展望银行业信息化

从20世纪90年代初到90年代末，我国银行业信息化建设进入全新发展阶段，金融创新层出不穷，主要表现在：ATM、POS、CD等自助银行设备的拥有量不断提高；同时电话银行、手机银行和网上银行迅速发展，形成了以上述为主要构成的电子银行体系。

展望银行业信息化未来,呈现以下趋势。

虚拟银行将获得长足发展。一方面，银行传统的诸如存款、转账、汇款等业务将逐渐被计算机网络所替代，网络银行、手机银行、电话银行中心（Call Center）、电子商务和网上支付结算等虚拟银行将获得迅速发展，从而改变传统银行人与人互动的一对一服务模式，而成为人与机器不受时间和地点限制的自助服务。另一方面，一些高智慧的诸如综合理财、财务顾问、投资银行业务等个性化极强的金融服务需求，则需要银行提供高智商含量的服务来满足，需要高素质的银行员工来完成。因此，银行未来业务发展是“人脑＋电脑”的集合体，是“技术＋智力”的产品组合，是实体银行与虚拟银行的并存发展。银行不仅可为广大客户提供全天候、全功能、标准化的金融服务，而且可以为重点客户提供高知识含量、个性化的特殊金融服务。

营业柜口界面可提供“一窗式”综合服务。在数据大机集中处理和综合业务系统应用的基础上，采用综合柜员制，任何网络化、标准化产品和服务都可以在营业柜口实现，并由一个柜员负责处理每笔业务的全过程。未来的银行服务还将通过网络，像水、电、气一样普遍地深入到广大居民的生活，随开随用，一个页面、一个电话就将完成其所需的基本服务。“一窗式”服务将成为未来银行营业界面提供的最基本的服务模式。

实现决策软件化、管理智能化。随着大机集中工程和数据仓库工程的建设，管理信息将得到最大限度的挖掘和利用，各项管理工作将由事后反应向事前、事中控制转变，实现对客户选择的正确辨别和经营风险的自动预警，为管理决策提供可靠的信息支持。管理信息与决策支持的智能化，将使银行管理者的管理和决策更加规范、科学和准确。

内部控制将实现程序化硬约束。通过计算机程序设定的门槛自动控制各种管理指令和作业要求，实现各项业务政策规定和管理措施的程序化硬约束，使各种违规行为无法通行。同时，利用数据仓库等技术措施把各种业务数据迅速转变为管理信息，有效支持决策，调整管理措施，实现内部控制目标。内部控制程序化硬约束将是银行业内部管理的革命性变化，从根本上改变了传统银行内部管理单纯依靠制度和道德约束的历史。

未来银行将是知识型银行。未来的银行是信息、知识密集型产业。决定银行业竞争胜负的主要因素将不再是高楼大厦、资金规模和机构网点，而是银行全员的高素质和知识化。管理层不仅要有驾驭全局的能力和丰富的业务管理经验，而且要成为信息技术应用的指引司机和沟通桥梁，实现对技术的高效管理和决策信息的熟练应用。不管是管理层还是业务人员，提高综合信息技术能力是大势所趋。(吴培森)