P2P网贷的信用风险及防范

摘要：近年来，中国互联网金融发展迅猛。P2P平台凭借周期短、回报高、放款快、成本低等优势，在国内如雨后春笋般崛起。但是由于缺乏法律规范，监管缺失，P2P平台出现无序发展的状态。本文从五个方面构建互联网金融行业的风险控制体系，以期对我国互联网金融的健康发展有所助益。

关键词：P2P网贷；信用：风险

中图分类号：F830.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-01

我国 P2P公司增长势头迅猛，但问题平台数量众多：2014年至2015年3月，在84家样本P2P问题平台中，待收金额超过10000万元的大金额问题平台占13%，这说明了P2P平台中不止问题平台占比较大，涉及金额也巨大，足以对互联网金融行业产生重大影响。而其中问题平台事件类型的462家样本企业中，占比最大的事件类型是提现困难，其原因可能是由于经营不善导致资金链断裂，更大一部分原因是因为 P2P 的运营模式不合理，提供担保或承诺收益，给平台造成巨大的财务压力。当平台无法承担持续的资金供需不平衡，则有可能诱发道德风险，跑路或停业。第三是诈骗，其中包括非法集资、洗钱等违法犯罪行为。

一、建全互联网行业相关法律制度

法制建设也是从本质上预防P2P网络借贷风险隐患，建立行业公平竞争机制，杜绝违 法行为的有效手段。

1.P2P平台

首先，应详细规定平台性质，经营业务许可范围，降低平台的合法性风险。其次应明 确集资诈骗、非法吸收公众存款、洗钱、资金池、外溢性连带风险等与 P2P 平台和众筹的 经营范围的区别界限。此外，应该明确P2P公司市场准入标准，规范民间借贷市场的健康发展。

2.出借人

出借人的主要风险表现为：一是伪造或变造身份信息；二是擅自改变资金的用途，挪用资金；三是“庞氏骗局”，借款人借新还旧；四是集资诈骗，借款人可能在一个或多个网贷平台上大量地虚假信息，以达到大量占有他人资金的结果。所以法律应对以上行为做出相关规定及制定惩戒措施。

3.借款人

被不法P2P平台诈骗时，案件发生地一般都在外地，建议采用全国统一的网络报案平台受理，直接跨省追踪，而不是由各地分别受理，这样可以大幅度提高案件受理效率，提高打击效率和执行效率。

二、落实互联网行业监管制度

1.监管主体

在统一监管的框架下，以监管职能专业化分工的方式构建我国的金融监管体系，即成立一个统一的金融监管机构，由法律直接赋予职权，与其他部门协调展工作。在其下分设银行业、证券业和保险业监督委员会，根据各自的专业分工而形成“一统三”的功能型监管体系，改变P2P网络借贷行业长期无准入门滥、无行业标准、无机构监管的“三无”状态，对P2P网络借贷行业既放得也管得住。其次，行业自律性主要通过独立于政府与市场主体，为政府干预市场、市场影响政府和市场主体间相互联系起中介作用的行业协会，即 P2P 网络融资平台行业协会。此外，强化全国与区域的纵向监管联动，引入新闻媒体等市场化机构的评价、监督功能，加强知识宣传普及和投资者教育，动员好市场和公众监督的力量，成立专门接受举报的组委会。

2.监管内容

监管主体由于职责不同，分工不同，政府部门主要负责法律法规的制定和违法必究，公众主要负责舆论监督，行业协会主要负责以下八个方面：（1）行业准入门槛和退出机制，发放经营许可证、牌照管理，规范行业准入；制定损失目标，一旦发生运营风险、技术风险，损失达到总资金额一定比例，立刻采取措施，及时 弥补或降低损失，退出；（2）建立行业信用评价制度诚信体系，帮助企业树立合法经营意识；（3）广泛吸纳相关机构加入，建立合作与交流平台；（4）信息披露，建立行业信息、数据共享机制，共同化解系统性风险；（5）组织理论研究、论坛、讲座等活动，促进与政府公众的交流；（6）为行业企业提供培训、融资等服务，促进企业健康发展；（7）建立行业信用奖惩制度；8、监管资金安全，明确出借人资金来源，借款人资金用途。

三、建立互联网行业信用信息征集管理制度

1.信息来源

互联网金融更多的是传统金融的补充，其服务对象是传统金融覆盖不到的群体，由于小微主体是“薄档案群体”，他们的信用状况在央行的传统金融征信系统里可能是空白。因此需要建立针对小微主体的信用体系，与传统金融机构信用数据收集不同的是，利用大数据信用评级发放贷款，像在购物、缴费、转账、理财、水电煤账单、每月付的租金情况、租赁合同、电信账单、社保缴纳情况等信息也应纳入小微主体的信用报告。

2.信息记录

随着我国个人信用体系进一步完善，按照全国统一的模板，包括传统的姓名、身份信息，还有购物、缴费、转账、理财、水电煤账单、每月付的租金情况、租赁合同、电信账单、社保缴纳情况等，将信用信息记录到大数据平台，并及时更新。

3.警示信息

对于信用有污点的信息应特别标注，严重者纳入“黑名单”，在社会活动各个方面起到惩戒作用。此外，应特别核实资金来源、贷款用途，不能用于高风险投资。

四、建立互联网行业信用评价体系

1.P2P平台

应针对P2P平台进行信用评分，对其法律风险、经营风险、信用风险、技术风险进行评估，并对社会公布。

2.客户

针对出借人和贷款人进行信用评分，防止客户违约，提供虚假信息，伪造个人资料等， 将行为恶劣者拉入黑名单。

3.从业人员

由于基层从业人员素质层次不齐，应定期培训，并建立黑名单制度，在行业内信息共享，自身有信用污点则不允许担任从业人员。

五、奖励制度的完善

针对表现优秀的P2P公司进行：第一、行政激励。审批方面，可以通过“绿色通道”享有优先权，并能减少审批环节，缩短审批时间。第二、经济性激励。工商管理部门可对高信用等级的企业减免部分的年检费用。第三、社会性激励。通过树立行业标杆，评选守信企业模范，官方正面报道，通过主流媒体和网络进行广泛的宣传和表扬等舆论手段进一步扩大守信企业的信誉，并引导全社会进行监督，保障守信企业的正当利益。

参考文献：

[1]董鹏，李庆保.中国互联网金融风险及监管对策研究[J].北方金融，2014（12）：10-14.

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[3]李克穆.互联网金融的创新与风险[J].管理世界，2016（2）：1-2.

[4]乔治・阿克尔罗夫.柠檬市场：产品质量的不确定性与市场机制[J].经济学季刊，1970.

作者简介：寇万宏（1971-），男，汉，河南许昌人，共产党员，工商管理硕士。中国平煤神马集团国际贸易有限公司副总经理，研究方向：企业战略管理、国际贸易。