新乡市实行以房养老的可行性研究

摘要： 文章通过对新乡市区369位60岁以上老年人的问卷调查发现，11.5%的老年人知道以房养老，而98%的老年人表示并不会选择此种养老方式。但是，37.3%的老年人表示，在条件允许的情况下，会选择以房养老的模式来丰富自己的晚年生活。结合中国经济社会的发展现状，文章对以房养老政策在新乡市的可行性进行了综合分析。

Abstract： Through questionnaire survey of 369 olders more than 60 years of age in Xinxiang， this paper found that 11.5% of the elderly know house-for-pension， and 98% of the elderly does not choose such pension way. However， 37.3% of the elderly said that they would enrich their own later life with the mode of house-for-pension under the allowed conditions. Combining the status quo of China's economic and social development， this paper made comprehensive analysis of feasibility of carrying out house-for-pension policy in Xinxiang City.

关键词： 以房养老；问卷调查；新乡市；可行性分析

Key words： house-for-pension；questionnaire survey；Xinxiang City；feasibility analysis

中图分类号：F293.31 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）08-0317-03

1 新乡市的养老现状

作为我国中原地带的中小型城市，相对河南省的其他城市来说，新乡市的人口老龄化形势较为严峻，正面临着巨大挑战，新乡市统计局的调查结果显示，截至2010年，新乡市60岁以上的老年人口达69.82万，占全市总人口的12.39%，全市65岁以上老年人口44.8万，占全市总人口的7.95%；全市空巢老人数量已达34.2万人；依靠家庭子女养老的老人总数约28.5万人。2011年年末新乡市参加城镇基本养老保险参保职工52.97万人，参保离退休人员18.51万人；60周岁以上的老人按月领取养老金56.14万人；参加医疗保险136.33万人；参加失业保险48.84万人。老年人口比重迅速提高，养老负担渐趋加重。【①新乡市统计局国家统计局新乡调查队新乡市2011年国民经济和社会发展统计公报】

与一些经济发展较好的一线城市相比，就新乡市目前的经济状况来说，发展推行以房养老模式还很吃力，在《新乡市十二五规划》中明确指出，在2015年，新乡市拟建成以居家养老为基础、社区养老服务为依托、机构养老服务为支撑、国有养老机构为示范、社会力量兴办的养老机构为骨干的老年福利服务网络。构建‘9064’养老服务体系（即90%的老年人居家养老、6%的老年人在社区养老、4%的老年人在机构集中养老），逐步形成多层次、多样化的养老服务发展格局。“十二五”期间，新乡市60岁以上老年人口将持续增长，按河南省老年人占总人口12.38%的平均比例计算，到2015年新乡市老年人口将达到70万以上，呈现出增长速度快、高龄化显著、农村老龄问题突出、城乡差异大等特点，与“十一五”期间相比，社会养老负担将进一步加重，养老保障和就医问题更加突出，社区照料和居家养老服务需求迅速增加，老龄问题的社会压力显著加大，对经济社会的全面协调发展带来的影响将会更加深刻。【②新乡市“十二五”老龄事业发展规划】

因此，寻找一种更加有效的养老模式，成为目前刻不容缓的目标。

本文针对新乡市区60岁以上的老年人，开展了大规模的问卷调查。该调研项目发放了500份调查问卷，回收437份有效问卷，其中369位受访者拥有完全产权的住房，可以申请住房反向抵押贷款。针对这369份符合申请住房反向抵押贷款的调研问卷，笔者进行了初步的统筹分析，具体调研内容主要涉及以下三方面：

①受访者的基本情况。包括年龄、性别、学历、子女数量、是否有公费医疗保障、是否拥有独立产权的住房、是否与子女共同居住等。

②受访者的收入情况。包括个人稳定月收入和每月从子女处获取的赡养费。

③受访者的需求意愿。关于受访者对住房反向抵押贷款的态度，本文根据实际情况和专家意见，预设了三种选项，即不会选择、可以考虑、会选择，以取代最初的是与否两种情况，并调查了受访者选择或拒绝的理由。

1.1 调查结果的统计分析

1.1.1 受访者的基本信息 本次调查的对象是新乡市区60岁及以上的老年人。

从年龄分布来看，369位受访者中：60～64岁的受访者有146人，占样本总量的39.56%；65～69岁的受访者101人，占27.37%；70～74岁的受访者69人，占18.70%；75～79 岁的受访者33人，占8.94%；80岁及以上的受访者20人，占5.42%。这与我们收集整理到的老年人口的实际年龄分布基本接近。

从性别来看，男性有177人，占47.97%；女性有192人，占52.03%，基本为男女各占一半。

从学历来看， 没有接受过正规教育的有22人，占5.96%；小学117人，占31.71%；初中152人，占41.19%；高中及中专47人，占12.74%；大专及以上31人，占8.40%。分布图如图1所示。

1.1.2 受访者的稳定收入少，获得的赡养费和其他收入低 在369名调研对象中，有40.92%的老年人人均月收入不到1000元，1000-1500元之间的占37.94%，1500元以上的占21.14%，见图2。相关数据表明，2011年，河南省城镇居民人均可支配收入是18195元，由于目前物价涨跌幅度较大，加之通货膨胀的影响，大概有至少60%的老年人的消费水平仍无法达到人均消费水平。而且据调查，75.88%的老人每月的赡养费还达不到400元，子女为老年人提供的养老费用也是有限的。（图2）

1.1.3 受访者对住房反向抵押贷款有一定程度的认可 符合申请住房反向抵押贷款的369位受访者当中，其中有8人对住房反向抵押贷款持以肯定答复，在调研对象中占2.1%的比例；86人对此项目抱以观望态度，表示 可以考虑住房反向抵押贷款，是样本总数的23.30%，这表明该项目具有一定的可行；其余的275人对此持否定态度，表示不会选择住房反向抵押贷款，在样本总数中的比例高达74.52%，这表明在目前一段时期以内，该项目仅仅可以作为养老选择的有效补充，而不会成为养老需求的主要依托。图3为住房反向抵押贷款需求意向调研结果。

1.2 产生和排斥需求的原因分析

1.2.1 需求的动机分析 根据问卷统计结果，需求意愿为会选择和可以考虑的被调查人选择原因的比例分布如图4所示。由于问卷采用的是多选模式，所以各成因比例相加大于1。

1.2.2 拒绝的动机分析 根据调查问卷统计结果，需求意愿为不会选择的被调查人的拒绝原因分布如图5所示。由于问卷采用的是多选模式，所以各原因所占比例相加大于1。

2 新乡市实行以房养老的可行性分析

2.1 经济基础 近年来，新乡市经济平稳快速发展，居民收入稳步提高，为实施以房养老奠定了良好的经济基础。新乡市统计局的资料显示，前三季度，新乡市完成一般预算收入54.72亿元，同比增长29.2%，增速位居河南省第2位，比全省平均水平高7.4个百分点。 【③新乡市统计局 前三季度新乡国民经济运行情况分析】

2.2 物质前提 新乡市政府进一步落实住房保障制度，完善市场体系，2011年全年房地产开发投资155.69亿元，比上年增长32.3%，其中，住宅投资121.72亿元，增长36.5%。房屋施工面积1510.67万平方米，增长31.5%，其中，住宅1316.58万平方米，增长33.4%。房屋竣工面积276.88万平方米，增长33.9%，其中，住宅249.72万平方米，增长34.2%。商品房销售面积446.51万平方米，增长23.9%，其中，住宅422.42万平方米，增长24.4%。【④新乡市统计局 国家统计局新乡调查队 新乡市2011年国民经济和社会发展统计公报】

在住房货币化商品化的时代，大多数家庭都拥有了自己的住房，这为以房养老提供了可观的市场。如果可以激活这部分市场，对老年人生活的改善、国民消费水平的提高都有重要意义。

2.3 社会环境 调查中我们发现，虽然已有关注以房养老，但考虑到多方面的因素，新乡市尚未有关于“以房养老”的金融业务尝试。长期以来，政府管理部门基于我国现阶段人口老龄化速度加快的基本国情，不断创新管理理念，并努力探寻新思路、新途径来解决现阶段的养老问题，长期致力于营造良好的养老环境。新乡市政府积极响应国家号召，在《新乡市发展十二五规划》关于老龄化对策与建议中提出了“多元化养老”模式，提倡自我养老，鼓励实施积极的老龄化应对措施；同时提出， 新乡市城乡各级管理部门应该集思广益，运用创新的思路、模式针对当前养老制度的弊端加以改进，城市可以在以房养老的模式上作一些尝试。

2.4 文化背景 在国际社会中，中国以五千年的文化积淀闻名遐迩。从古至今，“养儿防老、传宗接代”的传统理念毋庸置疑。但是沿袭至近代，人们的思想理念及行为方式已随着时代的进步而不断更新，现代人普遍推崇家庭内部人际平等、经济相对独立和个人自理的相处观念，这说明传统的养老理念已逐步弱化。

另一方面，科学理财、理性消费的思想观念也备受现代人推崇，大多数人为满足自身需求，开始尝试各种消费、资产处理等的方法途径，以期在有限的时间范围内使现有资源得到充分利用，鉴于此，提前消费、资产变现、不动产投资等新的行业模式应运而生，并受到全社会的广泛关注。随着大众文化对以房养老的兼容性逐步加强，在不久的将来，以房养老的创新发展模式必定成为家庭养老的新选择。

参考文献：

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[2]李爽.我国养老保险改革面临的选择[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2010（05）.

[3]张宇养老及养老建筑的设计要素中小企业管理与科技（上旬刊），2011（05）.

[4]梁俊辉.城市老年人居住环境设计浅析[J].价值工程，2011（09）.