金融支持小微企业发展的探索与思考

摘 要：小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，是保持国民经济平稳较快发展的重要基础，为了贯彻落实国务院《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发〔2009〕36号）以及《关中-天水经济区发展规划》，进一步促进社会经济快速发展，民生银行西安分行在经营战略、业务结构和管理体制等方面做出了相应的改变和调整，将小微企业作为市场定位之一，成为把小商户、小业主、小微企业主等作为零售战略客户的银行。本文总结了其中的主要做法和有益经验。

关键词：小微企业；金融支持；民生银行

一、金融支持小微企业发展战略的背景

（一）理论背景

国外大量的实证研究发现，小银行比大银行更倾向于向中小企业提供贷款，无论是在中小企业贷款占银行总资产的比例还是中小企业贷款占全部企业贷款的比例，小银行的指标均高于大银行。由此产生了中小企业融资上的小银行优势假说。

为了说明小银行优势的形成机理，学者们提供种种解释，归纳起来主要有以下几种观点：①强调由于中小企业信息不对称比大企业严重，故大银行通常回避给中小企业提供贷款；②贷款的交易成本中有许多属于固定成本，因而大银行在对量小频高的中小企业贷款上存在规模不经济的问题；③为了实现信贷资产的多样化，大银行可以通过在大企业之间或大企业和中小企业之间分散贷款来满足多样化的要求，而小银行由于资产规模的限制却只能在中小企业之间分散贷款；④李杨、杨思群（2001）则认为由于资金和市场力量有限，小银行在与大银行争夺大客户的竞争中处于劣势，在与大企业打交道时也处于不利地位；⑤林毅夫、李永军（2001）指出不同的金融机构给不同规模的企业提供金融服务的成本和效率是不一样的。与大银行比较，小银行在向中小企业提供融资服务方面存在信息优势，这种优势主要来自银企双方长期的合作关系。⑥张捷（2002）围绕融资中的信息种类与银行组织结构的关系，分析了银企之间的关系型借贷对于中小企业融资的作用，证明了在关系型贷款上的小银行优势。秦捷、钟田丽（2011）以我国154家中小板上市公司2006～2009年的贷款数据为例，通过分析不同规模的银行对中小企业贷款的特征，实证检验“小银行优势”假说在我国成立。研究结果发现，经营风险低，资产规模、生产规模和人员规模大的企业，更有可能成为大银行的贷款对象；而从小银行贷款的企业，主要依靠与银行的稳定关系，其贷款来源的银行数目较少。

（二）政策背景

中小企业无论在发达国家还是在发展中国家都是经济发展和社会稳定的重要支柱，德国把中小企业称为国家的“重要经济支柱”，日本则认为“没有中小企业的发展就没有日本的繁荣”，美国政府更把中小企业称作是“美国经济的脊梁”。我国中小企业约占全国企业总数的99%，产值占国内生产总值的58%，出口创汇占68%，上缴税收占48%，提供了75%的城镇就业机会，已经成为我国经济中最具生机与活力的群体，对于稳定社会就业，产业结构调整，区域经济转型等方面发挥着重要作用。然而，长期以来，中小企业融资困难已经成为社会普遍问题，也成为制约中小企业发展壮大最重要的因素之一。1998年以后，国家开始将支持中小企业发展提上议事日程，一系列优惠政策陆续出台。

二、各省（市）发展小微企业业务可借鉴的成功经验

（一）提升抵押登记手续效率方面

小微企业融资具有“小、频、急”的特点，抵押方式多为房产抵押，需要在房地局办理抵押登记手续。目前，有部分城市对办理房产抵押手续进行了优化，极大地提升了银行信贷审批效率。

例如：石家庄市房地局与银行之间开发使用了“银房查询系统”，即将房地产查询房产信息的功能向银行开放（与银行签订保密协议），使银行以最快速度查询到借款人抵押物的信息，减免了银行或客户去房地局办理查询房产信息等手续。同时，石家庄市房地局在2个工作日内可以完成抵押登记手续，极大的缩减了银行放款前落实抵押登记的审批时间。

（二）减少小微企业融资成本方面

经调查，小微企业在融资方面对于查询、担保等项目手续费偏高多有意见。目前，民生银行在传统的四大收费项目上（评估、保险、公证、抵押登记）已经与评估公司、保险公司、以及公证机关进行了协商，达成了较为低廉的收费协议，并希望政府部门能从物价调控方面给予小微企业融资相关费用一定的指导。

目前，深圳地区在抵押登记收费方面直接减免；南京、石家庄、上海等地区无论是住房还是非住房均按照每笔80元标准收费。

（三）解决担保难问题方面

小微企业融资难，很重要的原因在于没有抵质押物，贷款担保存在很大问题，尤其是具有政府背景的专业担保公司，在与银行开展担保业务上偏向于大中型企业，使诸多的小微企业担保问题难以解决。

目前，太原市政府积极鼓励具有政府背景的担保公司加大对小微企业的支持力度，尤其是对较为优质的成长性企业和个人给予全程担保，有效地解决了中小、小微企业融资难的问题。希望市政府能够对全市“两高六新”行业即高成长、高科技新经济、新服务、新产品、新能源、新材料、新商业模式的小微企业，对担保公司的担保要求上或者建立支持小微企业发展的产业基金上或者是鼓励小微企业发行债券直接融资上给予政策支持。

（四）扩大小微企业银政宣传方面

目前，国家和省市政府在发展小微企业方面出台了一系列的扶持政策，金融机构还推出了诸多适合小微企业主和个体工商户融资的金融产品。但是在银政合作方面、尤其是以政府为主、以银行为辅的宣传活动还有待于进一步加强。

杭州市政府在支持小微企业上，由市政府相关部门出面，联合行业协会、商会，与金融机构定期或不定期地在社会上进行形式多样的系列宣传活动，介绍政府的政策以及银行的产品，实现了政府鼓劲、银行鼓励、舆论鼓动、企业鼓气的良好局面，提升了小微企业发展的信心和动力，为小微企业营造一个良好的发展环境和舆论氛围。

三、民生银行西安分行发展小微金融的基本情况

（一）业务体系建设方面