浅析山西农村信用社小额信贷业务

【摘要】小额信贷发放主要是通过农村信用社和农业银行，又以前者为主。随着金融危机影响的不断加深，农村金融市场的逐步开放以及同业竞争的日益激烈，使信用社的改革发展面临严峻挑战。近年来，信用社正在努力建设成为“精品零售银行”，“新型金融机构”，“现代金融企业”，逐步向农村商业银行转变。本文就山西省农村信用社发展现状进行分析，为农村信用社和谐发展提出一定建议。

【关键词】农村信用社 小额信贷 三农转型

一、小额信贷的概念

小额信贷最早是从20世纪70年代中期发展起来的，当时，位于亚洲以及拉丁美洲的一些发展中国家在借鉴传统民间信贷形式的特点和现代管理经验的基础上，结合了所在地区经济和社会的现实条件以及贫困人口经济和文化的特征，构建出的适合低引入人口特点的信贷制度和模式。

国际上主流观点普遍认为，小额信贷是为低收入阶层提供存贷款服务从而使其用于创业或为已经有的小规模农户企业扩大再生产提供资金。本文中的农村信用社是指当前分散在各个市县（区）和乡（镇）的以国有股本为主的农信社。小额信贷具有面向贫苦家庭、贷款额度较小和贷款对象特别等三个特点。

二、山西农村信用社小额信贷业务现状

山西省的工业主要以煤炭产业为主，而农业却种类繁多，众多农业产业的发展也形成了农业贷款需求多样化的特点。农村小额信贷在支持山西省农业发展上起到了重要的作用，该类型的贷款业务在增加农户收入的同时又不需国家太多的资金投入，是一种非常有效的农村金融形式。到目前为止，农村信用社小额信贷无论从机构数量、影响度还是服务“三农”的力度上看，已成为我省小额信贷的主流，代表和反映了我省小额信贷制度的总体特征。

（一）有利因素

最大的有利因素是国务院为应对国际金融危机出台了一系列“保增长、扩内需、调结构”的经济政策，省委、省政府为确保全省经济持续发展采取了一系列重要措施，都有力地拉动了农村多元化、多层面的金融需求。加上当前金融体制改革的深入和金融创新的不断深化，以及农村信用社和农村商业银行改革的加快进行，都为农村信用社小额信贷业务拓展提供了广阔空间，为改革发展创造有利条件。

（二）存在的压力

一方面，国际金融危机对我国出口外向型企业的影响已经传导至上游产品，我省煤、焦、铁等上游产业在去年后几个月已经受到严重冲击，并且已经波及运输业和大批关联的中小企业。这些中小企业的经营不景气或停产、半停产，一是将会使务工人员收入下降，影响社会的有效需求，进而影响农产品、农产品加工品的市场价格，对农村信用社所服务的“三农”领域形成冲击；二是农村信用社对中小企业的贷款数额较大，必将面临信贷资产质量下滑的巨大压力；另一方面，党的十七届三中全会以后，几年间农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行都已扩展支农业务，村镇银行、小额贷款公司等微型金融机构也在不断涌现，有条件的农民专业合作社将开展信用合作，民间借贷将受到规范和引导。这些机构和组织重返或进入农村金融市场，必将在优质客户和业务领域与农村信用社形成愈加激烈的竞争。再一点是，央行下调基准利率也将对全系统增收形成较大压力。此外，小额信贷业务量的增加也导致了更多的信用风险、市场风险和操作风险。因此，山西农村信用社将面临近年以来最为严峻的经营环境，全山西省农村信用社都应当有充分的认识和高度的警觉。

三、山西省农村信用社发展的建议

（一）对申请小额信贷的农户划分信用等级

对办理小额信用贷款的农户进行比较严格的信用评分，综合农户的个人信誉、还款记录以及所从事的工作内容、偿付能力等指标制定评级办法，建立完整的农户贷款档案，从而通过信用评分的级别给予相应的贷款额度。在对农户进行信用评分的同时，还应该逐步通过建立信用村镇来完善山西省的农村信用环境。

（二）完善信贷管理体系

信用社的发展比国有商业银行相对滞后，在信贷管理体系的建设方面还应做进一步努力，主要应该做到以下几点：完善信贷管理制度、改进不良贷款管理机制、强化不良贷款责任追究办法、优化信贷资产结构、加快金融产品创新等。从而可能开展更多形势多样效益良好的小额信贷业务。

（三）扶持重点产业的同时帮助青年创业

山西省农村信用社在开展小额信贷业务时，应集中扶持一批本地区的重点产业，通过重点产业带动综合业务量的提升，进而减小不良贷款率，提高小额信贷的贷款质量。同时，对有能力有志向进行创业的青年给予一定的扶持与帮助，例如在贷款的期限、利率及贷款额度上制定优惠政策，定期组织青年创业培训等。

（四）积极开发适合农户的新产品

山西省的农业产业主要以农产品种植和加工为主，该类产业的贷款不确定性强，除了信用风险以外，主要还受气候、自然灾害、产品的季节性等因素制约，因此，在面对农户的小额农业贷款时，应在综合考虑多种因素的情况下开发新的金融产品，以便在满足农户资金需求的同时降低业务风险。

（五）完善农信社人才培养机制

建立和完善引进、培养农村信用社人才的运作机制和激励机制。通过丰富人才招聘手段，综合运用校园招聘、网络招聘、市场招聘、定向猎取等方法，构建多形式的人才引进机制，吸引优秀的省内外金融人才来信用社工作。此外，可以依托山西省内高等院校和科研机构的专业和技术优势，与其建立人才输送的长效合作机制。

信用社与其他的金融机构一样，在发展信贷业务上都有不一样的经验与处理方法，特别是金融危机后，整个金融行业都意识到了创新与监管的重要性，山西省农信社也应抓住机遇、迎接挑战，不断加大对“三农”的服务力度，为山西省经济社会转型发展做出新的贡献。

作者简介：孙辉辉（1987-），汉，山西财经大学财政金融学院金融学专业，研究方向：金融工程与风险管理。