007年成立第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行以来，村镇银行在促进农村金融合理竞争、改善农村金融贷款难等方面发挥了重要作用。但是，村镇银行在其发展过程中也出现了许多问题，如：部分村镇银行农户贷款占比较低，表现出明显的“弃农”倾向；村镇银行机构网点远离农村；一些村镇银行存在“垒大户”现象等。这些问题的出现是由于村镇银行本身市场定位不明晰及运行偏差造成的。村镇银行的市场定位是在市场经济体制下村镇银行求生存、谋发展必须要思考的问题，本文从比较优势的角度对此作一些探讨，以供参考。

二、村镇银行的比较优势

当前我国农村最主要的金融机构是邮政储蓄银行、农村信用社和村镇银行，这三家银行构成了既合作又竞争的关系，通过分析村镇银行相对于邮政储蓄银行和农信社的优势所在，可以明确村镇银行在农村金融中的市场定位。

（一）信息优势

相对村镇银行来说，邮政储蓄银行和农村信用社的营业规模较大，其网点一般都会设在县城和乡镇相对繁华的中心区域，远离大部分村（屯）。而村镇银行的规模较小，网点可以更加深入到乡村，甚至很多村镇银行的网点可以直接设到行政村，因此村镇银行的员工也更加熟悉本地市场，与贷款客户都有着直接或间接的接触，不仅对贷款人的财务状况与经营业绩更加了解，对贷款人的管理方法、发展前景等较为隐蔽的信息也比较熟悉，对贷款人的经济状况变化信息更加敏感，也能更快得到这些信息，极大地解决了村镇银行与贷款客户之间的信息不对称问题，提高了村镇银行的经营决策水平。

（二）交易成本优势

邮政储蓄银行和农村信用社具有“官办”性质，办事效率相对较低，一些客户为了能贷到款，不得不增加相关的“公关”和“寻租”费用。村镇银行规模小，结构简单，管理成本较低，加上独立性强，内部控制完善，办事效率高等优势，能为客户提供质优、价低的金融服务。同时，村镇银行具有人缘和地理优势，能有效降低信息、审核和发放贷款成本。

（三）管理体制优势

村镇银行属于新型农村金融机构，是严格按照现代企业制度建立的。一般来说，村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构，实行“三会一层”管理，即股东会、董事会、监事会和经营管理层。由此，村镇银行股东的权利义务清晰，公司治理结构相对较完善和有效。邮政储蓄银行曾经长期作为邮政的一个内设机构进行经营管理，其管理体制仍然没有根本性改变，沿用的仍是“上级邮储部门指导、地方邮政块块负责”的管理模式，以致邮储银行的内部管理和控制能力相对薄弱。农村信用社的产权一直模糊不清，所有者无法准确定义，导致在金融服务中往往存在无人承担风险的局面，因而贷款质量难已保证，经营责任更是无法具体落实。

（四）经营优势

邮政储蓄银行和农村信用社由于受到管理体制的约束，贷款发放决策时滞长，经营机制僵化，业务经营创新不够，涉农金融产品和服务方式单一。村镇银行在规模上虽然是小机构，但由于属于一级独立法人，管理上具有扁平化特点，因此具有决策链条短、信贷审批和发放贷款快、经营机制灵活的独有优势。并且村镇银行的业务主要是小额信贷，由于它身处基层，更加贴近农户和农村小型企业的需求，可以减少审核批准程序，迅速做出信贷决定，满足农村客户简单、快捷的要求，提供个性化、差异化和高质量的服务。

（五）政策优势

国家十分重视包括村镇银行在内的新型农村金融机构，已出台多项政策支持其发展，因此村镇银行可以享受较多的政策优惠。例如村镇银行可以享受地方政府奖补政策，其涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励；村镇银行发放的5 万元以下农产小额贷款利息收入，免征营业税，并按 90%计入所得税应纳税额等等。同时，许多地方政府为了扶持村镇银行的发展也提供了许多优惠政策，如县政府免除新设村镇银行相关开办审批的行政许可费用的县级部分；加大扶持力度，县政府优先为新设村镇银行推荐对公优质客户；市政府对在规划期内完成组建村镇银行的县给予20万元一次性奖励，对各县在设立新型农村金融机构工作中起到关键作用的人员，按照招商引资政策给予表彰奖励等。

三、村镇银行的市场定位

村镇银行成立后，其市场定位与发展策略则显得至关重要。从我国农村金融供求现实出发，村镇银行应该结合自身的优势来确定经营地域、目标客户以及产品和服务。具体来说就是要立足“三农”，把目标客户定位在农户，同时兼顾农村个体工商户和中小企业；在法律规定的业务范围内积极开发新的金融服务产品，寻找更适于其自身发展的信贷模式。

（一）经营地域定位

《村镇银行暂行管理规定》将村镇银行限定于所属市县的范围内，不得进行异地存款贷款。法规的初衷就是为了防止本地农村金融资金流出，让本地资金更好地服务于本地区农村的经济。由于村镇银行具有服务农村业务的信息、交易成本、政策等方面的优势，村镇银行应牢固树立服务“三农”的经营宗旨，坚持“立足地方、服务村镇”的市场定位。尤其是一些经济欠发达的农村地区，其他金融机构很少涉足，村镇银行可以充分利用自身优势开展业务，体现出求异型市场定位战略。

（二）目标客户定位

如果对当前的农民状况进行客观分析，可以将他们分为三类。第一类是处于贫困线以下的农民，他们文化水平落后，无一技之长，生产要素欠缺，主要依靠打工或小规模的种养殖为经济来源，勉强维持生计，他们属于农村金融的低端市场目标客户。第二类是正在脱贫致富的农民，他们或从事简单的个体经营活动，或是种植养殖大户，他们已经解决温饱问题，且希望能过上更富裕的生活。这类农民属于农村金融的中端市场目标客户。第三类是已经富裕起来的农民，他们头脑灵活，善于经营，从事一切有利可图的规模化经营活动，并以此致富，属于农村金融中的高端市场目标客户。成立村镇银行的目的就是为了弥补农村金融市场的空白，帮助农民致富。当前农村金融市场中，第一类和部分第二类农民以及农村的小微企业由于经济实力不强，并且缺乏担保品而被农村信用社等金融机构忽视，获得贷款难度较大。因此，村镇银行要扶持的主要对象就是第一类和第二类农民和农村小微企业，特别是要扶助第一类农民逐步致富。

（三）金融产品定位

农村贫困农户和小微企业由于不能提供充分的抵押物和担保，往往不能从大银行取得信贷支持，村镇银行可以弥补大银行在这一金融服务层面的缺位。因此村镇银行要充分发挥自身的低成本和经营灵活优势，不断进行产品和服务方式创新，适当提高利率，放松对抵押物及担保条件的要求，以满足当地农民的金融需求。如针对目标客户，村镇银行应在坚持市场化原则和商业化运作模式，在成本可测和风险可控的前提下，积极创新设计出2000-5000、5000-1万、1万-3 万、3 万-5 万、5 万-10万等形式多样的小额贷款金融产品，以满足当地客户对金融产品的多样化需求。

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